Az utóbbi években mélyrepülésben vannak a kamatok. Ez még inkább igaz a lekötött betétekre, melynek köszönhetően a bankbetétek állományán belüli részarányuk drasztikusan lecsökkent. Köszönhető ez annak, hogy a pénzintézetek a hitelezés felfutása ellenére továbbra sem szorulnak arra, hogy új forrásokat vonjanak be az ügyfelektől, így pedig a betéti kamatok az utóbbi időben nem tudtak emelkedni. Ugyan az újonnan kibocsátott lakossági állampapírok kamatai sem épp az egeket verdesik, de az mindenképp megsüvegelendő, hogy a piacinál sokkal kedvezőbb feltételeket biztosítanak. Arról nem is beszélve, hogy van két olyan papír is, melynek kamatain időközben még emeltek is. Lássuk a részleteket!
Az elején érdemes tisztáznunk a fő kérdést, ez pedig mindenképp a futamidő hossza. Betéteknél a legjellemzőbb az 1, a 3, a 6 és a 12 hónapos lekötés, de találkozhatunk akár 2 vagy 9 hónapos, 2-5 éves vagy épp pár hetes lehetőségekkel is. Ezzel szemben a lakossági állampapíroknál a féléves és az egyéves magyar állampapír jelenti az etalont, a nem régóta létező kétéves állampapír pedig az idő előrehaladtával egyre nagyobb szeletet hasít ki az állampapírok tortájából. Kamatuk a futamidejük miatt könnyen összehasonlítható a betétekével, melyek átlagkamatánál manapság sokkal attraktívabb a kamatozásuk. Léteznek hosszabb futamidejű, 3-10 éves lakossági állampapírok is, melyek a több évre lekötött betétekkel versenyeznének. Már, ha a betétek egyáltalán adnának maguknak esélyt az állampapírokkal szemben. Nézzük a legjobbakat:
Azt fontos kiemelni, hogy a fenti táblázatban messze a legmagasabb kamatokat biztosító bankbetétek találhatók. A Gránit Banknál akár évi 2,5-2,75% betéti hozamot is tudunk realizálni. Azonban ne feledjük el, hogy ezekkel reál értelemben várhatóan veszteségünk keletkezik, hiszen az infláció mértéke idén valószínűleg a bankbetétünk hozama felett, 3-3,4% körül fog alakulni. Azt is érdemes tudni, hogy a fenti lekötések igénybevétele feltételhez kötött: egyeseket tartós megtakarítási számlára (TBSZ) lehet csak elhelyezni, míg mások kamatait csak akkor kaphatjuk meg, ha van az adott banknál bankkártyánk, a többinél pedig további feltétel a bankkártyánk 10-20 ezer Ft-os használata, és legalább 120 ezer Ft jövedelem bankszámlánkon történő rendszeres jóváírása. Épp ezért a vonatkozó hirdetményben mindenképp alaposan olvassuk el a lekötések feltételeit, hogy ne érhessen csalódás Bennünket!
Akik nem szeretnének a betéti kamatokért folyószámlát vagy TBSZ-t nyitni, és megfelelni a támasztott egyéb feltételeknek, azoknak az alábbi táblázatban foglaltuk össze, hogy a betétek alternatívájaként melyek a most megvásárolható legjobb kamatozású állampapírok.
Jól látható, hogy a legjobbak között csak a legalább 2 éves futamidejű papírok szerepelnek évi 2,77-3,8%-os jelenlegi kamatozással. Ebben nagyon különböznek a bankbetétektől, hiszen ott már a kevesebb időre lekötött pénzekre is kaphatunk a rövid lejáratú állampapírokénál jobb hozamot. Például 6 hónapra az állampapíroknál évi 2%-ot kaphatunk, míg a bankbetétek közül 6 hónapra évi 2,25%-osat, 2 hónapra évi 2,4%-osat, 3 hónapra pedig évi 2,5%-osat is kiválaszthatunk. A több éves futamidőket vizsgálva, hamar rájöhetünk, hogy a most leköthető bankbetéteknek (max. évi 2,75%) semmi esélyük az állampapírokkal szemben (most évi 3,5-3,8%).
Összességében elmondható, hogy a most elhelyezendő pénzeket – lejáratkori szabad felhasználás mellett – legalább 2 éves futamidő esetén mindenképp lakossági állampapírba érdemes elhelyeznünk. Ha 6 hónapnál kisebb futamidőben gondolkozunk, akkor pedig a bankbetét jelenti számunkra a megoldást. Legalább 6 hónapra, de legfeljebb 1 évre elhelyezett pénzeknél a legjobb Gránit Bankos bankbetét ajánlatok érdemi alternatívát jelenthetnének a lakossági állampapírokkal szemben, azonban az igénybevételi feltételeik miatt ezt a szerepet nem igazán tudják betölteni. A többi bank pedig nem rúg labdába, hiszen nem kínálnak érdemi kamatokat. Konklúzióként elmondható, hogy legalább 6 hónapos időtávon már a lakossági állampapírok vételét ajánljuk, azt is elsősorban a Magyar Államkincstárnál ingyenesen vezetett számlánkra.
Nézd meg a részletes lakossági állampapír kalkulátorunkat.
