Betöltés

Babaváró hitel – Jelentős különbségek vannak az elfogadható jövedelmek kezelésében

szerző: Argyelán József
2019-09-20

A Babaváró hitel indulása óta eltelt időszak tapasztalatai alapján jól látszik, hogy jelentős eltérések vannak a bankok bírálati gyakorlatai között. Az elfogadható jövedelmek eltérő kezelése különösen fontos lehet a gyermeket váró kismamák esetében: könnyen elképzelhető, hogy teljesen más eredményre jutna ugyanaz az igénylő a különböző bankokban. Ha pedig még lakáshitelt szeretnénk a Babaváró mellé, akkor több 10 millió forint is múlhat azon, hogy hova adjuk be az igénylésünk.

A Bankmonitor.hu ingyenes szolgáltatásokat nyújtó weboldal: több, mint 30 bank és pénzügyi szolgáltató több ezer termékének objektív összehasonlítása, szakértői írások a jó és megalapozott pénzügyi döntésekért. Tájékoztatáson túl konkrét támogatást is nyújtunk a kiválasztott banki termék szerződésének megkötésében. Jelen írásunkhoz hasznos kiegészítést adhat számodra a lakáshitel kalkulátorunk.

A konstrukció méltán népszerű, hiszen a Babaváró hitel a futamidő első 5 évében kamatmentes, ráadásul, ha ezen időszak alatt születik az igénylőnek egy gyermeke, akkor a kamatmentesség a teljes futamidőre érvényes. További gyerekek születésénél pedig a tőketartozásból is elengednek: a második gyermeknél a tartozás 30%-át, míg a harmadik baba születésekor a teljes fennálló tartozást. A kölcsönösszeg maximum 10 millió forint, a futamidő pedig maximum 20 év lehet.

Természetesen a nagyon kedvező konstrukciót nem mindenki veheti igénybe, az állam számos feltételt is szabott, sokan azt gondolják, hogy elég ezeket a szabályokat teljesíteni és a hitelt máris megkaphatják, ám ez nem igaz, mert az egyes bankok hitelbírálati gyakorlata még számos buktatót tartalmazhat.

Így fogadhatják el a bankok a jövedelmet a Babaváró esetében:

Jelentősen eltérhet az egyes pénzintézetek jövedelem-elfogadási gyakorlata – milyen jövedelmet, milyen mértékben vesznek figyelembe a hitel elbírálásakor. Például másképp fogadják el a határozott idejű munkaviszonyt, a katás vállalkozói jövedelmet, az ingatlan bérbeadásból származó bevételt, stb.

A terhes kismamák jövedelmét – azokét is, akik még nincsenek táppénzen – sem kezelik azonos módon:

  • Vannak bankok, amelyek a terhes kismama jövedelmét teljes egészében elfogadják igazolt jövedelemként.
  • Vannak bankok, amelyek a terhes kismama jövedelmét a csed (csecsemőgondozási díj) összegében fogadják el igazolt jövedelemként.
  • Vannak bankok, amelyek a terhes kismama jövedelmét egyáltalán nem fogadják el igazolt jövedelemként.

Egy lakásvásárlási célú babaváró hitel igénylésén keresztül szeretnénk bemutatni a jövedelemkezelési eltéréseket:

Egy fiatal házaspár megvásárolna egy 55 m2-es budapesti lakást 40 millió forintért. Ehhez van 6 millió forint saját megtakarításuk, amit kiegészítenének 10 millió forint babaváró hitellel, valamint 24 millió forint piaci kamatozású lakásvásárlási hitellel. Mindketten alkalmazottak, jövedelmük azonos, nettó 275 ezer forint/hó, melyet banki átutalással kapnak. Ugyanakkor a feleség várandós (jelenleg dolgozik még).

Az alábbiakban a legmegengedőbb és a legszigorúbb banki gyakorlatot mutatjuk be (Természetesen a két szélsőérték között „bármi” előfordulhat.)

Ha a feleség jövedelmével a bank egyáltalán nem számol, akkor a maximálisan hiteltörlesztésre fordítható összeg – melyet a jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató (JTM) alapján határoz meg a bank – 110 ezer forint lenne azt feltételezve, hogy a bank az igazolt jövedelem 40 százalékig engedi elmenni a hiteltörlesztőt. Ha teljes egészében figyelembe veszik a kismama jövedelmét, akkor már ennek duplája, 220 ezer forint lehetne a hiteltörlesztők maximális összege.

A jövedelemmel kapcsolatban van azonban még egy nagyon fontos különbség a bankok között. Abban is eltér ugyanis a gyakorlat, hogy a babaváró hitelt milyen mértékben tekintik jövedelmet terhelő tételnek. Van bank, amelyik a tényleges induló törlesztőrészletből indul ki, ennek mértéke 45 834 forint, és van olyan, amelyik úgy számol, mintha a hitelt már induláskor normál kamattal kellene fizetni – a konstrukció normál kamata októbertől 6,81% lesz -, az így kalkulált törlesztőrészlet pedig 76 394 forint lenne.

Nagyon nem mindegy tehát, hogyan számolnak a bankok, ugyanis a példánkban szereplő család által elérhető piaci lakáshitel összege 25 millió forinttal is eltérhet csak azért, mert az egyik bank a legkedvezőbb, míg másik a legkedvezőtlenebb jövedelem-elfogadási szabályokat alkalmazta. Ami azt jelentené, hogy a fiatal pár az egyik esetben meg tudná venni a kiszemelt lakást, míg a másikban sajnos nem. Természetesen ezt befolyásolhatja az is, hogy milyen lakáshitelt választ a család, érdemes a Bankmonitor Lakáshitel Kalkulátorát használni, mely segíthet a legjobb megoldás megtalálásában.

Lakáshitel kalkulátor

step-1
Milyen lakáshitelre van szükséged?
Ft
év
Add meg az adataidat!
Ft
Ft
Szerepelsz-e a KHR-ben?
X Ft hitel Y év futamidőre:
Kategóriánként a legolcsóbbak:

Havi törlesztő

THM
A megadott adatok alapján ? bank, ? ajánlata közül választhatsz. Az összes megtekintése
A megadott adatok alapján sajnos nem vagy jogosult egyetlen lakáshitelre sem, mert:
Sajnos nem találtunk a megadott feltételeknek megfelelő hitelt.
Próbálj meg enyhíteni a feltételeken:
  • Csökkentsd a felvenni kívánt hitelösszeget
  • Növeld a futamidőt
Sajnos nem találtunk a megadott feltételeknek megfelelő hitelt.
Próbálj meg enyhíteni a feltételeken!
hitel futamidőre
havi -tól, THM-től.
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
Munkatársunk rövidesen felveszi
Veled a kapcsolatot
Ha addig is további kérdésed lenne, írj nekünk a bankmonitor@bankmonitor.hu címre
Bankmonitor

Az élet legnagyobb pénzügyi kérdéseiben (és ilyen a lakáshitel felvétel) kizárólag megfontoltan érdemes döntést hozni. Használd a Bankmonitor.hu Lakáshitel-kalkulátorát: 13 bank több, mint 100 hiteltermékét tudod összehasonlítani részletesen

És itt nincs vége: a Bankmonitor segít Neked az ügyintézésben. A Bankmonitor kiemelt és ingyenes szolgáltatása keretében egyszerre több banktól is konkrét hitel ajánlatot mutatunk be Neked, mely akár 6 hónapig is érvényes. Nem kell küzdened a bankfiókban, a Földhivatalban, mindent elintézünk helyetted a hitelhez jutásig és az időközben felmerülő esetleges problémákra azonnali megoldási javaslatot adunk. Kényelmes, gyors, megbízható – válaszd a Bankmonitort. Garantáltan ugyanazokkal a feltételekkel kapod meg (sokkal kényelmesebben) a hitelt nálunk, mint ha bemennél a bankfiókba. Sőt! Több esetben is egyedi kedvezményeket kínálunk (ingyenes előtörlesztés, ingyenes utalás…stb), melyeket a bankfiókban nem kapsz meg.

Mire van szükséged?

BM logo white
Milyen témakörben érdeklődsz?

Látogass el a Családi Otthonteremtési Kedvezménnyel foglalkozó oldalunkra, ahol rengeteg hasznos információt találsz. Kiszámolhatod, hogy a 2019. július 1-től érvényes szabályok szerint mennyi CSOK-ot kaphatsz. Iratkozz fel hírlevelünkre, hogy ne maradj le a CSOK-kal kapcsolatos legfrissebb információkról!
Kérjük, vedd figyelembe, hogy a Bankmonitor elsősorban új pénzügyi termék igényléséhez nyújt teljes körű támogatást, és csak olyan meglévő szerződés kapcsán tud segítséget nyújtani, amelyet eredetileg is a Bankmonitor szakértői segítségével kötöttél meg!
Amennyiben nem akarsz új szerződést kötni, és tőlünk függetlenül megkötött szerződésedet, valamint egyéb pénzügyi helyzetedet érintő kérdésed merült fel, Jobb tudni rovatunkból tájékozódhatsz.
Bankmonitor TIPP: Iratkozz fel hírlevelünkre, hogy ne maradj le a legfrissebb cikkeinkről, elemzéseinkről.
A hitelbírálat során a banknál azonnali kizáró feltételt jelent, ha valaki a negatív adóslistán szerepel, így nem kaphat hitelt. Miután megtörtént a tartozás rendezése és egy év eltelik, utána válhat valaki ismét hitelképessé. A témával részletesen foglalkozó írásainkat itt találod: KHR (BAR lista) Bankmonitor TIPP: Iratkozz fel hírlevelünkre, hogy ne maradj le a legfrissebb cikkeinkről, elemzéseinkről.
Köszönjük, hogy regisztráltál hírlevelünkre
Szeretném igénybe venni a Bankmonitor segítségét Lakáshitel vonatkozásában:
Ft
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
Munkatársunk rövidesen felveszi
Veled a kapcsolatot
Ha addig is további kérdésed lenne, írj nekünk a bankmonitor@bankmonitor.hu címre

Szakértői cikkek

Befektetésekről érthetően

A cikksorozat támogatója logo

Szakértői cikkek

Mobilfizetési megoldások

A cikksorozat támogatója logo

A Bankmonitor

Velünk időt és pénzt spórolhatsz mert nem kell bemenned egyesével minden bankba. Kalkulátorainkkal összehasonlíthatod a lakossági és vállalati pénzügyi termékeket és a döntésben személyesen is segítünk.

Kapcsolódó tartalmak

Blogajánló

  • alapblog

    Micsoda tartalékok!

    A lányok napja (International Day of the Girl Child): csapatban végzett problémamegoldásban mindenhol leverik a fiúkat. Micsoda tartalékok.     Forrás: Vakmajom a Facebookon The post Micsoda tartalékok! appeared first on alapblog.

  • Lakásfókusz

    Már az irodában is otthon érezhetjük magunkat

    A munkahelyünkre igencsak ritkán gondolunk úgy, mint egy nyugodt, otthonos helyre, ahová a kötelességeinken túl is szívesen járunk be. Ezen kíván változtatni a myhive nevű vadiúj irodamárka, amely az otthonos megvalósítást ötvözi a modern irodák sajátosságaival. A márka nemrég debütált Magyarországon, aminek köszönhetően öt irodaház is teljesen átalakul.