Babaváró feltételek 2023-ban: melyik bankot válasszuk, ha már úton van a baba?

Bár a Babaváró kölcsön egy állami támogatású konstrukció, a Babaváró hitel feltételei ugyanakkor eltérők a programban résztvevő bankoknál. Más lehetőségekre számíthatnak például azok a párok, ahol a feleség már várandós az igénylésekor. Ezen pedig akár az is múlhat, hogy végül megkapják-e a támogatott hitelt, vagy ha meg is kapják, mekkora összegre számíthatnak a maximális 10 millió forintból.

A Babaváró hitel népszerű a fiatal házaspárok körében, hiszen köszönhetően az állami támogatásnak, számos előnnyel rendelkezik a piaci konstrukciókhoz képest. Az első 5 évben mindenképpen kamatmentes, ha pedig az igénylést követő 5 éven belül legalább egy gyerek születik, akkor a futamidő végéig az is marad, miközben a törlesztés három évig szüneteltethető.

További kedvezmény, hogy

• a második baba érkezésekor elengedik a fennálló tartozás 30 százalékát, miközben a törlesztés ismét három évre felfüggeszthető,
• a harmadik gyereknél pedig az adósság lenullázódik.

Vagyis, ha a pár úgy igényli a hitelt, hogy a feleség várandós, akkor a törlesztést el sem kell kezdeni, amennyiben pedig a második és a harmadik baba hat éven belül érkezik, akkor a Babaváróból végül egyetlen forintot sem kell visszafizetni.

Eltérő havi törlesztővel számolnak a bankok

Igen ám, de a kismamák lehetőségei nagyon különbözőek az egyes pénzintézeteknél. Az, hogy a fiatal pár maximálisan mekkora összegű Babaváró hitelt vehet fel kizárólag az igazolt nettó jövedelmük nagyságától függ. Az úgynevezett JTM – jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató – szabály ugyanis pontosan meghatározza, hogy a nettó jövedelem legfeljebb mekkora hányada fordítható hiteltörlesztésre. 500 000 forint alatti nettó igazolt jövedelemnél 50 százalék a felső határ, míg félmillió forinttól 60 százaléknál ránt be az adósságfék a Babavárónál.

Várandós feleség esetén az egyes bankok azonban nem ugyanakkora összegű törlesztővel számolnak. Ez elsőre talán meglepő, ám mindjárt megmagyarázzuk az „anomália” okát. Arról van szó, hogy miközben a 10 millió forint összegű kamatmentes Babaváró törlesztője 20 éves futamidőre 45 000 forint, állami támogatás nélkül körülbelül havi 90 000 forintot kellene fizetni ugyanerre. A bankok emiatt hol ezzel, hol azzal számolnak, ami komolyan befolyásolja a fiatal pár lehetőségeit:

1. Vannak bankok, amelyek a kamatmentes törlesztővel, vagyis havi 45 000 forinttal számolnak minden esetben.
2. Más pénzintézetek várandós kismama esetén 45 000 forinttal számolnak, ha azonban nincs úton a baba, akkor banktól függően 80-100 000 forint közötti összeget vesznek alapul.
3. Arra is van példa, hogy egy bank alapvetően 45 000 forintos törlesztővel kalkulál, ám ha a Babaváró mellé lakáshitelt is igényelne a pár, akkor máris 90 000 forintot vesznek alapul.

A jövedelembe is bekavarhat, ha úton van a baba

A Babavárót igénylő pár hitelhez jutási lehetőségét tehát alapvetően meghatározza, hogy az adott bank mekkora összegű havi törlesztővel kalkulál, hiszen a jövedelem legfeljebb 50, illetve 60 százaléka fordítható ennek a kifizetésére. Igen ám, de a terhesség alatt a kismamák jövedelmének figyelembevétele sem azonos az egyes bankoknál, és ahogy majd látni fogjuk, ezen is sok minden múlhat.

1. Amennyiben a várandós kismama még dolgozik, vagyis nincs táppénzen, akkor a pár számára egyértelműen az a legszerencsésebb, ha a bank a kismama aktuális nettó jövedelmével számol. Szerencsére vannak pénzintézetek, ahol ez a gyakorlat.
2. Előfordul, hogy hiába dolgozik a kismama, a bank mégis a táppénz összegével számol, ami mindenképpen kevesebb a munkabérnél. Ráadásul az egy napra járó összeg nem haladhatja meg a minimálbér kétszeresének harmincad részét, ami a magas keresetűek számára különösen fájdalmas lehet. Mivel a minimálbér bruttó összege 2023-ben 232 000 forint, ez alapján a táppénz napi összege nem haladhatja meg a bruttó 15 467 forintot.
3. Ha közel van a szülés időpontja (ami szubjektív), akkor a CSED, a GYED vagy a GYES összegével számolnak. Mivel ezek összege különböző lehet, nagyon nem mindegy, melyik bankot választja a család.
4. Előfordul az is, hogy a bank a férj jövedelmének valamekkora részével, például annak 33 százalékával számol a feleség esetében, függetlenül attól, hogy ő mennyit keres.
5. Van olyan pénzintézet, amelyik függetlenül a feleség tényleges jövedelmétől, egy meghatározott konkrét összeggel számol, ami lehet például 20 000 forint.

Nehezít a helyzeten a GYED extra

Egyre gyakoribb, hogy a férj igényli a GYED extrát – emellett dolgozni is lehet -, ami okos döntés akkor, ha az ő jövedelme a magasabb. A GYED összege a korábbi bruttó jövedelem 70 százaléka, ám nem haladhatja meg a bruttó minimálbér duplájának 70 százalékát, vagyis a bruttó 324 800 forintot. Babaváró igénylésnél ez azonban problémát okozhat, ugyanis a bankok ilyenkor nem számolnak a GYED extrával, ha pedig nincs keresete a feleségnek, akkor kizárólag a férj jövedelme alapján hitelez majd a bank.