Betöltés

Biztosan a legolcsóbb hitel a legjobb? Hát, persze, hogy nem!

szerző: Fülöp Norbert
2019-10-11

Amikor hitelt keresünk, reflexből a legolcsóbbat, a legkedvezőbb árú ajánlatot keressük. Igen ám, de a hitelajánlatok nem egyformák, és ha csak az árat nézzük, könnyen mellényúlhatunk! Igaz ez a személyi kölcsönökre és a lakáshitelekre egyaránt, de a nagyobb hitelösszeg miatt természetesen az utóbbinál érdemes leginkább figyelmesen választani. Mutatunk négy olyan gyakori hibát, amit jó, ha Te nem követsz el!

A Bankmonitor.hu ingyenes szolgáltatásokat nyújtó weboldal: több, mint 30 bank és pénzügyi szolgáltató több ezer termékének objektív összehasonlítása, szakértői írások a jó és megalapozott pénzügyi döntésekért. Tájékoztatáson túl konkrét támogatást is nyújtunk a kiválasztott banki termék szerződésének megkötésében. Jelen írásunkhoz hasznos kiegészítést adhat számodra a lakáshitel kalkulátorunk.

1. Kizárólag a havi törlesztő nagysága alapján döntünk

Gyakori hiba, hogy valaki mindössze a hitelösszegre és a havi törlesztő nagyságára figyel, amikor lakáshitelt választ! De miért nem okos dolog csak ezekre koncentrálni, ne adj isten kizárólag ezek alapján dönteni? Azért, mert a havi törlesztő nagyságát jelentősen befolyásolja a hitel futamideje. Egy 3 millió forintos személyi kölcsön havi törlesztője a Bankmonitor Személyi Kölcsön Kalkulátora szerint például lehet 52 000 Ft és 73 000 Ft is csak azért, mert az előbbinél 6 évig, míg az utóbbinál 4 évig kell fizetni a havi penzumot. Hogy mit jelent ez számszerűsítve? Azt, hogy 6 éves futamidőnél 3,7 millió Ft-ot kell összességében visszafizetnünk, míg a 4 éves futamidőnél 3,5 millió Ft ugyanez, ami 200 ezer Ft különbség.

A nagyobb összegű lakáshiteleknél még nagyobb lehet a futamidőhosszabbítás pénzügyi hatása: egy 10 millió Ft hitelösszegű, 10 éves kamatperiódusú – a kamatperiódusról később még ejtünk néhány szót – lakáshitel havi törlesztője 15 éves futamidőnél – a legjobb esetben – 72 000 Ft,  míg ha 20 évre vesszük fel ugyanezt, akkor csak 58 000 Ft a fizetnivaló. Ez pedig már csábító különbség. Az már kevésbé hangzik jól, hogy míg a 15 éves változat esetében 13 millió Ft-ot kell összességében visszafizetünk a banknak, addig a 20 évesnél egy millió forinttal többet, 14 millió Ft-ot. Hogy mi a különbség oka? Az, hogy ha hosszabb a futamidő, akkor tovább használjuk a bank pénzét, ezáltal magasabb lesz a fizetendő kamat összege is.

Persze nem egyszerű a döntés, hiszen a nagyobb havi törlesztő több szempontból is nehézséget jelenthet:

  1. A családi költségvetésből egyszerűen nem lehet kigazdálkodni a magasabb törlesztőt, vagy túl nagy lemondással járna, ami 10-15 éves távon nem szerencsés.
  2. Az igényló igazolt nettó jövedelme nem bírja el a magasabb hiteltörlesztőt. A JTM – jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató – szabály szerint a jövedelem legfeljebb 50-60%-a fordítható hiteltörlesztésre. A JTM pontos százalékos értékeiről itt tájékozódhatsz.  

Vagyis előfordulhat, hogy valaki azért nyújtja meg a futamidőt, hogy ezzel csökkentse a havi törlesztőt, mert a jövedelme csak így bírja el a kért hitelösszeget. Ez persze egyéni döntés kérdése, de arra mindenképp figyelj, hogy a családi költségvetést ne feszítsd túl, és csak olyan törlesztőt vállalj, amit biztosan teljesíteni is tudsz. Mert, ha nem tudsz fizetni, akkor a bank végső esetben felmondhatja a szerződést, aminek a végén akár az ingatlanodat is elveszítheted. Gondot okozhat az is, hogy ha rossz adósként bekerülsz a KHR adatbázisba, akkor nem csak személyi kölcsönt és lakáshitelt, de kedvezményes csok hitelt és Babaváró hitelt sem kaphatsz, így nem használhatod ki az ezekkel elérhető pénzügyi előnyt.

BANKMONITOR TIPP: amennyiben van lehetőség, kérj hitelfedezeti biztosítást. Bármilyen hitel mellé igényelheted és a törlesztő részletedet minimális összeggel emeli meg. Cserébe viszont biztonságot nyújt munkanélküliség, rokkantság, de halál esetén is. Ráadásul a hitelbírálatnál is jól mutat.

2. Nem foglalkozunk a kamatperiódussal

Egyáltalán nem mindegy, hogy milyen kamatperiódusú hitelről van szó, a kamatperiódus pedig alapvetően meghatározza egy hitel kamatkockázatát. A kamatperiódus alatt a bank ugyanis egyoldalúan nem módosíthat a kamaton, vagyis nem változtathat a havi törlesztők nagyságán. Talán még emlékeznek néhány százezren arra, amikor a devizahitelük havi törlesztője radikálisan megemelkedett, nagyobb részt a forint-svájci frank árfolyamának alakulása, kisebb részben viszont a kamatemelkedés miatt. Szerencsére ezt a többség felismerte, így az újonnan felvett lakáshitelek túlnyomó többsége jelenleg 5 évnél hosszabb kamatperiódusú, de egyre népszerűbbek a 10 évig fix kamatú hitelek is.

Minél hosszabb azonban a kamatperiódus, annál drágább a hitel, mert a hosszú kamatperiódusú hiteleknél a bankok maguk is drágábban jutnak forráshoz, amit azután kihelyezhetnek hitelként. Erről ebben a cikkünkben írunk részletesen.  A 10 millió Ft-os lakáshitel havi törlesztője például 15 éves futamidő mellett lehet 66 700 Ft, 68 800 Ft, 71 000 Ft és 73 500 Ft is, attól függően, hogy 3 hónapra, 5 vagy 10 évig, vagy a futamidő végéig rögzített a kamat.

A hosszabb kamatperiódus azonban nem csak plusz költséget, hanem nagyobb biztonságot is jelent számodra, mert, ha idővel nőnének a hitelkamatok, a te hiteltörlesztőid akkor sem változhatnak. Például a 10 millió forint összegű, 15 éves futamidejű, 3 hónapra fixált kamatú lakáshitel havi törlesztője 1%-os kamatemelkedés hatására 4 756 Ft-tal drágulna a következő kamatperiódus végén, míg egy 3%-os emelkedés 14 800 Ft-tal, az 5%-os pedig 25 700 Ft-tal dobná meg a havi fizetnivalót.

Maga az MNB is a hosszabb kamatperiódus felé igyekszik terelni az adósokat, ezért annál nagyobb lehet a hiteltörlesztő jövedelemhez képesti aránya, minél hosszabb a kamatperiódus. Erről itt találsz pontos számokat. 

3. Csak a saját bankunktól kérünk ajánlatot 

Sokan azt gondolják, hogy saját bankjuktól kaphatják a legjobb hitelajánlat, ahol a bankszámlájuk, az LTP-jük vagy akár korábbi hitelük is van. Az igaz, hogy a bankok szinte mindegyike kamatkedvezménnyel honorálja a hűséget, ám ez még nem jelenti azt, hogy feltétlenül innen kapjuk a legkedvezőbb ajánlatot. És itt nem aprópénzről van szó, hiszen egy 10 millió forintos – 15 éves futamidejű – lakáshitel havi törlesztője lehet 72 ezer és 89 ezer Ft, attól függően, hogy a Bankmonitor Lakáshitel Kalkulátor által megadott legkedvezőbb vagy legdrágább ajánlatról van szó. Éppen ezért érdemes széles körben tájékozódni, amire az online hitel-összehasonlító szolgáltatások jelentik a leggyorsabb megoldást.

4. Lefoglalózzuk a kiválasztott ingatlant, és csak ezután keresünk hitelt

Sokan elkövetik azt a hibát, hogy úgy gondolják, az ingatlan kiválasztása, foglalóval bebiztosítása az elsődleges, és ráérnek ezt követően hitelt nyújtó bankot keresni. Igen ám, de látatlanban nem lehet tudni, hogy az adott ingatlan biztosan hitelképes-e, és ha igen, akkor a kívánt összeget megkaphatjuk-e rá. Azt is érdemes előre tisztázni, hogy a jövedelmünk mennyire hitelképes, hiszen a bankok között ezt illetően is vannak különbségek, nem egyformán kezelik ugyanis a készpénzes jövedelmet, a határozatlan idejű munkaszerződést vagy éppen a vállalkozói jövedelmet. Az pedig jelentős pénzügyi problémát okozhat, ha utólag derül csak ki, hogy nincs elegendő igazolt jövedelmünk a kért hitelösszeg felvételéhez.

BANKMONITOR TIPP: az első mindig a hitel megkeresése legyen, sőt, ha biztosra szeretnél menni, akkor előzetes hitelbírálatot is kérhetsz, amiből kiderülhet, hogy a jövedelmed alapján mennyi hitelt kaphatsz. Ez persze nem hitelígérvény, hiszen a hitel feltétele a megfelelő, fedezetként felajánlott ingatlan, de kiindulási pontnak mindenképp jó lehet.

Lakáshitel kalkulátor

step-1
Milyen lakáshitelre van szükséged?
Ft
év
Add meg az adataidat!
Ft
Ft
Szerepelsz-e a KHR-ben?
X Ft hitel Y év futamidőre:
Kategóriánként a legolcsóbbak:

Havi törlesztő

THM
A megadott adatok alapján ? bank, ? ajánlata közül választhatsz. Az összes megtekintése
A megadott adatok alapján sajnos nem vagy jogosult egyetlen lakáshitelre sem, mert:
Sajnos nem találtunk a megadott feltételeknek megfelelő hitelt.
Próbálj meg enyhíteni a feltételeken:
  • Csökkentsd a felvenni kívánt hitelösszeget
  • Növeld a futamidőt
Sajnos nem találtunk a megadott feltételeknek megfelelő hitelt.
Próbálj meg enyhíteni a feltételeken!
hitel futamidőre
havi -tól, THM-től.
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
Munkatársunk rövidesen felveszi
Veled a kapcsolatot
Ha addig is további kérdésed lenne, írj nekünk a bankmonitor@bankmonitor.hu címre
Bankmonitor

 

Az élet legnagyobb pénzügyi kérdéseiben (és ilyen a lakáshitel felvétel) kizárólag megfontoltan érdemes döntést hozni. Használd a Bankmonitor.hu Lakáshitel-kalkulátorát: 13 bank több, mint 100 hiteltermékét tudod összehasonlítani részletesen

És itt nincs vége: a Bankmonitor segít Neked az ügyintézésben. A Bankmonitor kiemelt és ingyenes szolgáltatása keretében egyszerre több banktól is konkrét hitel ajánlatot mutatunk be Neked, mely akár 6 hónapig is érvényes. Nem kell küzdened a bankfiókban, a Földhivatalban, mindent elintézünk helyetted a hitelhez jutásig és az időközben felmerülő esetleges problémákra azonnali megoldási javaslatot adunk. Kényelmes, gyors, megbízható – válaszd a Bankmonitort. Garantáltan ugyanazokkal a feltételekkel kapod meg (sokkal kényelmesebben) a hitelt nálunk, mint ha bemennél a bankfiókba. Sőt! Több esetben is egyedi kedvezményeket kínálunk (ingyenes előtörlesztés, ingyenes utalás…stb), melyeket a bankfiókban nem kapsz meg.

Mire van szükséged?

BM logo white
Milyen témakörben érdeklődsz?

Látogass el a Családi Otthonteremtési Kedvezménnyel foglalkozó oldalunkra, ahol rengeteg hasznos információt találsz. Kiszámolhatod, hogy a 2019. július 1-től érvényes szabályok szerint mennyi CSOK-ot kaphatsz. Iratkozz fel hírlevelünkre, hogy ne maradj le a CSOK-kal kapcsolatos legfrissebb információkról!
Kérjük, vedd figyelembe, hogy a Bankmonitor elsősorban új pénzügyi termék igényléséhez nyújt teljes körű támogatást, és csak olyan meglévő szerződés kapcsán tud segítséget nyújtani, amelyet eredetileg is a Bankmonitor szakértői segítségével kötöttél meg!
Amennyiben nem akarsz új szerződést kötni, és tőlünk függetlenül megkötött szerződésedet, valamint egyéb pénzügyi helyzetedet érintő kérdésed merült fel, Jobb tudni rovatunkból tájékozódhatsz.
Bankmonitor TIPP: Iratkozz fel hírlevelünkre, hogy ne maradj le a legfrissebb cikkeinkről, elemzéseinkről.
A hitelbírálat során a banknál azonnali kizáró feltételt jelent, ha valaki a negatív adóslistán szerepel, így nem kaphat hitelt. Miután megtörtént a tartozás rendezése és egy év eltelik, utána válhat valaki ismét hitelképessé. A témával részletesen foglalkozó írásainkat itt találod: KHR (BAR lista) Bankmonitor TIPP: Iratkozz fel hírlevelünkre, hogy ne maradj le a legfrissebb cikkeinkről, elemzéseinkről.
Köszönjük, hogy regisztráltál hírlevelünkre
Szeretném igénybe venni a Bankmonitor segítségét Lakáshitel vonatkozásában:
Ft
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
Munkatársunk rövidesen felveszi
Veled a kapcsolatot
Ha addig is további kérdésed lenne, írj nekünk a bankmonitor@bankmonitor.hu címre
Címkék:

Szakértői cikkek

Befektetésekről érthetően

A cikksorozat támogatója logo

Szakértői cikkek

Mobilfizetési megoldások

A cikksorozat támogatója logo

A Bankmonitor

Velünk időt és pénzt spórolhatsz mert nem kell bemenned egyesével minden bankba. Kalkulátorainkkal összehasonlíthatod a lakossági és vállalati pénzügyi termékeket és a döntésben személyesen is segítünk.

Kapcsolódó tartalmak

5 hír, amiről lemaradhattál a héten, ha lakást vásárolnál

2019. 11. 10.

Az ingatlanvásárlás egy család életében általában a legnagyobb értékű tranzakció, ezért nagyon fontos a pénzügyileg jó döntés meghozatala, különösen, ha hitelfinanszírozással történik a vétel. A jó döntéshez adtunk a héten...

Blogajánló

  • alapblog

    Magyarország kis ország?

    Magyarország kis ország? Megkérdeztük Dragomán Györgyöt (irodalmár), Somogyi Zoltánt (szociológus) és Ungváry Krisztiánt (történész), hogy mi jut eszébe e kérdésről. A következő napokban az ő... The post Magyarország kis ország? appeared first on alapblog.

  • Lakásfókusz

    Már az irodában is otthon érezhetjük magunkat

    A munkahelyünkre igencsak ritkán gondolunk úgy, mint egy nyugodt, otthonos helyre, ahová a kötelességeinken túl is szívesen járunk be. Ezen kíván változtatni a myhive nevű vadiúj irodamárka, amely az otthonos megvalósítást ötvözi a modern irodák sajátosságaival. A márka nemrég debütált Magyarországon, aminek köszönhetően öt irodaház is teljesen átalakul.