Bizonyára a sok reklám áll annak hátterében, hogy hitelre vágyó vállalkozások vezetői hajlamosak túlbecsülni azt a kölcsönösszeget, amelyre a siker reményében pályázhatnak valamelyik pénzintézetnél. Pedig hitelösszeg dolgában végül mindig a bank által végzett kockázatértékelés eredménye a döntő.
Ne vegyük tehát készpénznek azt, hogy a hirdetésekben szereplő összegekhez feltétel nélkül hozzájuthatunk – mint ahogyan a reklámok apró betűs részében rendre hangsúlyozzák is ezt. A nagy betűkkel kommunikált számok ugyanis csak tájékoztató jellegűek és nem kötelezik a hirdetést feladó bankot, hogy éppen annyi hitelt adjon, mint amennyit az ügyfél kikalkulált.
Az ajánlatkérés varázslata
A Bankmonitor munkatársainak tapasztalatai szerint nagyon markáns különbségek vannak az egyes pénzintézetek kockázatelbírálási gyakorlata és kockázati „étvágya” között, ezért a vállalkozások szinte minden megkeresett banknál más-más maximális hitelösszegre számíthatnak. A megfelelő pénzintézet kiválasztásában ezért sokat segíthet egy tapasztalt hiteltanácsadó, aki ismerve a piacon levő különbségeket ajánlatot kér ügyfele részére a szóba jöhető bankoktól .
Hirdetés
Hirdetés
A maximum nehezen elérhető
Az adott hitelfajták felső korlátjának mértékét többnyire már az adott hitelkonstrukció leírásában megtalálhatjuk. Ebből a szempontból igencsak eltérnek egymástól a különböző céllal felvehető hitelek: más feltételekkel és keretekkel találkozhatunk egy rövidebb lejáratú forgóeszköz-hitelnél, mint egy hosszabb lejáratú beruházási kölcsön esetében. Beruházási hiteleknél például azt is látnia kell a banknak, hogy mi az a többletnyereség, ami a beruházás révén keletkezik, s amelynek révén az arra adott hitel visszafizetése megtörténhet.
Az államilag támogatott hitelprogramok esetében központilag is meghatározzák a felvehető hitelösszeg maximumát, amelytől a hitelt nyújtó bankok – akik a hitelezés kockázat ténylegesen viselik – eltérhetnek, de csak lefelé.
A Kavosz által működtetett Széchenyi Kártya hitelprogram esetében általános előírás, hogy a 2019. évi árbevételének egynegyede vagy a 2019. évi (vagy az utolsó rendelkezésre álló évi) bérköltség kétszerese, illetve indokolt esetekben a 18 havi likviditás-szükséglet lehet a kölcsönként kihelyezett legmagasabb érték. A Magyar Nemzeti Bank NHP Hajrá! növekedési hitelprogramjánál – legalábbis a forgóeszközhitelek vonatkozásában – a vállalkozás átlagos éves készletállománya, 30 napon túli vevőállománya és személyi ráfordításokra költött összege lesz a maximum.
Azonban nem ez az egyetlen korlátja az adható maximális hitelösszegnek, mivel a kezességvállaló intézmények által is vannak szabályok, amelyeket szükséges figyelembe venni. Számos pénzintézet ugyanakkor ennél szigorúbb feltételeket szab: például az éves bankszámlaforgalom nagyságától is függővé teszi a nyújtott hitel maximumát.
A futamidőtől is függ a felső határ
Az adható hitelösszeg nagysága az igényelt hitel futamidejétől is függ, bár csak közvetett módon. Általánosságban elmondható, hogy a hosszabb futamidőre magasabb hitelösszeggel kalkulálhatunk, ugyanakkor a hosszabb futamidő által jelentett nagyobb kockázatot a pénzintézetek szigorúbb feltételek előírásával igyekeznek kompenzálni. Különösen a beruházási hitelek esetében fontos ezt figyelembe venni, hiszen a hitel futamideje nem lehet hosszabb, mint az abból megvalósított beruházás amortizációs ideje. A bank viszont legfeljebb akkora kölcsönt folyósít majd, amelynek a visszafizetését a cég ezen időszak alatt megtermelt eredménye lehetővé teszi.
Kedvezményes intézményi kezességvállalás
A futamidő befolyásolja a Garantiqa Zrt. konstrukcióinak választhatóságát is, hiszen az úgynevezett Krízis Program 90%-os kezességvállalással csupán maximum 6 éves futamidő esetén érhetők el, ha a vállalkozásnak hosszabb futamidőre van szüksége, akkor sem kell megijedni, hiszen még mindig ott van a 80%-os kezességvállalás lehetősége, mely megteremti az akár 10 éves futamidő lehetőségét is.
Ha kíváncsi vagy arra, hogy vállalkozásod milyen összegű és futamidejű támogatott Széchenyi hitel felvételére alkalmas, akkor használd a bankmonitor.hu kalkulátorát!
