A lakáshitelek alapvetően hosszú távra, 10-15 évre szólnak, ami miatt legtöbben azt gondolják, hogy ha egyszer már sikerült felvenni, kár piszkálni, változtatni rajta. Pedig ez egyáltalán nem így van! Az alábbiakban kiszámoljuk, hogy milyen hatással lehet a családi kasszára az, ha lecserélik a 3 évvel ezelőtt felvett lakáshitelt!
Aki lakáshitelt vesz fel, az általában örül, ha túl van az 1-2 hónapos procedúrán, és többnyire eszébe sem jut feleleveníteni az izgalmas élményt. Pedig könnyen előfordulhat, hogy jelentős pénzügyi előnyt jelenthet egy jól időzített hitelkiváltás. Erre pedig most remek lehetőség kínálkozik, akár azoknak is, akik csak néhány éve vettek fel 10-15 évre hitelt.
Vegyünk például egy családot, akik 3 évvel ezelőtt hitelből vásároltak maguknak egy használt ingatlant. Ők akkor – a Bankmonitor Lakáshitel Kalkulátor 3 legjobb hitelajánlatának átlagát alapul véve – 3,8%-os kamattal tudtak felvenni 10 millió Ft lakáshitelt 20 éves futamidő és 5 éves kamatperiódus mellett úgy, hogy 300 ezer Ft nettó jövedelmet igazoltak a bank felé. A család, ha nem tesz semmit, akkor még legalább két évig – a kamatperiódus végéig – az eredeti, 63 800 Ft-os havi törlesztőt fizeti.
Hirdetés
Hirdetés
Mit tehet a család a jelenlegi helyzetben?
Örülhet, hogy van lakása, valamint annak, hogy a havi törlesztő változatlan, miközben a család nettó jövedelme az elmúlt 3 évben átlagosan 84 ezer Ft felett nőtt (a KSH nettó átlagkereseti statisztikái szerint 28%-os volt 2016 óta a béremelkedés mértéke), hiszen így mind könnyebben tudják kigazdálkodni a még egy ideig fix hiteltörlesztőket.
Két dologgal azonban számolniuk kell:
1. A példánkban szereplő család 5 éves kamatperiódusú hitelt vett fel (az új hitelek kb. 30%-a volt akkoriban ilyen), ami 2016-17-ben jó megoldásnak tűnt, hiszen az új lakáshitelek 30%-a akkor még legfeljebb 1 éves kamatfixálású volt, a 10 éves kamatperiódusú hitelek aránya pedig alig 10%-ot tett ki. Érthető volt a döntés: akkor az alacsony kamatkockázatú lakáshitelek között az 5 éves kamatperiódusúak között volt legerősebb a bankok árversenye, így aki nem akart a fix kamatért túl magas felárat fizetni, az ilyen hitelt választott magának 2016-ban.
Mostanra a helyzet alaposan megváltozott, az új lakáshitelek fele már 10 éves kamatperiódusú volt 2018-ban, ami annak is köszönhető, hogy ezek kamata jelentősen csökkent, így alacsonyabb kamattal lehet most felvenni ilyet, mint 3 évvel korábban egy 5 éves kamatfixálásút.
2. A másik fontos dolog, hogy egy 3 éve felvett 5 éves kamatperiódusú lakáshitel kamatperiódusa 2 év múlva lejár, nagyjából akkor, amikor az elemzők egy esetleges kamatemelkedésre számítanak. Ez pedig azt jelenti, hogy a kamatforduló időpontjától magasabb lehet a hitel kamata, ezzel együtt pedig a havi törlesztők összege.
Mit érdemes most tenni?
Az előbbi pontok miatt ezért érdemes megfontolni a hitelkiváltás lehetőségét, vagyis azt, hogy a család a meglévő 5 éves kamatperiódusú hitelét 10 éves kamatperiódusúra cserélje le. Hiszen ezzel kihasználhatják hogy a 10 éves fixálású hitelek kamata csökkent, plusz újabb egy évtizedre nem kell aggódniuk egy esetleges kamatemelkedés miatt.
Ahogy a grafikonon láthatod, egy ilyen váltásnak a példánkban szereplő család esetében konkrét pénzügyi előnye van: 63 800 Ft-ról 60 300 Ft-ra csökken a havi fizetnivaló, ami a teljes futamidő alatt 500 ezer Ft feletti spórolást jelent. Mindezt ráadásul úgy érhetik el, hogy kalkuláltunk a végtörlesztés 2%-os költségével is. Ám talán ennél is fontosabb, hogy a család újabb 10 évre letudhatja a kamatkockázatot, ami egyáltalán nem elhanyagolható szempont. Ráadásul még csak káros mellékhatása sincs egy ilyen hitelkiváltásnak, hiszen a fenti megoldással még csak az eredeti futamidő sem hosszabbodik meg.
Ha pedig szeretnéd megnézni, hogy milyen lehetőségeid vannak, akkor keresd meg, hogy most melyik bank adja számodra a legkedvezőbb lakáshitelt 10 éves kamatperiódussal, majd ha tetszik amit látsz, akkor kérd a Bankmonitor hitelszakértőinek segítségét, akik megkönnyíthetik számodra a hitelkiváltási procedúrát. Az ő jutalékukat a bank fizeti, így ez egyetlen forintba sem kerül majd a számodra.
