Hírdetés

Ellensúlyozhatja a bérek emelkedése a lakáshitelek drágulását?

szerző: |
 

Az irányadó kamatok és a pénzpiaci hozamok emelkedése miatt a Bankmonitor szakértői véleménye szerint a közeljövőben jóval drágábban lehet lakáshitelt felvenni, mint jelenleg. A legnépszerűbb lakáshitelek kamata meghaladhatja a 6 százalékot. Az átlagbér azonban jelentős mértékben, évi 8-10 százalékkal emelkedett az elmúlt időszakban. Vajon a fizetések növekedése ellensúlyozhatja a hitelek drágulását? A Bankmonitor szakértői ennek jártak utána.

Számos tényező befolyásolhatja azt, hogy egy lakásvásárlást tervező személy, család milyen helyzetben lesz a jövőben. Talán a legfontosabb elemek a következők lehetnek:

  • Ingatlanárak várható alakulása.
  • Lakáshitel kamatok várható alakulása.
  • Hogyan alakul a jövedelme a családnak az elkövetkező időszakban.
  • Milyen lakásvásárlási támogatásokat lehet elérni a jövőben.

A lakásárakra rengeteg tényező hat – többek között a fent felsorolt további elemek is -, emiatt ezzel nem foglalkoztak a Bankmonitor szakértői. Ez nem azt jelenti természetesen, hogy a lakásárak nem fognak változni az elkövetkező időszakban, csak számos egymással ellentétes irányba ható folyamat figyelhető meg: például a hitelkamatok emelkedése a lakásárak mérséklődésének irányába hat, ugyanakkor az építési költségek emelkedése az ingatlanárak emelkedését segítheti elő.

Jelenleg nem tudni olyan új állami lakástámogatásról amely bevezetésre kerülne a közeljövőben. Illetve a már futó támogatások is előreláthatóan mind érvényben maradnak a következő évben is. Természetesen könnyen elképzelhető, hogy az elkövetkező időszak is sok újdonságot hoz ezen a területen, de a jelenlegi ismeretekből kiindulva érdemi változás nem lesz a lakástámogatásoknál.

Hírdetés

Hírdetés

A lakáshitelek jelentős drágulása várható

A piaci lakáshitelek kamatszintjével kapcsolatban már teljesen más a helyzet. Az MNB által meghatározott irányadó kamatok nyár eleje óta 0,6 százalékról 3,30 százalékra emelkedtek. (Ez részben az alapkamat emelésének, részben az MNB egyhetes betéti kamatváltozásának köszönhető.) A hosszú futamidejű pénzpiaci hozamokat leíró BIRS mutató – azt mutatja meg, hogy a bankok milyen kamaton adnának kölcsönt egymásnak hosszú futamidőre – értéke pedig 2,0-3,8 százalékponttal növekedett az év eleje óta.

De miért lényeges a lakáshitelek szempontjából a pénzpiaci hozamok nagysága, vagy a BIRS mutató értéke? A bankok jellemzően a pénzpiacról szerzik be a hitelként kihelyezett kölcsönösszeget, márpedig a pénzpiacon komoly hozamemelkedés volt tapasztalható, ami gyakorlatilag azt jelentette, hogy a bankok forrásköltsége is megemelkedik.

Ennek ellenére az év eleji állapothoz képest a legnépszerűbb lakáskölcsön ajánlatok kamata csak mérsékelten emelkedett, legalábbis a pénzpiaci hozamok változásához képest.

Hogyan alakult egy 20 millió forint összegű lakáshitel THM értéke év eleje óta?

Természetesen minden relatív, 1,43 százalékpontos kamatemelés már érdemi drágulást jelent. Ez egy 20 millió forint összegű lakáshitel esetében ugyanis a törlesztőrészlet 15 ezer forintos növekedését eredményezné. A teljes visszafizetendő összeg pedig durván 3,6 millió forinttal lenne magasabb egy most igényelt kölcsönnél, mint egy hasonló paraméterekkel rendelkező, januárban felvett hitel esetében.

A pénzpiaci hozamok emelkedéséhez képest azonban a hitelek drágulása nem jelentős: nagyságrendileg a hozamemelkedések felét hárították át eddig a bankok az új hiteligénylőkre. Ráadásul a pénzpiaci hozamok további emelkedése várható, hiszen a jegybank az infláció elleni küzdelem során előreláthatólag tovább fogja emelni az irányadó kamatlábat. Éppen ezért a Bankmonitor szakértői szerint a jelenleg legnépszerűbb, 10 éves kamatperiódusú lakáshitelt a közeljövőben 6-6,5 százalékos kamat mellett lehet majd elérni.

A jövedelmek is jelentős mértékben emelkedtek az elmúlt időszakban

Sokan azonban azért nem tudtak lakást vásárolni, mert a jövedelmük nem volt elegendő a vásárláshoz szükséges hitel törlesztésére. A jelenleg érvényben lévő JTM szabályok (jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató) alapján ugyanis egy 500 ezer forint alatti jövedelemmel rendelkező személy a fizetésének legfeljebb a felét fordíthatja hiteltörlesztésre. Ez az arány is csak akkor ilyen magas, ha az adós legalább 10 évre fixált kamatozású lakáshitelt választ. (Ráadásul a bankok ettől még szigorúbb irányba el is térhetnek.)

Vagyis a fizetés nagysága, annak alakulása kulcskérdés egy hitelfelvétel előtt álló számára. Márpedig a jövedelmek a KSH statisztikái alapján a járványhelyzet ellenére is szépen emelkedtek. A 2021. szeptemberi nettó átlagbér kedvezmények nélkül 284 700 forint. Ez 9,1 százalékkal magasabb, mint az egy évvel korábbi érték.

Ez azt jelenti, hogy 2020. szeptemberéhez képest nagyságrendileg 23 700 forinttal emelkedtek a nettó fizetések. Vagyis a JTM szabály alapján a hitel törlesztésére 11 850 forinttal magasabb összeg költhető el, a magasabb törlesztőrészlet miatt 1,8 millió forinttal nagyobb összegű kölcsönt lehetne felvenni egy 20 éves futamidejű, 4,5 százalékos kamatozású lakáshitellel.

A jövedelmek emelkednek nagyobb mértékben, vagy a hitelkamatok?

A hitelkamat és a jövedelem azonban egymással párhuzamosan módosul, módosult. De vajon melyik tényező változása jelentősebb? Ezt a Bankmonitor szakértői egy példán keresztül mutatják be. A család egy 50 millió forint értékű lakást vásárolna, ehhez van 20 millió forint önerejük. Vagyis 30 millió forint lakáshitelre lenne szükségük, melyet 20 évre vennének fel, 10 éves kamatperiódus mellett. A család két felnőtt tagja az átlagbérnek megfelelő jövedelemmel rendelkezik.

A Bankmonitor szakértői azt vizsgálták meg, hogy 2020. szeptemberi, idén szeptemberi, vagy jövő szeptemberi vásárlás esetén járna jobban a család? A vételár fix, 50 millió Ft, a család jövedelme azonban évről évre 9,1 százalékkal emelkedne. A múltbeli hitelkamatok ismertek, jövő szeptemberre pedig 6,5 százalékos kamattal kalkuláltak a szakértők.

Mennyire kompenzálja a hitelkamatok emelkedését a bérek növekedése?

A törlesztőrészletek már 2021. szeptemberére is emelkedtek, a tendencia folytatódik, a Bankmonitor szakértői pedig 6-6,5 százalékos hitelkamatot várnak a 10 éves kamatperiódusú lakáskölcsönöknél. Ez természetesen a törlesztőrészletek nagyságában is meglátszik, a 30 millió forintra fizetendő havi összeg 170 ezer forintról 223 ezer forintra fog várhatóan emelkedni az új hiteligénylések esetében.

Természetesen a jövedelem is emelkedett az elmúlt időszakban. Ha azt feltételezzük, hogy a fizetés 9,1 százalékkal emelkedik a következő évben is – 2020. szeptemberéről ilyen mértékben növekedett meg egy év alatt -, akkor a család nettó jövedelme 521 ezer forintról nagyságrendileg 621 ezer forintra emelkedne. 

A törlesztőrészletek levonása után – a béremelkedések miatt – még több is maradna a család kasszájában. Ha viszont az inflációt is figyelembe vesszük, akkor már más a helyzet. (Lényeges az áremelkedés mértéke is, hiszen ez mutatja meg, hogy a család megmaradó fizetésének a vásárlóereje hogyan alakul.) 2020. szeptemberéhez képest még növekedést lehet tapasztalni a családnál maradt jövedelem reálértékében. Az elkövetkező évben azonban a helyzet megfordul, a kamatemelést és a relatív magas inflációt – évi 5 százalékos drágulást feltételezve 2022. szeptemberére – a bérek emelkedése már nem tudja kompenzálni.

Összegzés

A hitelkamatok emelkedését és az inflációt még az idei évben tapasztalt béremelkedés kompenzálni tudta. Ugyanakkor az elkövetkező időszakban várható további drágulást – mind hitel, mind általános drágulás – nem tudná kompenzálni egy újabb 9,1 százalékos jövedelemnövekedés.

Nem érdemes tehát várnia annak, aki lakásvásárlást tervez. Ugyanis az átlagbér 12 százalékos emelkedése tudná kompenzálni a hitelkamatok és az infláció várható hatását. Ilyen mértékű jövedelem-emelkedésre pedig az elmúlt évek alapján azért csekély az esély.

A támogatott hitelekre – zöld hitelre, csok-hitelre, Babaváró hitelre – jogosultak nem fognak szembesülni a hitelkamatok emelkedésével, ugyanis ezen kölcsönök kamata fix. Azonban ezeknek az érdeklődőknek sem szabad megfeledkezni a lakáspiacra ható egyéb tényezőkről sem, ezek komoly hatással lehetnek az ingatlanárakra. Az ingatlanárak alakulása pedig minden lakásvásárló számára talán a legfontosabb kérdés.

Lakáshitel kalkulátor
Spórolj akár Milliókat
Ft
Ft
év
Ft
Bankmonitor
Sajnos nem találtunk a megadott feltételeknek megfelelő hitelt.
Kérd részletes eredményeidet email-ben és várd szakértőnk hívását, hogy segítsen a felmerülő kérdések tisztázásában!
A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!

Az eredményeket elküldtük az email címedre.
Ha nem érkezik meg perceken belül, ellenőrizd leveleződ „spam/levélszemét” mappáját is!
Gyorsan van szükséged lakáshitelre?
24-48 órán belül:
előzetes hitelminősítés
személyes hitelajánlat
Az élet legnagyobb pénzügyi kérdéseiben (és ilyen a lakáshitel felvétel) kizárólag megfontoltan érdemes döntést hozni. Használd a Bankmonitor.hu Lakáshitel-kalkulátorát: 13 bank több, mint 100 hiteltermékét tudod összehasonlítani részletesen

És itt nincs vége: a Bankmonitor segít Neked az ügyintézésben. A Bankmonitor kiemelt és ingyenes szolgáltatása keretében egyszerre több banktól is konkrét hitel ajánlatot mutatunk be Neked, mely akár 6 hónapig is érvényes. Nem kell küzdened a bankfiókban, a Földhivatalban, mindent elintézünk helyetted a hitelhez jutásig és az időközben felmerülő esetleges problémákra azonnali megoldási javaslatot adunk. Kényelmes, gyors, megbízható – válaszd a Bankmonitort. Garantáltan ugyanazokkal a feltételekkel kapod meg (sokkal kényelmesebben) a hitelt nálunk, mint ha bemennél a bankfiókba. Sőt! Több esetben is egyedi kedvezményeket kínálunk (ingyenes előtörlesztés, ingyenes utalás…stb), melyeket a bankfiókban nem kapsz meg.

 
Hírdetés