Betöltés

Elölről kezdhetik a törlesztést a devizahitelesek

szerző: Bankmonitor.hu
2015-04-28

Napról napra egyre több devizahiteles károsult kapja kézhez az elszámolást tartalmazó levelet. Legnagyobb döbbenetükre a visszatérítés utáni tőketartozás nem, vagy csak alig alacsonyabb, mint az eredetileg felvett hitel forint összege. Értetlenül állnak és azt kérdezik, vajon hova lett az eddig befizetett törlesztőrészletük? Mindenre van magyarázat! A havi befizetés nem veszett el csak átalakult!

Hová lett az eddig befizetett összeg?

Egy képzeletbeli példán keresztül könnyen megérthetjük, hogyan is lehetséges az, hogy most többel tartozunk, mint hitelfelvételkor annak ellenére, hogy minden alkalommal pontosan fizettünk. Tegyük fel, hogy H. György 2007-ben, 20 éves futamidőre, 7 millió forintnak megfelelő svájci frank hitelt vett fel.

Az első lényegi pont, hogy deviza alapú hitelről van szó. Ennek következtében a forint árfolyamának mozgása drasztikusan befolyásolja a havonta fizetendő törlesztőrészletet és a forintban kimutatott fennálló tartozás összegét is. A forintban kifejezett tartozást úgy kapjuk meg, hogy a devizában kifejezett összeget megszorozzuk az éppen aktuális árfolyammal. Így fordulhat elő az, hogy 2012-ben már több mint 10 millió forinttal tartoztunk pedig eredetileg csak 7 millió forintot vettünk fel.

Mivel kezdetben 1 svájci frankért 160, később viszont már 250 forintot kellett adni, ezért a hitel törlesztőrészlete is több mint 50%-kal magasabb (változatlan kamatszint esetén)! Tehát hiába fizeted pontosan a horribilis havi részleteket, a forintban nyilvántartott tartozás nemhogy csökken, de egyenesen nő az árfolyam gyengülése miatt. DE nézzük meg a hiteltartozás devizában fennálló összegét: az minden alkalommal csökkent! Vagyis ablakon kidobott pénzről szó sincs, mindössze annyi a magyarázat, hogy ugyanannyi svájci frankért cserébe időről időre egyre több forintot kellett adni.

Ugye az árfolyam gyengülése miatt is kárpótolnak az elszámolás során?

NEM. A várva várt visszatérített összeg számítása során gyakori hiba, hogy összekeverjük az árfolyamváltozás (devizakockázat) és az árfolyamrés fogalmát. Az árfolyamváltozás kockázata az, hogy 1 frankért éppen hány forintot kell adni. A Kúria döntése értelmében pedig az árfolyamváltozás pozitív (=forint erősödése) és negatív (=forint gyengülése) következménye egyaránt az adóst terheli, abból visszatérítés nem jár. Tehát hiába volt folyósításkor 1 frank mindössze 160 forint, ha ez később 250-re emelkedett, akkor az árfolyamváltozásból származó veszteséget nem fogják visszafizetni.

Az elszámolás során az egyoldalú kamat- és költségemelés mellett csak a tisztességtelen árfolyamrés alkalmazása után jár visszatérítés. Az árfolyamrés a bank által alkalmazott és az MNB középárfolyama közötti különbség. Az első lépésben átszámítják a hiteltartozás kezdeti devizaértékét úgy, mintha az adott forintösszeget az aktuális MNB középárfolyamon folyósította volna a bank. Mivel az MNB árfolyam magasabb a bank által alkalmazott folyósítási (vételi) árfolyamnál, ezért a kezdeti devizatartozás kisebb lesz. Másodszor pedig havi szinten összehasonlítják a törlesztéskor alkalmazott banki eladási árfolyamot az MNB középárfolyammal, amiből szintén túlfizetés keletkezett. Így összességében két forrásból táplálkozik az árfolyamrésből származó visszatérítés.

De nincs minden veszve, még csökkentheted a törlesztőd

Az elszámolás során forintosították a hiteledet és erre a hitelösszegre adott a bankod egy ajánlatot. Ezt az ajánlatot nem vagy köteles elfogadni. Ha más banknál találsz jobb ajánlatot, akkor a jelenlegi bankodtól a levél kézhezvételétől számított 60 napig ingyen eljöhetsz.

Az alacsony MNB alapkamat miatt a lakáshitelek kamatai is sohasem látott mélyponton vannak. Ez azt jelenti, hogy létezhet olyan megoldás, amivel a törlesztőd alacsonyabb lesz, mint amit most az elszámoló levélben látsz.

Ehhez készítettünk neked egy kalkulátort, hogy megtudd, mennyivel csökkentheted a törlesztődet:

Bankmonitor

Keress a legjobb
Lakáshitel
ajánlatok között!

Tovább a kalkulátorhoz




Maradt benned kérdés? Véleményed van? Szívesen látjuk! Szólj hozzá írásunkhoz lentebb, vagy írj a jobb oldalon található “Kérdezz tőlünk” felületen! Mindenkinek válaszolunk.

Az élet legnagyobb pénzügyi kérdéseiben (és ilyen a lakáshitel felvétel) kizárólag megfontoltan érdemes döntést hozni. Használd a Bankmonitor.hu Lakáshitel-kalkulátorát: 13 bank több, mint 100 hiteltermékét tudod összehasonlítani részletesen

És itt nincs vége: a Bankmonitor segít Neked az ügyintézésben. A Bankmonitor kiemelt és ingyenes szolgáltatása keretében egyszerre több banktól is konkrét hitel ajánlatot mutatunk be Neked, mely akár 6 hónapig is érvényes. Nem kell küzdened a bankfiókban, a Földhivatalban, mindent elintézünk helyetted a hitelhez jutásig és az időközben felmerülő esetleges problémákra azonnali megoldási javaslatot adunk. Kényelmes, gyors, megbízható – válaszd a Bankmonitort. Garantáltan ugyanazokkal a feltételekkel kapod meg (sokkal kényelmesebben) a hitelt nálunk, mint ha bemennél a bankfiókba. Sőt! Több esetben is egyedi kedvezményeket kínálunk (ingyenes előtörlesztés, ingyenes utalás…stb), melyeket a bankfiókban nem kapsz meg.

Mire van szükséged?

BM logo white
Milyen témakörben érdeklődsz?

Látogass el a Családi Otthonteremtési Kedvezménnyel foglalkozó oldalunkra, ahol rengeteg hasznos információt találsz. Kiszámolhatod, hogy a 2019. július 1-től érvényes szabályok szerint mennyi CSOK-ot kaphatsz. Iratkozz fel hírlevelünkre, hogy ne maradj le a CSOK-kal kapcsolatos legfrissebb információkról!
Kérjük, vedd figyelembe, hogy a Bankmonitor elsősorban új pénzügyi termék igényléséhez nyújt teljes körű támogatást, és csak olyan meglévő szerződés kapcsán tud segítséget nyújtani, amelyet eredetileg is a Bankmonitor szakértői segítségével kötöttél meg!
Amennyiben nem akarsz új szerződést kötni, és tőlünk függetlenül megkötött szerződésedet, valamint egyéb pénzügyi helyzetedet érintő kérdésed merült fel, Jobb tudni rovatunkból tájékozódhatsz.
Bankmonitor TIPP: Iratkozz fel hírlevelünkre, hogy ne maradj le a legfrissebb cikkeinkről, elemzéseinkről.
A hitelbírálat során a banknál azonnali kizáró feltételt jelent, ha valaki a negatív adóslistán szerepel, így nem kaphat hitelt. Miután megtörtént a tartozás rendezése és egy év eltelik, utána válhat valaki ismét hitelképessé. A témával részletesen foglalkozó írásainkat itt találod: KHR (BAR lista) Bankmonitor TIPP: Iratkozz fel hírlevelünkre, hogy ne maradj le a legfrissebb cikkeinkről, elemzéseinkről.
Köszönjük, hogy regisztráltál hírlevelünkre
Szeretném igénybe venni a Bankmonitor segítségét Lakáshitel vonatkozásában:
Ft
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
Munkatársunk rövidesen felveszi
Veled a kapcsolatot
Ha addig is további kérdésed lenne, írj nekünk a bankmonitor@bankmonitor.hu címre

Szakértői cikkek

Befektetésekről érthetően

A cikksorozat támogatója logo

Szakértői cikkek

Mobilfizetési megoldások

A cikksorozat támogatója logo

A Bankmonitor

Velünk időt és pénzt spórolhatsz mert nem kell bemenned egyesével minden bankba. Kalkulátorainkkal összehasonlíthatod a lakossági és vállalati pénzügyi termékeket és a döntésben személyesen is segítünk.

Kapcsolódó tartalmak

Blogajánló

  • alapblog

    Kockázat nélkül lehetetlen nyerni

    Az első holdra szállás alkalmával néhány percben sűrűsödött össze 10 évnyi előkészület minden tapasztalata. Egy olyan összetett műveletsor volt, amire Neil Armstrong azt mondta, hogy...

  • Lakásfókusz

    Már az irodában is otthon érezhetjük magunkat

    A munkahelyünkre igencsak ritkán gondolunk úgy, mint egy nyugodt, otthonos helyre, ahová a kötelességeinken túl is szívesen járunk be. Ezen kíván változtatni a myhive nevű vadiúj irodamárka, amely az otthonos megvalósítást ötvözi a modern irodák sajátosságaival. A márka nemrég debütált Magyarországon, aminek köszönhetően öt irodaház is teljesen átalakul.