Egy átlagos jövedelem esetén, ingatlanfedezet nélkül reálisan 1 millió Ft kölcsönhöz lehet hozzájutni. Bár az írott szabályok ennél többet engednének, a gyakorlatban más a helyzet. A számok mellett számos egyéb dolgot is megvizsgálnak a bankok, amelyek befolyásolják a személyi kölcsön összegét is, és a hitelfelvétel sikerét is!
Nem a papírforma szerint lehet személyi kölcsönhöz jutni
Papírforma alatt az MNB által lefektetett szabályokat értjük, amely meghatározza, hogy a jövedelemnek maximum hány százaléka terhelhető hiteltörlesztéssel. Ez a szabály (JTM = jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató) a lakáshitelek esetén is csak felső korlát, azaz a bankok ennél szigorúbban húzzák meg a határokat. A JTM a jövedelem 50%-át engedné hiteltörlesztésre fordítani a 400 ezer Ft alatti jövedelemmel rendelkezők esetén, és 60%-át az ennél magasabb jövedelműek esetén.
A személyi kölcsön felvételekor a gyakorlatban sokkal szigorúbbak a bankok:
- a havi törlesztőrészlet jellemzően nem haladhatja meg az igazolt nettó jövedelem 30%-át (vagy ennél még kevesebbet sem)
- a teljes kölcsönösszeg reálisan nem lehet több, mint az előbbi havi jövedelem 6-7-szerese
A fenti mindkét szabályt figyelembe veszik a bankok, és a kettő közül a kevesebbet lehet általában megkapni.
A táblázatban szereplő értékektől eltérőt is megítélhetnek a bankok, mivel a hitelbírálat nem csak a számokon múlik. Számos egyéb dolgot is figyelembe vesznek, amelyekről alább részletesen írunk.
Hirdetés
Hirdetés
Miért ilyen szigorú az elbírálás?
Nincs a hitel mögött kézzel fogható fedezet, mint egy lakáshitelnél, így csak az adós jövedelmére hagyatkozhatnak a bankok. Ebből kifolyólag sokkal szigorúbb szemmel vizsgálják a kérelmeket, és minden apró részletnek jelentősége van a bírálatnál. Ráadásul azt biztos senki nem gondolja komolyan, hogy reális egy havi 90 ezer Ft-os jövedelemből 45 ezer Ft-ot hiteltörlesztésre fordítani…
Az aktuális személyi kölcsön törlesztőrészleteket az alábbi kalkulátorral nézheted meg!
Mi számít leginkább a személyi kölcsön bírálatakor?
- A jelenlegi munkaviszony ideje: jellemzően 6-12 hónapos folyamatos munkaviszony szükséges megszakítás nélkül, de pl. vállalkozóknál ennél hosszabbat kell igazolni. Az is számít, hogy határozatlan idejű munkaszerződésed van-e.
- A fennálló hiteltörlesztések: minden hitel, amiben adós, adóstárs, vagy kezes vagy, beleszámít a havi terhekbe, ezáltal kevesebb hitelre leszel jogosult.
- A fennálló hitelkeretek, hitelkártyák: még a nem használt hitelkártyával is számolnak a bankok a hitelbírálatkor, mégpedig a teljes keret 5%-ával.
- A jelenlegi és múltbéli hiteltörlesztések: ha voltál már adós valaha, megvizsgálják, jó adós voltál-e. Mivel a személyi kölcsön egy fedezetlen hitel, így ennek kiemelt jelentősége van az elbírálásnál.
- Bankszámlahasználat: Biztos, hogy kérnek legalább 3 havi számlakivonatot, amin megvizsgálják az utalásaidat is. Ha valamit nem tudnak beazonosítani a bankszámládon, arra rá fognak kérdezni.
