Betöltés

Erre számíthatsz 2014-ben, ha hitelt szeretnél

szerző: Bankmonitor.hu
2014-01-14

Az alábbiakban azt latolgatjuk, hogy mire számíthatunk a hiteleink és befektetéseink terén, valamint mit hozhat az év az immár közel 5 éve befagyott ingatlanpiacon. Már most borítékolható, hogy rendkívül izgalmas év áll előttünk pénzügyi vonatkozásból is: történelmi mélypontról indul a kamatszint és az infláció, olcsók a hitelek és eszeveszetten keressük azokat a befektetéseket, melyek „egy kicsit többet hoznak”. Mindeközben a világ egy kicsit megváltozni látszik körülöttünk, mely elkerülhetetlenül hatni fog Józsi bácsi és Mari néni pénzügyeire is.

Háttér: kamatok, infláció

Megpróbáljuk minimális szinten tartani az unalmas és száraz közgazdasági, pénzügyi összefüggések  boncolgatását és a lényegre igyekszünk koncentrálni. Aki erre nem kíváncsi, nyugodtan ugorjon a következő pontra, ahol már a hitelek terén várható fejleményeket boncolgatjuk. A fejlett Európa és Amerika átlagemberét már pár éve sokkolta a minimális kamatszint, mely Magyarországra 2013. végére ért el. Persze ez is csak relatív, mert még mindig jó 2-3%-kal többet kapunk a bankban a pénzünkért, mint osztrák barátaink. Fennmaradhat ez az alacsony kamatszint, vagy elkerülhetetlenül nőni fognak a kamatok, mely mind a hiteleket, mind a megtakarításainkat érinteni fogja?    Elkerülhetetlen kitérő: Amerika (ténylegesen) jobban teljesít. Beindult a gazdaság és a jegybank megkezdi a visszavonulót a gazdaságba történő pénzpumpálás frontján. Miként és hogyan fog ez pontosan bekövetkezni, azt csak találgatni lehet, de – amennyiben nem tőzsdén spekulálunk – nem is igazán kell ezzel foglalkoznunk. Az amerikai jegybank lassú visszavonulásának eredménye az lesz globálisan, hogy a kamatok elkezdenek emelkedni. Jól mutatja mindezt, hogy a 10 éves futamidejű amerikai állampapír hozama a tavalyi második félévben már folyamatosan emelkedett (1,6%-ról egészen 3%-ig).     Ellentétes hatásként lesz jelen, hogy Európában és Amerikában is csökken az infláció mértéke. Tudnunk kell (a miértek nélkül), hogy a nagyon alacsony infláció gátolja a gazdasági növekedést. A nagy gazdasági világválságot követő időszak jól megmutatta, hogy áremelkedés nélkül sokkal nehezebben indul be a növekedés. Az alacsony infláció tehát ellentétesen hat és inkább az alacsony kamatszint fennmaradását valószínűsíti.    Amennyiben a világ meghatározó piacain a kamatok emelkednek, az előbb-utóbb hazánkban is érezteti a hatását: a magyar állampapírok hozamát, a hazai kamatszintet jelentős mértékben meghatározza ugyanis a külföldi befektetők mozgása, akik az alapján döntenek, hogy Magyarországon mennyivel kapnak több kamatot, mint máshol.    Hazánkban az éves infláció 0,9%-on áll! Egy újabb rezsicsökkentés segítheti az alacsony infláció fenntartását, de a választásokat követően vélhetően lankadni fog a központilag meghatározott árak csökkenése. Az infláció emelkedése pedig jellemzően óhatatlanul magával vonja a kamatok emelkedését.    Az MNB láthatóan eltökélt, hogy arra a lehető legalacsonyabb szintre csökkentse a kamatot, ahol még a forint nem gyengül durván az euróval szemben és a külföldi befektetők hajlandóak finanszírozni a magyar államot. A legnagyobb valószínűsége annak van, hogy gazdaság élénkítési célból az MNB addig csökkenti a kamatokat, amíg ezt a piac elfogadja és párhuzamosan a nemzetközi kamatok/hozamok emelkedésével nálunk is fordulni fog az irány.Kristálytisztán látszott azonban már 2013-ban is, hogy a rövid távú (egy éves és azon belüli), valamint a hosszú távú kamatok alakulása szétvált: a hitelek és tartós befektetések szempontjából jelentős hosszúkamatok az év második felében már nem csökkentek.

1 rész: HITELEK 2014-BEN    Tömören: nem számítunk arra, hogy érdemben olcsóbbak legyenek a hitelek a mai szinthez viszonyítva. Kizárólag a legrövidebb kamatperiódussal rendelkező hitelek kamata csökkenhet átmenetileg. Jól érzékelteti mindezt, hogy az 5 éves magyar állampapír hozam (mely sok esetben meghatározó a lakáshitelek kamatváltozásánál) az MNB kitartó kamatcsökkentései ellenére szinte pontosan a fél évvel ezelőtti szinten van…    A hitelpiacot érdemben befolyásolhatja,
ha a kormányzat ténylegesen előrukkol két dologgal:

  1. a régóta várt „félszocpollal”, mely a használt lakások vásárlásához igénybe vehető – nem visszafizetendő! – állami támogatást jelenti. A félszocpol nagyon sok család számára jelentené a lakásvásárláshoz az önerő meghatározó részét
  2. Varga Mihály, gazdasági miniszter utalt rá, hogy a kormányzat „gondolkozik” a vállalatok számára rendelkezésre álló 2,5%-os hitelprogramhoz (NHP) hasonló hitelprogram kidolgozásán a lakosság részére is (ez különösen azért lenne indokolt, mert a jelenleg elérhető államilag támogatott kamatozású lakáshitelek már nem jobbak, mint a bankok normál hitelei)

A kamatok alakulásától független tényező, de a Bankmonitor.hu megítélése szerint a hitelek elutasítottsága szép lassan csökkeni fog 2014-ben. Nem kézifékes fordulóra, hanem fokozatos hangulatváltozásra számítunk. Mára ugyanis a hitel és a rémálom gyakorlatilag szinonimává váltak. Míg a válság előtt egészségtelenül sok hitelt vettünk fel, most egészségtelenül keveset. Több száz éve ismert és sokszor igazolt tény: hogy egy társadalom és gazdaság normál fejlődéséhez hitelre szüksége van (lásd: Széchenyi István: Hitel – 1830-ban megjelent írás.)

Gyakorlati javaslatok:

  • a jelenlegi alacsony kamatszint mellett 5 éves kamatperiódussal érdemes felvenni a hiteleket és ezzel hosszú távra kiküszöbölni az esetleges jövőbeli kamatemelkedés hatását (mely most a hitelek elsődleges kockázata)
  • akinek meglévő hitele van, nagy valószínűséggel talál olyan új hitelt, ami jobb feltételekkel (alacsonyabb havi törlesztő részlettel) rendelkezik. A különbség esetenként 10 ezer Ft feletti is lehet havi szinten

Ma a legjobb hitelek közül válogatva 10 millió Ft-ot 20 évre 65-70 ezer Ft-os havi törlesztővel lehet felvenni. Az aktuális piaci kínálatot itt tekintheted át:

Lakáshitel kalkulátor

Milyen lakáshitelre van szükséged?
Ft
év
Add meg az adataidat!
Ft
Ft
Szerepelsz-e a KHR-ben?
A megadott adatok alapján ? bank, ? ajánlata közül választhatsz.
A várhatóan legkedvezőbb hitelek:
Badge 1
havi törlesztő
THM
A megadott adatok alapján sajnos nem vagy jogosult egyetlen lakáshitelre sem, mert:
Sajnos nem találtunk a megadott feltételeknek megfelelő hitelt.
Próbálj meg enyhíteni a feltételeken:
  • Csökkentsd a felvenni kívánt hitelösszeget
  • Növeld a futamidőt

X Ft hitel Y év futamidőre
havi Z Ft-tól, Q % THM-től.

A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban foglaltakat.
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
A Bankmonitor.hu munkatársa rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot, a minél egyszerűbb ügyintézés érdekében!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül!
Bankmonitor

Az olcsó lakáshitel különösen annak fényében lehet vonzó, hogy az ingatlanárak nemzetközi összehasonlításban is alacsonyak Magyarországon. Így jelenleg mind a lakások ára, mind pedig a megvásárláshoz szükséges hitel olcsó. (Az ingatlanpiaci kilátásokkal egy külön írásban foglalkozunk majd részletesen.) Természetesen ez csak úgy fordulhat elő, hogy ma kerülik a hitelfelvételét az emberek hazánkban és a jövővel kapcsolatos bizonytalanság miatt inkább nem vesznek ingatlant. Idővel ez is meg fog változni.

Hitel ingatlanfedezet nélkül

Ha nem kívánjuk lakásunkat fedezetként adni a hitel mögé, akkor az evidens választást a személyi kölcsönök képviselik. Ezen hitelek kamatszintje (THM) jelenleg 18-25% között mozog átlagosan. A kamatcsökkentések önmagukban az ilyen hitelek kamatát nem fogja befolyásolni. Itt érdemi kamatszint csökkenés csak akkor következhet be, ha a bankok azt érzékelik, hogy ezen hitelek visszafizetési valószínűsége érdemben nő a jelenlegi szintről, azaz a kockázat csökken. Ez feltehetően nem 2014-ben fog bekövetkezni, legalábbis nem számottevő mértékben. Persze senki ne essen tévedésbe: a fedezet nélküli hitelek az egész világon lényegesen drágábbak, mint ingatlan fedezettel bíró társaik.

Személyi hitel kalkulátor

Mennyi pénzre van szükséged?
Ft
év
A megadott adatok alapján eddig ? bank, ? ajánlata közül választhatsz.
A pontosabb kalkulációhoz szükséges még:
Ft
hónap
Szerepelsz-e a KHR-ben?
A várhatóan legkedvezőbb hitelek:
Badge 1
havi törlesztő
THM
Sajnos nem találtunk a megadott feltételeknek megfelelő hitelt.
Próbálj meg enyhíteni a feltételeken:
  • Csökkentsd a felvenni kívánt hitelösszeget
  • Növeld a futamidőt
  • Várj még pár hónapot hogy meglegyen a megfelelő munkaviszony hossza.

Kérj ingyenes visszahívást személyi hitel szakértőnktől!

A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban foglaltakat.
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
A Bankmonitor.hu munkatársa rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot, a minél egyszerűbb ügyintézés érdekében!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül!
Bankmonitor

Folytatjuk: befektetések, megtakarítások és az ingatlanpiac idei várható alakulásának bemutatásával a következő napokban.

Maradt benned kérdés? Véleményed van? Szívesen látjuk! Szólj hozzá írásunkhoz lentebb, vagy írj a jobb oldalon található “Kérdezz tőlünk” felületen! Mindenkinek válaszolunk.

A Bankmonitor.hu Személyi Kölcsön kalkulátorával 13 bank ajánlatát hasonlíthatod össze másodpercek alatt, a saját igényeidre szabva. Azon kívül, hogy forintosítható hasznot jelent a legjobb hitel kiválasztása, a Bankmonitor kiemelt és ingyenes szolgáltatása keretében kényelmes, gyors szerződéskötésben lehet részed.

Szeretném igénybe venni a Bankmonitor segítségét Személyi kölcsön vonatkozásában:

A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban foglaltakat.
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
A Bankmonitor.hu munkatársa rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot, a minél egyszerűbb ügyintézés érdekében!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül!

Szólj hozzá te is

A Bankmonitor szakértői törekednek a fórumban felmerülő kérdésekre maximálisan pontos választ adni. Ennek következtében ha egy kérdés megválaszolásához pénzügyi területen kívüli (pl. mélyebb jogi) ismeretek is szükségesek, nem minden esetben tudjuk rövid időn belül vállalni a válaszadást. Köszönjük a megértést!

Az email címet nem tesszük közzé.


Szakértői cikkek

Mobilfizetési megoldások

A cikksorozat támogatója logo

A Bankmonitor

Velünk időt és pénzt spórolhatsz mert nem kell bemenned egyesével minden bankba. Kalkulátorainkkal összehasonlíthatod a lakossági és vállalati pénzügyi termékeket és a döntésben személyesen is segítünk.

Kapcsolódó tartalmak

Blogajánló

  • alapblog

    A lakástakarék hattyúdala

    Befektetői körökben keserédes viccelődés tárgya, hogy ha egy vállalat új székháza elkészül, akkor az valószínűleg a cég életciklusának csúcsát is kijelöli. Onnan már lefelé vezet...

  • Lakásfókusz

    Már az irodában is otthon érezhetjük magunkat

    A munkahelyünkre igencsak ritkán gondolunk úgy, mint egy nyugodt, otthonos helyre, ahová a kötelességeinken túl is szívesen járunk be. Ezen kíván változtatni a myhive nevű vadiúj irodamárka, amely az otthonos megvalósítást ötvözi a modern irodák sajátosságaival. A márka nemrég debütált Magyarországon, aminek köszönhetően öt irodaház is teljesen átalakul.