Betöltés

Ezek a legjobb önkéntes nyugdíjpénztárak

szerző: Bankmonitor.hu
2015-12-17

Akár 400 ezer forint múlhat a megfelelő önkéntes nyugdíjpénztár kiválasztásán, ha csak a pénztárak hozamait nézed. Ennél azonban sokkal több pénzt veszíthetsz, ha csak az óriási hozamokat vadászod. Az alábbiakban áttekintjük, melyek voltak az elmúlt 10 év legsikeresebb pénztárai, illetve azt is, mi mást kell még szem előtt tartanod ahhoz, hogy az időskori anyagi biztonságod semmi ne veszélyeztesse.

Az önkéntes nyugdíjpénztárak (ÖNYP) költségeivel a napokban foglalkoztunk, itt van hát az ideje, hogy egy másik fontos tényezőt, a pénztárak hozamait is górcső alá vegyük.

Ennek kapcsán fontos megemlíteni, hogy az ÖNYP-k többsége portfólió választásos rendszerrel működik. Ez azt jelenti, hogy minden megtakarító kockázati étvágyának megfelelően fektetheti be időskori megtakarításait. A különböző kockázatok pedig eltérő hozamokhoz vezetnek.

De vajon mennyit számít, hogy a pénztárak közül jól választasz-e? Mint az később kiderül, akár 400 ezer forintod múlhat rajta. Hogy milyen időtávon, és hogy soknak számít-e ez egyáltalán, az alábbiakból megtudhatod!

Kíváncsi vagy mennyit kellene félretenned nyugdíjas éveidre? Alábbi kalkulátorunkkal könnyen kiszámolhatod!

Nyugdíj-megtakarítás kalkulátor

Mennyi pénzed lesz mire nyugdíjba mész?
  • 20%-os (max. 150 ezer Ft-os) adóvisszatérítés
  • 10 éves átlaghozam a múltban 6,5%,
    (reálhozam 2,7%)!
  • Alacsony (átlagban 1% alatti) költség mellett
A pontosabb kalkuláció érdekében kérjük válaszolj a következő kérdésre:
Rendelkezel vésztartalékkal?
Bejelentett alkalmazottként (is) dolgozol?
Ennyi pénzed lesz mire nyugdíjba mész
A nyugdíjig hátralévő évek
Teljes felvehető összeg
állami támogatás és hozama
összes befizetés
befizetés hozama
teljes költség
Havi nyugdíjkiegészítés
Mennyivel nő a nyugdíjad?
  • Nyugdíjgondjaid megoldhatók, kérd tanácsadónk ingyenes tájékoztatását!
  • Nagyon sokat fog számítani a havi közel ezer forintos összeg a nyugdíjban.

Tudj meg mindent az elérhető nyugdíjmegoldásokról!

  • Megtudhatod számodra melyik a legmegfelelőbb: nyugdíjpénztár, nyugdíjbiztosítás vagy NYESZ
  • Megtudhatod mennyi állami támogatást kaphatsz és tájékoztatunk a felmerülő költségekről
A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban foglaltakat.
Köszönjük, hogy megadtad adataidat!
Hamarosan elküldjük neked a kalkulációd eredményeit!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül!
Bankmonitor

Határozd meg a vállalható kockázatot!

A legtöbb pénztárnál megtalálható egy klasszikus, egy kiegyensúlyozott, illetve egy növekedési portfólió. Ezekben a portfóliókban a részvények arányának emelkedésével a kockázati szint is egyre magasabb. Nézzük, hogyan fest mindez például az AEGON Önkéntes Nyugdíjpénztár esetén.

önkéntes nyugdjípénztár portfóliók

A portfóliók kiválasztása esetén minél rövidebb idő van hátra a nyugdíjig, annál kisebb kockázatot érdemes vállalni. Könnyen előfordulhat ugyanis, hogy éppen a nyugdíjba vonulás előtt üt be valami probléma a részvénypiacokon, és a megtakarításnak már nincs ideje ledolgozni a veszteséget.

Ez történt például a 2008-2009-es válságban is: a tőzsdék alig fél év alatt 50%-ot zuhantak. Ha valaki 2009 márciusában ment nyugdíjba és vagyonát például a fenti portfóliók közül a „Növekedési”- ben tartotta, akkor az ÖNYP-be félrerakott pénzének 20-30%-át pár hónap alatt elveszítette. Hogy miért? A fenti ábrán látszik, hogy a megtakarításnak mintegy fele részvényekben van ezen portfólió esetén. Ha a megtakarításom felének zuhan az értéke 50%-ot, akkor a teljes megtakarításom kb. 20-30%-kal csökken.

Megpróbáljuk még közérthetőbbé tenni: ha például valaki 30 éves kora óta havi 20 ezer forintot tesz félre ÖNYP-be, (átlagosan évi 5%-os hozam mellett), akkor 65 évesen több mint 25 millió forintja gyűlik össze. Ez a pénz nyugdíjas korában 20 éven keresztül havi 167 ezer forintos nyugdíj-kiegészítést jelent. Ha viszont a megtakarítás utolsó éve során valami balul sül el, és a portfólió 10%-ot veszít értékéből, akkor a havi juttatásai közel 17 ezer forinttal lesznek alacsonyabbak.

Éppen ezért kritikus fontosságú, hogy a nyugdíjhoz közeledve csökkentsük kockázatunkat, ne fektessünk már olyan eszközökbe, aminek erőteljesen ingadozni tud az értéke.

Mennyit hoztak a megtakarítások?

Tekintsük át, mennyit hoztak ténylegesen az önkéntes nyugdíjpénztárak! Mivel a nyugdíjcélú megtakarítások igen hosszú időtávra szólnak, nincs értelme a rövid időtávra szóló hozamokat nézni. A 10 éves átlagos hozamok viszont már igazán sokatmondóak.

önkéntes nyugdíjpénztár hozamok

Látható, hogy az ÖNYP-k igazán szép teljesítményt nyújtottak az elmúlt 10 év során. Kimondottan jónak számít ez annak fényében, hogy az elmúlt 10 év során a pénztárak teljesítményét számos viszontagság nehezítette: meg kellett küzdeniük a 2008-as világválsággal, a 2011-es államadósság-válsággal, illetve az évek óta egyre nagyobb mélységekbe zuhanó kamatszintekkel is.

A növekedési portfóliók kockázatosságát jól mutatja, hogy átlagos hozamuk alacsonyabb, mint a kiegyensúlyozott portfólióké, és alig magasabb a legkevésbé kockázatos klasszikus portfóliókénál.

Hogy teljesítettek a legnagyobbak?

Érdemes megnézni, a hozamok tekintetében megérte-e a legnagyobb nyugdíjpénztárakat választani. Az alábbi ábrán a 100 milliárd forintnál nagyobb vagyont kezelő ÖNYP-k hozamai láthatóak.

önkéntes nyugdíjpénztár hozamok

Jól látható, hogy a portfóliók többsége átlag fölött teljesített, és a legkimagaslóbban a növekedési portfóliók szárnyalták túl az átlagot. A legegyenletesebb teljesítmény pedig a kiegyensúlyozott portfólióknál állt elő.

Mit jelentett ez a megtakarítóknak?

Hogy mindezt kézzelfoghatóbbá tegyük, vegyünk egy olyan megtakarítót, aki nyugdíjba vonulása előtt 10 évvel kezdte meg önkéntes nyugdíjpénztári megtakarítását, és idén ment nyugdíjba. Tegyük fel azt is, hogy ez idő alatt minden évben az átlagos 10 éves hozamokat ért el.

Nézzük, mekkora megtakarítások álltak volna elő a nyugdíjba vonuláskor az egyes pénztáraknál, ha végig klasszikus portfólióban tartotta volna a pénzét!

önkéntes nyugdíjpénztár megtakarítás

Jól látszik, hogy közel 400 ezer forint különbség adódik a legjobban (OTP) és leggyengébben (Allianz) teljesítő pénztárak eredményei között. Ez természetesen nem jelenti azt, hogy az OTP a következő 10 év során is a legjobban teljesítő pénztár lesz. Az viszont jól látszik, hogy klasszikus portfóliók esetén jelentős különbség állhat elő a legnagyobb pénztárak közötti választás eredményeképpen.

Ezeken kívül pedig a költségekre is nagyon figyelj oda, mert azok is súlyosan lerontják a nyugdíjba vonulásig elért megtakarítás nagyságát.

A legfontosabb azonban, hogy egy több évtizedre szóló megtakarítás esetén mindenképpen erős háttérrel rendelkező pénztárat válassz. A kisebb pénztárak lehet, hogy magasabb hozamot értek el a múltban, de nem biztos, hogy ezért a többlethozamért érdemes vállalni a kockázatot. Ha mégis erős lenne a kísértés, gondolj csak a Buda-Cash-botrányban érintett pénztárakra, akik semmiféle kártérítésre nem számíthatnak, és tőkeerős háttérintézményük sincs, ami segíthetne rajtuk.

9 Hozzászólás

  1. Petersmith

    Matolcsy úr gondoskodik majd a megtakarítások gyors elpazarlásának megakadályozása érdekében. Már több mint egy héttel ezelőtti hír; járadék formájában kisebb összegekben jutnak majd a pénzhez az ÖNYP -tagok. Természetes hogy az állampapírokban levő összegeket tartja majd így okosan vissza az MNB.A kormány a polgárai irányába gyakorolt újabb ˇmegmentésiˇ programja. Köszönjük, ismerjük már.

  2. bankmonitor.hu

    @Petersmith A járadék egy jó lehetőség azoknak, akik vallóban nyugdíj-kiegészítésre használnák az összeget. Ám egyelőre az egy összegű felvétel lehetősége is megvan, így ezzel is élhet a pénztártag.

  3. Kiss Edit

    1.Az elmúlt 10 év grafikonját nem lehetne idősorral is megtekinteni? (a tendenciát szeretném látni)
    2. A bemutatott grafikont jó lenne látni a másik két-féle portfólió esetében is.
    3. A most 36-37 éveseknek melyiket tudja a leginkább ajánlani – kb. 150 ezer Ft/év vállalása esetén.
    4. A költségek érzékenyek-e arra, hogy valaki évente, vagy havonta tud befizetni? (azaz megéri-e évi egyszeri befizetést vállalni, vagy havi összegeket jobb fizetni – nem csupán az első részletre gondolok,
    mert azt láttam, hogy van olyan ny.pénztár, aki az első befizetett összeg nagyságrendjétől teszi függővé
    az induló költséget)
    Válaszát előre is köszönöm.

  4. Zoltán

    Önkéntes pénztár tag voltam 10 éve, amihez hozzájárult a munkáltatóm. Amióta máshol dolgozom, és már csak a saját nettó fizetésemből fizetem, azóta jelentősen kisebb összeggel tudtam gyarapítani a megtakarítást.
    Nemrég itt is elindult a vesszőfutás, ahogy a kötelező magánnyugdíjpénztáraknál is évekkel ezelőtt.
    Az MNB ugyanis felügyeleti biztost rendelt ki a pénztárhoz és “természetesen” arra jutott, hogy bár semmilyen kár nem érte a tagokat, mégis elveszi a pénztár működési engedélyét, majd néhány hónap múlva egy másik pénztárhoz irányította volna a tagokat.
    Újabb hónapok után kiderült, hogy a pénztáram megfellebbezte a határozatot, és ismét elkezdődött a vizsgálat, aminek még nem ismerjük a végét.
    Kb. így lehet tönkre tenni az egyszeri állampolgár bizalmát bármilyen mértékű és időtartamú megtakarításban.

  5. gmadaras

    Ez mind szép,de jelenleg valami nem gömbölyű a pénztáraknál.,negatív hozamoz mutatnak.

    Ez,hogy lehetséges?A hosszú lejáratú állampapírok lejártak?

    Köszönöm!

  6. Maja

    41 éves lányomnak, havi 20 ezer ft – os megtakarítással melyik pénztárt és milyen formációt válasszak?
    Köszönöm válaszát!

    1. Sándorfi Balázs

      Pénztár választásnál a költségek és az eddigi befektetési teljesítmény vehető figyelembe (mely nem jelent garanciát a jövőbeli hozamokra). Kollégánk szívesen segít a konkrét választásban

  7. Tonto

    2018-ban január1-től napjainkig (2018.07.20.) az ÖNYP-ak nem hozamot, hanem veszteséget termelnek. Mi ennek az oka? Mi a célszerű teendő egy már kor szerint nyugdíjas, de megtakarítását ki nem vett, befizetni már nem képes, esetenként az éves egyszeri részösszeg kivételével élő egyén esetében?
    2018.07.20.

    1. Sándorfi Balázs

      Az ÖNYP veszteség oka az állampapír hozamok emelkedése. (hozam emelkedés = árfolyam csökkenés az állampírok esetében) A helyzet teljes értékeléséhez érdemes látni, hogy (1) az ÖNYP befektetések tartalmaznak kockázatos elemeket (2) ez egyet jelent azzal, hogy időnként negatív hozamot érnek el – most is ezt tapasztaljuk (3) rendkívül jó hozamokat értek el az ÖNYP-k az elmúlt 8 évben. Nyugdíjas korban a pénzügyi ismeretek mai állása szerint a legalacsonyabb szintű kockázatú portfólió tartása lehet javasolt

Szólj hozzá te is

A Bankmonitor szakértői törekednek a fórumban felmerülő kérdésekre maximálisan pontos választ adni. Ennek következtében ha egy kérdés megválaszolásához pénzügyi területen kívüli (pl. mélyebb jogi) ismeretek is szükségesek, nem minden esetben tudjuk rövid időn belül vállalni a válaszadást. Köszönjük a megértést!

Az email címet nem tesszük közzé.


Szakértői cikkek

Mobilfizetési megoldások

A cikksorozat támogatója logo

A Bankmonitor

Velünk időt és pénzt spórolhatsz mert nem kell bemenned egyesével minden bankba. Kalkulátorainkkal összehasonlíthatod a lakossági és vállalati pénzügyi termékeket és a döntésben személyesen is segítünk.

Kapcsolódó tartalmak

Személyi kölcsön igénylés: melyik banknál mi a feltétel?

2018. 10. 03.

Alkalmazotti jövedelem? Külföldön megszerzett jövedelem? Vállalkozói jövedelem? Osztalék? Nyugdíj? Az alábbiakban részletesen bemutatjuk, hogy milyen jövedelemforrás mellett milyen lehetőségeid vannak személyi kölcsönt felvenni. Személyi kölcsön igénylése különböző jövedelemtípusokkal: 1. Alkalmazotti...

Tedd, amiket mondunk, és lesz nyugdíjad

2018. 08. 24.

Sokan nem is gondolnak arra, hogy az állami nyugdíj évtizedek alatt egyre kevesebb lehet. Vannak megoldások, melyekkel az állam szeretné ösztönözni a nyugdíjcélra történő megtakarítást. Az ilyen lehetőségek kiaknázásával visszakaphatjuk...

A szakértők nyugdíjmegoldása: nyugdíj-előtakarékossági számla

2018. 07. 20.

Egy értékpapírszámla, amihez 20%-os adójóváírás tartozik. Ráadásul bizonyos körülmények között az állam ingyenesé teszi a rajta történő befektetések vásárlását, de még a számlavezetési díját is maximalizálja. Ez a nyugdíj-előtakarékossági számla...

Blogajánló

  • alapblog

    Dolce vita!

    Születéskor várható élettartam Európában: Svájc 83,7 Spanyolország 83,5 Olaszország 83,4 Munkával töltött évek száma: Svájc 42,5, Spanyolország 35,1, legutolsó Olaszország 31,6. Forrás: Vakmajom a Facebookon

  • Lakásfókusz

    Már az irodában is otthon érezhetjük magunkat

    A munkahelyünkre igencsak ritkán gondolunk úgy, mint egy nyugodt, otthonos helyre, ahová a kötelességeinken túl is szívesen járunk be. Ezen kíván változtatni a myhive nevű vadiúj irodamárka, amely az otthonos megvalósítást ötvözi a modern irodák sajátosságaival. A márka nemrég debütált Magyarországon, aminek köszönhetően öt irodaház is teljesen átalakul.