MNB alapkamat 0.90 % EKB alapkamat 0.00 % REGISZTRÁCIÓ

Fejre állt a világ: alacsonyabb lett a hitel kamata, mint a megtakarításé

  • 2017.03.21.
  • szerző: bankmonitor.hu

A 2008-as pénzügyi válság után kialakult „új világrend” egy megdöbbentő fejlődési ponthoz ért: ma Magyarországon alacsonyabb kamattal vehetünk fel lakáshitelt, mint amennyit a megtakarításainkkal biztosan elérhetünk. Mit jelent ez az átlagember számára? Hogyan gondolkodhat reálisan a megtakarítási és hitel lehetőségekről?

A nemzetközi trendekhez igazodva hazánkban is elérkezett a minimális kamatok időszaka. Az MNB 0,9%-ig csökkentette az alapkamatot, de a kamatok mérséklődése itt nem állt meg: a hitelezésben sokkal fontosabb mutató, a Budapesti Bankközi Kamat (BUBOR) egészen 0,39%-ig, azaz további 0,5%ponttal csökkent. A legtöbb változó hitel kamatozása ezen mutatóhoz igazodik.

Ma az átlagember (átlagos havi fizetés egy kétkeresős családban, 50%-os mértékű hitelfinanszírozással) számára is elérhető legjobb lakáshitel teljes fizetendő kamata (0,39% BUBOR + 2,1% kamatfelár) 2,49%.

Megtakarítási oldalon ugyanakkor a magyar állam erősen ösztönzi a lakossági állampapír vásárlásokat és ezért bőven banki kamat felett fizet a lakosság pénzéért. Ennek köszönhetően pénzünket (a BMAK 2026/N állampapírban) 3,36%-os is leköthetjük. Ez közel 1%ponttal magasabb, mint az elérhető legjobb lakáshitel kamata… Alma-alma összehasonlításban azonban a 3,36% helyett (ha ma lenne az állampapír kamatozásának megállapítása) 2,88% kamatot látnánk. Ez még mindig közel 0,4%ponttal magasabb, mint a lakáshitel kamata.

Uri huncutság? Újabb pénzügyi átverés?

„Mi történik a hitelfelvétel után? Hogyan változik a fizetendő kamat? Hol járhatok rosszul?” Teszi fel a kérdéseket a nagy devizahiteles világégés után – érthetően – mindenki Magyarországon. A kamatozás mind a megtakarítás, mind a hitel esetében változó, évente módosul az aktuális piaci kamatszintekhez.

A kamatfelár az állampapír esetében 2,75%, a lakáshitel esetében 2,10%. Rosszul tehát abban az esetben járhatnak az olcsó hitelre spekulálók, ha a kamatbázis, azaz a Bubor és a Diszkontkincstárjegy (DKJ) közötti kamatkülönbség extra mértékben, 0,65%pont fölé nő. Az elmúlt 7 évben azt átlagos különbség a két kamatszint között 0,19%pont volt (jellemzően a Bubor a magasabb).

Fontos tudni, hogy a 2026-ban lejáró Bónusz Magyar Államkötvény kamat megállapítása minden évben szeptemberben történik. Ha nem szeptember a hitelfolyósításunk, akkor külön kockázatot jelenthet a két időpont közötti (kedvezőtlen) kamatmozgás. Hasonló problémával szembesülhetünk az eltérő futamidőből adódóan, hacsak nem az állampapír futamidejéhez illeszkedik a hitel, vagy az állampapír lejáratnál előtörlesztés szükséges. Az előtörlesztésnek extra költségei lehetnek (jellemzően 1-1,5% közötti mértékben).

A pénzügyi szempontok teljekörű mérlegelésekor nem téveszthető szem elől, hogy a lakáshitel felvételekor akár 1-1,5% közötti (hitelösszegre vetített) egyszeri költség is felmerülhet.

Hitel, vagy nem hitel? Ez itt a kérdés…

9-10 éves futamidő mellett a jelenleg elérhető és becsülhető átlagos 0,4%-os pozitív kamatkülönbözet közel felét felemésztheti a hitelfelvételhez kapcsolódó egyszeri költség, illetve egy esetleges előtörlesztés költsége. Ezeket is számításba véve fokozatosan marginalizálódik a kamatkülönbség kihasználására vonatkozó játéktér.

Összességében nem profi pénzügyi szakemberek számára nem ajánlott a pusztán állampapír-lakáshitel kamatkülönbségre alapozott hitelfelvétel. Az átlagember számára a ma fennálló kamateltérés inkább figyelemfelhívás mind megtakarítási, mind hitel oldalon a kedvező lehetőségekre, nem pedig egy valós alternatíva egy komplex pénzügyi stratégiára. Meglévő lakáshitel esetén az elsődleges jelentőség az alacsonyabb kamatozású hitellel történő kiváltásban áll.

A hitelpozíció érdemben tovább javítható lakástakarék-pénztár, illetve adómenetesen nyújtható munkáltatói lakáshitel törlesztés támogatás révén. (Az utóbbit azonban a munkáltató akár egy tollvonással megszüntetheti egyik évről a másikra.)

Az aktuális lakáshitel kínálatot az alábbi kalkulátorral tekinthető át gyorsan, a teljes piaci kínálat pedig a lakáshitel-kalkulátor linkre kattintva:

Lakáshitel kalkulátor

Ft
év
Ft
Ft
Szerepelsz-e a KHR-ben?
A megadott adatok alapján 14 bank, 89 ajánlata közül választhatsz.

A várhatóan legkedvezőbb hitelek:


havi törlesztő

THM

A megadott adatok alapján sajnos nem vagy jogosult egyetlen lakáshitelre sem, mert:

X Ft hitel Y év futamidőre
havi Z Ft-tól, Q % THM-től.
Tudd meg az összes részletet!

Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!

A Bankmonitor.hu munkatársa rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot, a minél egyszerűbb ügyintézés érdekében!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül!

Minden bizonnyal gazdaságtörténeti szempontból is csemegének fog bizonyulni pár évtized múlva, hogy ma magasabb az állampapírok kamatszintje, mint a lakáshitelekké. Ennek ellenére a hitelfelvétel során a körültekintés és megfontolt döntés elengedhetetlen.

A történelem figyelmeztetése: a 2008-as pénzügyi válságot megelőzően nagy „divatja” volt a unit-linked életbiztosításokkal kombinált lakáshiteleknek. A koncepció az volt, hogy a hiteltörlesztés egy (jelentős) részét elkülönítve fektesse be a hitelfelvevő (biztosításba) és ez majd magasabb hozamot termel, mint a hitelkamat. Az eredmény? Tömören: nem jött be. Rengetegen rengeteget veszítettek ezen. (Az érdemi különbség a múlt és a fentiekben bemutatottak között, hogy 2008. előtt 100% spekulációról volt szó, ma számszerűsíthető, konkrétan megfogható kamatkülönbözetről.)

A legkeresettebb befektetés ma Magyarországon a lakossági állampapír, a Bankmonitor.hu Állampapír kalkulátorával könnyedén megtalálhatod a hozzád illőt. Ingyenes szolgáltatásunkkal állunk a rendelkezésedre, bármilyen kérdésed is lenne, mi választ adunk és megkeressük a legolcsóbb szolgáltatót, biztosítjuk a legkényelmesebb szerződéskötést!

Szólj hozzá te is

Az email címet nem tesszük közzé.


Szakértői cikkek

Vállalatfinanszírozási hírek

A Bankmonitor

Velünk időt és pénzt spórolhatsz mert nem kell bemenned egyesével minden bankba. Kalkulátorainkkal összehasonlíthatod a lakossági és vállalati pénzügyi termékeket és a döntésben személyesen is segítünk.

A Bankmonitor Csapata

Blogajánló

  • alapblog

    Agyelszívás

    Mivel globális hiány van magasan képzett emberfőből (skill shortage), az intelligens államok beleállnak a megszerzésükbe. Az évente megjelenő IMD World Talent Ranking azt méri, hogy...

  • Lakásfókusz

    Már az irodában is otthon érezhetjük magunkat

    A munkahelyünkre igencsak ritkán gondolunk úgy, mint egy nyugodt, otthonos helyre, ahová a kötelességeinken túl is szívesen járunk be. Ezen kíván változtatni a myhive nevű vadiúj irodamárka, amely az otthonos megvalósítást ötvözi a modern irodák sajátosságaival. A márka nemrég debütált Magyarországon, aminek köszönhetően öt irodaház is teljesen átalakul.