Mivel több száz hiteligénylővel találkoztunk már, a legkülönfélébb pénzügyi helyzetekre kellett megoldást találnunk. Sokszor az emberben fel sem merül, hogy nem kaphat hitelt, hisz elfogadható jövedelmet tud igazolni, nincs hitele, aztán mégis jön a hideg zuhany! Apróságokon is múlhat egy hitelfelvétel, olyanokon, amelyekre álmodban sem gondolnál!
Ha nagyon az elejéről szeretnénk kezdeni, akkor onnan indulunk, hogy a lakásra, házra felvett hitelek esetén – jelzáloghitelek – a hitelképességhez nem elegendő önmagában az, hogy a felajánlott ingatlan értéke elég magas. Sokan még mindig tévhitben vannak, és úgy gondolják, hogy ha kevés, vagy valamiért nem elfogadható a jövedelem, akkor egy magasabb értékű ingatlanfedezettel ki lehet ezt váltani.
Nem így van! Bármilyen kacsalábon forgó palotát kínál fel a leendő adós, a jövedelme, és egyéb banki előírások alapján is meg kell felelnie! Ezek az előírások, és a különböző jövedelmek elfogadása bankonként eltérő, ezért extrém esetben még az is előfordulhat, hogy csak egyetlen bank marad, amelyik hajlandó hitelt adni. A legrosszabb esetben pedig egy sem.
Melyek lehetnek „extrém esetek”?
Hirdetés
Hirdetés
Készpénzben kapja a fizetését, és nem vezet számlát sehol
Önmagában a készpénzben kapott munkabér még nem jelent feltétlen problémát. Ilyenkor az elmúlt évre vonatkozó NAV jövedelem igazolással + munkáltatói igazolással szükséges azt alátámasztani. Mivel a NAV-os papír a teljes éves összes jövedelmet tartalmazza, nem mindegy, hogy az adott év folyamán mennyit dolgoztunk a jelenlegi munkáltatónál.
Amennyiben az elmúlt év közben kezdtünk a jelenlegi munkahelyünkön (törtévet igazolunk onnan), akkor máris szűkül a szóba jöhető bankok köre. Ha az elmúlt teljes évben is ugyanitt dolgoztunk, akkor a munkabér mindenhol elfogadható, azonban ha emellett nem vezet számlát a leendő adós, akkor nem mindenhol kaphat hitelt.
Ilyenkor jellemzően azt is előírják, hogy egy-három havi bankszámla múltat igazoljon, amely így a hitelhez jutás idejét is meghosszabbítja.
Van ugyan bankszámlája, de nem használja aktívan, vagy valami rosszra használja
Találkozunk olyan pénzintézettel is, amely nem csak azt várja el, hogy bankszámlával rendelkezzen az ügyfél, de azt is, hogy azt valamilyen módon használja. Ha az előbbi példából kiindulva a készpénzes munkabért igazoló emberünk csak azért nyit számlát, hogy hitelképes legyen, még nem biztos, hogy hitelt fog kapni. Ha a kivonatokon nem látszik semmilyen általa indított tranzakció, akkor nem tud az adott bank által elvárt aktív számlahasználati feltételnek megfelelni.
Itt jegyeznénk meg, hogy adott esetben a túlzottan aktív számlahasználat is okozhatja a hitelfelvevő vesztét! Persze nem azért, mert túl sok a tranzakció a számlakivonaton, hanem mert azok például online szerencsejátékhoz kapcsolódó tételek…
Bár több százezres bevétele van, de az nem a megfelelő jövedelem típusból
Sok esetben előfordul, hogy egy alacsonyabb munkabér igazolása mellett igen magas egyéb bevétel ellenére sem hitelképes az érdeklődő. Ennek egyik jellemző esete, amikor valaki a saját vállalkozásában minimálbérre van bejelentve. Ilyenkor ugyebár az „egyéb bevétel”-re hiába hivatkozik, ha az nem adózott, tisztán igazolható jövedelem. Nyilvánvalóan a bank nem fog vele számolni, egy darab minimálbérre pedig nem számítson senki arra, hogy többmilliós hitelt kap.
Másik eset lehet, amikor eleve nem munkabért igazol valaki, hanem például a bérbe adott ingatlanjaiból származó bérleti díjat. Hiába tudja igazolni adóbevallással is, ez a jövedelem típus több helyen csak kiegészítő jövedelem lehet. Ez azt jelenti, hogy önmagában erre nem alapoznak meg hitelképességet, hanem mellette valamilyen önállóan elfogadható jövedelmet is fel kell mutatni.
Ha tehát a bérleti díj mellett nincs például alkalmazotti munkabére, vagy vállalkozásból származó jövedelme, akkor a bérleti díjjal nem minden bank számol a hitelbírálatnál.
Az osztalékot előlegként, illetve készpénzben vette ki
Az osztalék szintén megosztja a bankokat, mivel van, ahol önállóan is elfogadható, van, ahol csak más típusú jövedelem mellett. Egyben azonban azonos állásponton vannak a hitelnyújtók, mégpedig abban, hogy az osztalék előleg nem elfogadható! Emellett csak akkor számolnak vele, ha legalább minimum az elmúlt két-három évben vett ki osztalékot, valamint jellemzően bankszámlakivonattal is alá kell támasztani.
A feleség kapja a munkabért, a férj ingatlanokat ad bérbe
Találkoztunk már olyan párral, amelyik havonta több százezer forintból gazdálkodott, nem volt egyetlen hitelük sem, és megdöbbenésükre alig volt olyan bank, amelyik megoldást kínált számukra. Esetükben az okozta a problémát, hogy egyikük egy átlag alatti alkalmazotti munkabért igazolt, a másik fél pedig jelentősebb bérleti díjat. Ez utóbbi is hivatalos, adózott, bankszámlára érkező bevétel volt, de más típusú jövedelmet nem tudott felmutatni.
Mivel a munkabér nem volt elegendő az elképzelt hitelösszeghez (márpedig több pénzintézetnél kizárólag ezzel számoltak), el kellett fogadniuk, hogy csak pár bank ajánlatát nézegethetjük, amelyek önálló jövedelemként kezelték a bérleti díjat is. Szerencsére, a lehető legjobb megoldást találtuk meg számukra is!
Fentiekből is látszik egyrészt az, hogy nem feltétlen a bevétel összege fogja eldönteni, hogy ki mennyire számít jó adósnak a bankoknál. Másrészt egy hitel odaítélése bonyolultabb folyamat, mint ahogy általában a hitelfelvevők gondolják, amelyet alátámaszt a fent kiemelt pár jellemző banki gyakorlat.
De miért ilyen szigorúak a bankok? Például miért kell valakinek bankszámlát vezetnie, aki készpénzben kapja a bérét? Azért, mert a bank megpróbálja a lehető legtöbb információt beszerezni a hiteligénylőről, amikor arról dönt, ad-e neki kölcsön 15-20 évre pár milliót. A bankszámla az egyik olyan támpont, amelyből rengeteget meg lehet tudni annak használójáról, amelyből akár végső következtetésre is juthat a hitelbíráló.
Ezért is kiemelten fontos, hogy a hitelfelvétel előtt időben, több bank ajánlatát vizsgálva tájékozódjunk a lehetőségekről! Az eltérő banki szabályok miatt a legmegfelelőbb lakáshitel megtalálásához célszerű hitelszakértő segítségét kérni!
