MNB alapkamat 0.90 % EKB alapkamat 0.00 % REGISZTRÁCIÓ

Gátszakadás, földindulás? Mi lett, mi lesz az árfolyamgátasokkal?

  • 2015.06.02.
  • szerző: bankmonitor

170 ezer jelzáloghitellel rendelkező magánszemély lépett be az árfolyamgátba. A többségük most, a banki visszatérítés és forintosítás után nagyon nem érti, hogy mi is történt vele, hiszen emelkedni fog a törlesztő részlete az árfolyamgátba belépést követő 5. évtől. Akkor ő most rosszul járt? Sokkal jobban tette volna, ha nem lép be az árfolyamgátba? Tiszta vizet öntünk ebbe – a viszonylag nehezen átlátható – pohárba. Érthetően.

Kiindulópontunk 

Az árfolyamgát intézménye azt a célt szolgálta, hogy a durván elszaladt svájci frank árfolyam helyett egy mérsékeltebb (180 forintos) árfolyamszinten törleszthessen az adós 5 éven keresztül. A kedvezményes és a piaci árfolyam közötti különbség egyik felét (kamatokra eső részét) a bank és a kormányzat átvállalta, míg másik fele (tőketörlesztésre eső rész) egy speciális számlára került, melynek törlesztését később (5 év eltelte után) kell megkezdeni. 

Mit lát most az árfolyamgátas adós? 

Ugyan kap vissza pénzt a bankjától, de a törlesztő részlete 2-3 év múlva növekedni fog… Bűvész trükk? Banki szemfényvesztés? Mégis mi történt?

  • az árfolyamgátba történt belépés óta jelentősen kevesebbet fizetett, mintha nem lépett volna be
  • a törlesztőrészlete nem csökkent most, hiszen a forintosítás és banki elszámolás utáni (normál hitelesek) átlagos törlesztő csökkenése 20-25%, ami kevesebb mint az általa az 5 év alatt igénybe vett kedvezmény (a piaci árfolyam és az árfolyamgátas árfolyam közötti különbség 30%-a (256 Ft versus 180 Ft)
  • a növekedés az árfolyamgát kifutásánál annak köszönhető, hogy az öt év alatt mesterségesen alacsony szinten volt a törlesztőrészlet, mellyel a hitel futamidejének végén egészen egyszerűen nem csökkenne nullára a tartozása 

Az alábbiakban egy tipikus, 2007-ben felvett, 7 millió Ft összegű, 20 éves lakáshitel törlesztőrészletének alakulását vizsgáljuk árfolyamgátba belépéssel (2012 közepe), illetve belépés nélkül. 

Ki járt jobban? Árfolyamgátas, vagy normál hiteles? 

A fenti grafikonon látható, hogy az árfolyamgátba belépett adósok havi kiadásai lényegesen kiegyensúlyozottabban alakulnak. Első ránézésre azonban nem feltétlenül meghatározható, hogy melyik adós törleszt összességében kevesebbet. Ahogy az alábbi táblázatunkban látható az átlagos árfolyamgátas ügyfél egészen minimálisan jobban jár. A valós előny azonban nem ebből az 1% alatti különbségből származik, hanem a 2012 és 2015 közötti alacsonyabb, kevésbé megterhelő havi törlesztőrészletekből, mellyel szemben a futamidő második felében kifizetendő havi többlet mérsékelt áldozatnak tekinthető. 

Az árfolyamgátasok és normál hitelesek legnagyobb kérdése ma 

Ha megértettük a banki elszámolást, érdemes egy kicsit a jövőre fókuszálni. A bankpiacon ma számtalan kedvező ajánlatot találhatunk a hitelünk kiváltására, melyet 60 napon keresztül (a legtöbbek számára június végéig) ingyenesen lehet megtenni. A tét nem kicsi, egy átlagos hitelen is akár több százezer forint megtakarítást lehet elérni a hátralévő futamidő alatt. Készítettünk egy kalkulátort, mellyel ellenőrizheted, van-e számodra kedvezőbb hitel a jelenleginél: 


Lakáshitel kalkulátor

Ft
év
Ft
Ft
Szerepelsz-e a KHR-ben?
A megadott adatok alapján 14 bank, 89 ajánlata közül választhatsz.

A várhatóan legkedvezőbb hitelek:


havi törlesztő

THM

A megadott adatok alapján sajnos nem vagy jogosult egyetlen lakáshitelre sem, mert:

X Ft hitel Y év futamidőre
havi Z Ft-tól, Q % THM-től.
Tudd meg az összes részletet!

Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!

A Bankmonitor.hu munkatársa rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot, a minél egyszerűbb ügyintézés érdekében!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül!

Maradt benned kérdés? Véleményed van? Szívesen látjuk! Szólj hozzá írásunkhoz lentebb! Mindenkinek válaszolunk.

Az élet legnagyobb pénzügyi kérdéseiben (és ilyen a lakáshitel felvétel) kizárólag megfontoltan érdemes döntést hozni. Használd a Bankmonitor.hu Lakáshitel-kalkulátorát: 13 bank több, mint 100 hiteltermékét tudod összehasonlítani részletesen

És itt nincs vége: a Bankmonitor segít Neked az ügyintézésben. A Bankmonitor kiemelt szolgáltatása keretében egyszerre több banktól is konkrét hitel ajánlatot mutatunk be Neked, mely akár 6 hónapig is érvényes. Nem kell küzdened a bankfiókban, a Földhivatalban, mindent elintézünk helyetted a hitelhez jutásig és az időközben felmerülő esetleges problémákra azonnali megoldási javaslatot adunk. Kényelmes, gyors, megbízható – válaszd a Bankmonitort. Garantáltan ugyanazokkal a feltételekkel kapod meg (sokkal kényelmesebben) a hitelt nálunk, mint ha bemennél a bankfiókban. Sőt! Több esetben is egyedi kedvezményeket kínálunk (ingyenes előtörlesztés, ingyenes utalás…stb), melyeket a bankfiókban nem kapsz meg.

Szólj hozzá te is

Az email címet nem tesszük közzé.


Szakértői cikkek

Mobilfizetés

Szakértői cikkek

Vállalatfinanszírozási hírek

A Bankmonitor

Velünk időt és pénzt spórolhatsz mert nem kell bemenned egyesével minden bankba. Kalkulátorainkkal összehasonlíthatod a lakossági és vállalati pénzügyi termékeket és a döntésben személyesen is segítünk.

A Bankmonitor Csapata

Blogajánló

  • alapblog

    Kitört a bitcoin-láz

    Lassan öt éve, 2013 márciusában mutattam be az Alapblogon öt részes sorozatban a bitcoint, melynek címe „Kitörőben a bitcoin-láz” volt. Azért választottam ezt a címet,...

  • Lakásfókusz

    Már az irodában is otthon érezhetjük magunkat

    A munkahelyünkre igencsak ritkán gondolunk úgy, mint egy nyugodt, otthonos helyre, ahová a kötelességeinken túl is szívesen járunk be. Ezen kíván változtatni a myhive nevű vadiúj irodamárka, amely az otthonos megvalósítást ötvözi a modern irodák sajátosságaival. A márka nemrég debütált Magyarországon, aminek köszönhetően öt irodaház is teljesen átalakul.