Betöltés

Gátszakadás, földindulás? Mi lett, mi lesz az árfolyamgátasokkal?

szerző: Bankmonitor.hu
2015-06-02

170 ezer jelzáloghitellel rendelkező magánszemély lépett be az árfolyamgátba. A többségük most, a banki visszatérítés és forintosítás után nagyon nem érti, hogy mi is történt vele, hiszen emelkedni fog a törlesztő részlete az árfolyamgátba belépést követő 5. évtől. Akkor ő most rosszul járt? Sokkal jobban tette volna, ha nem lép be az árfolyamgátba? Tiszta vizet öntünk ebbe – a viszonylag nehezen átlátható – pohárba. Érthetően.

Kiindulópontunk 

Az árfolyamgát intézménye azt a célt szolgálta, hogy a durván elszaladt svájci frank árfolyam helyett egy mérsékeltebb (180 forintos) árfolyamszinten törleszthessen az adós 5 éven keresztül. A kedvezményes és a piaci árfolyam közötti különbség egyik felét (kamatokra eső részét) a bank és a kormányzat átvállalta, míg másik fele (tőketörlesztésre eső rész) egy speciális számlára került, melynek törlesztését később (5 év eltelte után) kell megkezdeni. 

Mit lát most az árfolyamgátas adós? 

Ugyan kap vissza pénzt a bankjától, de a törlesztő részlete 2-3 év múlva növekedni fog… Bűvész trükk? Banki szemfényvesztés? Mégis mi történt?

  • az árfolyamgátba történt belépés óta jelentősen kevesebbet fizetett, mintha nem lépett volna be
  • a törlesztőrészlete nem csökkent most, hiszen a forintosítás és banki elszámolás utáni (normál hitelesek) átlagos törlesztő csökkenése 20-25%, ami kevesebb mint az általa az 5 év alatt igénybe vett kedvezmény (a piaci árfolyam és az árfolyamgátas árfolyam közötti különbség 30%-a (256 Ft versus 180 Ft)
  • a növekedés az árfolyamgát kifutásánál annak köszönhető, hogy az öt év alatt mesterségesen alacsony szinten volt a törlesztőrészlet, mellyel a hitel futamidejének végén egészen egyszerűen nem csökkenne nullára a tartozása 

Az alábbiakban egy tipikus, 2007-ben felvett, 7 millió Ft összegű, 20 éves lakáshitel törlesztőrészletének alakulását vizsgáljuk árfolyamgátba belépéssel (2012 közepe), illetve belépés nélkül. 

Ki járt jobban? Árfolyamgátas, vagy normál hiteles? 

A fenti grafikonon látható, hogy az árfolyamgátba belépett adósok havi kiadásai lényegesen kiegyensúlyozottabban alakulnak. Első ránézésre azonban nem feltétlenül meghatározható, hogy melyik adós törleszt összességében kevesebbet. Ahogy az alábbi táblázatunkban látható az átlagos árfolyamgátas ügyfél egészen minimálisan jobban jár. A valós előny azonban nem ebből az 1% alatti különbségből származik, hanem a 2012 és 2015 közötti alacsonyabb, kevésbé megterhelő havi törlesztőrészletekből, mellyel szemben a futamidő második felében kifizetendő havi többlet mérsékelt áldozatnak tekinthető. 

Az árfolyamgátasok és normál hitelesek legnagyobb kérdése ma 

Ha megértettük a banki elszámolást, érdemes egy kicsit a jövőre fókuszálni. A bankpiacon ma számtalan kedvező ajánlatot találhatunk a hitelünk kiváltására, melyet 60 napon keresztül (a legtöbbek számára június végéig) ingyenesen lehet megtenni. A tét nem kicsi, egy átlagos hitelen is akár több százezer forint megtakarítást lehet elérni a hátralévő futamidő alatt. Készítettünk egy kalkulátort, mellyel ellenőrizheted, van-e számodra kedvezőbb hitel a jelenleginél: 


Lakáshitel kalkulátor

Milyen lakáshitelre van szükséged?
Ft
év
Add meg az adataidat!
Ft
Ft
Szerepelsz-e a KHR-ben?
A megadott adatok alapján ? bank, ? ajánlata közül választhatsz.
A várhatóan legkedvezőbb hitelek:
Badge 1
havi törlesztő
THM
A megadott adatok alapján sajnos nem vagy jogosult egyetlen lakáshitelre sem, mert:
Sajnos nem találtunk a megadott feltételeknek megfelelő hitelt.
Próbálj meg enyhíteni a feltételeken:
  • Csökkentsd a felvenni kívánt hitelösszeget
  • Növeld a futamidőt

X Ft hitel Y év futamidőre
havi Z Ft-tól, Q % THM-től.

A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban foglaltakat.
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
A Bankmonitor.hu munkatársa rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot, a minél egyszerűbb ügyintézés érdekében!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül!
Bankmonitor

Maradt benned kérdés? Véleményed van? Szívesen látjuk! Szólj hozzá írásunkhoz lentebb! Mindenkinek válaszolunk.

Az élet legnagyobb pénzügyi kérdéseiben (és ilyen a lakáshitel felvétel) kizárólag megfontoltan érdemes döntést hozni. Használd a Bankmonitor.hu Lakáshitel-kalkulátorát: 13 bank több, mint 100 hiteltermékét tudod összehasonlítani részletesen

És itt nincs vége: a Bankmonitor segít Neked az ügyintézésben. A Bankmonitor kiemelt és ingyenes szolgáltatása keretében egyszerre több banktól is konkrét hitel ajánlatot mutatunk be Neked, mely akár 6 hónapig is érvényes. Nem kell küzdened a bankfiókban, a Földhivatalban, mindent elintézünk helyetted a hitelhez jutásig és az időközben felmerülő esetleges problémákra azonnali megoldási javaslatot adunk. Kényelmes, gyors, megbízható – válaszd a Bankmonitort. Garantáltan ugyanazokkal a feltételekkel kapod meg (sokkal kényelmesebben) a hitelt nálunk, mint ha bemennél a bankfiókba. Sőt! Több esetben is egyedi kedvezményeket kínálunk (ingyenes előtörlesztés, ingyenes utalás…stb), melyeket a bankfiókban nem kapsz meg.

Szeretném igénybe venni a Bankmonitor segítségét Lakáshitel vonatkozásában:

A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban foglaltakat.
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
A Bankmonitor.hu munkatársa rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot, a minél egyszerűbb ügyintézés érdekében!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül!

Szólj hozzá te is

A Bankmonitor szakértői törekednek a fórumban felmerülő kérdésekre maximálisan pontos választ adni. Ennek következtében ha egy kérdés megválaszolásához pénzügyi területen kívüli (pl. mélyebb jogi) ismeretek is szükségesek, nem minden esetben tudjuk rövid időn belül vállalni a válaszadást. Köszönjük a megértést!

Az email címet nem tesszük közzé.


Szakértői cikkek

Mobilfizetési megoldások

A cikksorozat támogatója logo

A Bankmonitor

Velünk időt és pénzt spórolhatsz mert nem kell bemenned egyesével minden bankba. Kalkulátorainkkal összehasonlíthatod a lakossági és vállalati pénzügyi termékeket és a döntésben személyesen is segítünk.

Kapcsolódó tartalmak

A legjobb fogyasztóbarát lakáshitelek magukért beszélnek!

2018. 10. 11.

A fogyasztóbarát lakáshitelek egyre népszerűbbek, és az új lakáshitel felvételek egyre nagyobb hányadát teszik ki. Ezért megnéztük, hogy 20 évre történő hitelfelvételhez a minősített fogyasztóbarát lakáshitelek közül melyiket lehet érdemes...

Anyuka esernyőt tart a kislánya felett

Lakáshitel: kivételek az új jövedelmi szabályok alól

2018. 10. 10.

Lakáshitel igénylésekor sok szempontot figyelembe kell vennünk. Könnyen előfordulhat, hogy az új jövedelem terhelhetőségi szabályokról hallva kihagyunk a számításból olyan lehetőségeket, melyekkel ezután is élhetnénk, holott ezt nem is feltételezzük....

A jó lakáshitel választás legfontosabb kérdései

2018. 10. 08.

Változó kamatozású, „olcsó” lakáshitel, vagy hosszú távon rögzített kamatozással és törlesztő részlettel rendelkező, „biztonságos” lakáshitelt érdemes választani? Megéri kifizetni 26%-kal magasabb törlesztőrészletet a biztonságért? Ha a magyar gazdaságban visszaállnak a...

Blogajánló

  • alapblog

    Előre a venezuelai úton!

    Miután az infláció 25%-ra ugrott szeptemberben, a török diktatúra feltalálta a csodafegyvert az áremelkedés ellen: helyi rendőrök csekkolják a boltokban a budipapír-, pelenka- meg fogkrémárakat,...

  • Lakásfókusz

    Már az irodában is otthon érezhetjük magunkat

    A munkahelyünkre igencsak ritkán gondolunk úgy, mint egy nyugodt, otthonos helyre, ahová a kötelességeinken túl is szívesen járunk be. Ezen kíván változtatni a myhive nevű vadiúj irodamárka, amely az otthonos megvalósítást ötvözi a modern irodák sajátosságaival. A márka nemrég debütált Magyarországon, aminek köszönhetően öt irodaház is teljesen átalakul.