Már hat pénzintézet kínál Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitelt, így aki fedezet nélküli kölcsönt venne fel, széles választékot talál ezekből. De miben más egy fogyasztóbarát személyi hitel, mint egy „normál” személyi kölcsön? Milyen előnyei vannak, illetve mikor nem ez jelenti a legjobb megoldást akkor, ha gyorsan pénzre van szükségünk. A Bankmonitor szakértői utánaszámoltak a dolognak egy 3 millió Ft-os hitelnél.
Amikor fedezet nélkül felvehető, gyorsan megkapható hitelt keres valaki, akkor általában az érdekli csak, hogy minél kedvezőbb feltételekkel hozzájusson a szükséges pénzhez. A személyi kölcsönök esetében a gyorsaságra általában nincs panasz, hiszen ha minden szükséges dokumentumot átadtunk a banknak, akkor sikeres bírálat esetén 5-6 munkanapon belül számlán lehet az igényelt összeg.
A hitel ára (kamata) már bonyolultabb kérdés, ugyanis számos dologtól függ, hogy valaki milyen feltételekkel kap személyi hitelt a bankoktól. Számít például az igazolt nettó jövedelem nagysága. 150 ezer Ft nettó keresettel egy 3 millió Ft-os személyi hitel – 5 éves futamidővel, végig fix kamattal – havi törlesztője a legjobb esetben (Cetelem Minősített Fogyasztóbarát Személyi Kölcsön) 61 636 Ft, ami összességében 3 720 691 Ft teljes visszafizetést jelent.
Ám, ha ugyanezt az összeget 300 ezer Ft nettó jövedelemmel vennénk fel, akkor a Bankmonitor hitelkalkulátor szerinti legalacsonyabb havi törlesztő (UniCredit Stabil Kamat Személyi Kölcsön) már csak 60 089 Ft, ami 3 605 333 Ft teljes visszafizetést eredményez. Vagyis a dupla jövedelem végül kicsivel 115 ezer Ft feletti pénzügyi előnyt jelent összességében!
Láthatjuk tehát, hogy míg 150 ezer Ft jövedelemnél a legjobb ajánlat egy fogyasztóbarát személyi hitel, míg 300 ezer Ft-nál egy piaci termék lett a befutó. Vagyis havi törlesztő és teljes visszafizetés tekintetében nem feltétlenül a fogyasztóbarát hitel a legjobb választás. Ráadásul az UniCredit hitelénél nincs folyósítási jutalék, miközben a Cetelemnél 0,75%-ot (22 500 Ft-ot) számolnak fel erre. Az elő- és végtörlesztés költsége azonban az UniCredit hitelénél magasabb (1%), míg a Cetelem fogyasztóbarát hitelénél ez alapesetben 0,5%, az utolsó évben pedig ingyenes. (A Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hiteleknél az elő- és végtörlesztési díj maximum 0,75%, míg a folyósítási jutalék normál esetben legfeljebb 0,5% lehet, online igénylésnél viszont a folyósítás ingyenes.)
A fogyasztóbarát személyi hitelek fontos tulajdonsága még, hogy futamidejük nem haladhatja meg a 7 évet, míg a piaci kölcsönöknél elvileg akár 10 év is lehet ugyanez, bár jelenleg 8 éves a leghosszabb futamidejű ajánlat. Az 1 év különbség nem tűnik jelentősnek, egy 10 millió Ft-os hitelnél azonban már igenis számít.
Például: egy 10 millió Ft-os hitel (8,05%-os THM) havi törlesztője 8 éves futamidőnél 139 ezer Ft, míg 7 évre ugyanezért 153 ezer Ft-ot kell fizetni. Ez pedig azt jelenti, hogy míg az utóbbihoz magasabb igazolt jövedelemre van szükség, hiszen a törlesztők összege nem lehet nagyobb a havi jövedelem felénél. (A JTM-korlátról itt olvashatsz részletesen.)
Vannak persze objektív, ám nem feltétlenül forintosítható előnyei a Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hiteleknek. Az egyik ilyen, hogy az igénylés befogadásakor kötelező érvényű ajánlatot kell kiadnia a banknak, az ajánlat érvényességi ideje pedig legalább 3 munkanap. Ez azt jelenti, hogy három napja van az igénylőnek eldönteni, hogy a megadott feltételekkel fel kívánja-e venni az adott hitelt. Ha számít a gyorsaság, akkor a fogyasztóbarát hitelek mellett szól az is, hogy pozitív bírálat esetén a befogadástól számított 3 munkanapon belül ki kell folyósítani a hitelt, míg online igénylésnél 2 munkanapja van erre a bankoknak. Ezen kívül a fogasztóbarát hitelt nyújtó bankoknak április 1-től online igénylést kell biztosítaniuk a saját ügyfeleknek, míg a többiek számára július 1-től kell biztosítaniuk ezt a lehetőséget.
A Bankmonitor személyi kölcsön kalkulátorában megadhatod, hogy mekkora összegű hitelre van szükséged, a program pedig sorba rendezi a magyar bankok ajánlatait számodra:
