2015-2016-ban remek döntés volt otthonteremtő támogatott hitelt igényelni lakásvásárlásra. Ugyan a feltételek szigorúbbak voltak, de az állami támogatás miatt a kamatok is kedvezőbbek voltak a piaci hitelek kondícióinál. Mostanra megfordult a helyzet, jóval kedvezőbb piaci hitelek érhetők el, mint a 3-4 évvel ezelőtti támogatott hitelek. Ráadásul nem rendelkezhetünk minden szempontból szabadon ingatlanunkkal, például nem költözhetünk el onnan, nem adhatjuk ki.
A lakáshitel piac jelentősen átalakult az elmúlt pár évben. A piaci kamatozású konstrukciók kamata jelentősen lecsökkent, a kedvező trendet számos államilag támogatott konstrukció nem tudta lekövetni – kamata a jogszabályi feltételeknek megfelelően alakul. A régebbi kamattámogatott hiteleknél – például a 341/2011-es kormányrendelet szerinti kamattámogatott hitelnél – támogatást csak akkor jár, ha a konstrukció normál kamata 6% felett van. Ráadásul a fenti kölcsöntípus esetében a kamattámogatás 5 évig tart, utána a hitel piaci kamatozásúvá alakul.
Egy 5 éves kamatperiódusú, 3-4 éve felvett támogatott hitel kamata mára magasnak számít. 2016 novemberében a legkedvezőbb 5 éves kamatperiódusú otthonteremtő támogatott hitel induló kamata 3,55% volt a Bankmonitor Lakáshitel Kalkulátora alapján – 10 millió forint hitelösszeg, 20 éves futamidő és 300 ezerforint havi jövedelem beállítása esetén. Ugyanezekkel a feltételekkel jelenleg 3,00% kamaton lehetne 5 éves kamatperiódusú piaci hitelt igényelni lakáshitel kiváltására. Ez azt jelentené, hogy havonta 3 ezer forinttal csökkenne a törlesztőrészletünk, ha kiváltanánk meglévő hitelünk. Ezáltal 300 ezer forintot spórolhatnánk a hátralévő időszakban – figyelembe véve a meglévő hitel előtörlesztési költségeit is.
A pénzügyi előny mellett életünk is jóval könnyebbé válhat. A támogatott hitel speciális, jogszabályi feltételeit ugyanis nem kell tovább teljesítenünk, például nem kellene ezentúl az adott ingatlanban laknunk. Érthető ez a feltétel, hiszen a kamattámogatást az állam lakhatási célra nyújtja, ugyanakkor jelen helyzetben indokolatlan terhet jelent több család számára. Elképzelhető például, hogy ki szeretnénk adni ezt a lakást – ami jelen albérleti árak mellett logikus lépés lehetne -, de ezt nem tehetjük meg, hiszen akkor nem teljesítenénk a jogszabályi feltételeket. Ezt a problémát is megoldhatná az, ha kiváltanánk egy piaci kamatozású jelzáloghitellel meglévő kölcsönünk. A Bankmonitor Hitelkiváltás Kalkulátora néhány adat megadását követően megmutathatja számunkra, hogy milyen lehetőségeink lennének kölcsönünk lecserélésére.
Sokan gondolhatják azt, hogy nem vizsgálja senki a kamattámogatás feltételeit, nyugodtan megszeghető pár kritérium. Erre mi nem alapoznánk, jövőre például a CSOK utólagos feltételeinek teljesítését fogja megvizsgálni az állam. Elképzelhető a közeljövőben bármikor hasonló vizsgálat a támogatott hitelekhez kapcsolódóan is.
