Hány évre kaphat hitelt vállalkozásom?

  • 2017.12.15.
  • szerző: bankmonitor.hu

Ha hitel futamidő, akkor a legtöbb vállalkozó minél hosszabbat szeretne, lehetőleg 15 évet. Ez egy szempontból érthető is, hiszen így minimalizálható a hitel felvevő társaság törlesztési terhe. Milyen hosszúra tolható ki ténylegesen egy hitel futamideje? Mi a helyzet akkor, ha még a maximális futamidő mellett sem jön ki a matek, a megtermelt profit nem, vagy éppen csak fedezi az éves törlesztése terhet? Nem kell feltétlenül kétségbe esni ilyen esetekben sem.

Eszközérték, amortizáció

A hitelezés során egyik fő szabály, hogy a hitel maximális futamideje nem lehet hosszabb, mint a megfinanszírozott eszköz amortizációs ideje. Miért is olyan fontos hüvelykujj szabály ez? A hitel tárgya egyben a hitel biztosítékát is képzi. Sokszor önállóan, máskor részben, további fedezeti tárgyak – legtöbb esetben ingatlan – bevonása mellett.

Fontos tehát, hogy a banki kintlévőség összege ne haladja meg a finanszírozott eszköz aktuális értékét. Hiszen ez azt jelentené, hogy a hitel mögött nincs meg a teljes fedezettség, a bank csak alacsonyabb áron tudná azt a piacon értékesíteni, mint amekkora követelése fennáll az ügyféllel szemben.

Tényekre lefordítva:

  • gyorsan amortizálódó IT eszközök esetén, ahol max. 3 év alatt le kell írni az eszközök teljes értékét, a maximális futamidő 3 év
  • termelő eszközök, gépjárművek vásárlása esetén, 20%-os amortizációs kulcs mellett 5 év a maximális futamidő
  • ingatlanok, épületek estén az amortizációs kulcs 2%-6% közötti, függően a szerkezet élettartamától, ez ugyan 16 és 50 év közötti leírási időt jelent, a gyakorlatban azonban max. 10-15 éves futamidőben lehet gondolkozni.
  • Jó hír: Amennyiben egy beruházáson belül több fajta amortizációs kulcsú eszközt szerünk be, a hosszabb amortizációs idő vehető figyelembe.                 

Céges profit vs. törlesztő részlet

A hitellel megvásárolt eszközök amortizációs ideje csak az egyik fontos tényező a futamidő megállapításánál. Legalább annyira fontos szerepet játszik a hiteligénylő cég éves profitja is. A költségek és adók megfizetését követően mekkora szabadon felhasználható összeg marad a vállalkozás kasszájában az adott évben befolyt árbevételből.

A bankok a következőképp gondolkoznak: egy ügyfél akkor tudja a kihelyezett hitelt biztonsággal visszafizetni, ha az éves profitja legalább 1,2-szer – 1,3-szor nagyobb, mint a felvett hitel éves tőke és kamatfizetési kötelezettsége.

Egy példa:

100 millió forint hitelt szeretnénk felvenni ingatlan vásárlásra, 10 éves futamidővel, 3%-os kamatozás mellett. Első évben a fizetendő kamat 3 millió forint, a tőketörlesztés pedig 10 millió forint. Az első éves teljes adósságszolgálata így 13 millió forint. Az a vállalkozás tudja a hitelt az adott feltételek mellett igénybe venni, aminek az üzemi eredménye eléri a 13 m Ft x 1,3 nagyságot, azaz 17 millió forintot.

Furcsának tűnhet, de a futamidő hosszát az is lerövidítheti, ha „túl jó az éves profitunk”. A fenti példánál maradva, amennyiben az üzemi eredményünk jóval meghaladja a minimálisan elvárt 15 millió forintos nagyságot, azaz a cég magasabb éves törlesztést is elbír, a bank nem fogja indokoltnak tekinteni a maximális futamidőt.

Mi a helyzet, ha maximális futamidő mellett sem elegendő a profitunk az éves törlesztésre?

Hosszú futamidő alatt megtérülő beruházások estén, ahol tehát a beruházás értéke hosszú távon amortizálódik (pl. egy ipari vagy kereskedelmi ingatlanoknál) a lízing-finanszírozáshoz hasonlóan lehetőség van a maradványérték mellett történő hitelfelvételre is.

Ez nem jelent mást, mint azt, hogy a hitel futamidejének végén a tőketartozás nem nullázódik le, hanem egy előre meghatározott összeg fennmarad belőle. A fennmaradó összeget a hitel futamidejének végén egy másik hitellel ki lehet váltani – amihez már az adott projekt sikerességének ismeretében jóval könnyebb hozzájutni, akár kedvezőbb feltételek mellett is. Ebben az esetben hitel törlesztő részlete a maradványértékkel csökkentett összegre vetítve kerül megállapításra, ezzel az éves törlesztő részletek nagysága csökken.

A maradványérték nagysága a teljes hitel nagyság akár 30%-át is elérheti.  Mértékét az határozza meg, hogy a hitel futamidejének végén a beruházás tárgya várhatóan milyen értékkel bír, az milyen mértékben jelenthet fedezetet az újabb hitel mögé.

Volumenükből, értékükből adódóan az ilyen típusú megoldások a projekt hiteleknél jellemzőek, ahol a megtérülést nem a beruházó cég szokásos, múltbéli tevékenységéből származó profitból várjuk, hanem az új beruházás működéséből.

Ha hitelben gondolkozol, első lépésként nézd meg a Bankmonitor vállalati kalkulátorának segítségével, hogy céged alkalmas-e hitelfelvételre. Második lépésként a Bankmonitor szakértői örömmel állnak rendelkezésedre, hogy megtalálják céged számára a legkedvezőbb hitelt mind futamidőben, mind pedig kamatozásban.

Kaphat-e hitelt a cégem?

Vállalati hitel
Van lejárt NAV tartozása a cégednek?
Van lejárt hiteltartozása a cégednek?
Céged tulajdonosainak van felszámolás alatt álló cége?
Vállalati hitel
Céged NAV tartozása rendezhető/átütemezhető?
A céged lejárt hitel 90 napon túli?
A céged felszámolási helyzet rendezhető 90 napon belül?
Vállalati hitel
A tulajdonosok/ügyvezetők között szerepel olyan aki aktív KHR/BAR listán?
Volt tulajdonos váltás a cégben az elmúlt fél év során?
Negatív a saját tőkéje a társaságnak?
Utolsó lezárt üzleti év eredménye pozitív?
Vállalati hitel
A tulajdonosváltás 50%-nál nagyobb volt?
Rendezhető a cég negatív saját tőkéje?
Vállalati hitel

A céged a megadott adatok alapján hitelképes!

Mennyi hitel, milyen feltételekkel,
mennyi idő alatt…? Minden kérdésedet megválaszoljuk.
Vállalati hitel

A céged a megadott adatok alapján hitelképes lehet, azonban további kérdések tisztázására van szükség.

Mennyi hitel, milyen feltételekkel,
mennyi idő alatt…? Minden kérdésedet megválaszoljuk.
Vállalati hitel

Sajnáljuk, de céged a megadott adatok alapján jelenleg nem hitelképes.

Vállalati hitel

Add meg az alábbi adatokat és a Bankmonitor vállalati hitelszakértője részletes válaszokat ad.

millió Ft

Add meg adataidat és visszahívunk!

Csányi Franciska vállalkozási hitelszakértő

Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!

A Bankmonitor.hu munkatársa rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot, a minél egyszerűbb ügyintézés érdekében!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül!

Ismerjük és értjük a magyar bankok vállalati hitelezését (a legkisebbektől a legnagyobbakig). Velünk gyorsan megtudhatod, hogy melyik bankban, milyen feltételekkel, mennyi hitelhez juthatsz hozzá. Válaszd a céges hitel leggyorsabb útját, a Bankmonitort.

Szólj hozzá te is

Az email címet nem tesszük közzé.


Szakértői cikkek

Mobilfizetés

Szakértői cikkek

Vállalatfinanszírozási hírek

A Bankmonitor

Velünk időt és pénzt spórolhatsz mert nem kell bemenned egyesével minden bankba. Kalkulátorainkkal összehasonlíthatod a lakossági és vállalati pénzügyi termékeket és a döntésben személyesen is segítünk.

A Bankmonitor Csapata

Blogajánló

  • alapblog

    Vakmajom hírcsokra

    Miniszterelnök: nő. Főváros polgármestere: nő. Korrupció elleni főügyész: nő. Romániában. 1000 eurós számlával vertek át japán turistákat egy kínaiak által tulajdonolt, egyiptomi által vezetett olasz...

  • Lakásfókusz

    Már az irodában is otthon érezhetjük magunkat

    A munkahelyünkre igencsak ritkán gondolunk úgy, mint egy nyugodt, otthonos helyre, ahová a kötelességeinken túl is szívesen járunk be. Ezen kíván változtatni a myhive nevű vadiúj irodamárka, amely az otthonos megvalósítást ötvözi a modern irodák sajátosságaival. A márka nemrég debütált Magyarországon, aminek köszönhetően öt irodaház is teljesen átalakul.