Betöltés

Hány évre kaphat hitelt vállalkozásom?

szerző: Csányi Franciska
2017-12-15

Ha hitel futamidő, akkor a legtöbb vállalkozó minél hosszabbat szeretne, lehetőleg 15 évet. Ez egy szempontból érthető is, hiszen így minimalizálható a hitel felvevő társaság törlesztési terhe. Milyen hosszúra tolható ki ténylegesen egy hitel futamideje? Mi a helyzet akkor, ha még a maximális futamidő mellett sem jön ki a matek, a megtermelt profit nem, vagy éppen csak fedezi az éves törlesztése terhet? Nem kell feltétlenül kétségbe esni ilyen esetekben sem.

Eszközérték, amortizáció

A hitelezés során egyik fő szabály, hogy a hitel maximális futamideje nem lehet hosszabb, mint a megfinanszírozott eszköz amortizációs ideje. Miért is olyan fontos hüvelykujj szabály ez? A hitel tárgya egyben a hitel biztosítékát is képzi. Sokszor önállóan, máskor részben, további fedezeti tárgyak – legtöbb esetben ingatlan – bevonása mellett.

Fontos tehát, hogy a banki kintlévőség összege ne haladja meg a finanszírozott eszköz aktuális értékét. Hiszen ez azt jelentené, hogy a hitel mögött nincs meg a teljes fedezettség, a bank csak alacsonyabb áron tudná azt a piacon értékesíteni, mint amekkora követelése fennáll az ügyféllel szemben.

Tényekre lefordítva:

  • gyorsan amortizálódó IT eszközök esetén, ahol max. 3 év alatt le kell írni az eszközök teljes értékét, a maximális futamidő 3 év
  • termelő eszközök, gépjárművek vásárlása esetén, 20%-os amortizációs kulcs mellett 5 év a maximális futamidő
  • ingatlanok, épületek estén az amortizációs kulcs 2%-6% közötti, függően a szerkezet élettartamától, ez ugyan 16 és 50 év közötti leírási időt jelent, a gyakorlatban azonban max. 10-15 éves futamidőben lehet gondolkozni.
  • Jó hír: Amennyiben egy beruházáson belül több fajta amortizációs kulcsú eszközt szerünk be, a hosszabb amortizációs idő vehető figyelembe.                 

Céges profit vs. törlesztő részlet

A hitellel megvásárolt eszközök amortizációs ideje csak az egyik fontos tényező a futamidő megállapításánál. Legalább annyira fontos szerepet játszik a hiteligénylő cég éves profitja is. A költségek és adók megfizetését követően mekkora szabadon felhasználható összeg marad a vállalkozás kasszájában az adott évben befolyt árbevételből.

A bankok a következőképp gondolkoznak: egy ügyfél akkor tudja a kihelyezett hitelt biztonsággal visszafizetni, ha az éves profitja legalább 1,2-szer – 1,3-szor nagyobb, mint a felvett hitel éves tőke és kamatfizetési kötelezettsége.

Egy példa:

100 millió forint hitelt szeretnénk felvenni ingatlan vásárlásra, 10 éves futamidővel, 3%-os kamatozás mellett. Első évben a fizetendő kamat 3 millió forint, a tőketörlesztés pedig 10 millió forint. Az első éves teljes adósságszolgálata így 13 millió forint. Az a vállalkozás tudja a hitelt az adott feltételek mellett igénybe venni, aminek az üzemi eredménye eléri a 13 m Ft x 1,3 nagyságot, azaz 17 millió forintot.

Furcsának tűnhet, de a futamidő hosszát az is lerövidítheti, ha „túl jó az éves profitunk”. A fenti példánál maradva, amennyiben az üzemi eredményünk jóval meghaladja a minimálisan elvárt 15 millió forintos nagyságot, azaz a cég magasabb éves törlesztést is elbír, a bank nem fogja indokoltnak tekinteni a maximális futamidőt.

Mi a helyzet, ha maximális futamidő mellett sem elegendő a profitunk az éves törlesztésre?

Hosszú futamidő alatt megtérülő beruházások estén, ahol tehát a beruházás értéke hosszú távon amortizálódik (pl. egy ipari vagy kereskedelmi ingatlanoknál) a lízing-finanszírozáshoz hasonlóan lehetőség van a maradványérték mellett történő hitelfelvételre is.

Ez nem jelent mást, mint azt, hogy a hitel futamidejének végén a tőketartozás nem nullázódik le, hanem egy előre meghatározott összeg fennmarad belőle. A fennmaradó összeget a hitel futamidejének végén egy másik hitellel ki lehet váltani – amihez már az adott projekt sikerességének ismeretében jóval könnyebb hozzájutni, akár kedvezőbb feltételek mellett is. Ebben az esetben hitel törlesztő részlete a maradványértékkel csökkentett összegre vetítve kerül megállapításra, ezzel az éves törlesztő részletek nagysága csökken.

A maradványérték nagysága a teljes hitel nagyság akár 30%-át is elérheti.  Mértékét az határozza meg, hogy a hitel futamidejének végén a beruházás tárgya várhatóan milyen értékkel bír, az milyen mértékben jelenthet fedezetet az újabb hitel mögé.

Volumenükből, értékükből adódóan az ilyen típusú megoldások a projekt hiteleknél jellemzőek, ahol a megtérülést nem a beruházó cég szokásos, múltbéli tevékenységéből származó profitból várjuk, hanem az új beruházás működéséből.

Ha hitelben gondolkozol, első lépésként nézd meg a Bankmonitor vállalati kalkulátorának segítségével, hogy céged alkalmas-e hitelfelvételre. Második lépésként a Bankmonitor szakértői örömmel állnak rendelkezésedre, hogy megtalálják céged számára a legkedvezőbb hitelt mind futamidőben, mind pedig kamatozásban.

Kaphat-e hitelt a cégem?

step-1
Utolsó lezárt üzleti év eredménye pozitív?
Negatív a saját tőkéje a társaságnak?
step-2
Van lejárt NAV tartozása a cégednek?
Van lejárt hiteltartozása a cégednek?
Céged tulajdonosainak van felszámolás alatt álló cége?
A tulajdonosok/ügyvezetők között szerepel olyan aki aktív KHR/BAR listán?
step-2a
Rendezhető a cég negatív saját tőkéje?
Céged NAV tartozása rendezhető/átütemezhető?
A céged lejárt hitele 90 napon túli?
A céged felszámolási helyzete rendezhető 90 napon belül?
Vállalati hitel
A céged a megadott adatok alapján hitelképes!
Mennyi hitel, milyen feltételekkel,
mennyi idő alatt…? Minden kérdésedet megválaszoljuk.
Vállalati hitel
A céged a megadott adatok alapján hitelképes lehet, azonban további kérdések tisztázására van szükség.
Mennyi hitel, milyen feltételekkel,
mennyi idő alatt…? Minden kérdésedet megválaszoljuk.
Vállalati hitel
Sajnáljuk, de céged a megadott adatok alapján jelenleg nem hitelképes.
pre-lead-form
Add meg az alábbi adatokat a pontosabb tájékoztatás érdekében
millió Ft
millió Ft
Add meg vállalkozásod 2017. évi adatait
millió Ft
millió Ft
millió Ft

Add meg adataidat és részletesen tájékoztatunk!

Csányi Franciska vállalkozási hitelszakértő
A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban foglaltakat.
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
A Bankmonitor.hu munkatársa rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot, a minél egyszerűbb ügyintézés érdekében!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül!

Vállalkozásod nem hitelképes, mert nem rendelkezel elegendő üzleti múlttal
Add meg adataidat és mi részletesen tájékoztatunk!

A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban foglaltakat.
Bankmonitor

Ismerjük és értjük a magyar bankok vállalati hitelezését (a legkisebbektől a legnagyobbakig). Velünk gyorsan megtudhatod, hogy melyik bankban, milyen feltételekkel, mennyi hitelhez juthatsz hozzá. Válaszd a céges hitel leggyorsabb útját, a Bankmonitort.

Szeretném igénybe venni a Bankmonitor segítségét Vállalati hitel vonatkozásában:

millió Ft
millió Ft
millió Ft
millió Ft
A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban foglaltakat.
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
A Bankmonitor.hu munkatársa rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot, a minél egyszerűbb ügyintézés érdekében!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül!

Szólj hozzá te is

A Bankmonitor szakértői törekednek a fórumban felmerülő kérdésekre maximálisan pontos választ adni. Ennek következtében ha egy kérdés megválaszolásához pénzügyi területen kívüli (pl. mélyebb jogi) ismeretek is szükségesek, nem minden esetben tudjuk rövid időn belül vállalni a válaszadást. Köszönjük a megértést!

Az email címet nem tesszük közzé.


Szakértői cikkek

Mobilfizetési megoldások

A cikksorozat támogatója logo

A Bankmonitor

Velünk időt és pénzt spórolhatsz mert nem kell bemenned egyesével minden bankba. Kalkulátorainkkal összehasonlíthatod a lakossági és vállalati pénzügyi termékeket és a döntésben személyesen is segítünk.

Kapcsolódó tartalmak

Hogyan fektess ingatlanba 10 millió forintot?

2018. 11. 08.

10 millió forint sok pénz? Sajnos már nem, azok az idők elmúltak. Mégis nehéz összegyűjteni? Az nem vitás! De mit tegyél, ha már rendelkezésedre áll a pénz, és csak az...

Black Friday Reloaded – avagy az őrület újraindul

2018. 10. 30.

Már csak 3 hét és kezdődik az őrület! A Black Friday, a népszerű Fekete péntek nemsokára kopogtat az ajtónkon, és tömegek várják a jobbnál jobb akciókat. Mielőtt elstartolnak a versenyzők,...

Blogajánló

  • alapblog

    Mi a helyzet az ingatlanpiacon?

    Az Inforádióval és az MNB-vel közös, „Párbeszéd a gazdaságról” című műsorában beszélgetett Banai Ádám, a Magyar Nemzeti Bank igazgatója és Balásy Zsolt a HOLD Alapkezelő...

  • Lakásfókusz

    Már az irodában is otthon érezhetjük magunkat

    A munkahelyünkre igencsak ritkán gondolunk úgy, mint egy nyugodt, otthonos helyre, ahová a kötelességeinken túl is szívesen járunk be. Ezen kíván változtatni a myhive nevű vadiúj irodamárka, amely az otthonos megvalósítást ötvözi a modern irodák sajátosságaival. A márka nemrég debütált Magyarországon, aminek köszönhetően öt irodaház is teljesen átalakul.