A nagy dilemma: hitel és befektetés megfér egymás mellett?

2016. 07. 25. szerző: bankmonitor.hu

Számtalan megkeresést kapunk, hogy meglévő hitel mellett mit lehet kezdeni a megtakarított pénzzel. Ilyenkor megkérdezzük a részleteket, és az esetek túlnyomó többségében egyből meg is találjuk a legmegfelelőbb befektetést: elő kell törleszteni a hitelt. A te esetedben is ez a legjobb megoldás?

Miért éri meg előtörleszteni?

Aki hitel mellett fektetne be, annak elsődleges célja, hogy a hitelkamatoknál magasabb hozamot érjen el. Viszont sokan elfelejtik, hogy almát az almával, körtét a körtével kell összehasonlítani: a hitel egy biztos kiadás, így a befektetéseknél is a biztos (úgynevezett kockázatmentes) hozamokat kell figyelembe venni. Lehet, hogy egy-egy kockázatosabb befektetéstől akár 10%-ot is elvárhatsz, de mi történik, ha épp nem sikerül kiválasztani a legmegfelelőbb befektetést, és negatív hozamot érsz el?

Tehát a reális számok most így néznek ki:

  • hiteleknél már találunk 4%-nál alacsonyabb ajánlatokat, az átalagos hitel azért még mindig 6% körül mozog
  • betéteknél alig találunk 2% feletti ajánlatot (ezek egy része ráadásul rövid időtávra szól, míg a hitelek hosszú távú tartozások)
  • állampapírok között is a legnagyobb hozamot a 2026-ban lejáró Bónusz Magyar Államkötvény N sorozata nyújtja 3,8%-kal.

Ráadásul figyelembe kell venni, hogy a hitelek fizetési terhei bizonyos időszakonként (kamatperiódustól függő időtartam) változhatnak, ahogy a legjobb állampapír is egy változó kamatozású. Tehát, ha ki szeretnéd zárni annak a kockázatát, hogy futamidő alatt mégis megforduljanak az arányok, akkor végig fix termékeket kell találni azonos futamidővel. Például 10 éves futamidő esetén a hitelek THM szintjei pillanatok alatt 6% feletti magasságba ugranak, míg a fix állampapírok hozamszintje 3% alá. Tehát évente milliónként 30 ezer forinttal kevesebb pénzed lesz, ha hitel mellett befektetsz.

Ezért még akkor is megéri előtörleszteni, ha az általánosságban 1%-os egyszeri előtörlesztési díjnál többet kell fizetned. Korábbi cikkünkben részletesebben is foglalkoztunk az előtörlesztés díjával.

A kockázatmentes befektetések hozamait nem tudod növelni, viszont a hiteledet kedvezőbbre cserélheted. Találd meg a legjobb hitelajánlatokat!

Lakáshitel kalkulátor

Milyen lakáshitelre van szükséged?
Ft
év
Add meg az adataidat!
Ft
Ft
Szerepelsz-e a KHR-ben?
A megadott adatok alapján ? bank, ? ajánlata közül választhatsz.
A várhatóan legkedvezőbb hitelek:
Badge 1
havi törlesztő
THM
A megadott adatok alapján sajnos nem vagy jogosult egyetlen lakáshitelre sem, mert:
Sajnos nem találtunk a megadott feltételeknek megfelelő hitelt.
Próbálj meg enyhíteni a feltételeken:
  • Csökkentsd a felvenni kívánt hitelösszeget
  • Növeld a futamidőt

X Ft hitel Y év futamidőre
havi Z Ft-tól, Q % THM-től.
Tudd meg az összes részletet!

Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
A Bankmonitor.hu munkatársa rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot, a minél egyszerűbb ügyintézés érdekében!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül!
Bankmonitor

Nézzük a kivételeket!

Mikor éri meg mégis hitel mellett befektetnünk? Néhány esetet azért ismerünk, amikor a befektetés és a hitel megfér egymás mellett. Ilyen élethelyzet többek között:

A hitel kamata alacsonyabb, mint az elérhető hozam

Extrém szituáció, de találkoztunk már vele, hogy a nyomott kockázatmentes hozamnál is alacsonyabb hiteltörlesztőt kellett fizetnie valakinek. Sőt a válság előtt sokaknak nyitva állt a lehetőség olcsóbb hitelt felvenni, mint amennyit állampapírral el lehetett érni. Ilyen piaci anomáliák azonban ritkán tartósak.

Biztonsági tartalék

Hitel mellett is érdemes fenntartani a likviditásod: elég egy elromlott autó, csőtörés vagy egy betegség, és máris borulhat a családi költségvetés. Ilyen helyzetekre érdemes (vérmérséklet szerint) 3-12 havi költéseidet könnyen hozzáférhető, bármikor pénzé tehető befektetésben tartani. Ilyen lehet a lekötött betét, pénzpiaci alap, vagy rövid állampapírok.

Hosszabb távú célok

Attól még, hogy hiteled van, nem szabad megfeledkezned a hosszabb távú céljaidról sem. Ilyen lehet többek között a nyugdíjra való felkészülés, gyermekek tanítatása, vagy akár az autód évek múlva esedékes lecserélése is. Ezekre is elő kell teremteni a fedezetet.

Magánvagyon a hitel mögött

Régen előfordult, hogy a bankok úgy adtak hitelkártyát egy-egy ügyfélnek, hogy a hitelkeret egy részét (vagy egészét) lekötésben (ritkább esetben állampapírban) kellett tartani.  Sőt bizonyos vállalkozások csak abban az esetben hitelezhetőek, ha a tulajdonos magánszámláján a hitel bizonyos része fedezetként megjelenik. Ilyenkor a hitel feltétele a megtakarítás.

Törlessz elő!

Látható, hogy a hitel és a befektetés általában nem járnak kéz a kézben, de nem feltétlenül zárják ki egymást. Összességében azért elmondható, ha valamekkora összegre tettél szert, akkor nagy valószínűséggel a hiteled csökkentése a legjobb befektetés számodra is.

Nézd meg kiemelt befektetési ajánlatainkat: Részletek »

Kiemelt befektetési ajánlatok
OTP abszolút hozam alapok éves átlagos hozamai,
2018.04.27.
OTP logo
  • BEFEKTETÉSI TERMÉKEK 1 év 3 év 5 év INDULÁSTÓL
    OTP Prémium Származtatott Alap -0,52% 5,77% 5,14% 8,22% 1
    OTP Supra Alap 6,11% 8,30% 4,93% 16,19% 2
    Forrás: BAMOSZ - Az alapok múltbeli teljesítménye, hozama nem jelent garanciát a jövőbeli teljesítményre, hozamra. Az alapok befektetési politikájáról, a befektetések lehetséges kockázatairól és egyéb adatairól részletesen tájékozódhat az alap forgalmazási helyein, valamint az OTP Alapkezelő Zrt. honlapján található Kezelési Szabályzatot is magában foglaló Tájékoztatóból. (www.otpalap.hu) 1. 2011.04.20.
    2. 2008.05.15.
  • BEFEKTETÉSI TERMÉKEK 1 év 3 év 5 év INDULÁSTÓL
    OTP Paletta Alap 1,80% 4,78% 5,16% 8,07% 3
    OTP Fundman Alap 5,51% 7,72% n.a. 5,69% 4
    Forrás: BAMOSZ - Az alapok múltbeli teljesítménye, hozama nem jelent garanciát a jövőbeli teljesítményre, hozamra. Az alapok befektetési politikájáról, a befektetések lehetséges kockázatairól és egyéb adatairól részletesen tájékozódhat az alap forgalmazási helyein, valamint az OTP Alapkezelő Zrt. honlapján található Kezelési Szabályzatot is magában foglaló Tájékoztatóból. (www.otpalap.hu) 3. 1997.11.17.
    4. 2014.06.11.
  • BEFEKTETÉSI TERMÉKEK 1 év 3 év 5 év INDULÁSTÓL
    OTP Új Európa Alap 0,53% 3,16% 4,23% 5,50% 5
    OTP Föld Kincsei Alap 3,93% 14,92% 9,85% 7,07% 6
    Forrás: BAMOSZ - Az alapok múltbeli teljesítménye, hozama nem jelent garanciát a jövőbeli teljesítményre, hozamra. Az alapok befektetési politikájáról, a befektetések lehetséges kockázatairól és egyéb adatairól részletesen tájékozódhat az alap forgalmazási helyein, valamint az OTP Alapkezelő Zrt. honlapján található Kezelési Szabályzatot is magában foglaló Tájékoztatóból. (www.otpalap.hu) 5. 2007.11.14.
    6. 2009.02.04.
  • BEFEKTETÉSI TERMÉKEK 1 év 3 év 5 év INDULÁSTÓL
    OTP Abszolút Hozam Alap -2,34% 0,25% 3,71% 4,10% 7
    OTP Trend Alap 10,41% 8,51% 15,12% 13,60% 8
    Forrás: BAMOSZ - Az alapok múltbeli teljesítménye, hozama nem jelent garanciát a jövőbeli teljesítményre, hozamra. Az alapok befektetési politikájáról, a befektetések lehetséges kockázatairól és egyéb adatairól részletesen tájékozódhat az alap forgalmazási helyein, valamint az OTP Alapkezelő Zrt. honlapján található Kezelési Szabályzatot is magában foglaló Tájékoztatóból. (www.otpalap.hu) 7. 2006.07.11.
    8. 2011.12.23.

A Bankmonitor.hu több mint 25 éves szakmai tapasztalatának köszönhetően - amelyet különböző bankoknál és brókercégeknél szereztünk - nem csak segítünk eligazodni a közel 50 alapkezelő több ezer alapjai között, de a megfelelő szolgáltató vagy vagyonkezelő kiválasztásában is segítségedre lehetünk.

Szeretném igénybe venni a Bankmonitor segítségét Befektetési alap vonatkozásában:

Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
A Bankmonitor.hu munkatársa rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot, a minél egyszerűbb ügyintézés érdekében!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül!

Szólj hozzá te is

Az email címet nem tesszük közzé.


Szakértői cikkek

Személyi kölcsön tudnivalók

A cikksorozat támogatója logo

A Bankmonitor

Velünk időt és pénzt spórolhatsz mert nem kell bemenned egyesével minden bankba. Kalkulátorainkkal összehasonlíthatod a lakossági és vállalati pénzügyi termékeket és a döntésben személyesen is segítünk.

A Bankmonitor Csapata

Szakértői cikkek

Lakáshitel tudnivalók

A cikksorozat támogatója logo

Kapcsolódó tartalmak

Mégiscsak boldogít a pénz?

2018. 05. 21.

A mondás úgy tartja, hogy a pénz nem boldogít. Mindenki felhozhatja a saját érveit a téma mellett és ellen, ugyanakkor kétségtelenül van egy pont, ameddig a pénz jelentősen növeli a...

Lehet egyáltalán 3,8%-nál magasabb a hozam?

2018. 05. 15.

Az egyik legismertebb hazai abszolút hozamú alap kezelője a közelmúltban azt mondta, hogy komoly nehézségbe ütközik a lakossági állampapírokat megverő befektetést találni. Az ügy kapcsán megnéztük, hogy mit sikerült teljesíteni...

Blogajánló

  • alapblog

    Észt tervek

    Csökkentsük az állami alkalmazottak számát 50%-kal, a köztársasági elnököt csak egy ciklusra lehessen megválasztani, legyen még függetlenebb a bíróság. 28 ismert észt üzletember összeállt és...

  • Lakásfókusz

    Már az irodában is otthon érezhetjük magunkat

    A munkahelyünkre igencsak ritkán gondolunk úgy, mint egy nyugodt, otthonos helyre, ahová a kötelességeinken túl is szívesen járunk be. Ezen kíván változtatni a myhive nevű vadiúj irodamárka, amely az otthonos megvalósítást ötvözi a modern irodák sajátosságaival. A márka nemrég debütált Magyarországon, aminek köszönhetően öt irodaház is teljesen átalakul.