Betöltés

A nagy dilemma: hitel és befektetés megfér egymás mellett?

szerző: Bankmonitor.hu
2016-07-25

Számtalan megkeresést kapunk, hogy meglévő hitel mellett mit lehet kezdeni a megtakarított pénzzel. Ilyenkor megkérdezzük a részleteket, és az esetek túlnyomó többségében egyből meg is találjuk a legmegfelelőbb befektetést: elő kell törleszteni a hitelt. A te esetedben is ez a legjobb megoldás?

Miért éri meg előtörleszteni?

Aki hitel mellett fektetne be, annak elsődleges célja, hogy a hitelkamatoknál magasabb hozamot érjen el. Viszont sokan elfelejtik, hogy almát az almával, körtét a körtével kell összehasonlítani: a hitel egy biztos kiadás, így a befektetéseknél is a biztos (úgynevezett kockázatmentes) hozamokat kell figyelembe venni. Lehet, hogy egy-egy kockázatosabb befektetéstől akár 10%-ot is elvárhatsz, de mi történik, ha épp nem sikerül kiválasztani a legmegfelelőbb befektetést, és negatív hozamot érsz el?

Tehát a reális számok most így néznek ki:

  • hiteleknél már találunk 4%-nál alacsonyabb ajánlatokat, az átalagos hitel azért még mindig 6% körül mozog
  • betéteknél alig találunk 2% feletti ajánlatot (ezek egy része ráadásul rövid időtávra szól, míg a hitelek hosszú távú tartozások)
  • állampapírok között is a legnagyobb hozamot a 2026-ban lejáró Bónusz Magyar Államkötvény N sorozata nyújtja 3,8%-kal.

Ráadásul figyelembe kell venni, hogy a hitelek fizetési terhei bizonyos időszakonként (kamatperiódustól függő időtartam) változhatnak, ahogy a legjobb állampapír is egy változó kamatozású. Tehát, ha ki szeretnéd zárni annak a kockázatát, hogy futamidő alatt mégis megforduljanak az arányok, akkor végig fix termékeket kell találni azonos futamidővel. Például 10 éves futamidő esetén a hitelek THM szintjei pillanatok alatt 6% feletti magasságba ugranak, míg a fix állampapírok hozamszintje 3% alá. Tehát évente milliónként 30 ezer forinttal kevesebb pénzed lesz, ha hitel mellett befektetsz.

Ezért még akkor is megéri előtörleszteni, ha az általánosságban 1%-os egyszeri előtörlesztési díjnál többet kell fizetned. Korábbi cikkünkben részletesebben is foglalkoztunk az előtörlesztés díjával.

A kockázatmentes befektetések hozamait nem tudod növelni, viszont a hiteledet kedvezőbbre cserélheted. Találd meg a legjobb hitelajánlatokat!

Lakáshitel kalkulátor

Milyen lakáshitelre van szükséged?
Ft
év
Add meg az adataidat!
Ft
Ft
Szerepelsz-e a KHR-ben?
A megadott adatok alapján ? bank, ? ajánlata közül választhatsz.
A várhatóan legkedvezőbb hitelek:
Badge 1
havi törlesztő
THM
A megadott adatok alapján sajnos nem vagy jogosult egyetlen lakáshitelre sem, mert:
Sajnos nem találtunk a megadott feltételeknek megfelelő hitelt.
Próbálj meg enyhíteni a feltételeken:
  • Csökkentsd a felvenni kívánt hitelösszeget
  • Növeld a futamidőt

X Ft hitel Y év futamidőre
havi Z Ft-tól, Q % THM-től.

A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban foglaltakat.
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
A Bankmonitor.hu munkatársa rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot, a minél egyszerűbb ügyintézés érdekében!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül!
Bankmonitor

Nézzük a kivételeket!

Mikor éri meg mégis hitel mellett befektetnünk? Néhány esetet azért ismerünk, amikor a befektetés és a hitel megfér egymás mellett. Ilyen élethelyzet többek között:

A hitel kamata alacsonyabb, mint az elérhető hozam

Extrém szituáció, de találkoztunk már vele, hogy a nyomott kockázatmentes hozamnál is alacsonyabb hiteltörlesztőt kellett fizetnie valakinek. Sőt a válság előtt sokaknak nyitva állt a lehetőség olcsóbb hitelt felvenni, mint amennyit állampapírral el lehetett érni. Ilyen piaci anomáliák azonban ritkán tartósak.

Biztonsági tartalék

Hitel mellett is érdemes fenntartani a likviditásod: elég egy elromlott autó, csőtörés vagy egy betegség, és máris borulhat a családi költségvetés. Ilyen helyzetekre érdemes (vérmérséklet szerint) 3-12 havi költéseidet könnyen hozzáférhető, bármikor pénzé tehető befektetésben tartani. Ilyen lehet a lekötött betét, pénzpiaci alap, vagy rövid állampapírok.

Hosszabb távú célok

Attól még, hogy hiteled van, nem szabad megfeledkezned a hosszabb távú céljaidról sem. Ilyen lehet többek között a nyugdíjra való felkészülés, gyermekek tanítatása, vagy akár az autód évek múlva esedékes lecserélése is. Ezekre is elő kell teremteni a fedezetet.

Magánvagyon a hitel mögött

Régen előfordult, hogy a bankok úgy adtak hitelkártyát egy-egy ügyfélnek, hogy a hitelkeret egy részét (vagy egészét) lekötésben (ritkább esetben állampapírban) kellett tartani.  Sőt bizonyos vállalkozások csak abban az esetben hitelezhetőek, ha a tulajdonos magánszámláján a hitel bizonyos része fedezetként megjelenik. Ilyenkor a hitel feltétele a megtakarítás.

Törlessz elő!

Látható, hogy a hitel és a befektetés általában nem járnak kéz a kézben, de nem feltétlenül zárják ki egymást. Összességében azért elmondható, ha valamekkora összegre tettél szert, akkor nagy valószínűséggel a hiteled csökkentése a legjobb befektetés számodra is.

Nézd meg kiemelt befektetési ajánlatainkat: Részletek »

Kiemelt befektetési ajánlatok
OTP abszolút hozam alapok éves átlagos hozamai,
2018.07.31.
OTP logo
  • BEFEKTETÉSI TERMÉKEK 1 év 3 év 5 év INDULÁSTÓL
    OTP Prémium Származtatott Alap 0,42% 6,75% 4,59% 7,93% 1
    OTP Supra Alap 4,42% 7,67% 4,38% 15,71% 2
    Forrás: BAMOSZ - Az alapok múltbeli teljesítménye, hozama nem jelent garanciát a jövőbeli teljesítményre, hozamra. Az alapok befektetési politikájáról, a befektetések lehetséges kockázatairól és egyéb adatairól részletesen tájékozódhat az alap forgalmazási helyein, valamint az OTP Alapkezelő Zrt. honlapján található Kezelési Szabályzatot is magában foglaló Tájékoztatóból. (www.otpalap.hu) 1. 2011.04.20.
    2. 2008.05.15.
  • BEFEKTETÉSI TERMÉKEK 1 év 3 év 5 év INDULÁSTÓL
    OTP Paletta Alap -1,45% 4,27% 4,73% 7,76% 3
    OTP Fundman Alap -0,74% 7,68% n.a. 3,78% 4
    Forrás: BAMOSZ - Az alapok múltbeli teljesítménye, hozama nem jelent garanciát a jövőbeli teljesítményre, hozamra. Az alapok befektetési politikájáról, a befektetések lehetséges kockázatairól és egyéb adatairól részletesen tájékozódhat az alap forgalmazási helyein, valamint az OTP Alapkezelő Zrt. honlapján található Kezelési Szabályzatot is magában foglaló Tájékoztatóból. (www.otpalap.hu) 3. 1997.11.17.
    4. 2014.06.11.
  • BEFEKTETÉSI TERMÉKEK 1 év 3 év 5 év INDULÁSTÓL
    OTP Új Európa Alap -1,83% 2,57% 3,48% 5,11% 5
    OTP Föld Kincsei Alap -11,11% 18,02% 8,18% 6,56% 6
    Forrás: BAMOSZ - Az alapok múltbeli teljesítménye, hozama nem jelent garanciát a jövőbeli teljesítményre, hozamra. Az alapok befektetési politikájáról, a befektetések lehetséges kockázatairól és egyéb adatairól részletesen tájékozódhat az alap forgalmazási helyein, valamint az OTP Alapkezelő Zrt. honlapján található Kezelési Szabályzatot is magában foglaló Tájékoztatóból. (www.otpalap.hu) 5. 2007.11.14.
    6. 2009.02.04.
  • BEFEKTETÉSI TERMÉKEK 1 év 3 év 5 év INDULÁSTÓL
    OTP Abszolút Hozam Alap 0,74% 0,30% 3,35% 4,18% 7
    OTP Trend Alap 18,61% 7,11% 14,91% 13,88% 8
    Forrás: BAMOSZ - Az alapok múltbeli teljesítménye, hozama nem jelent garanciát a jövőbeli teljesítményre, hozamra. Az alapok befektetési politikájáról, a befektetések lehetséges kockázatairól és egyéb adatairól részletesen tájékozódhat az alap forgalmazási helyein, valamint az OTP Alapkezelő Zrt. honlapján található Kezelési Szabályzatot is magában foglaló Tájékoztatóból. (www.otpalap.hu) 7. 2006.07.11.
    8. 2011.12.23.

A Bankmonitor.hu több mint 25 éves szakmai tapasztalatának köszönhetően - amelyet különböző bankoknál és brókercégeknél szereztünk - nem csak segítünk eligazodni a közel 50 alapkezelő több ezer alapjai között, de a megfelelő szolgáltató vagy vagyonkezelő kiválasztásában is segítségedre lehetünk.

Szeretném igénybe venni a Bankmonitor segítségét Befektetési alap vonatkozásában:

A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban foglaltakat.
Köszönjük, hogy megadtad adataidat!
Amennyiben további kérdésed lenne befektetési alapokkal kapcsolatban, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül!

Szólj hozzá te is

A Bankmonitor szakértői törekednek a fórumban felmerülő kérdésekre maximálisan pontos választ adni. Ennek következtében ha egy kérdés megválaszolásához pénzügyi területen kívüli (pl. mélyebb jogi) ismeretek is szükségesek, nem minden esetben tudjuk rövid időn belül vállalni a válaszadást. Köszönjük a megértést!

Az email címet nem tesszük közzé.


Szakértői cikkek

Személyi kölcsön tudnivalók

A cikksorozat támogatója logo

A Bankmonitor

Velünk időt és pénzt spórolhatsz mert nem kell bemenned egyesével minden bankba. Kalkulátorainkkal összehasonlíthatod a lakossági és vállalati pénzügyi termékeket és a döntésben személyesen is segítünk.

Kapcsolódó tartalmak

Az utóbbi 10 évben legtöbbet hozó befektetési alapok

2018. 08. 17.

Ami a befektetéseket illeti, fordulatos 10 év áll mögöttünk. 2008-ban kezdődött a válság, majd egy hatalmas emelkedés következett. Épp ideje megvizsgálnunk, hogy a magyar befektetési alapok hogyan teljesítettek ebben a...

Legyél észnél! Váltsd ki a hiteleid!

Nem marad elég pénzed a hónap végére a hiteleid törlesztése után? Úgy érzed, gúzsba köt a tartozásod? Szeretnél levegőhöz jutni? Hiteleid mellett több pénzt szeretnél beosztani havonta? Ez a cikk...

Lakáshitel: ha nem megy gyorsan, csináld lassan!

2018. 08. 14.

A lakásárak az utóbbi 5 évben hatalmas növekedésen mentek keresztül, aminek köszönhetően az önerőnk az ingatlanok árának egyre kisebb részét teheti ki, és ezzel párhuzamosan nagyobb összegű lakáshitelre van szükség...

Blogajánló

  • alapblog

    Önvezető forradalom

    Senki sem tud majd elugrani előle? Amikor gimnazisták voltunk és valakit nem akartunk, hogy velünk jöjjön az estébe, elég volt azt mondani neki, hogy a...

  • Lakásfókusz

    Már az irodában is otthon érezhetjük magunkat

    A munkahelyünkre igencsak ritkán gondolunk úgy, mint egy nyugodt, otthonos helyre, ahová a kötelességeinken túl is szívesen járunk be. Ezen kíván változtatni a myhive nevű vadiúj irodamárka, amely az otthonos megvalósítást ötvözi a modern irodák sajátosságaival. A márka nemrég debütált Magyarországon, aminek köszönhetően öt irodaház is teljesen átalakul.