MNB alapkamat 0.90 % EKB alapkamat 0.00 % REGISZTRÁCIÓ

Hitelesek figyelem: jövő héttől így változhat a törlesztőd!

  • 2015.01.27.
  • szerző: bankmonitor

Nyakunkon a Fair bankrendszer február 1-es indulása, a legfontosabb változás pedig a hitel kamatozását érinti. A Fair hitelek egyik legkritikusabb pontja, hogy nem feltétlenül egyszerű a jövőbeni kamatváltozások megértése. Egy konkrét példán keresztül bemutatjuk, hogyan alakult volna egy kölcsön törlesztőrészlete, ha már 10 évvel ezelőtt is a Fair hitelezés szabályai szerint dolgoznak a bankok. Meglepő eredményre jutottunk!

Írásunk elsődleges célja, hogy érthetővé tegyük február1-től hogyan változhatnak a lakáshitelek törlesztései. Az átlagember számára nem feltétlenül egyszerű megérteni a referencia kamat és kamatfelár fogalmakat, melyek egyébként eltérő időszakonként változva eltérően befolyásolják a törlesztőrészletet. Ebből adódóan egy fiktív múltbeli példán keresztül szemléltetjük a fair kamatozás működését. Képzeljük el, hogy valaki 2005-ben felvett egy 8 millió forintos lakáshitelt, aminek az induló kamata 13,17% volt (ez egy anno átlagnak megfelelő forint hitel). Ezen kölcsön induló kamatát pedig két részre bonthatjuk:

  • referenciakamatra (6 hónapos BUBOR): 9,20%, valamint
  • kamatfelárra: 3,97%.

Az eddigiektől eltérően, a februártól életbelépő Fair szabályozás értelmében már nem csak a referenciakamat, de a kamatfelár is időről időre változhat. A referenciakamat legkorábban 1 hónap, míg a kamatfelár legkorábban 3 év elteltével módosulhat. Továbbá a kamatfelár pedig csak az MNB által elfogadott kamatfelár-változtatási mutató mértékével változhat. Ez azt jelenti, hogy a referencia alapú hiteleknek már nem csak egy, hanem egyszerre két kamatperiódusa lesz (a kamatperiódus az az időszak, amin belül a hitel törlesztőrészlete/kamata állandó).

A vizsgált 2005-ben felvett lakáshitel esetén a referenciakamat 6 havonta, míg a kamatfelár legkorábban 3 évente változhat. A példánkban a hitel kamatfelára az állampapír hozamok változásához kötött (5 éves állampapír hozam). A kamatfelár változása az állampapír hozam változásának az egy negyede (az MNB által meghirdetett elvek alapján). Nézzük meg, hogyan alakult volna a hitel fair kamatozása az elmúlt 10 évben:

Ahogy a fenti ábrán jól látszik a hitel aktuális teljes kamatát (és törlesztőrészletét) döntően a referenciakamat alakulása határozta meg, az új kamatfelár-változtatási mutató hatása szinte teljesen elhanyagolható jelen példában.

Az eltelt 10 év során a kezdeti referenciakamat drasztikusan, 9,20%-ról 2,13%-ra (!), míg a kamatfelár 3,97%-ról „csak” 3,38%-ra csökkent. A referenciakamat ilyen mértékű esése elsősorban a Jegybank alapkamat-csökkentési sorozatának (2012. augusztus – 2014. július) tudható be.

Amíg a referenciakamat két kamatperiódus közötti átlagos változása (irányától függetlenül) közel 1%, addig a kamatfeláré ennek csak töredéke, 0,2%. Így a kamatváltozás több mint 80%-ért a referenciakamat, és alig 17%-ért a kamatfelár a felelős. Ennek jelentőségét akkor értjük meg teljesen, ha figyelembe vesszük, hogy a referenciakamat félévente (gyakran), míg a felár legkorábban csak 3 évente (ritkán) változhat! Tehát a futamidő során fizetett törlesztőrészletünk – jelen példában – leginkább a referenciakamat ingadozásának megfelelően emelkedett vagy csökkent.

Az alábbi kalkulátor kitöltésével megtudhatod, hogy milyen lakáshitelt tudsz igénybe venni ma:

Lakáshitel kalkulátor

Ft
év
Ft
Ft
Szerepelsz-e a KHR-ben?
A megadott adatok alapján 14 bank, 89 ajánlata közül választhatsz.

A várhatóan legkedvezőbb hitelek:


havi törlesztő

THM

A megadott adatok alapján sajnos nem vagy jogosult egyetlen lakáshitelre sem, mert:

X Ft hitel Y év futamidőre
havi Z Ft-tól, Q % THM-től.
Tudd meg az összes részletet!

Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!

A Bankmonitor.hu munkatársa rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot, a minél egyszerűbb ügyintézés érdekében!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül!

FONTOS: a kamatfelár változásának mértékét jelentősen befolyásolja, hogy a kamatmegállapítási időszak éppen hova esik. Az ábrán jól látszik, hogy a példában szereplő hitel tulajdonosa szerencsésen elkerülte mind a 2009-es, mind a 2012-es csúcsokat. Ha ez nem így történik, akkor akár 1,5%ponttal (több mint harmadával!) is megemelkedhetett volna a kölcsön kamatfelára, ezzel szemben minden kamatfordulókor csökkent a felár.

Hogyan válasszunk hitelt február 1. után? Gyakorlati tanácsok

Első és legfontosabb tudnivaló, hogy ma a forint hitelek elsődleges kockázatát a kamat jövőbeni változása teszi ki, mely hatni fog a törlesztő részletünkre. Hogyan mérjük fel a kamat változásban rejlő kockázatot:

  • a referencia kamat és kamatfelár változás együttes várható jövőbeni alakulásának előrejelzése a Nobel-díjasok képességét is meghaladja, ebből az irányból nem érdemes közelíteni
  • viszonylag könnyű azonban megérteni, hogy az adott hitel kamata legkorábban milyen időn belül módosulhat (lásd referencia kamat). Ha számunkra kezelhetetlenné teszi a hitel törlesztését az a tény, hogy egy fiktív példát véve 6 hónap múlva 1-2%-kal megugorhat a kamatszint (mely a törlesztőrészletünket 5-15%-kal növelheti), akkor olyan hitelt kell keresnünk, melynek törlesztője 3-5-10, vagy akár 20 évig fix marad
  • minden esetben tisztában kell lennie a hitelfelvevőnek, hogy mekkora kamatemelkedést tud még elviselni
  • fontos tudni, hogy a biztonságosabb hitelek drágábbak: ha egy hitel törlesztőrészlete 20 éven keresztül fix, akkor az értelemszerűen drágább lesz, mint egy fél évente változó kamatozású hitelé. Utólag sokszor kiderül azonban, hogy a drágább hitel az olcsóbb (lásd svájci frank hitelek esete a közelmúltban)

Maradt benned kérdés? Véleményed van? Szívesen látjuk! Szólj hozzá írásunkhoz lentebb, vagy írj a jobb oldalon található “Kérdezz tőlünk” felületen! Mindenkinek válaszolunk.

Az élet legnagyobb pénzügyi kérdéseiben (és ilyen a lakáshitel felvétel) kizárólag megfontoltan érdemes döntést hozni. Használd a Bankmonitor.hu Lakáshitel-kalkulátorát: 13 bank több, mint 100 hiteltermékét tudod összehasonlítani részletesen

És itt nincs vége: a Bankmonitor segít Neked az ügyintézésben. A Bankmonitor kiemelt szolgáltatása keretében egyszerre több banktól is konkrét hitel ajánlatot mutatunk be Neked, mely akár 6 hónapig is érvényes. Nem kell küzdened a bankfiókban, a Földhivatalban, mindent elintézünk helyetted a hitelhez jutásig és az időközben felmerülő esetleges problémákra azonnali megoldási javaslatot adunk. Kényelmes, gyors, megbízható – válaszd a Bankmonitort. Garantáltan ugyanazokkal a feltételekkel kapod meg (sokkal kényelmesebben) a hitelt nálunk, mint ha bemennél a bankfiókban. Sőt! Több esetben is egyedi kedvezményeket kínálunk (ingyenes előtörlesztés, ingyenes utalás…stb), melyeket a bankfiókban nem kapsz meg.

Szólj hozzá te is

Az email címet nem tesszük közzé.


Szakértői cikkek

Vállalatfinanszírozási hírek

A Bankmonitor

Velünk időt és pénzt spórolhatsz mert nem kell bemenned egyesével minden bankba. Kalkulátorainkkal összehasonlíthatod a lakossági és vállalati pénzügyi termékeket és a döntésben személyesen is segítünk.

A Bankmonitor Csapata

Blogajánló

  • Lakásfókusz

    Már az irodában is otthon érezhetjük magunkat

    A munkahelyünkre igencsak ritkán gondolunk úgy, mint egy nyugodt, otthonos helyre, ahová a kötelességeinken túl is szívesen járunk be. Ezen kíván változtatni a myhive nevű vadiúj irodamárka, amely az otthonos megvalósítást ötvözi a modern irodák sajátosságaival. A márka nemrég debütált Magyarországon, aminek köszönhetően öt irodaház is teljesen átalakul.