loading

Lehet olyan a bankszámlakivonaton, ami miatt nem kapunk lakáshitelt?

Az emberek többsége nem gondol bele előre, hogy vajon milyen adósnak is gondolná őt egy bank, és csak akkor foglalkozik a témával, amikor aktuális a hitel. Pedig az, hogy hitelképes-e valaki, nagyon sok mindenen múlik, ezek között pedig akad olyan, ami legtöbbeknek eszébe sem jutna. A bank például alaposan megvizsgálja a bankszámlakivonatot is, amin bizony akadhat olyan tétel, ami miatt elutasítják a hitelkérelmet.

A Bankmonitor.hu ingyenes szolgáltatásokat nyújtó weboldal: több, mint 30 bank és pénzügyi szolgáltató több ezer termékének objektív összehasonlítása, szakértői írások a jó és megalapozott pénzügyi döntésekért. Tájékoztatáson túl konkrét támogatást is nyújtunk a kiválasztott banki termék szerződésének megkötésében. Jelen írásunkhoz hasznos kiegészítést adhat számodra a lakáshitel kalkulátorunk.

A Bankmonitor hitelszakértői több ezer ügyfélnek segítettek már hitelhez jutni, így óriási tapasztalattal rendelkeznek a banki gyakorlatot illetően. A jogszabályban meghatározott hitelképességi feltételek ugyanis mindössze azt határozzák meg, hogy a bankok maximum meddig mehetnek el, ennél szigorúbb feltételeket azonban szabhatnak a pénzintézetek. És sokszor élnek is ezzel a lehetőséggel. Ráadásul a bankok nem ugyanazon szempontok alapján járnak el, ugyanis saját felelősségük, hogy mekkora kockázatot hajlandók vállalni, kiknek és mennyit hiteleznek. Érthető, hiszen a bankok felelősséggel tartoznak tulajdonosaik és persze betéteseik felé, akik a megtakarításaikat bízzák rájuk.

Hogy mi mindent néznek a bankok, amikor egy leendő adós hitelképességét vizsgálják, jól mutatja egy nemrégiben megtörtént eset. Valaki hitelből szeretett volna megvásárolni egy családi házat, ám mivel vályogépítésű ingatlanról volt szó, nem volt egyértelmű, hogy a bankok értékbecslője mekkora forgalmi értéket állapít majd meg, illetve egyáltalán hitelezhető-e maga az épület.

Hogy biztosra menjenek, előzetes értékbecslést kértek a banktól, aminek során kiderült, hogy az ingatlan hitelezhető, és a bank által meghatározott érték is rendben volt. Ez utóbbi azért fontos, mert a lakáshitel összege legfeljebb a forgalmi érték 80%-a lehet, de bankok többsége mostanában inkább 70%-nál húzza meg a plafont. Vagyis a vételár többi részét önerőből kell előteremteni. Számszerűsítve: egy 20 millió Ft-os ingatlan esetében minimum 4-6 millió Ft saját forrásra van szükség. Vagyis, ha a bank alacsonyabb forgalmi értéket határoz meg, akkor a felvehető hitel összege is alacsonyabb lesz.

Volt azonban egy nem várt, kellemetlen meglepetés, ami a bankszámlakivonat figyelmesebb átvizsgálása után derült ki. A bankok a kockázatelemzés során ugyanis minden olyan dolgot megnéznek, amiből következtethetnek arra, hogy az adós hosszú távon – jellemzően 10-15 éven keresztül – rendben tudja majd fizetni hitele aktuális törlesztőit. Az adott esetben azonban a bankszámlakivonaton jelentős és rendszeres online szerencsejáték tételek szerepeltek a kiadási oldalon, ami bizony óvatosság teszi a pénzintézeteket.

A rendszeresen szerencsejátékra vagy más, játékszenvedélyre utaló kiadások miatt a bankok úgy gondolhatják, hogy az igénylő anyagi helyzete nem igazán kiszámítható, miközben egy lakáshitel mindenképp stabil anyagi hátteret igényel. Nem csak ez lehet azonban rossz pont a hitelbírálatkor, hiszen akár egy magánkölcsön törlesztőjének rendszeres utalásai is csökkentheti az igénylő szabad forrásait, így a bank dönthet úgy, hogy kevesebb hitelt ad emiatt valakinek.

Hogy pontosan mennyire nehezíti meg a hitelhez jutást egy-egy ilyen tétel, az nagyon egyedi. Számít természetesen, hogy az ilyen kiadások mekkora részét teszik ki a nettó jövedelemnek, de bankonként is nagyon eltérő a gyakorlat. Az adott esetben olyan nagy összegeket költött a hiteligénylő online szerencsejátékra, hogy azt minden bank túl kockázatosnak találta.

Éppen a fenti példához hasonló, laikusok számára előre nem látható eshetőségek miatt nagyon fontos, hogy hitelből történő lakásvásárlás során tartsuk be a lépések helyes sorrendjét, illetve kérjük szakértő segítségét, aki ismeri banki gyakorlatot, a realitásokat. Fontos például, hogy még mielőtt lefoglalózzuk a kiválasztott ingatlant, ellenőrizzük, a jövedelmünk alapján egyáltalán hitelezhetők vagyunk-e, és ha igen, mekkora hitelösszegre számíthatunk maximálisan.

Kérhetünk akár előzetes hitelbírálatot is, amikor a bank megvizsgálja a jövedelmünket, majd ez alapján ajánlatot ad a hitelösszegre és a kamatra. Ezt követően kiválaszthatjuk a megfelelő ingatlant, és ha az is megfelel a fedezettel szembeni elvárásoknak, akkor már jó eséllyel sínen van a lakáshitel.

Hitelszakértő segítségét is érdemes lehet kikérni, aki a jövedelmünk és az élethelyzetünk megvizsgálása után megkeresi számunkra elérhető legkedvezőbb banki ajánlatokat. Mivel a bankok üzletpolitikája nagyon különböző, könnyen előfordulhat, hogy miközben az egyik igénylőnek az egyik, míg egy másiknak egy másik bank adja majd a legkedvezőbb feltételeket. A kondíciók között pedig óriási különbségek lehetnek: a Bankmonitor lakáshitel kalkulátora szerint például egy 15 millió Ft-os – 10 éves kamatperiódusú, 15 éves futamidejű – lakáshitel esetében 10 000 Ft különbség is lehet az ajánlatok között, ami teljes visszafizetésben 2 millió Ft-ot jelent.

De ennél is nagyobb veszteség lehet az, ha anélkül foglalózunk le egy ingatlant, hogy meggyőződnénk a hitelképességünkről, hiszen emiatt akár a már kifizetett összeget is elbukhatjuk, ami valljuk be, minden vásárló rémálma.

 

Szakértői cikkek
Kapcsolódó tartalmak
5 gyakori tévhit a lakáshitelekről

Nagyon sok félreértés kering a köztudatban a lakáshitelekkel kapcsolatban, ezek egy része pedig csak az igénylés során derül ki, ami komoly problémákat okozhat. Ezekből gyűjtöttünk össze néhány jellemzőt. 1. A...

családi nyaralás
Lehet olcsóbb egy lakáshitel, mint egy Babaváró kölcsön?

Nagyon sokféle állami támogatás érhető már el hazánkban. A különböző kedvezményeket eltérő feltételekkel lehet igényelni és nem mindet lehet összekombinálni. Nagyon fontos a körültekintő tájékozódás, több millió forint múlhat ugyanis...