Magyar nyugdíjhelyzet: katasztrofális, de nem kilátástalan

2015. 11. 19. szerző: bankmonitor

A magyar nyugdíjrendszer fenntarthatatlanná fog válni, de van még idő cselekedni. A változásnak azonban több irányból kell érkeznie. A magyar lakosságnak meg kell kezdenie az öngondoskodást és a teljes nyugdíjrendszer is megérett a változásra. Az alábbiakban egy valós példát mutatunk be arról, hogy ez a két tényező együtt miként oldotta meg a nyugdíjasok jövőjét egy olyan országban, amelynek helyzete kísértetiesen hasonlított hazánkéra.

A hazai nyugdíjrendszer jelenlegi formájában nem lesz fenntartható, ha folytatódnak az utóbbi időben látott demográfiai trendek. A helyzet katasztrofális, de nem kilátástalan: számos ország oldott már meg hasonló problémát. Ha a nyugdíjrendszereknek a Mercer által készített rangsorát nézzük, az első tíz helyezett között is van ilyen.

Az élmezőnyében a várakozásoknak megfelelően a legtöbb nyugdíjrendszer valamelyik fejlett, gazdag országban üzemel (pl. Dánia, Hollandia), egy meglepetést azonban találunk: Chilét. A dél-amerikai ország pedig nem csak a világ egyik legjobb nyugdíjrendszerével bír, a legjobb példát is jelenti arra, hogyan lehet egy fenntarthatatlan rendszert a világ egyik legjobbjává formálni.

A chilei nyugdíjreformot 1981-ben vezették be, és közel két évtizedbe telt, mire a világ legjobbjai közé léphetett. Bár az időtáv elsőre nagynak tűnhet, egy ilyen nagyságrendű változásnál egyáltalán nem számít annak. Ne feledjük, hogy a becslések szerint a magyar nyugdíjrendszerrel sem lesznek bajok 2030-ig.

Érdekel, hogyan érdemes nyugdíjcéllal befektetni? Add meg elérhetőségeidet, szakértőnk visszahív, és minden kérdésre válaszol!

Bankmonitor

Keress a legjobb
Befektetési alap
ajánlatok között!

Tovább a kalkulátorhoz

Mit tud a chilei nyugdíjrendszer?

A chilei nyugdíjrendszer alapelve nagyon egyszerű: a nyugdíjakat szinte teljesen függetlenné tették az államtól. Korábban ott is a magyarhoz hasonló felosztó-kirovó rendszer volt jellemző, a ’81-es reform óta viszont a tőkével fedezett módozatok dominálnak. A reform előtt tehát a dolgozók járulékaiból és adóiból fizették ki az aktuális nyugdíjasokat, azóta viszont a bérekből történt levonások a befizetők saját számláin gyűlnek és kerülnek befektetésre.

A reformokat magánnyugdíjpénztárak megalapításának ösztönzésével kezdte a chilei kormány. Ezek száma 1997-re elérte a 32-t, ma már azonban csak hat található az országban. A reformot követően munkába álló chileiek már csak ezekben gyűjthették időskori megtakarításaikat. Akik már dolgoztak 1981. előtt is, választhattak, hogy átlépnek a magánnyugdíjpénztárakba vagy maradnak az állami rendszerben.

Ha az átlépés mellett döntöttek, megkapták az addig összegyűlt járulékukat kamatokkal együtt. Egyedül azoknak kellett kötelezően a régi rendszerben maradniuk, akiknek kevesebb, mint 5 évük volt hátra a nyugdíjig.

Azoktól, akik az új rendszerbe kerültek nem vontak már le sem járulékot, sem adót a nyugdíj nevében. A munkáltatóknak viszont a dolgozók bruttó bérének 10%-át (maximum 92 023 forintnak megfelelő chilei pesót) át kellett utalniuk azok magánnyugdíjpénztári számlájára. A dolgozók e fölött még bruttó bérük akár 30%-át fizethették be önkéntes alapon a nyugdíj megtakarításaikhoz minden hónapban.

A magánnyugdíjpénztárakba befizetett pénz sorsáról pedig maguk a befizetők döntenek. Minden pénztár öt befektetési alapot tart fenn a kockázati szintek teljes spektrumát lefedve. A megtakarítók mondják meg, ezek közül melyekbe szeretnék tenni a pénzüket. Egyedül a nyugdíjhoz közeli megtakarítókat korlátozzák abban, hogy kockázatos eszközöket tartsanak.

A reformot követően a chilei alapok szemrevaló eredményekre voltak képesek. Az 1981-2013 közötti időszakban éves szinten átlagosan 8,7%-os hozamot teljesítettek.

magánnyugdíjpénztár Chile
Ez alapján is kiderült, hogy azok jártak jól, akik átléptek az új rendszerbe. A magánnyugdíjpénztári számlákkal rendelkezők már évekkel ezelőtt is 50-100%-kal magasabb nyugdíjat kaptak, mint azok, akik maradtak a régi rendszerben. A pénztárak által termelt hozamok nagyban függenek a befektetések teljesítményétől, így a nyugdíjak összegei is széles keretek között mozoghatnak.

Az állam sem vonult ki teljesen

A magánnyugdíjpénztárak mellett az állam, bár minimális mértékben, továbbra is szerepet vállal a nyugdíjrendszerben. Aki ugyanis úgy érte el a nyugdíjkorhatárt (férfiaknál 65 év, nőknél 60 év), hogy nyugdíjpénztári számláján nem gyűlt elegendő pénz a minimális járandósághoz, az az államtól maximum – forintban kifejezve – havi 46 742 forintos nyugdíjat kaphat. A hazánk és Chile árszínvonala közötti különbségeit is figyelembe véve ez 57 493 forintot tesz ki.

Hosszútávú megoldás

Chile tehát megoldást talált a hazánkat jelenleg is fenyegető problémára. A chilei nyugdíjrendszerben nem számít, hány dolgozóra hány nyugdíjas jut, hiszen mindenki a saját nyugdíját finanszírozza. Éppen ezért a demográfiai változások sem okoznak feszültséget.

Ennek példáján is látszik, hogy a hazai nyugdíjasok jövőjét egyedül az államtól való függetlenedés, az öngondoskodás jelenti. Erre jelentenek megoldást hazánkban az önkéntes nyugdíjpénztárak, a nyugdíj előtakarékossági számlák, illetve a nyugdíjbiztosítások. Ezekről bővebben az „Ez lesz a magyar nyugdíjrendszer jövője” c. cikkünkben olvashatsz.

Szólj hozzá te is

Az email címet nem tesszük közzé.


Szakértői cikkek

Személyi kölcsön tudnivalók

A cikksorozat támogatója logo

A Bankmonitor

Velünk időt és pénzt spórolhatsz mert nem kell bemenned egyesével minden bankba. Kalkulátorainkkal összehasonlíthatod a lakossági és vállalati pénzügyi termékeket és a döntésben személyesen is segítünk.

A Bankmonitor Csapata

Szakértői cikkek

Lakáshitel tudnivalók

A cikksorozat támogatója logo

Kapcsolódó tartalmak

Mennyi ideig leszünk egészséges nyugdíjasok?

2018. 05. 18.

Várhatóan több, mint 16 évet töltünk majd nyugdíjban (nőként többet, férfiként kevesebbet). Ráadásul ez az időszak folyamatosan nő. Ám a várható egészségben eltöltött idő esetében nem ilyen egyértelmű a növekedés....

A fiatalok nem bíznak már az állami nyugdíjban

2018. 05. 15.

A mostani nyugdíjasok számára megélhetésében még az állami nyugdíj jelentős szerepet játszik, azonban kérdéses, hogy a fiatalabb korosztályok körében ez miként fog alakulni. Egyáltalán miből lesz pénze a jövő nyugdíjasainak...

Baj lesz, ha nyugdíjasként sokáig élünk

2018. 05. 12.

A demográfiai viszonyok miatt egyre kevesebb aktív dolgozó tart el egyre több nyugdíjast. Ráadásul ez csak a nyugdíjrendszert ostromló egyik folyamat. A másik, hogy bizony egyre tovább is élünk. Ha...

Mit veszel majd, nyugdíjasként?

2018. 05. 11.

Nyugdíj témában mindenki a nyugdíjrendszer kimerüléséről, a csökkenő bevételekről és ezért szükséges megtakarításokról beszél. Pedig nyugdíjasként nem csak a bevételeink, de a kiadásaink is átrendeződnek. De mennyivel lesz drágább, vagy...

Blogajánló

  • alapblog

    Bullpiac vége? – 3. rész: Mi lesz veled, Facebook?

    Kollégáink, Szabó László, Szabó Dávid és Balásy Zsolt beszélgettek a világ minket érdeklő dolgairól. A harmadik részben a gyorsuló technológiai változások gazdasági hatásairól és arról is beszélgettünk, mi lesz majd...

  • Lakásfókusz

    Már az irodában is otthon érezhetjük magunkat

    A munkahelyünkre igencsak ritkán gondolunk úgy, mint egy nyugodt, otthonos helyre, ahová a kötelességeinken túl is szívesen járunk be. Ezen kíván változtatni a myhive nevű vadiúj irodamárka, amely az otthonos megvalósítást ötvözi a modern irodák sajátosságaival. A márka nemrég debütált Magyarországon, aminek köszönhetően öt irodaház is teljesen átalakul.