Betöltés

Mától más lesz a nyugdíj

szerző: Bankmonitor.hu
2014-05-26

Az MNB közbelépett és megváltoztatta a nyugdíjbiztosítások szabályozását. Az idei év elejétől érvényes új adószabályok szerint 20%, maximum 130 ezer Ft adójóváírást kap az, aki nyugdíjbiztosítást köt. Ezzel feléledni látszott a biztosítók süllyedő hajója, a befektetési egységekhez kötött biztosítás, becenevén unit-linked biztosítás. Éles kritikát kapott azonban az a gyakorlat, hogy újfent jelentős költségekkel értékesített termékek kerültek az ügyfelek elé, mellyel ők bizony nem járhattak jól. Az MNB mai napon jelentette meg azon iránymutatását, hogy mit vár el a jövőben a nyugdíjbiztosításoktól.

Az MNB megfogalmazásában a legfontosabb cél a nyugdíjbiztosítások területén, hogy az ügyfél számára a termékkel annak költségeit és az inflációt is kompenzálva értékmegőrzést, vagyongyarapodást lehessen elérni.

1., kockázat és befektetés más-más tészta

Ahogy már több írásunkban is kifejtettük: a kockázat fedezettségét (valami baj történik velünk) és a befektetést érdemes külön kezelni és nem egy termékben. Az MNB iránymutatása alapján, ha már egy termékbe kerül a rokkantság elleni védelem és a nyugdíj célú megtakarítás, akkor szét kell választani, hogy miért mennyit fizet az ügyfél. Ez korábban csak az esetek töredékében valósult meg.

2., a nyugdíjbiztosítás legyen nyugdíj célú – teendők a biztosítói oldalon

Az MNB erősen szorgalmazza, hogy a nyugdíjbiztosítások a nyugdíjas kori jövedelem kiegészítéseként havi kifizetéssel rendelkezzenek, azaz járadékot fizessenek. Preferált megoldás az életjáradék: azaz amíg él a biztosítást kötő személy, addig folyamatos kifizetést kapjon. Tavaly vizsgáltuk meg, hogy a biztosítók milyen járadék alapú szolgáltatással rendelkeznek és bizony nagyon szűk volt a kínálat: a biztosítóknak ezen a területen fejleszteniük kell.

3., az adójóváírás és annak hozama is szent

Az államtól kapott adójóváírást és annak hozamát is elkülönítetten ki kell tudni mutatni a biztosítóknak, nem lehet összemosni egyéb befizetésekkel.

4., értékesítés: csak megfelelő befektetési ismeretekkel 

Ez bizony nagyon kemény dió lesz. Még a bankfiókokban is nagyon sok olyan ember dolgozik, aki nem rendelkezik olyan szintű befektetési ismerettel, hogy egy nyugdíjterméket értékesíteni tudjon. Hogyan fognak ide felfejlődni az ügynökök?

Kalkulátorunk segítséget nyújt a különböző befektetési alapok közötti eligazodásban!

Bankmonitor

Keress a legjobb
Befektetési alap
ajánlatok között!

Tovább a kalkulátorhoz

5., mi legyen a befektetés? 

A befektetési szektor kb két évtizede eljutott a céldátum alapok kifejlesztéséig. Ez annyit jelent, hogy ha én 2050-ben megyek nyugdíjba akkor a befektetéseim kockázata (részvény helyett állampapír) folyamatosan csökken, ahogy közeledünk 2050-hez. Az ilyen megoldások az MNB szerint előnyt kell, hogy élvezzenek.

Fontos, hogy a biztosítók a nyugdíjtermékhez kínáljanak a lejárathoz igazodó tőke- és hozamvédett termékeket is.

6., És az egyik legfontosabb: mennyi lehet a költsége?

Az MNB előírása szerint a TKM mutató (egységesített költség mutató) maximuma a következő lehet:

  • 10 éves futamidő: 4,25%
  • 15 éves futamidő: 3,95%
  • 20 éves futamidő: 3,50%

amennyiben állampapírokat tartalmazó portfólióról van szó. Ha a befektetések között összetett termékek is szerepelnek, akkor +2%pont lehet a költségszint (ez esetben az ügyfél felé indokolni kell a magasabb költségszintet).

7., Mennyivel olcsóbb a jó megoldás?

Szemben a most már 3,95%-os javasolt költségszinttel (15 éves nyugdíjbiztosítás) az önkéntes nyugdíjpénztárak esetében 1,87%-os, a nyugdíj-előtakarékossági számla (NYESZ) esetében 0,73%-os átlagos vagyonarányos átlagos elméleti költségterhelést (“TKM-et”) számolt az MNB 15 éves időtartam és 6%-os hozam mellett a modellszámításában – a Portfolio.hu szerint.

A Bankmonitor.hu véleménye 

Az MNB ajánlása lépéskényszerbe hozza a biztosítókat és több ponton is változtatniuk kell a jelenlegi gyakorlaton. Költségoldalon nem volt „túl kemény” az MNB, a megengedett TKM a mi megítélésünk szerint meglehetősen magas. Számunkra egyelőre kérdéses, hogy egy állampapír és kötvény alapú portfólióval hogyan lehet kompenzálni 4,25%-os éves átlagos költségszintet és inflációt. Ez ugyebár egyet jelentene azzal, hogy 4,25%-os reálkamatot kitermelnek az állampapírok.

A járadékszolgáltatás szerintünk klasszikus biztosítói tevékenység, a megtakarítások gyűjtése nem… Továbbra is látni kell, ha valaki hosszú távon szeretne megtakarítani, akkor klasszikus befektetési termékekkel (NYESZ-számlára helyezve) sokkal jobb eredményt lehet elérni, mint biztosítással. 

Maradt benned kérdés? Véleményed van? Szívesen látjuk! Szólj hozzá írásunkhoz lentebb, vagy írj a jobb oldalon található “Kérdezz tőlünk” felületen! Mindenkinek válaszolunk.

Nézd meg kiemelt befektetési ajánlatainkat: Részletek »

Kiemelt befektetési ajánlatok
OTP abszolút hozam alapok éves átlagos hozamai,
2018.09.30.
OTP logo
  • BEFEKTETÉSI TERMÉKEK 1 év 3 év 5 év INDULÁSTÓL
    OTP Prémium Származtatott Alap -3,92% 5,92% 3,88% 7,29% 1
    OTP Supra Alap 2,67% 8,76% 4,50% 15,57%2
    Forrás: BAMOSZ - Az alapok múltbeli teljesítménye, hozama nem jelent garanciát a jövőbeli teljesítményre, hozamra. Az alapok befektetési politikájáról, a befektetések lehetséges kockázatairól és egyéb adatairól részletesen tájékozódhat az alap forgalmazási helyein, valamint az OTP Alapkezelő Zrt. honlapján található Kezelési Szabályzatot is magában foglaló Tájékoztatóból. (www.otpalap.hu) 1. 2011.04.20.
    2. 2008.05.15.
  • BEFEKTETÉSI TERMÉKEK 1 év 3 év 5 év INDULÁSTÓL
    OTP EMDA Alap -3,96% 9,36% 5,95% 13,26%3
    OTP Fundman Alap -11,48% 8,94% n.a. 1,99%4
    Forrás: BAMOSZ - Az alapok múltbeli teljesítménye, hozama nem jelent garanciát a jövőbeli teljesítményre, hozamra. Az alapok befektetési politikájáról, a befektetések lehetséges kockázatairól és egyéb adatairól részletesen tájékozódhat az alap forgalmazási helyein, valamint az OTP Alapkezelő Zrt. honlapján található Kezelési Szabályzatot is magában foglaló Tájékoztatóból. (www.otpalap.hu) 3. 2008.03.29.
    4. 2014.06.11.
  • BEFEKTETÉSI TERMÉKEK 1 év 3 év 5 év INDULÁSTÓL
    OTP Új Európa Alap -6,49% 2,20% 2,21% 4,68%5
    OTP Föld Kincsei Alap -8,94% 14,55% 6,38% 5,66%6
    Forrás: BAMOSZ - Az alapok múltbeli teljesítménye, hozama nem jelent garanciát a jövőbeli teljesítményre, hozamra. Az alapok befektetési politikájáról, a befektetések lehetséges kockázatairól és egyéb adatairól részletesen tájékozódhat az alap forgalmazási helyein, valamint az OTP Alapkezelő Zrt. honlapján található Kezelési Szabályzatot is magában foglaló Tájékoztatóból. (www.otpalap.hu) 5. 2007.11.14.
    6. 2009.02.04.
  • BEFEKTETÉSI TERMÉKEK 1 év 3 év 5 év INDULÁSTÓL
    OTP Abszolút Hozam Alap -1,06% 0,14% 2,64% 4,05%7
    OTP Trend Alap 10,12% 9,80% 13,80% 13,58%8
    Forrás: BAMOSZ - Az alapok múltbeli teljesítménye, hozama nem jelent garanciát a jövőbeli teljesítményre, hozamra. Az alapok befektetési politikájáról, a befektetések lehetséges kockázatairól és egyéb adatairól részletesen tájékozódhat az alap forgalmazási helyein, valamint az OTP Alapkezelő Zrt. honlapján található Kezelési Szabályzatot is magában foglaló Tájékoztatóból. (www.otpalap.hu) 7. 2006.07.11.
    8. 2011.12.23.

A Bankmonitor.hu több mint 25 éves szakmai tapasztalatának köszönhetően - amelyet különböző bankoknál és brókercégeknél szereztünk - nem csak segítünk eligazodni a közel 50 alapkezelő több ezer alapja között, de a megfelelő szolgáltató vagy vagyonkezelő kiválasztásában is segítségedre lehetünk.

Szeretném igénybe venni a Bankmonitor segítségét Befektetési alap vonatkozásában:

A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban foglaltakat.
Köszönjük, hogy megadtad adataidat!
Amennyiben további kérdésed lenne befektetési alapokkal kapcsolatban, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül!

MINDEN
SZOMBATON
12:10


Eddigi adások

Szakértői cikkek

Mobilfizetési megoldások

A cikksorozat támogatója logo

A Bankmonitor

Velünk időt és pénzt spórolhatsz mert nem kell bemenned egyesével minden bankba. Kalkulátorainkkal összehasonlíthatod a lakossági és vállalati pénzügyi termékeket és a döntésben személyesen is segítünk.

Kapcsolódó tartalmak

Az új nyugdíjcélú megtakarítás: a nyugdíjkötvény

2018. 11. 26.

Varga Mihály pénzügyminiszter 2018. november 15-én, csütörtökön bejelentette, hogy érkezik a kormány legújabb nyugdíjcélú ötlete, a nyugdíjkötvény. A pénzügyminiszter szerint az állam készen áll a nyugdíjpiacra történő belépésre. Állítása szerint...

Blogajánló

  • alapblog

    Theresa vakhite

    Tegnap este élő közvetítésben lehetett követni a brit parlament ülését a BREXIT szavazásról. Gondolom, más is a szokásosnál közelebbről figyelte a szavazást, de az nem...

  • Lakásfókusz

    Már az irodában is otthon érezhetjük magunkat

    A munkahelyünkre igencsak ritkán gondolunk úgy, mint egy nyugodt, otthonos helyre, ahová a kötelességeinken túl is szívesen járunk be. Ezen kíván változtatni a myhive nevű vadiúj irodamárka, amely az otthonos megvalósítást ötvözi a modern irodák sajátosságaival. A márka nemrég debütált Magyarországon, aminek köszönhetően öt irodaház is teljesen átalakul.