loading

Még drágább az életed… Miért kell és hogyan célszerű biztosítanod?

Miért van szükséged életbiztosításra? Egyáltalán pontosan mi is az? Milyen összegű biztosítás az, ami nem várt esemény bekövetkezésekor kielégítő anyagi hátteret biztosít? Hogyan tudod kiválasztani a megfelelőt? Találsz online is? Olyan kérdések ezek, melyeket a magasan az átlag feletti jövedelemmel, vagyonnal rendelkezőktől is megkapunk rendszeresen. Nélkülözhetetlen ismeretek a pénzügyekről felelősen gondolkozók számára…

Írásunk címét ihlető Bruce Willis-i alkotással szemben azt gondoljuk, hogy még a nyers fizikai erő és fegyverzet parádés birtoklása esetén is szükségünk van pénzügyi védelemre, arra a védelemre, amit egy életbiztosítás nyújt. 

Mi is az az életbiztosítás? Nem evidens…

Az életbiztosítás fogalma az elmúlt 10-15 évben erősen besározódott. Elengedhetetlen, hogy különbséget tudjunk tenni:

  1. a nem várt események (rokkantság, baleseti halál…) bekövetkezése esetén pénzügyi védelmet nyújtó kockázati életbiztosítás és
  2. a többségében „tegnap előtt még énektanárok, autószerelők…” által értékesített, ügyfél számára az esetek 97%-ában előnytelen, befektetéshez kötött életbiztosítások (irodalmi nevén unit-linked) között. 

Nagyon sajnálatosan mindkettőt életbiztosításnak hívják, ezzel szemben a szó eredeti értelmében biztosításként a kockázati életbiztosítás szolgál csupán. Írásunkban kizárólag ez utóbbira szorítkozunk. 

Miért kell életbiztosítást kötnünk? 

Amennyiben családban élünk, vagy valamilyen formában a mi jövedelmünk rendszeresen hozzájárul mások életviteléhez (pl. idős szülők anyagi támogatása), elengedhetetlen, hogy biztosítani tudjuk a legrosszabb, nem várt esemény bekövetkezése esetén is, hogy a tőlünk függő emberek létfenntartása ne kerülhessen veszélybe. Ha egy család jövedelmének 60%-át adó családfő elveszíti a keresőképességét, egy tragikus baleset, vagy betegség esetén rokkant lesz, vagy elhalálozik, az egyet jelent azzal, hogy a család teljes pénzügyi életét új alapra kell helyezni. Nem biztos, hogy az adott lakás fenntartható, egészen biztos, hogy a korábbi életvitel megszűnik, szélsőséges esetekben a gyerekek továbbtanulása megkérdőjeleződik… azaz a tragédia következtében a megváltozott anyagi háttér az egész család jövőjét teljesen más pályára állíthatja. 

Milyen esetekre szükséges biztosítást kötnünk?

Minden olyan esetre, ami azt eredményezi, hogy megszűnik, vagy jelentősen csökken a másokat is eltartó jövedelem. Ezen kockázati események a teljesség igénye nélkül: közlekedési baleset, kritikus betegség bekövetkezése, munkahelyi baleset, egyéb baleset… Nagyon fontos, hogy ne csak halálesetre kössünk biztosítást, mivel egy 100%-os rokkantságot eredményező balesetben a jövedelmünk megszűnésével anyagilag (is) kiszolgáltatottá válunk. 

Milyen időtávra?

A meghatározó szempont, hogy milyen távon szükséges gondoskodnunk jövedelmünkkel másokról. Illetve saját magunk szempontjából: milyen időtávon szükséges saját létfenntartásunkhoz az aktív jövedelem (jellemzően a nyugdíjkorhatár). 

Milyen összegre kössünk biztosítást? 

Ez nehéz dió. A legrosszabb bekövetkezése esetén legalább a saját jövedelmünk 5-10 éves értéke az, ami biztonságot nyújthat a család számára. Fontos, hogy számoljunk egy kicsit. Nem bonyolult műveletekről van szó: mekkora a család bevétele, mik a rendszeres elkerülhetetlen költségek, tragédia esetén mekkora lesz a kieső jövedelem, mekkora lehet a rokkantság után államtól kapott pénz, mi az a kiadás, amire már nem lesz fedezet… stb.

Mitől függ a biztosítás költsége? 

Természetesen a biztosítás költsége egyenes arányban fog állni a kifizetési összeggel, így nem fogjuk tudni korlátlan szintre pl. 500 millió Ft-ra növelni a kockázati esemény kifizetési összegét. A döntést természetesen befolyásolni fogja, hogy a biztosítás havi/éves díja mennyit harap ki a családi kasszából.

A biztosítás költségét a kockázati kifizetés összege mellett befolyásolják még az alábbi tényezők: 

  • időtáv: minél hosszabb időre kötünk biztosítást, annál kedvezőbb a díj
  • dohányzás
  • díjfizetés gyakorisága: éves/féléves/negyedéves/havi

Hogyan tudom megkötni? Hogyan válasszak? 

Egészen meglepő módon a vezető hazai online biztosítás összehasonlító website-ok közül csupán egy kínál lehetőséget kockázati életbiztosítás kötésére, a piaci ajánlatok megtekintésére. Azonban ez az egy is elsősorban hitel mellé kötendő kockázat fedezeti biztosítást kínál elsősorban és nekünk nem sikerült a magunk számára fontos (fent jelzett) paramétereket beállítanunk és kalkulálnunk. 

Nyilván adott az ügynökön keresztül történő szerződéskötés lehetősége, de ebben az esetben nem lehetünk benne biztos, hogy az ajánlott termék ténylegesen a számunkra legjobb lesz. 

Javaslatunk az, hogy a témában történt rövid tájékozódást követően írd le az igényeidet és több biztosítótól kérj ajánlatot, majd ezt követően dönts.  

Milyen életbiztosítást ne kössünk? 

Meglepő módon azonnal érdemes elutasítani azt a lehetőséget, hogy a biztosító fizessen számunkra egy összeget abban az esetben, ha a szerződés lejár és nem következett be kockázati esemény (rokkantság, halál…).  Miért? Ennek a kifizetésnek is ára van. Ha ilyen biztosítást kötsz, akkor egyszer fizetsz azért, hogy a kockázat fedezve legyen és pluszban kifizeted a szerződés végén visszajáró összeg költségét. Ha kockázati biztosítást kötünk (márpedig mást nem érdemes), akkor ne érzékenyüljünk el attól a marketing fordulattól, hogy „és abban a szerencsés esetben is fizetünk a végén, ha nem következett be semmilyen drámai esemény a szerződéses időszakban” 

Az életbiztosítás csupán egy dimenziója egy család pénzügyi helyzetének és jövőképének. Ha szeretnél szakértői támogatást pénzügyeid áttekintéséhez és egyenesbe állításához, ajánljuk számodra is a
Bankmonitor.hu független személyes tanácsadását.

Maradt benned kérdés? Véleményed van? Szívesen látjuk! Szólj hozzá írásunkhoz lentebb, vagy írj a jobb oldalon található “Kérdezz tőlünk” felületen! Mindenkinek válaszolunk.

Kapcsolódó tartalmak
A gyermek jövője a tét – Hogyan tehetünk érte?

Szülőként mindenki a legjobbat szeretné a csemetéje számára, azon is sokan elgondolkodnak, hogy a gyermek hosszabb távú jövőjét hogyan biztosíthatnák. Az NN Biztosító legújabb kutatásában éppen a szülők megtakarítási szokásait...

Öngondoskodás: ezt a jövőt álmodta meg a jegybank

Terjedelmes anyagban mutatja be a jegybank, hogy mit vár a következő 10 évben az öngondoskodási piacon. Véleményük szerint a mostani 2,5 millió folyamatos díjas életbiztosítás és önkéntes nyugdíjpénztári számla mellé...

Blogajánló
  • alapblog Vége a befagyasztott lakbéreknek

    A német alkotmánybíróság megsemmisítette azt a berlini görögdinnye (kívül zöld, belül vörös) rendeletet, amely 5 évre befagyasztotta a lakbéreket. Azt a problémát, hogy sok nagyvárosban...

  • KonyhaKontrolling Kinek a felelőssége a problémáid megoldása?

    Amerre csak nézek, rendszeresen fellángol a vita arról, hogy több vagy kevesebb szabályozással, nagyobb vagy kisebb mértékű állami újraelosztással kell-e működnie egy országnak. Az ilyen viták nagyon szokszor valójában az emberkép körül keringenek. Az alapkérdés pedig az, hogy az emberek felelősek-e a saját sorsukért, még ha ez nincs is kimondva. Aki már egy ideje olvassa Tovább olvasom "Kinek a felelőssége...

  • Haszon.hu Riasztást adott ki a Lidl, a pénzedre utaznak a csalók

    Az áruházlánc nevével visszaélő csalók a neten indítottak támadást a vásárlók megtévesztésére. Kedves Vásárlóink!Szeretnénk felhívni figyelmeteket egy online terjedő csalásra, melyben a csalók vállalatunk nevében azzal keresik fel áldozataikat, hogy Lidl ajándékutalványt vagy éppen okostelefont nyertek. Ennek fejében a postázási költség kiegyenlítését, valamint postázási cím megadását kérik.Szeretnénk jelezni, hogy a Lidl Magyarország által megszervezett nyereményjátékokról kizárólag hivatalos felületeinken adunk tájékoztatást,...