Hírdetés

Mekkora a havi törlesztője most egy 80 millió forintos lakáshitelnek?

Fülöp Norbert
szerző: Fülöp Norbert

Bár a magyarok többsége 16-20 millió forint lakáshitelt vesz fel, egyáltalán nem ritkák az 50-100 millió forintos kölcsönök sem, ami a budapesti, 1 millió forint körüli négyzetméterárakat látva tulajdonképpen érthető. De mekkora a havi törlesztője egy igazán nagy összegű lakáshitelnek? Illetve mire kell ezeknél különösen odafigyelni? Ennek jártunk most utána?

A Bankmonitor.hu ingyenes szolgáltatásokat nyújtó weboldal: több, mint 30 bank és pénzügyi szolgáltató több ezer termékének objektív összehasonlítása, szakértői írások a jó és megalapozott pénzügyi döntésekért. Tájékoztatáson túl konkrét támogatást is nyújtunk a kiválasztott banki termék szerződésének megkötésében. Jelen írásunkhoz hasznos kiegészítést adhat számodra a lakáshitel kalkulátorunk.
Bár az átlagos hitelösszeg a lakáskölcsönök esetében 16-20 millió forint között van, sokaknak ennyi pénz nem elegendő a vásárláshoz. Különösen igaz a viszonylag drágább, akár 100 millió forintnál is többe kerülő ingatlanok esetében, ezek megvásárlásakor ugyanis gyakran maga az önerő előteremtése jelenti a legnagyobb nehézséget. Hiszen, ha egy pár mindkét tagja viszonylag jól keres, akkor a jövedelmükből a havi törlesztőket ki tudják gazdálkodni, ám 10, 20 vagy akár 50 millió forint saját megtakarítást összegyűjteni, bizony már időigényes feladat.

Ráadásul a ingatlanok folyamatos drágulása is megnehezíti a megtakarítók dolgát, mert mire összegyűlik a célul kitűzött összeg, a kiszemelt paraméterű ingatlan már annyival többe kerül, hogy a pénz már nem lesz elég rá. Emiatt sokan úgy okoskodnak, hogy igyekeznek minél gyorsabban összegyűjteni a bankok által elvárt minimális önerőt, és ha ez sikerült, akkor nagy összegű lakáshitelből oldják meg a vásárlást.

Hírdetés

Hírdetés

Mekkora önerő kell?

Ehhez azonban két feltételnek meg kell felelni. Hitelfedezeti oldalról ugyanis elvárás, hogy a hitel összege nem haladhatja meg a fedezetként bevont ingatlan becsült forgalmi értékének 80 százalékát. Ez azt jelenti, hogy például egy 80 millió forintos hitel felvételéhez legalább 100 millió forint értékű ingatlanfedezetre van szükség. Ez azonban csak a jogszabályi maximum, reálisabb 50-70 százalékos aránnyal számolni, ami függ az adott bank bírálati gyakorlatától, az ingatlan földrajzi elhelyezkedésétől és típusától egyaránt. Általánosságban kijelenthető, hogy a budapesti, illetve a nagyvárosokban lévő használt és új építésű ingatlanok esetében mennek el legmesszebb a bankok, mégpedig azért, mert itt több a tranzakció, illetve a lakások forgalmi értékét is könnyebb meghatározni.

Minél kisebb a fedezet értékéhez (ami normál esetben a vételár) képest a felvehető hitel összege, annál több önerőre lesz szükség. Segíthet esetleg egy pótfedezet bevonása, ebben az esetben ugyanis a megvásárolni kívánt és a pótfedezetként bevont ingatlanok együttes értékének 80 százaléka lesz a felvehető hitel elméleti maximuma. A pótfedezet elfogadását illetően azonban komoly különbségek lehetnek az egyes bankok között: van olyan például, ahol egy építési telek, egy garázs, vagy akár egy zártkert is bevonható, ám a legtöbb esetben ezek nem fognak működni.

Milyen jövedelem kell egy nagyobb lakáshitelhez? 

A felvehető hitel összege ezen kívül függ természetesen az igazolt nettó jövedelem nagyságától is, amit az úgynevezett JTM-korlát (jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató) szabályoz. Eszerint egy legalább 10 éves kamatperiódusú lakáshitel felvételekor a nettó jövedelem legfeljebb 50, illetve 60 százaléka lehet a havi törlesztő, attól függően, hogy a jövedelem 500 ezer Ft alatt van, vagy eléri azt. Azonban ez is csak elméleti plafon, a bankok dönthetnek úgy, hogy az adott esetben nem mennek el eddig, és ezt még csak megindokolni sem kötelesek.

Amikor a maximálisan felvehető hitelösszeget határozzák meg, sokan nem számolnak azzal, hogy ezt bizony több tétel is jelentősen csökkentheti. Ilyen például egy hitelkeret, aminek 5 százalékát hiteltörlesztőként veszik figyelembe a bankok, így aztán egy 1 millió forintos hitelkeret bizony 50 ezer forint törlesztőnek felel meg. Ráadásul akkor is, ha abból egyébként egyetlen fillért sem használtunk fel! Ezen kívül a bankok a legtöbb esetben számolnak valamekkora megélhetési költséggel is, ami csökkenti az 50-60 százalékos elméleti maximumot. Igen ám, de ezt illetően is nagyon különböző az egyes bankok gyakorlata, van például, ahol fixen 110 ezer forint körüli összeggel számolnak, míg máshol a gyerekszám alapján határoznak meg egy összeget, de olyan is akad, ahol külön nem foglalkoznak ezzel.

A jövedelmet illetően nem csak az összeg, de annak típusa is fontos lehet. Az alkalmazotti munkabér és az öregségi nyugdíj tiszta ügy, ám a vállalkozói jövedelmet, az osztalékból vagy éppen ingatlan bérbeadásából származó bevételeket különbözőképpen veszik figyelembe az egyes bankok, mint ahogy a külföldi és a készpénzes jövedelem is okozhat galibát. Emiatt pedig előfordulhat, hogy ugyanaz az igénylő az egyik banknál több, míg a másiknál kevesebb hitelt kaphat.

Nagyobb méretért kattints a táblázatra!

A legkedvezőbb és a legdrágább 80 millió forint összegű, 20 éves futamidőre felvett lakásitel havi törlesztője és teljes visszafizetése közötti különbség

Több hitelt kaphatunk, ha alacsonyabb a kamat

Talán furcsának tűnhet, de az, hogy mennyire kedvező egy hitel kamata, a felvehető hitelösszeget is alapvetően befolyásolja. Pedig logikus, hiszen olcsóbb hitelből magasabb összeg vehető fel ugyanakkora havi törlesztővel. Ráadásul, minél magasabb a felvett hitel összege, számszerűsítve annál nagyobb lesz az elérhető pénzügyi előny is. Például egy 80 millió forintos, 20 éves futamidejű, 10 éves kamatperiódusú lakáshitelnél az 1 százalékos THM különbség több mint 45 ezer forint különbséget jelent havi fizetnivalóban. (A THM – teljes hiteldíj-mutató – a kamathoz hasonló százalékos érték, ám ez a kamaton kívül a hitelhez kapcsolódó költségek többségét tartalmazza, így pontosabb összehasonlítást tesz lehetővé.)

Milliós különbség is lehet két lakáshitel között!

Amikor arra a kérdésre keressük a választ, hogy vajon mekkora a havi törlesztője egy 80 millió forintos lakáshitelnek, akkor azt kell mondanunk, hogy attól függ, melyik bankot választjuk. A 12 hazai bank lakáshiteleit összehasonlító Bankmonitor lakáshitel kalkulátor számításai alapján például egy ilyen összegű, 20 éves futamidőre felvett lakáshitelnek a törlesztője 10 éves kamatperiódussal 504 ezer forint és 572 ezer forint egyaránt lehet, ami bizony 68 ezer forint különbség minden egyes hónapban. Még szemléletesebb azonban, ha a teljes visszafizetéseket hasonlítjuk össze, ebben az esetben ugyanis két évtized alatt 16 millió forinttal kell többet fizetni a banknak akkor, ha a legkedvezőbb konstrukció helyett a legdrágábbat választjuk. A végig fix kamatú hiteleknél kisebb az árkülönbség, ám még így is havi 55 ezer forint a differencia, ami a futamidő alatt 9,6 millió forintra hízik.

Egy 80 millió forint összegű, 20 éves futamidőre felvett lakáshitel havi törlesztője és teljes visszafizetése most, illetve egy évvel ezelőtt

Rendkívüli drágulás

Ha valaki egy éve, vagy akár csak pár hónapja nézegette a lakáshiteleket, akkor az most megdöbbenve láthatja, hogy micsoda drágulás következett be ezen a téren is. Míg ugyanis a példánkban szereplő 80 millió forintos (20 éves futamidő, 10 éves kamatperiódus, 1 millió forint nettó jövedelem) lakáshitel havi törlesztője egy évvel ezelőtt 459 ezer forintnál kezdődött, addig most kicsivel 504 ezer forint fölött van a legjobb ajánlat. Ez pedig összegében 11 millió forint feletti különbség. A végig fix konstrukcióknál valamivel kisebb mértékű a drágulás, ám biztosak vagyunk benne, hogy az itt látott 19 ezer forintnak is biztosan lenne jobb helye mindenkinél.

Ráadásul bátran kijelenthetjük, hogy a kamatemelkedés még koránt sem ért véget, persze a mértéke még kérdéses. Éppen ezért azoknak, akik ingatlant vásárolnának hitelfinanszírozással, és megfelelnek a hiteligénylés feltételeinek, nem érdemes az igénylést halogatniuk.

A Bankmonitor részletes lakáshitel kalkulátorával pillanatok alatt ellenőrizheted, hogy a számodra szükséges hitelösszeg esetén mekkora havi törlesztőre számíthatsz az egyes bankoknál, így megkeresheted a számodra legkedvezőbb ajánlatot. 

Lakáshitel kalkulátor
Spórolj akár Milliókat
Ft
Ft
év
Ft
Bankmonitor
Sajnos nem találtunk a megadott feltételeknek megfelelő hitelt.
Kérd részletes eredményeidet email-ben és várd szakértőnk hívását, hogy segítsen a felmerülő kérdések tisztázásában!
A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!

Az eredményeket elküldtük az email címedre.
Ha nem érkezik meg perceken belül, ellenőrizd leveleződ „spam/levélszemét” mappáját is!
Gyorsan van szükséged lakáshitelre?
24-48 órán belül:
előzetes hitelminősítés
személyes hitelajánlat

 

Az élet legnagyobb pénzügyi kérdéseiben (és ilyen a lakáshitel felvétel) kizárólag megfontoltan érdemes döntést hozni. Használd a Bankmonitor.hu Lakáshitel-kalkulátorát: 13 bank több, mint 100 hiteltermékét tudod összehasonlítani részletesen

És itt nincs vége: a Bankmonitor segít Neked az ügyintézésben. A Bankmonitor kiemelt és ingyenes szolgáltatása keretében egyszerre több banktól is konkrét hitel ajánlatot mutatunk be Neked, mely akár 6 hónapig is érvényes. Nem kell küzdened a bankfiókban, a Földhivatalban, mindent elintézünk helyetted a hitelhez jutásig és az időközben felmerülő esetleges problémákra azonnali megoldási javaslatot adunk. Kényelmes, gyors, megbízható – válaszd a Bankmonitort. Garantáltan ugyanazokkal a feltételekkel kapod meg (sokkal kényelmesebben) a hitelt nálunk, mint ha bemennél a bankfiókba. Sőt! Több esetben is egyedi kedvezményeket kínálunk (ingyenes előtörlesztés, ingyenes utalás…stb), melyeket a bankfiókban nem kapsz meg.

Hírdetés
Hírdetés
Hírdetés
Hírdetés
Hírdetés
Hírdetés