Hirdetés

Mennyi lakáshitelt kaphat átlagjövedelemmel egy kétgyerekes család? Mutatjuk a valós helyzetet!

szerző: |
 

Amikor lakáshitelt tervezünk felvenni, akkor az első kérdés mindig az, hogy egyáltalán hitelképesek vagyunk-e, és ha igen, mekkora összegre számíthatunk, illetve ennek mennyi lesz majd a havi törlesztője. A felvehető hitel összegét illetően azonban sokan nem kalkulálnak reálisan, így csak akkor szembesülnek a tényleges lehetőségeikkel, amikor bankhoz vagy hitelközvetítőhöz fordulnak. Mutatjuk, mi téveszt meg sokakat.

Ahhoz, hogy valakit hitelképesnek találjon a bank, természetesen megfelelő jövedelemmel kell rendelkeznie, különben aligha volna képes fizetni a törlesztőrészleteket. Fontos azonban, hogy igazolt jövedelemre van szükség, így például egy szerződés nélkül kiadott ingatlan bérleti díját, vagy a bejelentett bér mellé „zsebbe” kapott pénz egyik bank sem fogja figyelembe venni. A legális bevételek közül sem feltétlenül segít mindegyik, a gyerektartás például hiteloldalon nem számít jövedelemnek, míg a GYED és a GYED elfogadása bankonként nagyon eltérő. (Az előbbiekről itt írunk részletesen.)

Hasonló a helyzet a cafeteriával is, hiszen van bank, ami teljes egészében elfogadja ezt elsődleges jövedelemként, míg máshol csak másodlagos jövedelemként számolnak vele, de arra is van példa, hogy egyáltalán nem veszik figyelembe. (A hitelképesség feltétele, hogy az elsődleges jövedelem elérje a minimálisan elvárt összeget, amennyiben ez teljesül, akkor veszik figyelembe az esetlegesen meglévő másodlagos jövedelmeket is.)

Nem csak az igazolt nettó jövedelem összege befolyásolja azonban a hitelképességet, hanem az is, hogy ez bankszámlára érkezik, vagy esetleg készpénzben kapja meg azt valaki. Ez utóbbit míg korábban több bank is gond nélkül hitelezte, most lakáshitelt és fedezet nélküli kölcsönt sem nagyon adnak rá, legfeljebb akkor, ha saját vállalkozásából veszi ki ily módon valaki a jövedelmét.

A külföldi keresetekkel kapcsolatban sem egyszerű a helyzet: vannak bankok, amelyek bármelyik EU-s országból elfogadnak jövedelmet (sőt még az angliai, a svájci, a norvég, az izraeli, a lichtensteini és az izlandi munkabér sem jelent gondot számukra), de olyan is akad, ahol kizárólag magyar jövedelemmel számíthatunk sikerre. A dolog már csak azért sem mindegy, mert a külföldi jövedelmek jellemzően magasabbak, így aztán a felvehető hitelösszeg is nagyobb lehet.

Hirdetés

Hirdetés

Csalóka az adósságfék szabály

Sokat olvashatunk az úgynevezett adósságfék szabályról, ami meghatározza, hogy adott összegű jövedelemmel mekkora havi törlesztő vállalható be, ami közvetve befolyásolja a felvehető hitel összegét is. Eszerint 500 ezer forint nettó jövedelem alatt a kereset legfeljebb 50 százaléka fordítható hitelszolgálatra, míg félmillió forinttól 60 százaléknál ránt be az adósságfék. (Ez a legalább 10 éves kamatperiódusú és végig fix kamatú hitelekre igaz, míg rövidebb kamatperiódusokra szigorúbb szabályok vonatkoznak.) Ez alapján egy 400 ezer forintos nettó bér akár 200 ezer forint havi törlesztőt is „elbírhat”, ami 20 éves futamidőre – végig fix kamattal – akár 22 millió forint lakáshitel felvételéhez is elegendő lehet. A realitás azonban jelenleg nem ez.

Mekkora hiteltörlesztőt vállalhat be egy átlagos jövedelmű, kétkeresős, két gyerekes család?

A bankok a hitelbírálat során ugyanis egyre kevésbé mennek el a jogszabály adta határáig, pontosabban elmennek, ám előtte a nettó jövedelmet valamekkora összegű megélhetési költséggel csökkentik. Hogy pontosan mennyivel, az bankonként nagyon különböző, de egy a bankok gyakorlatát jól ismerő hitelközvetítő például tud segíteni ezzel kapcsolatban.

Vannak pénzintézetek, amelyek egyszerűen szigorúbb JTM-korlátot – jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató, ami az adósságfék hivatalos neve – alkalmaznak, például egy lakáscélú hitel esetében az 50 és 60 százalékos felső határ helyett 40, illetve 50 százalékig mennek csak el.

Mások ehelyett – vagy ezt kiegészítve – statisztikai adatok alapján működő kalkulátorral becsülnek megélhetési költséget, ha pedig az igénylő ennél kisebb összeget ad meg, akkor az előbbit veszik alapul. A kalkulátorban természetesen számos paraméter megadható, így a végeredményt alapvetően befolyásolja például a családban lévő eltartottak száma. Vagyis a korábban megszokott önbevallás mind kevesebb esetben működik.

Más bank egyszerűbben számol, és gyerekszámtól függetlenül például 150 ezer forinttal csökkenti a nettó bevételt, de egy két gyerekes, két keresős család esetében nyugodtan lehet az aktuális minimálbérrel – 2023-ban 154 280 forinttal – csökkenteni a nettó jövedelmet a JTM-számítás előtt.

Mire számíthat egy kétgyerekes család?

A Központi Statisztikai Hivatal (KSH) 2022. I-III. negyedévi bérstatisztikái alapján messze Budapesten a legmagasabb a nettó átlagkereset (413 351 forint), amit Győr-Moson-Sopron (346 190 forint), Komárom-Esztergom (327 300 forint) és Fejér (323 550 forint) vármegye követ. A lista alsó helyein jelentősen lemaradva Nógrád (261 875 forint), Békés (249 939 forint) és Szabolcs-Szatmár-Bereg (238 420 forint) vármegyéket találjuk, vagyis a lista első és utolsó helyezettje között 42 százalék a különbség.

Egy átlagos jövedelmű, kétgyerekes család esetében tehát 476 840 – 826 702 forint nettó jövedelemmel lehet számolni, amit a bankok jellemzően az aktuális minimálbérrel (154 280 forint) csökkentenek, majd ezt követően számolnak JTM-et. Ez alapján a szóban forgó a kétkeresős budapesti család akár 403 453 ezer forintos havi törlesztőt is bevállalhatna, ami a Bankmonitor lakáshitel kalkulátor számításai alapján jelenleg körülbelül 46 millió forint hitelösszegre volna elég használt lakás vásárlására, végig fix kamattal, 20 éves futamidőre.

Egy Szabolcs-Szatmár-Bereg vármegyében élő átlagkeresetű családnál a két kereső átlagos jövedelmével 161 280 forint havi törlesztő vállalható, ami 18 millió forint hitelösszegre elég használt lakás vásárlására, végig fix kamattal, 20 éves futamidőre.

Fontos ugyanakkor megjegyeznünk, hogy az egyes bankok hitelajánlatai között óriási a különbség, így ugyanarra a hitelösszegre az egyik banknál többet, míg a másiknál kevesebbet kell fizetni. A különbség egy átlagos lakáshitel esetében havi több tízezer forint is lehet, ami a teljes futamidő alatt akár több millió forintra is hízhat.

Lakáshitel kalkulátor
Spórolj akár Milliókat
Ft
Ft
év
Ft
Bankmonitor
Sajnos nem találtunk a megadott feltételeknek megfelelő hitelt.
Nem kaphatsz lakáshitelt, amíg a KHR (BAR) listában szerepelsz.
Sajnos nem találtunk a megadott feltételeknek megfelelő hitelt.
Kérd részletes eredményeidet email-ben és várd szakértőnk hívását, hogy segítsen a felmerülő kérdések tisztázásában!
A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!

Az eredményeket elküldtük az email címedre.
Ha nem érkezik meg perceken belül, ellenőrizd leveleződ „spam/levélszemét” mappáját is!
Gyorsan van szükséged lakáshitelre?
24-48 órán belül:
előzetes hitelminősítés
személyes hitelajánlat

 

 

Az élet legnagyobb pénzügyi kérdéseiben (és ilyen a lakáshitel felvétel) kizárólag megfontoltan érdemes döntést hozni. Használd a Bankmonitor.hu Lakáshitel-kalkulátorát: 13 bank több, mint 100 hiteltermékét tudod összehasonlítani részletesen

És itt nincs vége: a Bankmonitor segít Neked az ügyintézésben. A Bankmonitor kiemelt és ingyenes szolgáltatása keretében egyszerre több banktól is konkrét hitel ajánlatot mutatunk be Neked, mely akár 6 hónapig is érvényes. Nem kell küzdened a bankfiókban, a Földhivatalban, mindent elintézünk helyetted a hitelhez jutásig és az időközben felmerülő esetleges problémákra azonnali megoldási javaslatot adunk. Kényelmes, gyors, megbízható – válaszd a Bankmonitort. Garantáltan ugyanazokkal a feltételekkel kapod meg (sokkal kényelmesebben) a hitelt nálunk, mint ha bemennél a bankfiókba. Sőt! Több esetben is egyedi kedvezményeket kínálunk (ingyenes előtörlesztés, ingyenes utalás…stb), melyeket a bankfiókban nem kapsz meg.

 
Hirdetés