Szerencsére olvasóink között egyre többen vannak, akik már ismerik a nyugdíjcélú-megtakarításokat. Sőt, nem kevesen már valamilyen nyugdíj-előtakarékossági megoldással is rendelkeznek. Egy ilyen olvasónktól kaptuk a kérdést: megéri-e dupla annyit fizetni a meglévő nyugdíjcélú-megtakarításába? A válasz egyértelműen igen. De vajon mennyire? Vagy van jobb ötlet is, mint a befizetés növelése?
Olvasónk levele alapján 10 ezer forintot fizet nyugdíjcélú-megtakarításába. Azon gondolkozik, hogy felemelje az összeget 20 ezer forintra. De vajon mennyivel növeli a nyugdíjban felhasználható összeget, ha duplázza a befizetését?
Szeretnéd tudni, te mekkora nyugdíj-kiegészítésre számíthatsz nyugdíjasként különböző megtakarítás mellett? Használd kalkulátorunkat és kiderül!
Bármennyire is szeretnénk azt mondani, hogy több, mint duplájára emelkedik a nyugdíjban elérhető összeg, a számok nem hazudnak: a duplázódástól alig eltérően változik a nyugdíjban felvehető összeg. Ez teljesen logikus: dupla akkora összegű adójóváírásra leszünk jogosultak, és dupla akkora összeg után jár a hozam is.
Az ábrán is látszik, hogy amennyiben duplázzuk a havi nyugdíjcélú-megtakarításokat (10 ezer forintról 20 ezerre, vagy 20 ezerről 40 ezerre), a felvehető megtakarítások is rendre duplázódnak. Ettől függetlenül megéri? Nézzük meg mennyit jelent ez havi szinten!
Nagy valószínűséggel nem lesz mindegy, hogy valaki 10, 20 vagy akár több százezer forinttal többet kap havonta nyugdíj-kiegészítésként, de a lényegi különbség nem a befizetés növelésénél jelentkezik.
Hirdetés
Hirdetés
Ami még többet hoz a konyhára
Mindkét ábrából leolvasható még valami. A befizetés növelésénél sokkal nagyobb hatása van az időben elkezdett megtakarításoknak. Aki, akár csak 10 évvel korábban ébred, az több mint dupla akkora összegre számíthat nyugdíjas korában, ugyanakkora havi megtakarítás mellett. Aki meg már pályája elején is félre tud tenni, az közel tízszeres pénzre számíthat, mint aki csak nyugdíjazása előtt tíz évvel kezdett félretenni ugyanennyit.
Ennek is megvan a maga matematikája: itt az újra-befektetések (vagy közismertebb nevén kamatos kamat) segít a megtakarítóknak növelni az összeget. Aki még nem ismerte fel az ebben lévő potenciált, annak gyorsan elmagyarázzuk a működését.
Az elv egyszerű: az egyszer már megkapott kamat tőkésedik és ezután a következő kamatfizetéskor, már az előző kamatokra is kapunk kamatot. Ez rövidtávon nem nagy különbséget jelent az egyszerű kamat számításához képest. Például 5%-os kamat esetén 2 év után a különbség kevesebb, mint negyed százalék (100 forintból egyszerű kamatszámítással 110 forint lesz, míg kamatos kamat alkalmazása esetén 110,25 forint.) De az évek során ezek a különbségek összeadódnak, és a hatásuk az idő múlásával egyre magasabb. (Matematikával jó barátságban lévőknek: a gráf ezért exponenciális.) Tehát a nyugdíjra minél korábban el kell kezdeni félretenni.
Milyen lehetőségek közül lehet választani?
Ma Magyarországon három nyugdíjcélú lehetőség közül tudunk választani, amikre befizetve jár a személyi jövedelemadóból a 20% adójóváírás:
- önkéntes nyugdíjpénztár (max. 150 ezer forintos adójóváírás),
- nyugdíj-előtakarékossági számla, vagy röviden: NYESZ (max. 100 ezer forintos adójóváírás), és
- nyugdíjbiztosítás (max. 130 ezer forintos adójóváírás).
Mindhárom lehetőségnek más-más előnye (és hátránya) van. Ami viszont közös, a 20%-os adójóváírás közös 280 ezer forintos maximuma, illetve minimális időtávjuk 10 év. Létezik olyan nyugdíjcélú-megtakarítás, amihez tíz évig semmilyen formában nem lehet hozzáférni, de olyan is, aminek a hozzáférhetősége (ellentétben a másik kettővel) nem emelkedik a nyugdíjkorhatár esetleges emelkedésével. Természetesen költség oldalról is óriási különbségeket találhatunk. Valamelyik megoldásnak a fő költségterhelése a befizetési oldalon jelentkezik, míg máshol inkább a vagyonarányos költségek jellemzőek. Nem könnyű a választás, de kollégánk segít megismerni a lehetőségeket!
