Betöltés

Mennyit nyerhetünk most egy régi hitelünk kiváltásával?

szerző: Fülöp Norbert
2019-09-10

A magyarok közül nagyon kevesen élnek a hitelkiváltás lehetőségével, amit érzékletesen mutat, hogy éves szinten a lakáshitel állomány alig 3 százalékát cserélik le az adósok másik kölcsönre. Pedig az új lakáshitelek kamatszintje az aktuális kamatkörnyezet függvényében folyamatosan változik, így egy hasonló paraméterekkel bíró termékhez hol olcsóbban, hol drágábban lehet hozzájutni. Most az utóbbiról beszélhetünk!

A Bankmonitor.hu ingyenes szolgáltatásokat nyújtó weboldal: több, mint 30 bank és pénzügyi szolgáltató több ezer termékének objektív összehasonlítása, szakértői írások a jó és megalapozott pénzügyi döntésekért. Tájékoztatáson túl konkrét támogatást is nyújtunk a kiválasztott banki termék szerződésének megkötésében. Jelen írásunkhoz hasznos kiegészítést adhat számodra a lakáshitel kalkulátorunk.

Most azonban három olyan dolog is van, ami miatt érdemes lehet megfontolni a hitelkiváltást:

1. Az 5 és 10 éves kamatperiódusú (ennyi évig a kamat és a havi törlesztő biztosan változatlan nagyságú) lakáshitelek kamatszintje rendkívül alacsony.
2. A személyi kölcsönök kamata is csökkent, így már 7 százalék alatti kamatot is találhatunk.
3. Elérhető a Babaváró hitel, ami egy gyermek születésekor a futamidő végéig kamatmentes, a második illetve a harmadik baba után pedig még a tőketartozás egy részét vagy egészét el is engedik.

Szuperolcsó lakáshitelek

A 10 éves kamatperiódusú lakáshitelek kamatszintje most történelmi mélyponton van, a legkedvezőbb terméket már 3,62 százalékos kamattal meg lehet kapni a Bankmonitor lakáshitel kalkulátor adatai szerint, ami 0,68 százalékpontos csökkenés az év elejéhez képest. Ez azt jelenti, hogy 7 ezer forinttal alacsonyabb havi törlesztőre számíthat az, aki most vesz fel ilyen lakáshitelt, mint ha az év elején tette volna ugyanezt. Még látványosabb a különbség akkor, ha a futamidő alatti teljes visszafizetéseket hasonlítjuk össze: két egyaránt 20 millió forint összegű, 20 év futamidejű és 10 éves kamatperiódusú lakáshitel esetében ugyanis már 1,7 millió forint a pénzügyi előny.

Mit tehet az, aki korábban vett fel hitelt?

De hogyan profitálhatnak ebből azok, akik korábban már vettek fel lakáshitelt, akár a mostaninál magasabb kamattal? Számukra a hitelkiváltás jelenthet megoldást, azaz lecserélhetik meglévő hitelüket egy új, kedvezőbb kamatúra, csökkentve a havi törlesztőjüket és a teljes visszafizetést. Természetesen ilyenkor ki kell számolni, hogy a meglévő hitel végtörlesztése milyen költséggel jár – átlagosan a tőketartozás 1-1,5 százalékával számolhatunk –, mert ez csökkenti az elérhető pénzügyi előny nagyságát.

Nem csak lakáshitel esetében lehet racionális a hitelkiváltás. Egy hónapok óta magunk előtt görgetett folyószámla- és/vagy hitelkártya tartozás is hamar jelentős összegre hízhat, köszönhetően kamatoknak a késedelmi díjaknak. Ebben az esetben a személyi kölcsönből történő hitelkiváltást érdemes megfontolni, ugyanis a személyi kölcsönök kamata most rendkívül alacsony, a Bankmonitor személyi kölcsön kalkulátora szerint például már 7 százalék alatti kamattal is találkozhatunk.

Sokan nem is gondolnák, de a hitelképesség is visszaállítható egy jó hitelkiváltással, ami akkor lehet például fontos, ha valakinek újabb hitelre volna szüksége, ám a jövedelme a JTM korlát miatt nem bír már el több törlesztőt. Például: ha valaki 300 ezer forint nettó jövedelemmel rendelkezik, és havi 150 ezer forintot fizet havonta meglévő hiteleire, akkor a JTM korlát miatt több kölcsönt már nem kaphat. Ám, ha ezeket a hiteleket sikerül úgy kiváltania, hogy havi fizetnivalója a nettó jövedelmének 50 százaléka alá csökkenjen, akkor ismét hitelképessé válik.

Van, aki a nagyobb biztonság miatt vált

De nem kizárólag a pénzügyi előny miatt lehet megfontolandó a hitelkiváltás, a kockázatok csökkentése miatt is választható a konstrukció. A 2015-ben forintosított devizahitelesek közül például sokszázezer embernek még mindig 3 havonta változó kamatú lakáshitele van, ami most nagyon kedvező kamatozású, ám ha a kamatok megindulnak felfelé, akkor a havi törlesztők is megszaladnak majd.

Egy ilyen hitel esetében a kamatemelkedés mértéke annál nagyobb hatású, minél hosszabb idő van hátra a futamidőből. Egy esetleges 1 százalékos kamatemelkedés például 7 százalékkal emeli meg a havi törlesztőt, ha 15 év van még hátra a hitelből, míg ha 20 év ugyanez, akkor 9 százalékos a drágulás. Egy 3 százalékos kamatemelkedés hatása még erősebb: 15 év hátralévő futamidőnél 22 százalék, míg 20 évnél 29 százalék lesz a törlesztő emelkedés. Mindenki könnyen kiszámíthatja ez alapján, hogy az ő esetében mennyit is jelentene egy ilyen változás.

Hitelkiváltás babaváró hitelből

Babaváró hitel is remek lehetőség lehet a régi, drága hitelek kiváltására, hiszen ha a házaspár megfelel a feltételeknek, illetve születik egy közös baba, akkor a Babaváró máris kamatmentes, vagyis ingyen hitel. És akkor nem beszéltünk még arról, hogy a második gyermek után a tőketartozás 30 százalékát, a harmadiknál pedig a teljes fennmaradó összeget elengedik, amivel ma aligha képes egy piaci hiteltermék felvenni a versenyt.

Ez azt jelenti, hogy akár egy átlagos kamatú személyi kölcsön vagy lakáshitel kiváltásával milliós összegre rúghat a pénzügyi előny a teljes visszafizetést illetően, de persze a havi törlesztő is lefaragható. Egyáltalán nem mindegy azonban, hogy melyik banktól igényeljük a Babaváró hitelt akkor, ha hitelkiváltást tervezünk, ugyanis jelentős különbségek lehetnek, és ezen akár az egész pénzügyi megoldás sikere múlhat.

Nem minden bank ad Babavárót hitelkiváltásra

Kérdezhetjük persze, hogy ez miért gond, hiszen a Babaváró hitel szabad felhasználású, így aztán ha ahhoz van kedvünk, miért ne fordíthatnánk meglévő, esetleg drága hiteleid kiváltására a felvett összeget? Igen ám, de ebben az esetben a Babaváró hitelvizsgálatakor a meglévő és az új hitel törlesztőit egyaránt el kell bírnia a jövedelemnek, ami sok esetben nem teljesül. Míg, ha kifejezetten hitelkiváltásra vesszük fel a Babavárót, akkor a megszűnésre ítélt hitel törlesztőit már nem veszik figyelembe, hiszen azzal a későbbiekben nem kell már számolni.

Nem elég, hogy nem minden bank ad Babavárót dedikáltan hitelkiváltásra, akik adnak, azoknál sem feltétlenül minden hiteltípus esetén használható fel. Van bank például, amelyiknél kizárólag az adott bank hiteleinek kiváltására fordítható a Babaváró. Másoknál bármilyen jelzáloghitel vagy személyi kölcsön kiváltható, de olyat is találni, ahol egy folyószámla- vagy éppen áruhitel is kifizethető belőle. Hangsúlyozzuk, hogy mindez úgy, hogy a kiváltandó hitel törlesztőjét a JTM (jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató) esetében nem veszik figyelembe.

Sokan spekulálnak úgy, hogy meglévő hitelük egy részét előtörlesztik a Babaváróból, míg a fennmaradó részt másra fordítják. Rossz hír számukra, hogy a kifejezetten hitelkiváltási céllal felvett Babaváró kizárólag végtörlesztésre fordítható, vagyis a részleges törlesztés nem megoldható. Persze itt megint hangsúlyoznunk kell, hogy mindez a megkötés csak akkor érvényes, ha eleve hitelkiváltás a hitelcél a Babaváró esetében.

Lakáshitel kalkulátor

step-1
Milyen lakáshitelre van szükséged?
Ft
év
Add meg az adataidat!
Ft
Ft
Szerepelsz-e a KHR-ben?
X Ft hitel Y év futamidőre:
Kategóriánként a legolcsóbbak:

Havi törlesztő

THM
A megadott adatok alapján ? bank, ? ajánlata közül választhatsz. Az összes megtekintése
A megadott adatok alapján sajnos nem vagy jogosult egyetlen lakáshitelre sem, mert:
Sajnos nem találtunk a megadott feltételeknek megfelelő hitelt.
Próbálj meg enyhíteni a feltételeken:
  • Csökkentsd a felvenni kívánt hitelösszeget
  • Növeld a futamidőt
Sajnos nem találtunk a megadott feltételeknek megfelelő hitelt.
Próbálj meg enyhíteni a feltételeken!
hitel futamidőre
havi -tól, THM-től.
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
Munkatársunk rövidesen felveszi
Veled a kapcsolatot
Ha addig is további kérdésed lenne, írj nekünk a bankmonitor@bankmonitor.hu címre
Bankmonitor

 


A Bankmonitor.hu Személyi Kölcsön kalkulátorával 13 bank ajánlatát hasonlíthatod össze másodpercek alatt, a saját igényeidre szabva. Azon kívül, hogy forintosítható hasznot jelent a legjobb hitel kiválasztása, a Bankmonitor kiemelt és ingyenes szolgáltatása keretében kényelmes, gyors szerződéskötésben lehet részed.

A Bankmonitor segítségét kérem Személyi kölcsön vonatkozásában:
Ft
Ft
Ft
Összes jövedelem:
0 Ft
Bankba érkezik:
0 Ft
Szerepelsz KHR/BAR listán?
Próbaidős munkaviszonyod van?
Bevételek módosítása
0 Ft 0 Ft
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
Munkatársunk rövidesen felveszi
Veled a kapcsolatot
Ha addig is további kérdésed lenne, írj nekünk a bankmonitor@bankmonitor.hu címre

Szakértői cikkek

Befektetésekről érthetően

A cikksorozat támogatója logo

Szakértői cikkek

Mobilfizetési megoldások

A cikksorozat támogatója logo

A Bankmonitor

Velünk időt és pénzt spórolhatsz mert nem kell bemenned egyesével minden bankba. Kalkulátorainkkal összehasonlíthatod a lakossági és vállalati pénzügyi termékeket és a döntésben személyesen is segítünk.

Kapcsolódó tartalmak

5 hír, amiről lemaradhattál a héten, ha lakást vásárolnál

2019. 11. 10.

Az ingatlanvásárlás egy család életében általában a legnagyobb értékű tranzakció, ezért nagyon fontos a pénzügyileg jó döntés meghozatala, különösen, ha hitelfinanszírozással történik a vétel. A jó döntéshez adtunk a héten...

Blogajánló

  • Lakásfókusz

    Már az irodában is otthon érezhetjük magunkat

    A munkahelyünkre igencsak ritkán gondolunk úgy, mint egy nyugodt, otthonos helyre, ahová a kötelességeinken túl is szívesen járunk be. Ezen kíván változtatni a myhive nevű vadiúj irodamárka, amely az otthonos megvalósítást ötvözi a modern irodák sajátosságaival. A márka nemrég debütált Magyarországon, aminek köszönhetően öt irodaház is teljesen átalakul.