Betöltés

Miért nem csökken a hitelem?

szerző: Bankmonitor.hu
2016-04-27

Magasabb végzettségi szint, magasabb jövedelem. Sokszor azonban úgy tűnik, hogy még egy diploma sem segít az alapvető pénzügyi (vagy csak szimplán matematikai) összefüggések átlátásában. Jelentős számban kapunk kérdéseket a Diákhitelt illetően, melyből kiderül, hogy vagy a lustaság, vagy az összefüggések hiánya hajtja rossz következtetések, és ebből adódóan rossz döntések felé a hitellel rendelkező diplomások egy részét. A hazai összefüggések szemléltetését követően bemutatjuk, hogyan tekintenek a hitel és a tanulmányok összefüggéseire a burzsoá amerikaiak…

„Összedől a világ: nem csökken a Diákhitel tartozásom!”

Sok diplomás 4-5 évvel a munkakezdése után sajnálattal állapítja meg, hogy alig csökkent a nyilvántartott Diákhitel tartozása (néhány esetben egyáltalán nem csökkent). Hogyan következhet be ez a helyzet? A Diákhitel pénzügyi terhelését nagyon óvatosan kalibrálták. A fizetendő összeg a fizetés százalékában van kifejezve (4% és 11% közötti mértékben, több változó függvényében), figyelve arra, hogy ne jelentsen komoly megterhelést a frissen végzettek számára. Azok esetében, akik diploma után rögtön vállalkozóként indulnak, jellemzően a minimálbérhez kötött minimális törlesztési szint jelentkezik fizetési kötelezettségként. Olyannyira alacsony az előírt minimális hiteltörlesztés, hogy sokszor érdemi mértékben emiatt nem csökken a Diákhitel nyilvántartott tartozása.

„Letudom gyorsan egy személyi kölcsönnel”

Amikor pár évvel a diplomázást követően valaki először nézi meg a Diákhitel egyenlegét, sokszor csalódik a fentiek miatt. Ilyenkor fut bele egy olyan totálisan hibás gondolatba, hogy „gyorsan kiváltom a hitelemet egy személyi kölcsönnel , amit 5 év alatt visszafizetek teljesen…”

Mi ezzel a gond?

A személyi kölcsön THM-je (effektív kamata) legjobb esetben 10% körüli, átlagban inkább 17%. Ezzel szemben a ugyanez a Diákhitel esetében jelenleg 2% (tanulmányi díj fizetésére felvett hitel), vagy 3,9% (szabad felhasználású diákhitel). Azaz minimálisan 6%, maximálisan 15%pont a kamatkülönbözet, amivel többet fog fizetni a hitelfelvevő. Egyszerűen nem éri meg!

Értelemszerűen: ha valaki ki tudja fizetni a személyi kölcsön magasabb kamatához és rövidebb futamidejéhez tartozó lényegesen több havi törlesztést, akkor a racionális döntés az, hogy megemeli a Diákhitel törlesztésére fordított összeget és nem a minimumot törleszti! Ebben az esetben pár százezer forintot megspórol magának… 

Egyszerű kamatszámítás, egyszerű szorzás. Erre elvileg az általános iskola 8 osztályának elvégzésével mindenki képes. A magyar oktatási rendszer nem túl acélos a pénzügyi ismeretek átadását illetően, de ezen a szinten talán még e nélkül is jó döntéseket lehetne hozni.

USA: ahol a lakáshitelek után a diákhitel a legnagyobb tétel

Az Economist legfrissebb száma részletesen foglalkozik az amerikai fiatalság tanulmányokra felvett hiteleivel. A cikk megállapítja, hogy az elmúlt évtizedben 40%-kal nőtt az állami fenntartású felsőoktatási intézményekben fizetett tandíj mértéke (ez olyan szinten idegen a magyar gondolkodástól, hogy talán célszerű lett volna nem lefordítani…)

Az aktuális statisztikák szerint az átlagdiplomás hitelállománya a munkakezdéskor 27 ezer dollárt tesz ki (7,5 millió Ft). A diákhitel a lakosság körében a második legnagyobb tartozás, közvetlen a lakáshitelek után.

Mindezt miért vállalják? Az átlagos kezdő fizetés 80%-kal haladja meg a diplomások esetében az érettségivel rendelkezők havi jövedelmét.

És akkor jöjjön a döbbenet: „The amount of debt a student has is often less important than the college or the degree.” A felvett diákhitel mértéke gyakran kevésbé fontos, mint a megszerzett diploma. A jobb képzések magasabb költséggel bírnak, de a végzés után magasabb jövedelmet biztosítanak. A magyar társadalomnak vélhetően még egy kicsit pallérozódnia kell ahhoz, hogy valós döntési pont legyen egy 3-4 millió Ft-os hitelállomány többlet plusz 100-150 ezer Ft havi nettó fizetésért.

A továbbtanulás részben pénzügyi döntés ma. És (talán kisebb) részben mindig is az volt, még a Kádár-rendszer idejében is. Így érdemes lenne a valós pénzügyi jellemzőket figyelembe véve dönteni róla Magyarországon is.

Azoknak akik szeretnének elmélyedni, ajánljuk a témában megjelent korábbi elemzéseinket:


A Bankmonitor.hu Személyi Kölcsön kalkulátorával 13 bank ajánlatát hasonlíthatod össze másodpercek alatt, a saját igényeidre szabva. Azon kívül, hogy forintosítható hasznot jelent a legjobb hitel kiválasztása, a Bankmonitor kiemelt és ingyenes szolgáltatása keretében kényelmes, gyors szerződéskötésben lehet részed.

Szeretném igénybe venni a Bankmonitor segítségét Személyi kölcsön vonatkozásában:

A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban foglaltakat.
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
A Bankmonitor.hu munkatársa rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot, a minél egyszerűbb ügyintézés érdekében!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül!

MINDEN
SZOMBATON
12:10


Eddigi adások

Szakértői cikkek

Mobilfizetési megoldások

A cikksorozat támogatója logo

A Bankmonitor

Velünk időt és pénzt spórolhatsz mert nem kell bemenned egyesével minden bankba. Kalkulátorainkkal összehasonlíthatod a lakossági és vállalati pénzügyi termékeket és a döntésben személyesen is segítünk.

Kapcsolódó tartalmak

Ne hagyd veszni az állami támogatásokat, ha már egyszer jár!

2018. 12. 09.

Ezen a héten sok cikkünk szólt arról, hogy milyen módon használhatod fel az állam által nyújtott különböző pénzügyi támogatásokat okosan. Voltak tippek lakásvásárlóknak, házat építőknek, adójóváírásra utazó öngondoskodóknak és a...

Hogyan lehet olcsóbb a gyermeked taníttatása?

2018. 12. 05.

Számos szülő szembesül azzal, hogy gyermekeinek felsőfokú taníttatása nagyon sok pénzbe kerül. Sokan olyan hitelfajtával oldják meg a tanulmányokkal járó költségek finanszírozását, ami vitathatatlanul drágább a jó lehetőséget biztosító diákhitellel...

Nyakunkon az őszi szemeszter – Diákhitel kisokos

2018. 08. 24.

Lassan indul az újabb tanév. A felsőoktatási tanulmányok finanszírozását mindenki másképp oldja meg. Mi most röviden bemutatjuk a diákhitelt, amit fő szabályként bárki igénybe vehet 45 éves kor alatt, ha...

Blogajánló

  • alapblog

    Élet a www.szallas.hu után

    A Szallas.hu oldal alapítói, Dorcsinecz József és Varga Zoltán új szolgáltatást indítottak, Pepita.hu néven. Beszélgetésünkben azt szerettem volna megtudni, hogy egy első üzletében nagyon sikeres vállalkozók képesek lehetnek-e megismételni a...

  • Lakásfókusz

    Már az irodában is otthon érezhetjük magunkat

    A munkahelyünkre igencsak ritkán gondolunk úgy, mint egy nyugodt, otthonos helyre, ahová a kötelességeinken túl is szívesen járunk be. Ezen kíván változtatni a myhive nevű vadiúj irodamárka, amely az otthonos megvalósítást ötvözi a modern irodák sajátosságaival. A márka nemrég debütált Magyarországon, aminek köszönhetően öt irodaház is teljesen átalakul.