Betöltés
loading

Miért választunk tudatosabban lakáshitelt, mint személyi kölcsönt?

A Bankmonitor szakértőinek tapasztalata alapján az érdeklődők egy lakáshitel kiválasztása során sokkal fontosabbnak tartják a kamat, vagy épp a teljes hiteldíj-mutató nagyságát, mint egy személyi kölcsön esetében. Utóbbinál gyakran a jelenlegi számlavezetőnél igénylik meg a hitelt, függetlenül a konstrukció költségétől. Utánajártunk, miért is dönthetnek eltérően a magyarok a két hiteltípus esetében.

A Bankmonitor.hu ingyenes szolgáltatásokat nyújtó weboldal: több, mint 30 bank és pénzügyi szolgáltató több ezer termékének objektív összehasonlítása, szakértői írások a jó és megalapozott pénzügyi döntésekért. Tájékoztatáson túl konkrét támogatást is nyújtunk a kiválasztott banki termék szerződésének megkötésében. Jelen írásunkhoz hasznos kiegészítést adhat számodra a személyi kölcsön kalkulátorunk.
 

Bárkinek hitelre van szüksége, akkor megpróbálja a legolcsóbb, legkedvezőbb kölcsönt felvenni. Vagy mégsem? A Bankmonitor szakértőinek tapasztalata alapján egyes érdeklődők bizonyos hitelkonstrukcióknál – ez különösen a személyi kölcsönt igénylőknél fordul elő gyakran – nem a legolcsóbb ajánlatot választják.

Milyen hatása lehet egy drágább konstrukció választásának?

Példaként vegyünk egy 1,5 millió forint összegű, 6 éves futamidejű személyi kölcsönt – a Bankmonitor Személyi Kölcsön Kalkulátora alapján a három legolcsóbb konstrukció átlagos THM értéke 11,02% lenne 200 ezer forintos jövedelem mellett – és egy 15 millió forint összegű, 10 éves kamatperiódusú és 20 éves futamidejű lakáshitelt. A Bankmonitor Lakáshitel Kalkulátora szerint a 3 legolcsóbb lakáshitel átlagos THM értéke 3,54% lenne 400 ezer forint havi jövedelem mellett. (Az egyszerűség kedvéért abból indultunk ki, hogy a teljes költség kamatként jelentkezik mindkét konstrukció esetében.)

Milyen hatása lenne a kamat 1 százalékpontos emelkedésének egy lakáshitelre és egy személyi kölcsönre?

Megnéztük mindkét konstrukció esetében, hogy milyen hatása lenne annak, ha 1 százalékponttal magasabb kamaton tudná felvenni ezeket a hiteleket az adós. A lakáshitel esetében ez közel 8 ezer forintos törlesztőrészlet emelkedést eredményezne, ami 9,07 százalékos drágulás.

Személyi kölcsön esetében ezzel szemben csupán 775 forinttal kellene többet fizetni – ez nem is csoda, hiszen jóval kisebb a hitelösszeg -, ami a törlesztőrészletnek csupán 2,71 százalékos emelkedését eredményezné.

Ha a jövedelem nagyságával vetjük össze a törlesztés növekedését, akkor is a lakáshitel változásának hatása lenne jóval jelentősebb: a 400 ezer forintos fizetésnek 1,98 százalékát kellene pluszban a lakáscélú kölcsön törlesztésére fordítani. Ez a hatás jóval kisebb – még a fele akkora, 200 ezer forintos jövedelemre vetítve is – a személyi kölcsönnél, ott ugyanis a törlesztőrészlet emelkedése csupán a bevételek 0,39 százalékát vinné el.

De minek köszönhető, hogy eltérően hat a magasabb kamat a két konstrukcióra?

Ennek megismeréséhez megnéztük, miként hatna az előző vizsgálat eredményére – 1 százalékpontos kamatemelkedés – az, ha külön-külön változtatnánk meg a hitelösszeget, futamidőt és a kamat induló mértékét.

A hitelösszeg

A hitelösszeg nem befolyásolja a törlesztőrészlet emelkedésének százalékos mértékét. Az azonban kétségtelen, hogy a törlesztőrészlet számszerűen jobban növekszik magasabb hitelösszegnél – ebben nincs is semmi meglepetés -, ez azonban azt is jelenti, hogy a jövedelmünket is jobban terheli az, ha nagyobb összegű hitel esetében egy drágább konstrukciót választunk.

A futamidő

A hosszabb futamidő egyértelműen növeli a kamatváltozások hatását. Vegyük példaként a fenti személyi kölcsönt és nézzük meg, hogyan alakulna a törlesztőrészlet, ha módosítjuk a futamidőt.

Egy százalékpontos kamatemelkedés hatása egy 1,5 millió forint összegű személyi kölcsönre Minél hosszabb a futamidő annál nagyobb hatása van a konstrukció kamatának. Egy százalékpontos kamatemelkedés 5 éves futamidő esetén csupán 753 forinttal, míg 20 éves futamidő esetében 1034 forinttal növeli meg a törlesztőrészletet. Ez 2,3-6,7 százalékos növekedést jelent.

Természetesen a havi fizetni való nagyobb rövid futamidő esetén, vagyis hosszú lejáratú kölcsön igénylésével csökkenne a havi törlesztő. Ugyanakkor a hosszabb futamidőnél még jobban felértékelődik az, hogy a lehető legolcsóbb konstrukciót válassza az adós.

Az induló kamatszint

Az induló kamat nagyságának hatását jóval nehezebb felmérni. Ennek megvizsgálásához is a korábbi példában szereplő személyi kölcsönt vettük alapul.

1,5 millió forint összegű kölcsönnél milyen hatása lenne a törlesztőrészletre 1 százalékpontos kamatemelésnek

Vegyes képet láthatunk, összegszerűen ugyanis magasabb induló kamat esetében a törlesztőrészlet nagyobb mértékben emelkedik meg. (3,54%-os induló kamatnál 684 forinttal, míg 15%-os induló kamatszint mellett 820 forinttal nőne a törlesztő.)

Ha az emelkedést százalékos formában szeretnénk kifejezni, akkor viszont a hatás már jelentősebb az alacsonyabb induló kamat mellett. Azonban mind az összegszerű, mind a százalékos értékek között relatív kicsi a különbség.

Összességében elmondható, hogy a legolcsóbb ajánlat kiválasztása hosszabb futamidejű kölcsönök esetében még fontosabb, mert ezeknél egy kicsivel magasabb kamatnak is jelentős hatása lehet a törlesztőre. Ránézésre a hitelösszeg nem befolyásoló tényező – százalékos formában kifejezve a törlesztőrészletre ugyanolyan hatása van egy kamatemelésnek hitelösszegtől függetlenül -, ugyanakkor magasabb hitelösszegnél a havi fizetni való emelkedése összegszerűen nagyobb. Ez pedig azt is jelenti, hogy jövedelmünket jobban terheli a megemelkedett részlet. Mindezek miatt bizony valóban fontosabb lehet körültekintően eljárni egy lakáshitel kiválasztásánál, mint egy személyi kölcsön igénylésénél.

Attól függetlenül, hogy személyi kölcsönnél kisebb lehet a hatása egy drágább ajánlat kiválasztásának érdemes itt is körültekintően dönteni. Ha kisebb mértékben is, de van hatása a törlesztőrészletre egy kis összegű kölcsönnél is legolcsóbb ajánlat megkeresésének, ami bizony egy újabb hitel igénylésekor már komoly szereppel bírhat.

Egy másik megközelítés: a hitelhez kapcsolódó költségek

A fenti eredeti példában a személyi kölcsön havi részlete 775 forint, a lakáshitelnek viszont már közel 8 ezer forint. A hiteligényléshez pedig a legtöbb esetben – vagy legalább a kedvezmények eléréséhez – bankszámlát is szükséges nyitni. Ennek pedig havi díja van – pláne, hogy a legtöbb esetben a kedvezmények eléréséhez a számlát aktívan használni is szükséges -, ha van már számlája az igénylőnek más pénzintézetnél, akkor két számlát kellene fenntartania.

Ahol kisebb a különbség a havi törlesztők között – személyi kölcsön -, ott sokan elgondolkodnak, hogy inkább a saját számlavezetőjüktől igénylik meg a kölcsönt, ezzel elkerülik az újabb számlanyitást és megússzák annak költségét is. 

A helyes megközelítés azonban nem ez. Érdemes ebben a helyzetben megnézni a bankszámlák díjait. Az egyes bankok ajánlatait pedig csomagban kezelve – bankszámla és személyi kölcsön együttesen – megnézni melyik a legjobb ajánlat. Ha ez nem a jelenlegi számlavezetőnkké, akkor érdemes a bankszámlát is átvinni az új pénzintézethez.

Személyi hitel kalkulátor
Mennyi pénzre van szükséged?
Ft
év
Ft
Jövedelmem:
hónap
Szerepelsz-e a KHR-ben?
A várhatóan legkedvezőbb szabad felhasználású hitelek:
Törlesztő 2020-ban
Teljes visszafizetés
Törlesztő 2021-től
THM
Sajnos nem találtunk a megadott feltételeknek megfelelő hitelt.
Próbálj meg enyhíteni a feltételeken:
  • Csökkentsd a felvenni kívánt hitelösszeget
  • Növeld a futamidőt
  • Várj még pár hónapot hogy meglegyen a megfelelő munkaviszony hossza.
Kérj ingyenes visszahívást személyi hitel szakértőnktől!
Fióki látogatás nélkül igénylem
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
Munkatársunk rövidesen felveszi
Veled a kapcsolatot
Ha addig is további kérdésed lenne, írj nekünk a bankmonitor@bankmonitor.hu címre
Bankmonitor
A Bankmonitor

Velünk időt és pénzt spórolhatsz mert nem kell bemenned egyesével minden bankba. Kalkulátorainkkal összehasonlíthatod a lakossági és vállalati pénzügyi termékeket és a döntésben személyesen is segítünk.

Kapcsolódó tartalmak
Blogajánló
  • alapblog Donald Trump csodás ajándék volt a világ „erős embereinek”

    Mi lesz velük, ha elveszik tőlük az ajándékot? Rosszat vagy inkább nagyon rosszat hozhat az úgynevezett populista autoriter rezsimek számára, ha Donald Trump távozni kényszerül... The post Donald Trump csodás ajándék volt a világ „erős embereinek” appeared first on alapblog.

  • KonyhaKontrolling Pénzügyi tanácsadók típusai: lehúzás vagy értékteremtés?

    Szerintem lassan mindenkinek volt már dolga „pénzügyi tanácsadóval”, aki azt ígéri, hogy 20 év múlva gazdag lesz. De akkor miért is nem vagyunk még gazdagok? Ne feledd like-olni a facebook oldalam, hogy ne maradj le egy bejegyzésről sem. A mai bejegyzés célja nem egy iparág, vagy egyes emberek megélhetésének lehúzása. Arra keresem a választ, hogy Tovább olvasom "Pénzügyi tanácsadók típusai: lehúzás vagy értékteremtés?" → The post Pénzügyi tanácsadók típusai: lehúzás vagy értékteremtés? appeared first on KonyhaKontrolling.