A fiatal házaspárok nagy része akkor igényli a babavárót, amikor már úton van a baba. Érthető, hiszen így még csak el sem kell kezdeni a törlesztést, és persze a baba érkezésével járó kockázat is lenullázható. De valóban ez a megoldás jelenti a legnagyobb pénzügyi előnyt? Nem feltétlenül!
A babaváró hitelt igénylő párok közük sokan biztosra mennek, vagyis akkor igénylik a támogatott hitelt, amikor már úton van a baba. Nagy előnye, hogy ebben az esetben a hitel törlesztése azonnal felfüggeszthető 3 évre, így még csak el sem kell kezdeni fizetni a részleteket. Ha pedig a szüneteltetés alatt érkezik a második gyerek, akkor a moratórium három éve újraindul, a fennálló tőketartozás 30 százalékát pedig elengedik. Amennyiben a harmadik csemete ismét 3 éven belül jön, akkor a hitel lenullázódik, mégpedig úgy, hogy a család abból egyetlen forintot sem fizetett vissza a bank részére.
Egy ilyen forgatókönyv szerint a babaváró már ténylegesen nem hitelként, hanem vissza nem térítendő támogatásként funkciónál, azaz így használhatók ki leginkább a benne rejlő lehetőségek. Persze ha „csak” a kamatmentesség jön össze, mert egy gyereket szeretne a pár, az is óriási pénzügyi előny, hiszen a fix személyi kölcsönök kamata jelenleg 11% körül kezdődik, de jelzáloghitelt sem nagyon lehet 8-10% alatti kamattal találni. Ez pedig azt jelenti, hogy egy 10 millió forint összegű hitelre személyi kölcsönnél minimum 6,5 millió forintot kell kamatként kifizetni 10 év alatt, míg jelzáloghitelnél 4,6-5,6 millió forint ugyanez, attól függően, hogy lakáscélú vagy szabad felhasználású a kölcsön.
Hirdetés
Hirdetés
Egyre kevesebbet ér a babaváró hitel összege
A jelenlegi inflációs környezetben azonban egyáltalán nem biztos, érdemes a terhességig várni a babaváró igénylésével, hiszen a felvehető összeg vásárlóértéke dinamikusan csökken. Ha például 2022-ben végül 15% lesz az éves infláció mértéke, akkor egy 10 millió forintos babaváró már csak 8,5 milliót fog érni év végén a 12 hónappal korábbi állapothoz képest. Még elszomorítóbb a helyzet akkor, ha mondjuk 3 éves távlatot nézünk, illetve 10%-os átlagos éves inflációval számolunk, hiszen így végül 7,29 millió forint lesz az eredetileg 10 millió forint összegű Babaváró vásárlóértéke.
Babaváróból megtakarítás
Másrészről akkor sem feltétlenül érdemes várni az igényléssel a baba érkezéséig, ha a megtakarításunkat növelnénk a babaváró összegével. Vegyünk például egy párt, akik már házasok, megfelelnek a babaváró személyi és banki feltételeinek, így akár azonnal megigényelhetnék a hitelt. Ha ők most felvesznek 10 millió forintot, amit utána állampapírba fektetnek, akkor a PMÁP-pal vagy a Bónusz Magyar Állampapírral kb. 4 millió hozamot tehetnek zsebre 3 évvel később. Eközben az első 5 évben mindenképpen kamatmentes babaváróra kicsivel kevesebb mint 1,7 millió forintot kell törleszteniük 3 év alatt. Vagyis három év múlva az addig kifizetett törlesztőrészleteket levonva 12,3 millió forintjuk lesz, míg, ha várnak a baba érkezéséig, akkor a legjobb esetben is csak 10 millió Ft áll majd a rendelkezésünkre.
A kockázatokról se feledkezzünk meg
Természetesen nem feledkezhetünk meg a babaváró hitel kockázatairól sem. Válás esetén például akkor is megszűnik a hátralévő időre a kamattámogatás, ha egyébként született már gyerek. Ha nincs gyerek, akkor az addig igénybe vett támogatási összeget is vissza kell fizetni 120 napon belül, mégpedig egy összegben. Ez utóbbi történik akkor is, ha nem születik az első öt évben baba, ez a kockázat azonban lenullázható azzal, ha pár a várandóság ideje alatt igényli a kölcsönt.
