Mit kaphatott, aki fizetéskönnyítést kért? A türelmi idő hatása

szerző: Bankmonitor.hu
2013. 11. 21.

Az árfolyamgáton kívül egyéb fizetéskönnyítő programok is léteznek, amelyeket a bankok dolgoztak ki annak érdekében, hogy az adósok fizetési képességét helyreállítsák. Ezek egy része csak átmeneti jellegű, azaz pár hónapig, esetleg pár évig mérséklik a törlesztőrészeletet, azonban utána ismét az eredeti kerékvágásban folytatódik minden. Sőt! A könnyített időszak előtti törlesztés a program letelte után akár 30%-kal is emelkedhetett, ami előtt sokan értetlenül állnak és a bankok egyoldalú, az adósra kedvezőtlen szerződésmódosításnak tudják be. Ez azonban téves elképzelés!

Türelmi idő   Sokszor hallhatjuk ezt a fogalmat, de nem feltétlen értjük, hogy mivel állunk szemben. A türelmi idő alatt azt az időszakot értjük, amíg nincs (vagy csak minimális) a tőketörlesztésünk. Azaz, ha felveszünk 5 millió forintot 5 év türelmi idővel, akkor az első öt évben csak kamatot (ha van kezelési költség, akkor azt is) fizetjük és a hatodik évtől kezdjük a tőketörlesztést. A türelmi időt alkalmazzák fizetéskönnyítés céljára is. Azaz átmeneti jelleggel szünetel a tőketörlesztés, ezáltal kevesebb a törlesztő részlet. Azonban a türelmi idő után mindenképpen meg fog emelkedni, hacsak időközben nem történt előtörlesztés vagy nem hosszabbítottunk a futamidőn. Hiszen ha van egy 10 éves futamidejű hitel, aminél például a harmadik évben türelmi időt iktatnak be 2 évre, akkor ezzel a 2 évvel kevesebb időnk maradt a fennálló tőke visszafizetésére.  
turelmi ido 20131121   Ez a megoldás azokban az esetekben mutat jelentős változást a törlesztőrészletben, ahol magas a törlesztőrészleten belül a tőke aránya, ez pedig a futamidő második felében következik be. Az első felében ugyanis javarészt kamatot fizetünk.  
kamat aranya 20131121  
Életbiztosítással / lakástakarékkal kombinált hitelek   Ezeknél az eseteknél is jelentkezik a türelmi idő fogalma. Ha ilyen hitelünk van, az életbiztosítást/lakástakarékot (nevezzük megtakarításnak) abból a célból fizetjük, hogy amikor az lejár, a hitel tőkéjét egy összegben csökkentse. Tehát amíg a megtakarítást fizetjük, azalatt az idő alatt szintén nincs tőketörlesztés, vagy csak minimális. Akinek ilyen hitele van és az deviza alapú, egyrészt nem csökkent a tőkéje, másrészt mivel a tőke devizában van meghatározva, a jelenlegi árfolyamon számolva jelentősen megemelkedett a fennálló tartozása. Ez más deviza alapú hitelnél is igaz, de ezeknél a kombinált hiteleknél még inkább problémás a helyzet. Ugyanis a megtakarítás forintban gyűlik, így az árfolyamváltozásból bekövetkezett különbséget nem mérsékli. Amikor lejár az életbiztosítás/lakástakarék, betörlesztik ugyan a hitelbe, de a fennmaradó tőkét el kell kezdenünk havonta fizetni, ezáltal a törlesztőrészlet megemelkedhet.  Lakástakarék választása mellett elég jól lehetett kalkulálni, mivel egy állam által  létrehozott és támogatott megtakarítási formáról beszélünk. Azonban akik életbiztosítással kombinálták hitelüket, akár azzal is szembesülhettek, hogy nem, vagy csak minimális összeget tudtak betörleszteni a hitelbe: életbiztosításuk visszavásárlási értéke nem az előre kalkulált összeg volt.   Az életbiztosítással vagy lakástakarékkal kombinált hiteleknél a könnyítést leginkább az árfolyamgát jelenti, amelyről már
korábbi cikkünkben is írtunk.  
A törlesztőrészlet átmeneti csökkentése   Bankja válogatja, hogy hogyan nevezi ezt a megoldást, áthidaló kölcsönként is találkozhatunk vele. Itt az történt/történik, hogy a törlesztőrészletnek csak egy részét kell fizetnünk. A különbözet az árfolyamgáthoz hasonlóan összegyűlik egy újabb kölcsön formájában, azonban ezt a bank a saját keretei között biztosítja, így az összegyűlt tartozásból nincs kedvezmény. Ha lejárt az átmeneti könnyített időszak, ismét az eredeti törlesztőt kell fizetni, plusz az áthidaló kölcsönt havi részletekre szétosztva. Ennél a megoldásnál is azt tapasztaljuk, hogy a havi részlet (deviza hitel + áthidaló kölcsön) jelentősen megemelkedik, hiszen a fizetnivalót csak eltoltuk egy későbbi időszakra.   Ez a megoldás az átmeneti pénzügyi nehézségekre (egyik adós munkanélküli, vagy GYES-en van) kínál megoldást, de a könnyített időszak után sokan nincsenek jobb anyagi helyzetben, és a törelsztőrészlet is nehézséget okoz. Ilyenkor is igyekezzünk a bankkal közös nevezőre jutni, és ne próbáljuk meg más hitelből finanszírozni a havi törlesztést. Inkább vizsgáljuk meg az alábbiakat, aminek során természetesen a bankkal is egyeztessünk, mert a szabályok eltérőek lehetnek!  

  • A lakástakarékot vagy életbiztosítást valóban a hitelhez kellett-e kötni, azaz benne van-e a szerződésben? Ha nincs, akkor nézzük meg, hogy az életbiztosítás megszüntetésére van-e lehetőség, illetve szüneteltessük a lakástakarékot.
  • Ha a fenti megtakarítások a hitelhez lettek kötve, akkor megkérdezhetjük, van-e lehetőség ezeket hamarabb megszüntetni és a hitel törlesztésére fordítani. Azt is egyeztessük, hogy ezek után hogyan módosulna a törlesztőrészletünk!
  • Ha egyéb hitelünk is van (személyi kölcsön, hitelkártya, stb.), ezekre próbáljunk meg olyan adósságrendező konstrukciót keresni, amely a havi törlesztést is mérsékli (pl. futamidő hosszabbítással).
  • Ha részt vehetünk az árfolyamgátban, és az 5 év utáni várható törlesztés vállalható, akkor használjuk ki a lehetőséget!

A ma felvehető hitelek esetében szerencsére az árfolyam változásától már nem kell tartani, ráadásul jelentős állami támogatás igényelhető a kamatok megfizetéséhez. Különbségek itt-ott természetesen adódnak a bankok által kínált termékek között, ezeket magad is megnézheted, ha lakáshitel kalkulátorunkat használod a kereséshez!  

Lakáshitel kalkulátor

Milyen lakáshitelre van szükséged?
Ft
év
Add meg az adataidat!
Ft
Ft
Szerepelsz-e a KHR-ben?
A megadott adatok alapján ? bank, ? ajánlata közül választhatsz.
A várhatóan legkedvezőbb hitelek:
Badge 1
havi törlesztő
THM
A megadott adatok alapján sajnos nem vagy jogosult egyetlen lakáshitelre sem, mert:
Sajnos nem találtunk a megadott feltételeknek megfelelő hitelt.
Próbálj meg enyhíteni a feltételeken:
  • Csökkentsd a felvenni kívánt hitelösszeget
  • Növeld a futamidőt

X Ft hitel Y év futamidőre
havi Z Ft-tól, Q % THM-től.

Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
A Bankmonitor.hu munkatársa rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot, a minél egyszerűbb ügyintézés érdekében!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül!
Bankmonitor
 
Maradt benned kérdés? Véleményed van? Szívesen látjuk! Szólj hozzá írásunkhoz lentebb, vagy írj a jobb oldalon található “Kérdezz tőlünk” felületen! Mindenkinek válaszolunk.  

Az élet legnagyobb pénzügyi kérdéseiben (és ilyen a lakáshitel felvétel) kizárólag megfontoltan érdemes döntést hozni. Használd a Bankmonitor.hu Lakáshitel-kalkulátorát: 13 bank több, mint 100 hiteltermékét tudod összehasonlítani részletesen

És itt nincs vége: a Bankmonitor segít Neked az ügyintézésben. A Bankmonitor kiemelt és ingyenes szolgáltatása keretében egyszerre több banktól is konkrét hitel ajánlatot mutatunk be Neked, mely akár 6 hónapig is érvényes. Nem kell küzdened a bankfiókban, a Földhivatalban, mindent elintézünk helyetted a hitelhez jutásig és az időközben felmerülő esetleges problémákra azonnali megoldási javaslatot adunk. Kényelmes, gyors, megbízható – válaszd a Bankmonitort. Garantáltan ugyanazokkal a feltételekkel kapod meg (sokkal kényelmesebben) a hitelt nálunk, mint ha bemennél a bankfiókban. Sőt! Több esetben is egyedi kedvezményeket kínálunk (ingyenes előtörlesztés, ingyenes utalás…stb), melyeket a bankfiókban nem kapsz meg.

Szeretném igénybe venni a Bankmonitor segítségét Lakáshitel vonatkozásában:

Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
A Bankmonitor.hu munkatársa rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot, a minél egyszerűbb ügyintézés érdekében!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül!

Szólj hozzá te is

Az email címet nem tesszük közzé.


Szakértői cikkek

Személyi kölcsön tudnivalók

A cikksorozat támogatója logo

A Bankmonitor

Velünk időt és pénzt spórolhatsz mert nem kell bemenned egyesével minden bankba. Kalkulátorainkkal összehasonlíthatod a lakossági és vállalati pénzügyi termékeket és a döntésben személyesen is segítünk.

A Bankmonitor Csapata

Szakértői cikkek

Lakáshitel tudnivalók

A cikksorozat támogatója logo

Kapcsolódó tartalmak

Hogyan hat rád az MNB hitelpiaci szigorítása?

2018. 06. 19.

Októbertől változik a lakáshitelezés szabálya Magyarországon. Az MNB tegnapi bejelentése értelmében az igazolt jövedelem csak kisebb mértékben terhelhető majd meg hiteltörlesztéssel. Mit jelent mindez az átlagos hitelfelvevő számára? Mennyivel csökken...

Elszálltak a hozamok, mi lesz a hitelemmel?

Joggal vetődik fel a lakáshitelesekben a kérdés, és mivel sok tévhit kering a témáról, gyorsan összegyűjtöttük a legfontosabb tudnivalókat a hozamemelkedés hatásairól. A legfőbb megállapítás, hogy aki fix kamatú hitelt...

Kevesebb lakáshitelt vehetsz fel októbertől

2018. 06. 18.

Az MNB átalakítja a lakáshitelezési szabályokat, melynek egyenes következménye, hogy októbertől kevesebb hitelt vehet fel a magyar lakosság. Ez alól csak egy kivétel lesz: ha legalább 10 éves kamatrögzítést választasz,...

Óvatosan a hitelekkel, nehogy ismét csapdába essünk!

Az ingatlanárak megemelkedése egyre többeket késztet hitelfelvételre, de nem mindegy, hogy miként járunk el. A legrosszabb forgatókönyv, ha gyorsan változó hitelt veszünk fel és túl sok időre. Elemzésünkben többek között...

Blogajánló

  • alapblog

    Tények – különkiadás

    – Kínai tőzsde kétéves minimumon: – A BUX index 4 nagy komponense közül kettő egyértelmű hosszú távú eső trendben (Mtelekom, Richter), kettő gyanúsan tapad az...

  • Lakásfókusz

    Már az irodában is otthon érezhetjük magunkat

    A munkahelyünkre igencsak ritkán gondolunk úgy, mint egy nyugodt, otthonos helyre, ahová a kötelességeinken túl is szívesen járunk be. Ezen kíván változtatni a myhive nevű vadiúj irodamárka, amely az otthonos megvalósítást ötvözi a modern irodák sajátosságaival. A márka nemrég debütált Magyarországon, aminek köszönhetően öt irodaház is teljesen átalakul.