loading

Mit kaphatott, aki fizetéskönnyítést kért? A türelmi idő hatása

Az árfolyamgáton kívül egyéb fizetéskönnyítő programok is léteznek, amelyeket a bankok dolgoztak ki annak érdekében, hogy az adósok fizetési képességét helyreállítsák. Ezek egy része csak átmeneti jellegű, azaz pár hónapig, esetleg pár évig mérséklik a törlesztőrészeletet, azonban utána ismét az eredeti kerékvágásban folytatódik minden. Sőt! A könnyített időszak előtti törlesztés a program letelte után akár 30%-kal is emelkedhetett, ami előtt sokan értetlenül állnak és a bankok egyoldalú, az adósra kedvezőtlen szerződésmódosításnak tudják be. Ez azonban téves elképzelés!

Türelmi idő   Sokszor hallhatjuk ezt a fogalmat, de nem feltétlen értjük, hogy mivel állunk szemben. A türelmi idő alatt azt az időszakot értjük, amíg nincs (vagy csak minimális) a tőketörlesztésünk. Azaz, ha felveszünk 5 millió forintot 5 év türelmi idővel, akkor az első öt évben csak kamatot (ha van kezelési költség, akkor azt is) fizetjük és a hatodik évtől kezdjük a tőketörlesztést. A türelmi időt alkalmazzák fizetéskönnyítés céljára is. Azaz átmeneti jelleggel szünetel a tőketörlesztés, ezáltal kevesebb a törlesztő részlet. Azonban a türelmi idő után mindenképpen meg fog emelkedni, hacsak időközben nem történt előtörlesztés vagy nem hosszabbítottunk a futamidőn. Hiszen ha van egy 10 éves futamidejű hitel, aminél például a harmadik évben türelmi időt iktatnak be 2 évre, akkor ezzel a 2 évvel kevesebb időnk maradt a fennálló tőke visszafizetésére.  
turelmi ido 20131121   Ez a megoldás azokban az esetekben mutat jelentős változást a törlesztőrészletben, ahol magas a törlesztőrészleten belül a tőke aránya, ez pedig a futamidő második felében következik be. Az első felében ugyanis javarészt kamatot fizetünk.  
kamat aranya 20131121  
Életbiztosítással / lakástakarékkal kombinált hitelek   Ezeknél az eseteknél is jelentkezik a türelmi idő fogalma. Ha ilyen hitelünk van, az életbiztosítást/lakástakarékot (nevezzük megtakarításnak) abból a célból fizetjük, hogy amikor az lejár, a hitel tőkéjét egy összegben csökkentse. Tehát amíg a megtakarítást fizetjük, azalatt az idő alatt szintén nincs tőketörlesztés, vagy csak minimális. Akinek ilyen hitele van és az deviza alapú, egyrészt nem csökkent a tőkéje, másrészt mivel a tőke devizában van meghatározva, a jelenlegi árfolyamon számolva jelentősen megemelkedett a fennálló tartozása. Ez más deviza alapú hitelnél is igaz, de ezeknél a kombinált hiteleknél még inkább problémás a helyzet. Ugyanis a megtakarítás forintban gyűlik, így az árfolyamváltozásból bekövetkezett különbséget nem mérsékli. Amikor lejár az életbiztosítás/lakástakarék, betörlesztik ugyan a hitelbe, de a fennmaradó tőkét el kell kezdenünk havonta fizetni, ezáltal a törlesztőrészlet megemelkedhet.  Lakástakarék választása mellett elég jól lehetett kalkulálni, mivel egy állam által  létrehozott és támogatott megtakarítási formáról beszélünk. Azonban akik életbiztosítással kombinálták hitelüket, akár azzal is szembesülhettek, hogy nem, vagy csak minimális összeget tudtak betörleszteni a hitelbe: életbiztosításuk visszavásárlási értéke nem az előre kalkulált összeg volt.   Az életbiztosítással vagy lakástakarékkal kombinált hiteleknél a könnyítést leginkább az árfolyamgát jelenti, amelyről már
korábbi cikkünkben is írtunk.  
A törlesztőrészlet átmeneti csökkentése   Bankja válogatja, hogy hogyan nevezi ezt a megoldást, áthidaló kölcsönként is találkozhatunk vele. Itt az történt/történik, hogy a törlesztőrészletnek csak egy részét kell fizetnünk. A különbözet az árfolyamgáthoz hasonlóan összegyűlik egy újabb kölcsön formájában, azonban ezt a bank a saját keretei között biztosítja, így az összegyűlt tartozásból nincs kedvezmény. Ha lejárt az átmeneti könnyített időszak, ismét az eredeti törlesztőt kell fizetni, plusz az áthidaló kölcsönt havi részletekre szétosztva. Ennél a megoldásnál is azt tapasztaljuk, hogy a havi részlet (deviza hitel + áthidaló kölcsön) jelentősen megemelkedik, hiszen a fizetnivalót csak eltoltuk egy későbbi időszakra.   Ez a megoldás az átmeneti pénzügyi nehézségekre (egyik adós munkanélküli, vagy GYES-en van) kínál megoldást, de a könnyített időszak után sokan nincsenek jobb anyagi helyzetben, és a törelsztőrészlet is nehézséget okoz. Ilyenkor is igyekezzünk a bankkal közös nevezőre jutni, és ne próbáljuk meg más hitelből finanszírozni a havi törlesztést. Inkább vizsgáljuk meg az alábbiakat, aminek során természetesen a bankkal is egyeztessünk, mert a szabályok eltérőek lehetnek!  

  • A lakástakarékot vagy életbiztosítást valóban a hitelhez kellett-e kötni, azaz benne van-e a szerződésben? Ha nincs, akkor nézzük meg, hogy az életbiztosítás megszüntetésére van-e lehetőség, illetve szüneteltessük a lakástakarékot.
  • Ha a fenti megtakarítások a hitelhez lettek kötve, akkor megkérdezhetjük, van-e lehetőség ezeket hamarabb megszüntetni és a hitel törlesztésére fordítani. Azt is egyeztessük, hogy ezek után hogyan módosulna a törlesztőrészletünk!
  • Ha egyéb hitelünk is van (személyi kölcsön, hitelkártya, stb.), ezekre próbáljunk meg olyan adósságrendező konstrukciót keresni, amely a havi törlesztést is mérsékli (pl. futamidő hosszabbítással).
  • Ha részt vehetünk az árfolyamgátban, és az 5 év utáni várható törlesztés vállalható, akkor használjuk ki a lehetőséget!

A ma felvehető hitelek esetében szerencsére az árfolyam változásától már nem kell tartani, ráadásul jelentős állami támogatás igényelhető a kamatok megfizetéséhez. Különbségek itt-ott természetesen adódnak a bankok által kínált termékek között, ezeket magad is megnézheted, ha lakáshitel kalkulátorunkat használod a kereséshez!  

Lakáshitel kalkulátor
step-1
Milyen lakáshitelre van szükséged?
Ft
év
Add meg az adataidat!
Ft
Ft
Szerepelsz-e a KHR-ben?
X Ft hitel Y év futamidőre:
Kategóriánként a legolcsóbbak:

Havi törlesztő

THM
millió Ft hitel évre

Havi törlesztőtől
THM-től
Beállításaid alapján ezekkel a
kondíciókkal érhető el lakáshitel
A részletes eredményeidet
email-ben küldjük el
  • Milyen kamattal, teljes visszafizetéssel és induló költséggel számolhatsz?
  • Mennyi idő alatt és milyen feltételekkel kaphatod meg a fenti hitelt?
  • Szakértőink segítenek bármilyen felmerülő kérdésedben
A megadott adatok alapján sajnos nem vagy jogosult egyetlen lakáshitelre sem, mert:
Sajnos nem találtunk a megadott feltételeknek megfelelő hitelt.
Próbálj meg enyhíteni a feltételeken:
  • Csökkentsd a felvenni kívánt hitelösszeget
  • Növeld a futamidőt
Sajnos nem találtunk a megadott feltételeknek megfelelő hitelt.
Próbálj meg enyhíteni a feltételeken!
Kérd részletes eredményeidet email-ben és várd szakértőnk hívását, hogy segítsen a felmerülő kérdések tisztázásában!
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
Munkatársunk rövidesen felveszi
Veled a kapcsolatot
Ha addig is további kérdésed lenne, írj nekünk a bankmonitor@bankmonitor.hu címre
Bankmonitor
 
Maradt benned kérdés? Véleményed van? Szívesen látjuk! Szólj hozzá írásunkhoz lentebb, vagy írj a jobb oldalon található “Kérdezz tőlünk” felületen! Mindenkinek válaszolunk.  

Kapcsolódó tartalmak
Megőrült, aki a jelenlegi helyzetben vesz fel lakáshitelt?

Megéri hitelt felvenni ilyen bizonytalan gazdasági környezetben? Az olcsó kamatok vonzereje nagyobb, mint a hiteligénylésben rejlő veszélyek? Mire érdemes figyelni, milyen kockázatokat lehet csökkenteni? A Bankmonitor szakértői ezekre a kérdésekre...

Blogajánló
  • alapblog Forgatókönyvek egy témára: sorsunk a következő húsz esztendőben

    Visszafogottan szólva is nem sok jó vár az emberiségre a következő két évtizedben. Leegyszerűsítetten ez a mondanivalója az amerikai hírszerzőügynökségek összesített jelentésének, amit négy évente...

  • KonyhaKontrolling Így (ne) gazdagodj meg az interneten!

    Már régóta érdekel az internetes pénzkeresés témaköre, ezért rengeteg időt töltöttem el ennek a piacnak a tanulmányozásával. Minél mélyebbre ástam, annál több fantasztikus lehetőséget találtam és annál többen akarták megtanítani az internetes gazdagság titkát. Ez a piac azért nagyon kényes, mert a gazdagság (és egészség) akármennyi pénzt megér. Tehát ha 10 milliót kérnek a biztos Tovább olvasom "Így (ne) gazdagodj...

  • Haszon.hu Viccnek indult, mégis óriásit megy a mém inspirálta kriptovaluta

    Az elmúlt 24 órában 73 százalékkal nőtt a Dogecoin kriptovaluta értéke, ezzel már közel jár a 20 milliárd dolláros piaci kapitalizációhoz. 2013-ban Jackson Palmer és Billy Markus alkotta meg a mém-ihlette kriptovalutát, amivel a digitális pénznemek rogamos elterjedését akarták kifigurázni. Poénnak szánták, mégis egyre komolyabban eredményeket produkál az alkotásuk. Egy év alatt közel 7000 százalékkal emelkedett a Dogecoin értéke, ami...