A mélyponton lévő kamatok mellett egyre többeknek okoz dilemmát, hogy az éppen lejáró, vagy friss összegeknek hol találjanak biztos helyet. Minket is számtalanszor keresnek meg olvasóink a megtakarításaikkal kapcsolatban, ezért kiragadtunk egy olyan megkeresést, ami sokakat érinthet. Néhány egyszerű kérdés tisztázásával könnyen találhatunk olyan megoldást, amivel a lehető legnagyobb kamatot tehetjük zsebre a pénzünk után.
Egyik olvasónk keresett meg a napokban minket a következő kérdéssel:
„Tavaly nyáron fektettem a megtakarításom kamatozó kincstárjegybe, ami néhány héten belül le fog járni. Már egy ideje foglalkoztat, hogy mibe lenne érdemes újból lekötni az összeget, mert ahogy néztem, a kamatok még alacsonyabbak lettek. Milyen lekötési lehetőséget tudnának javasolni, aminél magasabb a kamat, de egyben biztonságos is?”
Ez a kérdés egyáltalán nem egyedi, az alacsony kamatok mellett sokaknak okoz fejtörést, hogy a megtakarított pénzüket mégis miben helyezzék el.
Amikor megtakarításról van szó, tisztázni kell először is a kérdést, hogy mi a célunk az adott összeggel, hiszen ez behatárolja a lekötés lehetséges futamidejét. Nem mindegy, hogy konkrét dologra gyűjtünk (lakás, autó, utazás), ezért már rövidtávon is hozzá kell nyúlni a pénzhez, vagy esetleg csak egy általános tartalékról van szó.
A másik fontos szempont, a kockázatokat érinti, ami egyszerűen azt jelenti, mennyire tudnánk elviselni, hogy a megtakarítás értéke pozitív, vagy negatív irányba ingadozzon. Általánosságban igaz az összefüggés, hogy alacsony kockázat mellett kisebb hozamra, míg magasabb kockázattal, nagyobb hozamra is lehet számítani. Az olvasónk szempontjából egyértelműnek tűnik, hogy olyan lehetőséget keres, ami alacsony kockázatú. Vegyük sorra a lehetőségeket!
Hirdetés
Hirdetés
Ragaszkodunk az egy évhez…
Nézzük az említett lakossági állampapírokat, ahol a rövidebb lejáratokat, így a féléves kincstárjegyet és az egyéves lejáratú kamatozó kincstárjegyet részesítik előnyben az emberek.
Tavaly nyáron a kérdésben említett kamatozó kincstárjegyet is 2,25%-os kamattal vásárolhatta meg az olvasónk is. Ezzel szemben most azt látja, hogy ha ebben tartaná továbbra is a megtakarítását, már csak 2%-os kamat mellett éri el az állampapírt (februárban csökkent a kamat). Vagyis, ha például 1 millió forintot veszünk alapul, akkor adózás előtt 2500 forinttal kapna kevesebbet a tavalyi kondíciókhoz képest, ha most vásárolja meg a kincstárjegyet.
Azt látni kell, hogy a jelenlegi környezetben még a 2%-os kamat is nagyon kedvezőnek számít, mert ilyen alacsony kockázat mellett nem találni hasonló kamatozású befektetést. Ha mindenképpen fontos számunkra, hogy egy éven után elérhető legyen a pénz, akkor az alacsonyabb kamat ellenére is érdemes lehet megmaradni a kamatozó kincstárjegynél.
Hosszabb távra is el tudunk köteleződni
Továbbra is alacsony kockázat mellett ütheti nagyobb kamat a markunk, ha a megtakarítás futamidejét nyújtjuk meg. Ezt azért is érdemes átgondolni, mert az emberek sokszor túl rövid időre kötik le a pénzüket, és ezért kamattól esnek el. Ráadásul így abba a csapdába is bele lehet esni, hogy időközben csökkennek a kamatok és a rosszabb kondíciót érjük csak el (mint az az olvasónk példájából is látszik).
Számos hosszabb futamidejű állampapírt találunk, például ott van a kétéves állampapír, vagy a 3 éves lejárat mellett elérhető prémium magyar államkötvény. A kétéves állampapír 2,5%-ot fizet jelenleg, vagyis 1 millió forint esetében adózás előtt 5000 forintot nyerünk a kamatozó kincstárjegyhez képest. A 3 éves prémium pedig 3,55%-os kamatot ígér, vagyis 15 ezer forint az eredménye annak, hogy merünk hosszabb időtávra elköteleződni.
Érdemes azt is megjegyezni, hogy nem feltétlenül köt röghöz minket a hosszabb futamidő, mert az állampapír időközben is eladható. A vásárlástól számítva már 5-6 hónap az állampapír időarányos kamata fedezi az eladás során felmerülő költséget.
Megtehetjük azt is, hogy kétfelé vesszük a pénzt: óvatossági okokból veszünk rövid futamidejű állampapírt, emellett a hosszabb lejárat felé is elmozdulunk. Vegyük például azt a kombinációt, hogy az 1 millió forintból 500 ezret kamatozó kincstárjegybe, a fennmaradó részt pedig prémiumba államkötvénybe tesszük. Ekkor 30 250 forint üti a markunkat, amivel a rugalmasság is megmaradt, de magasabb kamatot is kaptunk.
