Betöltés

Nehéz helyzetben vagy, ha közös bankszámlát szeretnél!

szerző: Nagy Ildikó
2018-03-13

Több banknál is megszűnt már a közös tulajdonú bankszámlanyitás lehetősége, így ezeknél csak meghatalmazottat, rendelkezőt lehet jelölni, illetve társkártyát lehet kérni. De mi a különbség ezek között, és milyen előny, hátrány származhat a közösködésből?

Nézd meg aktuális bankszámla akciónkat, amivel a bank fizet neked az első évben!

Hogy kiderítsük, milyen feltételekkel lehet ma közös számlát nyitni, telefonálgatásba kezdtünk. Érdeklődésünk során azt tapasztaltuk, hogy bankon belül is nagy a bizonytalanság, ugyanis előfordult, hogy egy banktól 3 helyről 3 eltérő választ is kaptunk: lehet, nem lehet, bankszámlától függ.

Ezen kívül írott formában is viszonylag keveset találtunk a közös számlák sorsáról, úgyhogy a banki gyakorlat igen eltérő lehet. Egy biztos: a közös bankszámla főleg öröklés esetén járhat jelentős bonyodalommal – részletek lentebb –, így nem csoda, hogy egyes pénzintézetek teljesen felszámolták ennek lehetőségét. Nézzük az általánosnak mondható gyakorlatot!

A közös tulajdonú bankszámlák esetén mindkét számlatulajdonos (fő-, és társtulajdonos) ugyanolyan pozícióban van, ugyanolyan jogai vannak a számla felett elnevezésüktől függetlenül. Bizonyos esetekben önállóan dönthetnek, például a másik hozzájárulása nélkül utalhatnak, pénzt vehetnek fel (bármennyit), kérhetnek maguknak SMS, vagy egyéb kapcsolódó szolgáltatást.

Azonban egyes döntéseket csak közösen hozhatnak meg, például ha a számlához egy további rendelkező (harmadik) személyt szeretnének megjelölni, és számára bizonyos szoláltatásokat igényelni, de folyószámla hitelkeretet is csak együtt intézhetnek a számlához. Szintén csak együtt módosíthatják a szerződést, vagy a társtulajdonos személyét, már ha egyáltalán ilyet lehet az adott banknál.

Fő-, társtulajdonos, rendelkező, meghatalmazott, nem mindegy?

Nagyon nem. Hogy mit csinálhat a számlatulajdonos a bankszámláján, az nem függ másik személy engedélyétől, míg a rendelkező és meghatalmazott esetén igen. Ha nem lehet közös tulajdonú számlát nyitni, ugyan meg lehet oldani a számlán lévő pénz feletti rendelkezést egy állandó meghatalmazással, azonban ezt ugyanilyen lendülettel visszavonhatja a számlatulajdonos bármikor.

Közös tulajdonú számlák esetén ezzel ellentétben egyik fél sem döntheti el önállóan, hogy a másiktól megszabadul. Ha megromlik a viszony a két fél között, csak együtt dönthetnek a számla megszüntetéséről.

Ezen kívül egy meghatalmazott vagy rendelkező nem igényelhet a számlához önállóan semmit, mindent a tulajdonos hozzájárulásával kérhet. Ilyen pl. az előbb említett eset, ha SMS szolgáltatást szeretne kérni a számlamozgásokról.

Egyébként a megfelelő teljes körű meghatalmazással a meghatalmazott/rendelkező bármennyi pénzhez hozzáfér. Pénzt vehet fel a bankfiókban, utalhat, használhat netbank szolgáltatást, és kaphat bankkártyát is a számlatulajdonos hozzájárulásával.

Attól még, hogy társkártyád van, nem feltétlen vagy számlatulajdonos

Sokan mossák össze a társkártya és a számlatulajdonos fogalmakat, pedig elég nagy a különbség a kettő között. Társkártyát bárki kaphat a számlához a számlatulajdonos engedélyével. Azaz még az sem szükséges, hogy az a személy társtulajdonos, meghatalmazott, vagy rendelkező legyen az adott számlán.

Akinek társkártyája van, az a számlán lévő pénzt a bankkártyán érvényes limitek erejéig használhatja. Ezen kívül semmi mást nem csinálhat, tehát a társkártya nem jogosítja fel arra, hogy utaljon, hitelkeretet igényeljen, felvilágosítást kérjen a számláról a bankfiókban, vagy akár csak egy bankszámlakivonatot kapjon.

Halál esetén kié a pénz?

A közös számlák kálváriája az öröklés során teljesedik ki. Főszabály szerint a bankszámla öröklés alá esik. Amint a bank megtudja, hogy a számlatulajdonos elhunyt, a számlát zárolja, és a jogerős hagyatékátadó végzés meghozataláig nem mozdíthatók a rajta lévő pénzek. A végzésből kiderül, ki az örökös, és a banknál ez a személy tud rendelkezni a számlaegyenleg sorsáról.

A bankszámlákhoz azonban megjelölhető haláleseti kedvezményezett. Ezzel kikerülhető a hagyatéki eljárás, ugyanis nem esik öröklés alá az a számla, amelyiken van haláleseti kedvezményezett. Így amikor megtörténik a tragédia, a számlához automatikusan hozzáfér az előzetesen megnevezett személy.

Közös számláknál azonban nem ilyen egyszerű a helyzet. Ráadásul mivel a jogi szabályozás is változott az elmúlt években, többféle gyakorlat is létezik attól függően, mikor nyílt a számla. Előfordulhat, hogy nincs kedvezményezett, és ha a két számlatulajdonos közül az egyik meghal, a számlaegyenleg 50%-át zárolják, ez esik öröklés alá.

Lehetséges, hogy közös számlához van haláleseti rendelkezés, de az is lehet, hogy egyáltalán nem lehet megadni ilyet, hanem halál esetén automatikusan a másik fél rendelkezik a teljes egyenleg felett.

Tovább bonyolítja a helyzetet, ha a számlához lekötött betét, vagy értékpapírszámla tartozik, amelyen részvények, befektetési jegyek, egyéb értékpapírok vannak. Az értékpapírszámlához például egyáltalán nem adható haláleseti rendelkezés, ez csak örökléssel szerezhető meg.

Mint látható, a közös számla jelentősen meg tudja nehezíteni mind a számlatulajdonos, mind az örökös, mind a bank dolgát. Ezért is van az, hogy egyes pénzintézetek a tisztább helyzetek érdekében nem kezelnek már közös számlákat.

A megfelelő bankszámla kiválasztása bonyolult feladat, de egy jó döntéssel tízezreket spórolhatsz meg évente. A Bankmonitor.hu Bankszámla kalkulátora pontosan ebben segít, mert egyszerűen, egy kattintással összehasonlíthatod a számlacsomagokat: 14 bank ajánlatai egy helyen. De ez nem minden: a Bankmonitor kiemelt és ingyenes szolgáltatása keretében kényelmes, gyors szerződéskötést kínál számodra.

A legjobb 0 Ft-os bankszámla ajánlatunk

Címkék:

14 Hozzászólás

  1. Motyovszki Jánosné

    Szertném kérdezni mi a helyzet a folyószámla hitel esetében halál esetén?Esetleg aki egyedül marad nem tudja egy fizetésböl rendezni Tisztelettelmotyovszkiné

    1. bankmonitor.hu

      Kedves Motyovszki Jánosné,
      A közös tulajdonú számlához kapcsolt hitelkeret úgy viselkedik, mintha egy hitelt adós és adóstársként vennének fel. Adós és adóstárs esetén egyetemlegesen felelnek a visszafizetésért, ami azt jelenti, hogy ha nem fizet az egyik, akkor a másiknak egyedül is helyt kell állnia. Sajnos az egyik fél halála esetén egy lakáshitel esetén sem feleződik le a tartozás, kivéve ha az elhunyt adós kifejezetten ilyen biztosítással rendelkezett.

  2. kiser lászló

    Zavaros és átláthatatlan az egész. Ha nekem van egy például ingatlan befektetési alapok nevű számlám, a feleségem meghatalmazott, én miért nem rendelkezhetem úgy , hogy halálom esetén
    a törvényes feleségem legyen a számlán szereplő összeg tulajdonosa, és ez ne legyen hagyaték
    tárgya?

    1. bankmonitor.hu

      Kedves László,
      Volt már tervben, hogy úgy módosítják a szabályozást, hogy az értékpapír számlákhoz is lehessen haláleseti kedvezményezettet jelölni, de ez végül nem valósult meg. A miértre sajnos nem tudjuk megadni a választ.

  3. Fülöp József

    Én inkább felvilágosítást szeretnék kérni:Egy nagybácsival kötöttünk a nejemmel együtt gondozási-öröklési szerződést (6 éve). Lakossági folyószámlája van az OTP-nél, melyre érkezik a nyugdíja, és erről fizeti minden számláját. Engem mint meghatalmazottat megnevezett a banknál, és intézem a pénzügyeit, Utalások pénz kivét. Ezenkívül megnevezett a banknál hogy elhalálozása esetén rendelkezem a számlán levő összeggel. Az ügyvéd azt mondta hogy mivel a banknál már van ilyen rendelkezés, a szerződésbe nem kell beleirni. Kérdésem az lenne hogy ezen a számlán lévő lekötött betétre is vonatkozik a halála utáni rendelkezés, vagy arra még külön kell rendelkezni. Ennyi lenne a kérdésem, és ha lehetséges kérném a fenti e-mail cimemre a választ. Köszönettel: Fülöp József.

  4. Fülöp József

    Bankkal kapcsolatos kérdésem lenne: Van egy rokon bácsink akivel tartási-öröklési szerződést kötöttünk 6 éve. Az OTP- nél vezetett Tempó lakossági folyószámlája van. Nyolc éve meghatalmazott , és elhalálozás esetén pedig rendelkezési jogom van bevezetve erre a számlaszámra. Kérdésem az lenne hogy a rendelkezési jog vonatkozik-e elhalálozás esetén is az ezen a számlán vezetett lekötött betétre is? Az ügyvéd a szerződés kötéskor az mondta hogy a banknál meg van az említett rendelkezési jog a számlán, külön nem kell az öröklési szerződésben rendelkezni. Szeretném tudni van még ezzel kapcsolatban teendőnk? Tisztelettel:Fülöp József.

    1. bankmonitor.hu

      Kedves Fülöp József!

      A haláleseti rendelkezést pont arra jó, hogy nem kell nyilatkozni arról a vagyonról, hanem az ott megjelölt személy jut hozzá a pénzhez. Rendelkezést adhat meg számlára, illetve lekötött betétre is. Kérem kérdezze meg a bankjától, hogy a lekötött betétre tettek-e halálesti meghatalmazást. Amennyiben pozitív választ kap, további teendője nincs.

  5. Fülöp József

    Elnézést kérek hogy kétszer írtam le a kérdésem. de az első levél után azt írta ki a gép hogy hiba történt az elküldésben, így rövidítve újra elküldtem. Tiszteletem:Fülöp József.
    sefs

  6. Mátyus Máté

    Üdvözlöm!
    Érdeklődnék, hogy melyik bankoknál van még lehetőség közös számlát nyitni, és mik a konstrukciók?

    1. bankmonitor.hu

      Kedves Máté!

      Ahogy a fenti cikkben is hivatkoztunk rá, a bankoktól mi sem kaptunk egyértelmű választ a kérdésre. Azt mondanánk, hogy ma már nem jellemző a közös számla konstrukció a bankok kínálatában. És érdemes is átgondolni, hogy mennyivel előnyösebb ez az Önök számára (a cikkben felvázolt problémák miatt), mintha külön számlájuk lenne.

  7. Bóta Krisztián

    Üdvözlöm!
    A feleségemmel közös bankszámlánk van, amiből szeretnék kilépni. Jelenleg külön élünk, és a számla folyószámlahitellel van terhelve. Alapvetően ő nyitotta számlát, én később léptem be társként. Folyószámla hitel már korábban is ki volt merítve amit három évvel ezelőtt rendeztünk. Addig volt rálátásom is a számlára. Megbíztam a páromban, csak egy idő után feltűnt hogy nem kapunk bankszámlakivonatot, ráadásul úgy informált hogy csak ő rendelkezhet a számla felett mivel ő a számlatulajdonos.Gyanakodni kezdtem hogy valami nincs renben, mikor kérdeztem hogy állunk anyagilag azt monda minden rendben. Ő kezelte a kasszát. Végül úgy döntöttem nyitok egy saját számlát, és az utalásokat oda kérem. Ezután szétköltöztünk. Nemrég egy hiteligénylés kapcsán kiderült hogy a közös számlánkon terhelés van, amiben én is érintett vagyok mint adóstárs. A különélés kapcsán készült egy nyilatkozat, melyben leírtam hogy attól a naptól kezdve mikor korábban rendeztük a folyószámlahitelt, nem kaptam hiteles tájékoztatást az anyagi helyzetünkről, és nem hagytam jóvá semmilyen hitelfelvételt, mint házastárs, vagy mint adóstárs. Ő ezt elismerte, és két tanúval aláírta. A kérdésem az lenne hogy a nyilatkozatot, egy kérelemhez csatolva melyben kérem hogy töröljenek számláról, és a khr rendszerből, a bank elfogadja-e. Vagy milyen módon léphetek ki erről a terhelt számláról, amiről úgy tudtam nincs terhelve. Válaszát előre is köszönöm!

    1. bankmonitor.hu

      Kedves Krisztián!
      A leírtak alapján azt gondoljuk, hogy bár feltöltötték a folyószámla hitelkeretet, de nem szüntették azt meg. Ilyen esetben a hitelkeret továbbra is bármikor kihasználható a későbbiek folyamán, amíg a feltételek fennállnak (általában rendszeres jóváírásnak kell a számlára érkeznie). Ha ez így történt, akkor nincs szó újabb hitelfelvételről, csak a korábbi keretet használta tovább. Az aláírt nyilatkozat nem elegendő. Ahhoz, hogy a számláról letöröljék, közösen kell befáradniuk a bankba. A KHR-ből ettől függetlenül nem fogják letörölni, csak ha visszafizetik a tartozást, és eltelik 1 év (passzív státusz).

  8. Csilla Molnàr

    Tiszteletem!Egy olyan kèrdèsem lenne hogy a pàrom gazdag nagybàcsija megjelőlt engem a szàmlàjàn teljes körű rendelkezőnek ès elhalàlozàsi kedvezmènyezettnek mondvàn kànban èl ès nincs szüksège erre az összegre ami ittvan magyarorszàgon 12 millio forint volt a szàmlàn amit ő kiveszegetett mindeközben ami tènylegesen az enyèm lett 9milliò amiből ingatlant vettem az ùr ősszeveszett aposommal ès polgàri pert inditott ellenünk visszaakarja a pènzt követelni a kèrdès ilyen esetben visszatudja ?

    1. Sándorfi Balázs

      Ez egy 100%-ban jogi kérdés, amire sajnos nem tudunk válaszolni

Szólj hozzá te is

A Bankmonitor szakértői törekednek a fórumban felmerülő kérdésekre maximálisan pontos választ adni. Ennek következtében ha egy kérdés megválaszolásához pénzügyi területen kívüli (pl. mélyebb jogi) ismeretek is szükségesek, nem minden esetben tudjuk rövid időn belül vállalni a válaszadást. Köszönjük a megértést!

Az email címet nem tesszük közzé.


Szakértői cikkek

Személyi kölcsön tudnivalók

A cikksorozat támogatója logo

A Bankmonitor

Velünk időt és pénzt spórolhatsz mert nem kell bemenned egyesével minden bankba. Kalkulátorainkkal összehasonlíthatod a lakossági és vállalati pénzügyi termékeket és a döntésben személyesen is segítünk.

Kapcsolódó tartalmak

Kényelmes vagy körülményes az online bankszámlanyitás?

2018. 08. 14.

A bankok egyre inkább igyekeznek az online felületek felé terelni az ügyfeleiket. Ennek egyik formája az online számlanyitás, illetve a számlanyitáshoz szükséges online adatfelvétel. Az idősek bizonyára kevésbé élnek vele,...

Bazi nagy bankszámla mustra

Átlagosan havi 300 forintba kerül ma egy bankszámla az első évben bankkártyával, és pár átutalással, amely a második évtől 600 forint körül alakul. Létezik 0 forintos ajánlat, és olyan is,...

A biztonságos online fizetés elsődleges megoldása

2018. 08. 03.

Az interneten bonyolított vásárlások mennyisége egyre csak növekszik. A legfontosabb, hogy körültekintőek legyünk, ha nem szeretnénk, hogy kártyánk adatai illetéktelen kezekbe kerüljenek. A bűnözők ugyanis mindent megtesznek, hogy hozzáférhessenek pénzünkhöz....

Blogajánló

  • alapblog

    Megvalósult álom

    Korábban már két írásomban is foglalkoztam (itt és itt) a magyar labdarúgó csapatok nemzetközi kupaszereplésével, pontosabban fogalmazva annak sikertelenségével. Tegnap este a székesfehérvári MOL Vidi...

  • Lakásfókusz

    Már az irodában is otthon érezhetjük magunkat

    A munkahelyünkre igencsak ritkán gondolunk úgy, mint egy nyugodt, otthonos helyre, ahová a kötelességeinken túl is szívesen járunk be. Ezen kíván változtatni a myhive nevű vadiúj irodamárka, amely az otthonos megvalósítást ötvözi a modern irodák sajátosságaival. A márka nemrég debütált Magyarországon, aminek köszönhetően öt irodaház is teljesen átalakul.