Betöltés

Nem érted, hogy miért tartozol még mindig a bankodnak?

szerző: Bankmonitor.hu
2013-12-15

Némi számolást követően szomorúan nyugtázod, hogy ugyan többet fizettél vissza bankodnak, mint amennyi hitelt felvettél korábban, továbbra is több millió forintra rúg a tartozásod. Hogyan fordulhat elő, hogy a már megfizetett törlesztés meghaladja a kapott kölcsön összegét, mégis még mindig több millió forintot követel tőlünk bankunk? A megoldás a törlesztőrészlet kalkulációjában rejlik!

Miből áll a törlesztőrészlet?

Egy hitel havi törlesztőrészlete alapvetően 3 részből áll össze: tőke- és kamattörlesztésből, valamint kezelési költségből. Felvett kölcsönünk havi részletein belül a megfizetett tőkerész csökkenti a fennálló tartozásunkat. Amíg a fennálló tőketartozásunk nem csökken nullára mindaddig kötelesek vagyunk kamatot és kezelési költséget fizetni utána. A kamatot rendszerint éves százalékban, míg a kezelési költséget havi szinten határozzák meg a pénzintézetek. A harmadik összetevő, a kezelési költség manapság már egyáltalán nem jellemző költségtétel, mindössze néhány hiteltermék esetben találkozhatunk vele.

Hogyan lehet visszafizetni a felvett hitelt?

torlesztesi_modok
Egyenletes tőketörlesztés

Egyenletes (lineáris) tőketörlesztés esetén fennálló tőketartozásunk havonta azonos mértékben csökken. Tehát ha felveszünk egy 5 millió forintos 20 éves futamidejű hitelt, akkor ebben az esetben a tőketartozásunk havonta 20 833 forinttal lesz alacsonyabb. Mivel a kamatot mindig a fennálló tőketartozásra vetítik, ennek következtében a havi törlesztőrészletünk folyamatosan csökkenő pályát jár be. A konstrukció legnagyobb hátránya, hogy a magas induló kamatrész miatt a kezdeti (46 ezer Ft) és az utolsó (21 ezer Ft-os) törlesztőrészlet között óriási, több mint kétszeres különbség található, amit a legtöbb hitelvevő nem tudna kigazdálkodni. Banki részről sem túl népszerű konstrukció, ugyanis a bemutatott módozatok közül a legalacsonyabb kamatbevételt jelenti a bank számára.

egyenletes_toketorlesztes
Annuitásos (egyenlő részletű) törlesztés

Az egyenletes tőketörlesztésű módozattal szemben a legnagyobb előnyt az annuitásos törlesztés esetén a havonta változatlan nagyságú törlesztőrészlet jelenti. A banki termékek körében a leggyakrabban használt módszer. A háztartások számára ez a típusú törlesztési rendszer egyenletes, jól tervezhető és kiszámítható havi kiadást biztosít. A fix törlesztőrészleten belül a tőke és a kamat megoszlása folyamatosan változik. Nagyságrendileg a futamidő első felében a törlesztő túlnyomó részét a kamatfizetés teszi ki. Az idő előrehaladtával folyamatosan csökken a kamatrész, míg a tőkerész ezzel ellenétesen növekszik. Az első hónapban 30% tőkét és 70% kamatot fizetünk meg a havi részleten belül. Ez a 102. hónapban kiegyenlítődik, míg az utolsó hónapban már gyakorlatilag csak tőketörlesztésre (99,5%) korlátozódik, melyhez elhanyagolható nagyságú kamat (0,5%) tartozik.

annuitasos_torlesztes
Türelmi idős törlesztés

A türelmi idős termék ugyanúgy viselkedik, mint, az annuitásos, azzal a különbséggel, hogy a futamidő előre meghatározott részében csak kamat törlesztésére kerül sor. Ebben az időszakban a tőketartozásunk nem csökken, így a türelmi időszak lejárta után a hitel visszafizetésére rövidebb idő áll rendelkezésünkre, ami alapesetben magasabb törlesztőrészletet eredményez. Ezért a türelmi idős hitelek jellemzően kombinált kölcsönök. Hitelünket kombinálhatjuk lakástakarékpénztári (LTP) megtakarítással vagy akár életbiztosítással is.

Példánkban egy 4 éves türelmi idővel és 10 ezer forintos havi befizetésű lakástakarékpénztári szerződéssel kombinált lakáshitelt vettünk alapul. Így a standard annuitásos konstrukcióhoz képest alacsonyabb átlagos részlettel büszkélkedhet, dacára annak, hogy ebben az esetben vállaljuk a legmagasabb kamatterhet a futamidő során. Tehát ha tehetjük türelmi idős hitelünket mindenképp kombináljuk lakástakarékkal.

LTP_kombi

Amennyiben a különböző törlesztési módozatok áttekintését követően még mindig úgy érzed, hogy segítséget vennél igénybe a megfelelő hitel kiválasztásához, töltsd ki az alábbi adatlapot. Írásunk az adatlap alatt folytatódik.


Lakáshitel kalkulátor

Milyen lakáshitelre van szükséged?
Ft
év
Add meg az adataidat!
Ft
Ft
Szerepelsz-e a KHR-ben?
A megadott adatok alapján ? bank, ? ajánlata közül választhatsz.
A várhatóan legkedvezőbb hitelek:
Badge 1
havi törlesztő
THM
A megadott adatok alapján sajnos nem vagy jogosult egyetlen lakáshitelre sem, mert:
Sajnos nem találtunk a megadott feltételeknek megfelelő hitelt.
Próbálj meg enyhíteni a feltételeken:
  • Csökkentsd a felvenni kívánt hitelösszeget
  • Növeld a futamidőt

X Ft hitel Y év futamidőre
havi Z Ft-tól, Q % THM-től.

A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban foglaltakat.
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
A Bankmonitor.hu munkatársa rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot, a minél egyszerűbb ügyintézés érdekében!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül!
Bankmonitor




Ha ki tudom fizetni a törlesztőrészletemet, akkor mindegy, hogy mekkora futamidőt választok?

Elsőre akár azt is gondolhatnánk, hogy teljesen mindegy… Azonban kis utánajárást követően rögtön mindenki számára világossá válik, hogy egyáltalán nem ez a helyzet. Meg egyébként is ki szeretne tartozni valakinek további 5-10 évig, ha nem muszáj?

tobb_futamido

A futamidő növelésével párhuzamosan ugyanis egyre kevésbé csökken a havi részletünk. 20 helyett 25 vagy 30 éves futamidőt választani nem túl bölcs döntés, mivel a törlesztőrészletünk nem csökken számottevően, nagyságrendileg csak 4-6 ezer forinttal. Ezzel szemben 1, illetve 2 millió forinttal kell több kamatot visszafizetnünk, ami egy 5 millió forintos hitel esetén komoly többletterhet jelent az adós számára.

Hitelem mellett van egy kis megtakarításom is – mit tegyek?

Amennyiben a hitel futamideje során rendszeren vagy akár csak alkalmanként félre tud tenni a család néhány ezer forintot, akkor ebben az esetben a legjobb befektetés a lakástakarékpénztári megtakarítás. Hogy miért? A lakástakarék (LTP) egy állami támogatással rendelkező konstrukció, mely révén a hitel kamatánál (6-7%) is magasabb hozamot érhetünk el, éves szinten akár 13-15%-ot is. A szerződés lejáratakor a támogatással növelt megtakarításunkat a hitel előtörlesztésére fordítjuk, ezzel csökkentve a még fennálló tőketartozásunkat. A betörlesztés eredményeképp pedig csökken  hitelünk törlesztőrészletének nagysága.

Nézd meg, hogy számodra melyik bank kínálja a legkedvezőbb feltételeket!


Lakáshitel kalkulátor

Milyen lakáshitelre van szükséged?
Ft
év
Add meg az adataidat!
Ft
Ft
Szerepelsz-e a KHR-ben?
A megadott adatok alapján ? bank, ? ajánlata közül választhatsz.
A várhatóan legkedvezőbb hitelek:
Badge 1
havi törlesztő
THM
A megadott adatok alapján sajnos nem vagy jogosult egyetlen lakáshitelre sem, mert:
Sajnos nem találtunk a megadott feltételeknek megfelelő hitelt.
Próbálj meg enyhíteni a feltételeken:
  • Csökkentsd a felvenni kívánt hitelösszeget
  • Növeld a futamidőt

X Ft hitel Y év futamidőre
havi Z Ft-tól, Q % THM-től.

A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban foglaltakat.
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
A Bankmonitor.hu munkatársa rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot, a minél egyszerűbb ügyintézés érdekében!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül!
Bankmonitor


Maradt benned kérdés? Véleményed van? Szívesen látjuk! Szólj hozzá írásunkhoz lentebb, vagy írj a jobb oldalon található “Kérdezz tőlünk” felületen! Mindenkinek válaszolunk.

Az élet legnagyobb pénzügyi kérdéseiben (és ilyen a lakáshitel felvétel) kizárólag megfontoltan érdemes döntést hozni. Használd a Bankmonitor.hu Lakáshitel-kalkulátorát: 13 bank több, mint 100 hiteltermékét tudod összehasonlítani részletesen

És itt nincs vége: a Bankmonitor segít Neked az ügyintézésben. A Bankmonitor kiemelt és ingyenes szolgáltatása keretében egyszerre több banktól is konkrét hitel ajánlatot mutatunk be Neked, mely akár 6 hónapig is érvényes. Nem kell küzdened a bankfiókban, a Földhivatalban, mindent elintézünk helyetted a hitelhez jutásig és az időközben felmerülő esetleges problémákra azonnali megoldási javaslatot adunk. Kényelmes, gyors, megbízható – válaszd a Bankmonitort. Garantáltan ugyanazokkal a feltételekkel kapod meg (sokkal kényelmesebben) a hitelt nálunk, mint ha bemennél a bankfiókba. Sőt! Több esetben is egyedi kedvezményeket kínálunk (ingyenes előtörlesztés, ingyenes utalás…stb), melyeket a bankfiókban nem kapsz meg.

Szeretném igénybe venni a Bankmonitor segítségét Lakáshitel vonatkozásában:

A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban foglaltakat.
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
A Bankmonitor.hu munkatársa rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot, a minél egyszerűbb ügyintézés érdekében!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül!

5 Hozzászólás

  1. K_Tamás

    Kedves Cikk Író!
    Éppen abban az élethelyzetben vagyunk, hogy építési hitelt vettünk fel, és a bank által küldött egyik első értesítő szerint, amely tartalmazza a hátralévő törlesztéseket (kamat/tőke lebontással), az annuitásos hitelünknél a tőke nem monoton növekvő pályán van, hanem ugrál föl-le. Hogyan tudok magam utána számolni ennek, mert én csak egy módszert ismerek, amit az EXCEL P/R.Részlet() függvényei is használnak. Válaszát előre is köszönöm!

  2. Sipos Tamás

    Olyan élethelyzetbe hoztak, hogy a forintosítás után fentmaradt 1.950.000 ft tőkét kellett volna visszafizetnem 2016.06.04 től 2018.01.04 ig az OTP bank alkalmazottjai olyan törlaztő részletet határoztak meg, miszerint 2016.04-2017.01.04 ig 274.404 ft utána 2017.02.04 től -2017.05.04 ig 13.500 ft/hó utána semmi aztán 2018.01.04 105.000 Ft. a kettőnk nyugdíja 271.000 ft.
    mit tegyek. mi menekülés végett családtól felvettünk annyi hitelt, hogy kifizettük.
    Törvény van hogy aki Btk 381. § (1) bek illetve csalás btk. 271.§ (1) bek.
    Ha tovább érdekli a történet. Hívjon fel a 06. 20 366-0408 számon.
    Szakmai kuriózum.
    Üdvözlettel:

    Sipos Tamás

  3. Teke Csilla

    2003. évben vettünk fel állalmi kamattámogatásos lakáshitelt 15 éves futamidőre. 2008. évben ezt egy másik bank vette át, mivel a hitelnyújtó bank megszűnt időközben. Elvileg annuitásos a hitel, de a kamata változó. A törlesztőrész többnyire növekedett. A kezdethez képest kb. havi 25eFt-tal nőtt a futamidő végére. Nem tudom, hogy hogyan tudnék utána számolni annak, hogy helyes volt -e bank havi törlesztőrészletének megállapítása? Van egy megérzésem és egy dokumentum is arról, hogy a hitelt átvevő bank 2008.01.01-én folyósította az akkor fennálló tőketartozást. Lehet, hogy rossz futamidőt vehettek figyelembe az átvételt követően már?

  4. Teke Csilla

    2003. évben vettünk fel állalmi kamattámogatásos lakáshitelt 15 éves futamidőre. 2008. évben ezt egy másik bank vette át, mivel a hitelnyújtó bank megszűnt időközben. Elvileg annuitásos a hitel, de a kamata változó. A törlesztőrész többnyire növekedett. A kezdethez képest kb. havi 25eFt-tal nőtt a futamidő végére. Nem tudom, hogy hogyan tudnék utána számolni annak, hogy helyes volt -e bank havi törlesztőrészletének megállapítása? Van egy megérzésem és egy dokumentum is arról, hogy a hitelt átvevő bank 2008.01.01-én folyósította az akkor fennálló tőketartozást.

    1. Nagy Ildikó

      Kedves Csilla,
      Jelenleg is van olyan hitel, amelynél az annuitásos törlesztőrészlet évről-évre minimálisan növekszik, ez az adott bank számítási módjának sajátossága. Ha a hitele számításának helyességét szeretné megvizsgáltatni, egy hozzáértő pénzügyi szakembert kell találnia. Esetleg kérhet a bankjától részletes levezetést (írásban, díj ellenében), de azon jellemzően nem igazodik ki az átlagember, ha nincs meg hozzá a szükséges ismerete.

Szólj hozzá te is

A Bankmonitor szakértői törekednek a fórumban felmerülő kérdésekre maximálisan pontos választ adni. Ennek következtében ha egy kérdés megválaszolásához pénzügyi területen kívüli (pl. mélyebb jogi) ismeretek is szükségesek, nem minden esetben tudjuk rövid időn belül vállalni a válaszadást. Köszönjük a megértést!

Az email címet nem tesszük közzé.


Szakértői cikkek

Mobilfizetési megoldások

A cikksorozat támogatója logo

A Bankmonitor

Velünk időt és pénzt spórolhatsz mert nem kell bemenned egyesével minden bankba. Kalkulátorainkkal összehasonlíthatod a lakossági és vállalati pénzügyi termékeket és a döntésben személyesen is segítünk.

Kapcsolódó tartalmak

A legjobb fogyasztóbarát lakáshitelek magukért beszélnek!

2018. 10. 11.

A fogyasztóbarát lakáshitelek egyre népszerűbbek, és az új lakáshitel felvételek egyre nagyobb hányadát teszik ki. Ezért megnéztük, hogy 20 évre történő hitelfelvételhez a minősített fogyasztóbarát lakáshitelek közül melyiket lehet érdemes...

Mekkora hitel érhető el lakástakarékkal?

Megvizsgáltuk, melyik lakástakaréknál mennyi hitelt mekkora költséggel kaphatsz. Tudtad, hogy 4 éves LTP mellé akár 1,9 millió Ft lakáshitelt is kaphatsz már 4,48%-os THM-mel? És nem csalás, nem ámítás, a...

Blogajánló

  • alapblog

    95

    Ez a szám euróban értendő és a budapesti szállodák nyárvégi átlagárát mutatja. A legfrissebb statisztikák szerint – amelyet a kölni HRS globális szállodai megoldásokat kínáló...

  • Lakásfókusz

    Már az irodában is otthon érezhetjük magunkat

    A munkahelyünkre igencsak ritkán gondolunk úgy, mint egy nyugodt, otthonos helyre, ahová a kötelességeinken túl is szívesen járunk be. Ezen kíván változtatni a myhive nevű vadiúj irodamárka, amely az otthonos megvalósítást ötvözi a modern irodák sajátosságaival. A márka nemrég debütált Magyarországon, aminek köszönhetően öt irodaház is teljesen átalakul.