Betöltés

Nem minden bankbetét, ami annak látszik

szerző: Bankmonitor.hu
2012-09-20

A bankok a betéteken kívül egyéb megtakarítási termékeket kínálnak az érdeklődőknek. Ebben a cikkben bemutatjuk, melyik miben tér el a hagyományos betéttől és milyen hátrányai és előnyei vannak a bankbetétekkel szemben.
A bankbetétben elhelyezett pénzzel szabadon rendelkezünk, bármikor kivehetjük az itt elhelyezett összeget, ilyenkor legfeljebb az addig felhalmozott kamatokat bukjuk el.
.

Kombinált betétek

Az egyik leggyakoribb alternatívája a bankbetéteknek a kombinált betét, ahol a pénzünk egy jellemzően kisebb részét egy rövid lejáratú, igen attraktív kamatozású betétben helyezzük el, a nagyobbik részét pedig egy befektetési alapba, általában egy 3-5 éves tőkevédett alapba.Ilyenkor a magas kamat, ha úgy tetszik, csak csali a horgon, a bank igazi célja a tőkevédett alap eladása, amely hosszú távú forrást biztosít a banknak és a jövedelmezősége is általában messze meghaladja a bankbetéteken elérhető szintet. Ezért a kombinált betéteknél nagyon gondosan tanulmányozzuk, pontosan mibe is tesszük a pénzünket és vajon biztos ezt szeretnénk-e? Sokan gyakran félreértik, a kimagasló kamat csak a termék bankbetéti részére vonatkozik és arra is csak az igen rövid, 2-3 hónapos első periódusra. A termék másik részét képező befektetési alap hozama általában előre nem látható.

Banki kötvények

 Másik gyakori termék, amit az ügyfelek megvesznek bankbetét helyett, az egy-két-három éves banki saját kötvények, általában betéti kamatoknak megfelelő hozammal. Ebben az esetben nem betétet helyezünk el a banknál, hanem kölcsönt nyújtunk neki meghatározott futamidőre, fix kamattal.

Állampapírok

Harmadik lehetőség az állampapír vásárlása bankbetét helyett. Ekkor az államnak nyújtunk hitelt. A futamidő függvényében vehetünk diszkont-kincstárjegyet, vagy egy évnél hosszabb futamidejű államkötvényt.

(Befektetési alapokat most nem vizsgálunk, csak azokat a lehetőségeket, amiket az ügyfelek bankbetét helyett szoktak rendszeresen választani.)

Miben különböznek ezek a termékek a bankbetétektől?

A legfontosabb különbség, hogy ezek a termékek már értékpapíroknak minősülnek és nem banki betéteknek. Ezért értékpapír-számlát kell nyitnunk, aminek további havi költsége van. 

A bankbetétekkel ellentétben, ezekre nem vonatkozik a betétvédelmi alap (OBA) garanciája, csak a BEVA, ami csak egymillió forintig térít 100%-osan, felette még további 5 millió forintig 90%-osan. De ezt az összeget is csak akkor, ha nem az értékpapír kibocsátója, hanem az értékpapír számlavezetője jelent csődöt. Amennyiben az értékpapír kibocsátója (például egy banki kötvénynél a bank) jelent csődöt, nem fizet a biztosítási alap. Ilyenkor a végkielégítésben bízhatunk csak, viszont mint hitelezők (kötvénytulajdonosok), a betétesek kielégítése után reménykedhetünk abban, hogy még nekünk is jut a felszámolt vagyonból.

Ami fontos különbség még, hogy a kötvényeket és a zártvégű tőkevédett alapokat a futamidő végéig nem lehet visszaváltani a kibocsátónál. Ezért ha szeretnénk kiszállni például egy hároméves bankkötvényből, ezt csak akkor tudjuk megtenni, ha a bank talál nekünk egy harmadik személyt, aki az általa elfogadható áron hajlandó átvenni tőlünk a kötvényeket. Ne legyenek illúzióink, ez az általa elfogadható ár nekünk legtöbbször komoly veszteséget jelent. 

Az állampapír annyiban speciális ebben a kérdésben, hogy elég nagy forgalmú, likvid piaccal rendelkezik, ezért viszonylag kis költséggel el tudjuk adni menetközben is, ennek mértékét a bank által alkalmazott eladási-vételi jutalék mutatja meg.

A cikkel nem szeretnénk azt sugallni, hogy ezeket az értékpapírokat nem szabad megvenni, de fontos, hogy pontosan felmérjük, mit is vállalunk, amikor egy egyéves kötvényt veszünk egy egyéves bankbetét helyett. Az esetleges nehézségekért kárpótol-e a magasabb kamat. Egyáltalán magasabb-e a kamat? Ezeket a kérdéseket érdemes tisztáznia a döntése előtt

Szólj hozzá te is

A Bankmonitor szakértői törekednek a fórumban felmerülő kérdésekre maximálisan pontos választ adni. Ennek következtében ha egy kérdés megválaszolásához pénzügyi területen kívüli (pl. mélyebb jogi) ismeretek is szükségesek, nem minden esetben tudjuk rövid időn belül vállalni a válaszadást. Köszönjük a megértést!

Az email címet nem tesszük közzé.


Szakértői cikkek

Személyi kölcsön tudnivalók

A cikksorozat támogatója logo

A Bankmonitor

Velünk időt és pénzt spórolhatsz mert nem kell bemenned egyesével minden bankba. Kalkulátorainkkal összehasonlíthatod a lakossági és vállalati pénzügyi termékeket és a döntésben személyesen is segítünk.

Kapcsolódó tartalmak

Mennyi lakáshitelt vehetek fel 2018 októberétől?

2018. 09. 19.

Az MNB megváltoztatta a lakáshitelekre vonatkozó szabályozást. Az alábbiakban bemutatjuk, hogy a jelenlegi kamatok mellett, különböző havi jövedelmeknél mekkora lakáshitelt lehet felvenni októbertől. Mi változik? Korábban lakáshitel felvétele esetén az...

Hogyan válasszunk állampapírt?

A lakossági állampapírok a hosszú futamidő esetében változó kamatozásúak: prémium és bónusz állampapírok. Éppen ezért nemcsak az éppen aktuális kamatokat, hanem a következő években várható tendenciákat is érdemes figyelembe vennünk...

A legolcsóbb bankszámlák átlagos jövedelemhez

Túl drága a bankszámlád? Szeretnéd költségeidet lejjebb szorítani? Az olcsóbb bankoláshoz célszerű a számlacsomagjaink költségeit szabályos időközönként átnézni. Ha egy évre tervezel, megmutatjuk, melyik megoldás lesz a legkedvezőbb a számodra....

Blogajánló

  • Lakásfókusz

    Már az irodában is otthon érezhetjük magunkat

    A munkahelyünkre igencsak ritkán gondolunk úgy, mint egy nyugodt, otthonos helyre, ahová a kötelességeinken túl is szívesen járunk be. Ezen kíván változtatni a myhive nevű vadiúj irodamárka, amely az otthonos megvalósítást ötvözi a modern irodák sajátosságaival. A márka nemrég debütált Magyarországon, aminek köszönhetően öt irodaház is teljesen átalakul.