Nőtt a törlesztőrészlet, de mitől?

szerző: Bankmonitor.hu
2013. 11. 30.

Megközelítőleg 75 százalékkal nőtt egy átlagosnak tekinthető devizahitel törlesztőrészlete a felvételkor érvényes értékhez képest. A változáshátterében elsősorban a forint gyengülése áll, a kamatok emelkedése jóval kisebb szerepet játszott az adósok terheinek növekedésében.

A számtalan mentőcsomag ellenére még ma is mintegy 3 500 milliárd forintra tehető a devizaalapú jelzáloghitelek állománya, és az elmúlt években megemelkedett törlesztőrészletek komoly kihívások elé állítják az adósok jelentős részét. Számításaink szerint egy átlagosnak tekinthető kölcsön után most 75 százalékkal kell többet fizetni az adósnak, mint a hitel felvételekor. A forint és a devizahitel közötti különbség lényegében eltűnt: bár a futamidő első éveiben jóval kevesebbet kellett fizetni a svájci frankban eladósodottaknak, ma már törlesztőrészleteik átlagosan 20 százalékkal a forinthiteleseké felett van.

Mi a felelős?

A devizahitelekkel kapcsolatos vitákban vissza-visszatérő kérdés, hogy a terhek emelkedését a forint svájci frankhoz viszonyított gyengülése vagy inkább a hitelkamatok növekedése okozta. A válasz az, hogy eltérő mértékben ugyan, de mindkét tényező szerepet játszott a törlesztők megugrásában. A svájci frank a válság hatására jelentősen felértékelődött, és menekülővalutaként nagymértékben erősödött a forinthoz képest. Míg legtöbben 155-160 CHF/HUF árfolyamon vették fel hiteleiket, ma már 240 CHF/HUF szinten kell törleszteniük. Ez természetesen komoly hatással volt az adós által fizetendő összegekre is, számításaink szerint a törlesztőrészlet-emelkedés 72 százalékáért a forintgyengülés felel.

atlagosAz árfolyam emelkedése mellett a kamatok is módosultak, ugyancsak felfelé tornászva az adósok által fizetendő összegeket. A hitelkamatok a kezdeti átlagos 6-7 százalékról fokozatosan 8-9 százalékra nőttek, ami a terhek emelkedéséhez 28 százalékban járult hozzá.

Miért nőtt a kamat?

A devizahitelek kamatát számos tényező befolyásolja: a jegybanki alapkamat, a forrásköltség, vagy éppen az országkockázati felár. Ezek jelentős részére a banknak nincs érdemi ráhatása, a változások beépülnek az alkalmazott kamatba. A svájci jegybank például a frank erősödésére kamatvágással reagált, és az alapkamat 2006-hoz képest 1,8 százalékponttal, 2007-hez képest pedig 2,8 százalékponttal 0 százalék közelébe csökkent.  Ezen logika alapján a devizahitelek kamatának nem hogy nőnie, hanem csökkennie kellett volna. Ezzel ellentétesen mozgott azonban az országkockázati (CDS) felár, ami az állampapírok nemfizetésére kötött biztosítások árát jelzi. Mivel a válság kitörését követően a magyar CDS-felárjelentősen megugrott, a magyar bankok a korábbinál jóval drágábban jutottak külső forrásokhoz hiteleik finanszírozásához, és ez természetesen a devizahitelek kamatában is megjelent. 

Ugyancsak beépül a kamatokba az úgynevezett likviditási prémium, ami a 20 éves jelzáloghitelek rövid betétből való finanszírozási kényszere miatt jelentkezik, és amely átlagosan 1 százalékra becsülhető. A hitelek kamatait a jelzáloghitelekhez kapcsolódó közvetlen működési költségek (OPEX) is befolyásolják, ami egy hazai bank esetében 1,3 százalék körül mozog, a hitelek kockázati költségei pedig egy Magyarországhoz hasonló gazdaságban 2-2,5 százalék körül alakulnak.

osszetevokSok esetben a törlesztőrészletek emelkedése azonban nem csak az árfolyamgyengülésre vagy a kamatemelésre vezethető vissza, hanem a türelmi idővel kínált hitelek sajátosságaira is. Ezeknél a termékeknél 5 évig az adós csak kamatot törlesztett, és a tőketörlesztés csak a türelmi idő lejárta után indult el. Az hatására emelkedő részletek a forint gyengülésével kombinálva érzékenyen, és sok esetben felkészületlenül érték az ilyen konstrukcióval rendelkező adósokat.

Lakáshitel kalkulátor

Milyen lakáshitelre van szükséged?
Ft
év
Add meg az adataidat!
Ft
Ft
Szerepelsz-e a KHR-ben?
A megadott adatok alapján ? bank, ? ajánlata közül választhatsz.
A várhatóan legkedvezőbb hitelek:
Badge 1
havi törlesztő
THM
A megadott adatok alapján sajnos nem vagy jogosult egyetlen lakáshitelre sem, mert:
Sajnos nem találtunk a megadott feltételeknek megfelelő hitelt.
Próbálj meg enyhíteni a feltételeken:
  • Csökkentsd a felvenni kívánt hitelösszeget
  • Növeld a futamidőt

X Ft hitel Y év futamidőre
havi Z Ft-tól, Q % THM-től.

Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
A Bankmonitor.hu munkatársa rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot, a minél egyszerűbb ügyintézés érdekében!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül!
Bankmonitor

Maradt benned kérdés? Véleményed van? Szívesen látjuk! Szólj hozzá írásunkhoz lentebb, vagy írj a jobb oldalon található “Kérdezz tőlünk” felületen! Mindenkinek válaszolunk.

Az élet legnagyobb pénzügyi kérdéseiben (és ilyen a lakáshitel felvétel) kizárólag megfontoltan érdemes döntést hozni. Használd a Bankmonitor.hu Lakáshitel-kalkulátorát: 13 bank több, mint 100 hiteltermékét tudod összehasonlítani részletesen

És itt nincs vége: a Bankmonitor segít Neked az ügyintézésben. A Bankmonitor kiemelt és ingyenes szolgáltatása keretében egyszerre több banktól is konkrét hitel ajánlatot mutatunk be Neked, mely akár 6 hónapig is érvényes. Nem kell küzdened a bankfiókban, a Földhivatalban, mindent elintézünk helyetted a hitelhez jutásig és az időközben felmerülő esetleges problémákra azonnali megoldási javaslatot adunk. Kényelmes, gyors, megbízható – válaszd a Bankmonitort. Garantáltan ugyanazokkal a feltételekkel kapod meg (sokkal kényelmesebben) a hitelt nálunk, mint ha bemennél a bankfiókban. Sőt! Több esetben is egyedi kedvezményeket kínálunk (ingyenes előtörlesztés, ingyenes utalás…stb), melyeket a bankfiókban nem kapsz meg.

Szeretném igénybe venni a Bankmonitor segítségét Lakáshitel vonatkozásában:

Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
A Bankmonitor.hu munkatársa rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot, a minél egyszerűbb ügyintézés érdekében!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül!
Címkék:

Szólj hozzá te is

Az email címet nem tesszük közzé.


Szakértői cikkek

Személyi kölcsön tudnivalók

A cikksorozat támogatója logo

A Bankmonitor

Velünk időt és pénzt spórolhatsz mert nem kell bemenned egyesével minden bankba. Kalkulátorainkkal összehasonlíthatod a lakossági és vállalati pénzügyi termékeket és a döntésben személyesen is segítünk.

A Bankmonitor Csapata

Kapcsolódó tartalmak

Hogyan hat rád az MNB hitelpiaci szigorítása?

2018. 06. 19.

Októbertől változik a lakáshitelezés szabálya Magyarországon. Az MNB tegnapi bejelentése értelmében az igazolt jövedelem csak kisebb mértékben terhelhető majd meg hiteltörlesztéssel. Mit jelent mindez az átlagos hitelfelvevő számára? Mennyivel csökken...

Elszálltak a hozamok, mi lesz a hitelemmel?

Joggal vetődik fel a lakáshitelesekben a kérdés, és mivel sok tévhit kering a témáról, gyorsan összegyűjtöttük a legfontosabb tudnivalókat a hozamemelkedés hatásairól. A legfőbb megállapítás, hogy aki fix kamatú hitelt...

Kevesebb lakáshitelt vehetsz fel októbertől

2018. 06. 18.

Az MNB átalakítja a lakáshitelezési szabályokat, melynek egyenes következménye, hogy októbertől kevesebb hitelt vehet fel a magyar lakosság. Ez alól csak egy kivétel lesz: ha legalább 10 éves kamatrögzítést választasz,...

Óvatosan a hitelekkel, nehogy ismét csapdába essünk!

Az ingatlanárak megemelkedése egyre többeket késztet hitelfelvételre, de nem mindegy, hogy miként járunk el. A legrosszabb forgatókönyv, ha gyorsan változó hitelt veszünk fel és túl sok időre. Elemzésünkben többek között...

Blogajánló

  • alapblog

    Tények – különkiadás

    – Kínai tőzsde kétéves minimumon: – A BUX index 4 nagy komponense közül kettő egyértelmű hosszú távú eső trendben (Mtelekom, Richter), kettő gyanúsan tapad az...

  • Lakásfókusz

    Már az irodában is otthon érezhetjük magunkat

    A munkahelyünkre igencsak ritkán gondolunk úgy, mint egy nyugodt, otthonos helyre, ahová a kötelességeinken túl is szívesen járunk be. Ezen kíván változtatni a myhive nevű vadiúj irodamárka, amely az otthonos megvalósítást ötvözi a modern irodák sajátosságaival. A márka nemrég debütált Magyarországon, aminek köszönhetően öt irodaház is teljesen átalakul.