MNB alapkamat 0.90 % EKB alapkamat 0.00 % REGISZTRÁCIÓ

Nyakunkon a nagy törlesztő emelkedés! Tízezrek számára lehet kritikus a következő időszak

  • 2017.04.06.
  • szerző: bankmonitor.hu

Tetszik vagy sem, de a 2012 elejétől indított, és már megszüntetett árfolyamgát 5 éves határideje most jár le, ami egyben azt is jelenti, hogy a mesterségesen alacsony szintre beállított lakáshitel törlesztők is megemelkednek. Közel 200 ezer lakáshiteles érintett, és sokan arra lesznek majd figyelmesek, hogy nemcsak 15%-kal nő meg a törlesztőjük, hanem a bank a hitel futamidejét is megnöveli. Egy menekülési út viszont még van, ha nem akarunk további meglepetéseket, méghozzá a hitelkiváltás.

Élénken él még sokak emlékezetében a devizahiteles időszak, márpedig, akik évekkel ezelőtt beléptek az árfolyamgátba, és az alacsonyabb törlesztőt fizették, azok számára fontos határidő érkezett el. A kormány 2012 áprilisban nyitotta meg szélesebb körben azt a programot, ami biztosította, hogy a valós helyett jóval alacsonyabb törlesztőrészletet kelljen csak kifizetni. Igen ám, de ez a kivételes lehetőség csak 5 évig (60 hónapig) biztosított védelmet, ami azt jelenti, hogy akik 2012 áprilisában csatlakoztak, azok számára most jár le a határidő.

Mindez azért okozhat problémát, mert elkerülhetetlenné teszi az esetek egy részében a törlesztőrészletek nagyobb emelkedését. Való igaz, hogy a forintosítás eltüntette a gyűjtőszámlákon lévő összegek többségét, de 2015 eleje óta a volt árfolyamgátasok kitartottak az alacsony részlet fizetése mellett. Pedig, míg az árfolyamgátnál a devizahitelüket 180 forintos svájci frank árfolyam mellett kellett csak törleszteniük, addig a forintosításkor már 256,5 forint mellett kellett volna ezt megtenni. Ami még a devizahitelesekkel való elszámolással együtt is jókora csapást mért volna az adósokra.

Az érintettek a következő hónapokban fognak mindezzel szembesülni. A szabályok értelmében a törlesztő csak nagyon ritka esetben lehetne 15%-kal nagyobb, mint a korábban megszokott. A bankok viszont úgy járnak majd el, ha nem lenne elegendő a hiteltörlesztő emelése, hogy törvényi kötelezettségük szerint a hitel futamidejét fogják meghosszabbítani.

Egy példán keresztül bemutatnánk, hogy milyen hatással számolhatunk. Vegyünk egy adós, aki 5%-os hitelkamat és 10 éves futamidő mellett havi alapon 69 ezer forintot kell fizetnie (6,5 millió forintos tartozásra vetítve). Ehhez képest az újraszámolt adósság 8 millió forintra rúg, vagyis változatlan futamidő mellett 85 ezer forintot kellene fizetni. A törvények szerint viszont csak 79 350 forintra emelkedhet a törlesztő. A bank ezt úgy fogja korrigálni, hogy közel egy évvel megnöveli a futamidőt. A megemelkedett törlesztővel számolva ez nagyjából 1 millió forintos extra kiadást jelent a bank felé.

Van azonban megoldási lehetőség, ha korábban nem kértük önszántunkból a magasabb törlesztőt, amivel a futamidő hosszabbítást is elkerülhettük volna nagy eséllyel. A történelmi mélyponton tartózkodó hozamoknak hála nagyon jó feltételekkel válthatjuk ki a lakáshitelünket. Miért is éri mindez meg? Két okunk is van rá!

1) Az utóbbi években nemcsak a kamat, de a lakáshitel kamatfelára is csökkent. A forintosítás óta az összes hitel 3 havonta átárazódik, és a mostani feltételek mellett egészen biztosan találunk kedvezőbb kamatozású hitelt a piacon. A Bankmonitor keresője szerint a legjobb hitelkiváltó ajánlat már 3%-os kamat mellett elérhető, ami havi alapon is majdnem 10 ezer forintos megtakarítást jelent. Vagy ugyanannyit fizetünk, de akkor 11 év helyett 10 év alatt letudjuk a hitelt.

2) A hitelkiváltás azért is lehet jó alternatíva, mert még ha nem is fizetünk havonta olcsóbb törlesztőt, meg tudjuk azt tenni, hogy ne negyedévente, hanem csak például 3-5 évente változzon a havi kiadásunk. Előreláthatóan a kamatemelkedés növekvő törlesztőt hoz magával, ami ellen már most megéri bevédeni magunkat. Főleg úgy, hogy egy nagyobb emelkedés már az árfolyamgát lejárta miatt egyébként is bekövetkezik.

Ne várj a hitelkiváltással sokat. Nézd meg a kalkulátorunk és meglátod, milyen sokat nyerhetsz vele!

Lakáshitel kalkulátor

Ft
év
Ft
Ft
Szerepelsz-e a KHR-ben?
A megadott adatok alapján 14 bank, 89 ajánlata közül választhatsz.

A várhatóan legkedvezőbb hitelek:


havi törlesztő

THM

A megadott adatok alapján sajnos nem vagy jogosult egyetlen lakáshitelre sem, mert:

X Ft hitel Y év futamidőre
havi Z Ft-tól, Q % THM-től.
Tudd meg az összes részletet!

Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed.

A Bankmonitor.hu munkatársa rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot a minél egyszerűbb ügyintézés érdekében!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül.

A forintosítás után nincs mit tenni, nőnek a törlesztők

Az árfolyamgátat igénybe vevők elsöprő többsége svájci frankban adósodott el. A devizahitelek törlesztő-részletét a svájci frank esetében 180 forintos árfolyam mellett számolták át, miközben 2012 első negyedévében az árfolyam valójában átlagosan 246 forint körül mozgott, vagyis azonnal leeshetett a havi kiadás 20-25%-kal.

Már akkor köztudott volt, hogy a hitel tőkerészének (aktuális és rögzített árfolyam eltéréséből adódó) különbözetét egy gyűjtőszámlán fogják a bankok nyilvántartani és piaci szint alatt (3 havi BUBOR-ral) kamatoztatni. További kedvezményt is kaptak a hitelesek, hiszen a – forintra átszámított – magasabb tőkerészre eső kamatot az állam és a bankok a szabályok szerint 50-50%-ban átvállalták.

A felállást 2015 februárja módosította, ugyanis sor került a devizahitelek forintosítására és a hitelesekkel való elszámolásra. Úgy alakították ki a feltételeket, hogy az árfolyamgátasok helyzete az alábbiak szerint változott meg:

  • az elszámolással visszakapott összeget először a gyűjtőszámlán lévő összeg visszafizetésére fordították, majd ha maradt ezen felül is még összeg, akkor az a tőketartozást csökkentette (a gyűjtőszámlák 92%-a megszűnt ennek hatására)
  • a 2015. január havi törlesztőhöz képest nem fizethettek magasabb részletet a volt árfolyamgátas hitelesek
  • az árfolyamgátnál 180 forintos árfolyamon kellett törleszteni, míg a forintosítás után 256,5 forintos árfolyamon, vagyis jelentős törlesztőrészlet emelkedésnek kellett volna bekövetkeznie
  • a forintosításból adódó törlesztő és a valójában fizetett alacsonyabb törlesztő eltéréséből adódó különbözetet a bankok ismét nyilvántartották és kamatoztatták
  • az árfolyamgátba belépés eredeti időpontjához képest 5 évet követően viszont a tőketartozáshoz adják a bankok a különbözetet, és újraszámítják a törlesztőt
  • a korlátozás szerint az újraszámolt törlesztő nem lehet a korábbinál 15%-nál nagyobb, ha ez nem lenne elegendő, akkor a hitel eredeti futamidejét kell meghosszabbítani (az adós 75 éves koráig maximálisan, különben 15%-nál is jobban nőhet a havi törlesztő)
  • a forintosított hitel kamata is csökkent, a statisztikákból levezethető, hogy míg a devizahitel kamata a forintosítás előtt 6,2% körül volt, addig 2015 márciusára már ez az érték 4,9%-ra esett vissza
  • megvolt a lehetőség, hogy 2015 elejétől kezdve bárki bármikor kilépjen a rendszerből és a magasabb törlesztőt válassza, ugyanis ezzel elkerülhető lett volna a határidő lejártakor a jelentős törlesztő emelkedés, és ezen felül esetlegesen a futamidő meghosszabbítása
  • a lehetőséggel a hitelesek töredéke élt, ami azt jelenti, hogy a következő hónapokban tömeges lehet a forintosított hitelek törlesztőjének emelkedése a volt árfolyamgátasoknál

Az élet legnagyobb pénzügyi kérdéseiben (és ilyen a lakáshitel felvétel) kizárólag megfontoltan érdemes döntést hozni. Használd a Bankmonitor.hu Lakáshitel-kalkulátorát: 13 bank több, mint 100 hiteltermékét tudod összehasonlítani részletesen

És itt nincs vége: a Bankmonitor segít Neked az ügyintézésben. A Bankmonitor kiemelt szolgáltatása keretében egyszerre több banktól is konkrét hitel ajánlatot mutatunk be Neked, mely akár 6 hónapig is érvényes. Nem kell küzdened a bankfiókban, a Földhivatalban, mindent elintézünk helyetted a hitelhez jutásig és az időközben felmerülő esetleges problémákra azonnali megoldási javaslatot adunk. Kényelmes, gyors, megbízható – válaszd a Bankmonitort. Garantáltan ugyanazokkal a feltételekkel kapod meg (sokkal kényelmesebben) a hitelt nálunk, mint ha bemennél a bankfiókban. Sőt! Több esetben is egyedi kedvezményeket kínálunk (ingyenes előtörlesztés, ingyenes utalás…stb), melyeket a bankfiókban nem kapsz meg.

2 Hozzászólás

  • Ágó János 2017-04-06 17:52:00 - Válasz

    MÁR MEGINT ,,MEGMENTETTEK MINKET, DEVIZAHITELESEKET ! Hát a ,,KÖSZÖNET,, hasonló lesz, 2018-ban és 19-ben !

  • Horváth Aurél 2017-04-06 22:31:36 - Válasz

    Mi az, hogy élénken él?? Most tartok ott, hogy árverezik a házamat!! Pedig azt ígérték, hogy senkit sem hagynak az út szélén!
    Az Eszközkezelő nem akarja megvásárolni a házamat, mert a 2008-as értékbecslés alapján kell eljárniuk, ami 25 MFt felső határt jelent, miközben nekem 27,5-re értékelte a bank. Pedig már nem is ér annyit. Ugyanakkor 2012-ben a végrehajtó értékbecslése alapján 23 MFt az értéke.
    Sehogy sincs jól ez az egész megmentés…

Szólj hozzá te is

Az email címet nem tesszük közzé.


Szakértői cikkek

Mobilfizetés

Szakértői cikkek

Vállalatfinanszírozási hírek

A Bankmonitor

Velünk időt és pénzt spórolhatsz mert nem kell bemenned egyesével minden bankba. Kalkulátorainkkal összehasonlíthatod a lakossági és vállalati pénzügyi termékeket és a döntésben személyesen is segítünk.

A Bankmonitor Csapata

Blogajánló

  • alapblog

    Diplomás-arány

    Diplomások aránya a 30-34 éves korosztályban, régiókra lebontva. Leegyszerűsítve, a ma diplomása a jövő gazdasági növekedése, hiszen magasan képzett munkaerőből globális hiány van, ezért ahol...

  • Lakásfókusz

    Már az irodában is otthon érezhetjük magunkat

    A munkahelyünkre igencsak ritkán gondolunk úgy, mint egy nyugodt, otthonos helyre, ahová a kötelességeinken túl is szívesen járunk be. Ezen kíván változtatni a myhive nevű vadiúj irodamárka, amely az otthonos megvalósítást ötvözi a modern irodák sajátosságaival. A márka nemrég debütált Magyarországon, aminek köszönhetően öt irodaház is teljesen átalakul.