Betöltés

Nyugdíj: nemfizetéskor akár pórul is járhatsz

szerző: Bankmonitor.hu
2018-07-15

Vélhetően, aki nyugdíj-megtakarítást indít el, az úgy gondolja, hogy a pénzbeli vállalásainak eleget tud majd tenni. Adódhat viszont rövidebb-hosszabb időszak, amikor a havi befizetést nem tudjuk teljesíteni. Összegyűjtöttük, hogy mire számíthat a három népszerű megtakarítási formánál az ember. Az biztos, hogy nagyon észnél kell lenni, mert a legrosszabb esetben idővel akár a megtakarításunk is megszűnhet. 

A Bankmonitor.hu ingyenes szolgáltatásokat nyújtó weboldal: több, mint 30 bank és pénzügyi szolgáltató több ezer termékének objektív összehasonlítása, szakértői írások a jó és megalapozott pénzügyi döntésekért. Tájékoztatáson túl konkrét támogatást is nyújtunk a kiválasztott banki termék szerződésének megkötésében. Jelen írásunkhoz hasznos kiegészítést adhat számodra a nyugdíj kalkulátorunk.

Bevezetésként hadd mondjuk el, hogy alapesetben akkor nyissunk nyugdíj-megtakarítást, ha előreláthatóan a vállalt havi befizetést teljesíteni tudjuk. Ha nem tudunk ennek eleget tenni, akkor a három konstrukciónál eltérő a szabályozás és így az esetleges retorzió is. Két dolog viszont azonos mindegyik esetben. Egyrészt a befizetések után tudunk adóvisszatérítést kapni, vagyis, ha nincs befizetés, akkor a 20%-os adókedvezményről is lemondhatunk. Másrészt, ha nem fizetünk be, akkor csak a (költségekkel csökkentett) hozam mértékével nő az egyenlegünk, a megfelelő nyugdíj-kiegészítéshez viszont ennél azért többre lesz szükség.

Nyugdíj-előtakarékossági számla

A rendszer a NYESZ-nél a legrugalmasabb. Mindössze egy számlát kell nyitnunk és mi döntjük el, hogy mekkora összeget és milyen ütemezésben fizetünk be. Nyugodtan megtehetjük, hogy egy ideig fizetünk, majd egy hosszabb időszakot kihagyunk (a minimálisan felszámítható költséget levonja a szolgáltató). Ez biztonságot ad a kezünkbe, mert például a terveinkhez képest elmaradt befizetéseket senki sem tartja nyilván, így a számlazárás következményekkel sem kell számolnunk. A másik oldalról viszont itt a legkisebb az ösztönzés arra az adóvisszatérítésen kívül, hogy rendszeresen növeljük a megtakarításunkat.

Önkéntes nyugdíjpénztár

A legtöbben ezzel a nyugdíj-megtakarítási formával rendelkeznek, ami azért jelenthet kihívást, mert az egyes pénztárak eltérően szabályozzák a nemfizetés következményeit.

Ami egységes:

  • Ha valaki nem fizeti a minimum tagdíjat, akkor a nemfizetéstől kezdődően az erre a részre eső költséget a pénztár levonja. Ez vagy negyedévente vagy évente történik meg, és felső határa a tag által elért hozam. A hozam teljes elvesztésének kockázata szinte nulla, hiszen 5000 Ft-os minimum tagdíj mellett a költség, amit levonhatnak körülbelül 6000 Ft/év.
  • A tagdíj nemfizetése miatt nem szakad meg a várakozási idő (10 év), ez az időszak is beleszámít abba.
  • A várakozási idő letelte után nyilatkozhatunk a pénztárnál, hogy a tagságunkat fenntartanánk, azonban tagdíjat nem kívánunk fizetni. Bármikor, ha ez után az időpont után befizetünk a számlájára, akkor ismét teljesíteni kell az elvárásokat, a tagdíj fizetését.

Ami különbözik, az a várakozási idő utáni tagsági jogviszony megszüntetésének lehetősége:

  • Volt olyan pénztár, ami egyértelműen kimondta, hogy ha valaki legalább a minimum tagdíj mértékével (kb. 5000 Ft-tal) elmaradásban van a várakozási idő leteltekor, akkor a tagsági jogviszonyt megszüntethetik. Ajánlatos figyelni a feltételes módra, tehát ez csak egy lehetőség, amivel valószínűleg nem fog élni a pénztár.
  • Megesett, hogy olyan pénztárt találtunk, ami csak akkor szünteti meg a jogviszonyt, ha gyakorlatilag a tag egyéni számláján egy jelképes összeg (3000 ft vagy az alatti) maradna a várakozási idő letelte után. Ennek azért valljuk be, elég kicsi az esélye.
  • Előfordult olyan példa is a nagyobb pénztárak között, ahol nem említettek meg semmilyen jogkövetkezményt a költséglevonáson felül.

Tudni szeretnéd mennyit tudsz összegyűjteni a nyugdíjadra? Használd kalkulátorunkat és kiderül!

Nyugdíj-megtakarítás kalkulátor

Mennyi pénzed lesz mire nyugdíjba mész?
  • 20%-os (max. 150 ezer Ft-os) adóvisszatérítés
  • 10 éves átlaghozam a múltban 6,5%,
    (reálhozam 2,7%)!
  • Alacsony (átlagban 1% alatti) költség mellett
A pontosabb kalkuláció érdekében kérjük válaszolj a következő kérdésre:
Rendelkezel vésztartalékkal?
Bejelentett alkalmazottként (is) dolgozol?
Ennyi pénzed lesz mire nyugdíjba mész
A nyugdíjig hátralévő évek
Teljes felvehető összeg
állami támogatás és hozama
összes befizetés
befizetés hozama
teljes költség
Havi nyugdíjkiegészítés
Mennyivel nő a nyugdíjad?
  • Nyugdíjgondjaid megoldhatók, kérd tanácsadónk ingyenes tájékoztatását!
  • Nagyon sokat fog számítani a havi közel ezer forintos összeg a nyugdíjban.

Segítünk megtalálni a számodra legjobb NYUGDÍJMEGOLDÁST

  • Megtudhatod számodra melyik a legmegfelelőbb: nyugdíjpénztár, nyugdíjbiztosítás vagy NYESZ
  • Megtudhatod mennyi állami támogatást kaphatsz és tájékoztatunk a felmerülő költségekről
A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban foglaltakat.
Köszönjük, hogy megadtad adataidat!
Hamarosan elküldjük neked a kalkulációd eredményeit!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül!
Bankmonitor

Nyugdíjbiztosítás

Az önkéntes nyugdíjpénztárakhoz hasonlóan a nyugdíjbiztosításoknál is elég bonyolult a szabályozás a nemfizetés esetén, legalábbis több termék ügyfél-tájékoztatójának elolvasása után ez volt a nyilvánvaló következtetésünk. Vannak azonban általános érvényű megállapításaink, amit megosztunk a következőkben. De hozzátennénk, hogy annyira egyedi a termékeknél a szabályozás, hogy alaposan át kell böngészni a saját szereződésünk különös feltételeit, hogy pontosan tudjuk, mi is várhat ránk.

Kezdésnek egy jó hír, hogy ha nem tudjuk egy ideig fizetni a vállalt havi befizetést, akkor attól még automatikusan nem szüntetik meg a szerződést és fizetik ki a visszavásárlási összeget (ha egyáltalán kifizetnek valamit a költségek levonása után). Biztosítónként eltérő mértékben, de bizonyos időszakot (több hónapban mérhető időtáv) még meg tud várni a biztosító, utána az ügyfelet többször is értesíti az esetleges következményektől. Ez lehet akár a szerződés megszüntetése és a kifizetés vagy a díjmentesítés.

A szerződés végleges megszüntetését ajánlatos elkerülni, mert ezzel gyakorlatilag az eredeti tervünk megy fuccsba, hogy nyugdíj-kiegészítést kapjunk. Különösen a nyugdíjbiztosítás megkötésének első éveiben olyan sok költséget vonnak le az értékesítésre, hogy nem igazán marad olyan összeg, amit kifizethetnének. De később is oda kell figyelni, mert nem nyugdíjcélú szolgáltatásként felvéve az összeget, elképzelhető, hogy adóznunk is kell.

Az átmeneti pénzzavart viszont lehet kezelni, aminek a módja a díjmentesítés. A nevéből adódóan ekkortól nem kell a befizetést teljesíteni, ennek viszont komoly következményei vannak. Az egyik az, hogy jellemzően a kiegészítő biztosítások megszűnnek, amit újra kell kötni később és az életbiztosításra sem nagyon számíthatunk a nemfizetés ideje alatt.

A másik következmény, hogy mivel a biztosítás nem szűnik meg, ezért a biztosító az összes joggal levonható költséget továbbra is vonni fogja a biztosításból. Éves szinten erre jelentős összeg mehet el, és mivel nincs befizetés (ezért adóvisszatérítés sem), a kifizethető biztosítási összeg csökkenhet, ha az elért hozamok nem tudják a díjakat ellensúlyozni. A biztosító ezen felül a biztosítási összeget a nemfizetés miatt egyébként is leszállíthatja egy általa meghatározott értékre.

A díjmentesítésről ajánlatos tudni, hogy az nem egy végleges helyzet, ha szólunk a biztosítónak vagy éppen elkezdjük ismét fizetni a havi összeget, akkor a szerződés ismét feléledhet alvó állapotából. Ekkor a biztosítási összeget is felfelé fogják módosítani, de a nemfizetés miatt egészen biztosan kisebb összeget kapunk, mint amilyennek indítottuk a szerződést. De legalább kaphatunk egyéb kockázati védelmet is és a befizetés miatt adóvisszatérítést is.

Szeretnéd tudni, hogy honnan és miből lesz nyugdíjad? A Bankmonitor.hu Nyugdíjkalkulátora megmutatja másodpercek alatt, hogy mire lesz elég a megtakarításod. Ráadásul kollégáink mindhárom nyugdíjcélú megtakarítás előnyeit, hátrányait ismerik. Kérdezz minket, és ingyenesen segítünk kiválasztani a számodra legmegfelelőbb nyugdíjcélú megtakarítást és a szerződéskötést is megkönnyítjük számodra!

Állami támogatás, elérhető többlet nyugdíj, költségek…

  • Nyugdíjcélú megtakarítással kapcsolatos kérdésed van? Mi tudjuk a választ!
A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban foglaltakat.
Köszönjük, hogy megadtad adataidat!
Hamarosan elküldjük neked a kalkulációd eredményeit!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül!

3 Hozzászólás

  1. Vida Béláné

    Tisztelt Bankmonitor!
    Mi a teendő ha nyugdíjba vonultam és ki szeretném venni az ÖNYP megtakarításomat egy összegben?. Zsolnai Éva

    1. Sándorfi Balázs

      Kedves Éva, vegye fel a kapcsolatot a nyugdíjpénztárral és megkapja tőlük a szükséges dokumentumokat

  2. Jani

    Tisztelt Szerkesztő!
    Ismét egy olyan cikket adott közre, ami arról árulkodik, hogy nem körültekintő, vagy szándékosan kelt pánikot. Csak UL (befektetési egységegekhez kötött, van aki tőzsdeinek hívja) termékekről ír és riogatja az embereket. Pedig léteznek klasszikus biztosítások is. Sőt olyan biztosító is, ahol hihetetlen alacsony költségekkel dolgoznak. Így, amikor én megállítottam – és itt beszélhetek a sajátomról! -, azaz díjmentesítem, csak a 20% adójóváírástól estem el, és az eddig befizetett, nyereségekkel megnövekedett pénzemre tavaly is jóváírtak nettó 6,5%-ot.
    Lehet, hogy olyan cégeket kellene megvizsgálni, akik nyugdíjba vonulás előtt 1 évvel is indítanak nyugdíjbiztosítást (pl.: a kürtös leveles cég 🙂 ), pedig tudjuk milyen következménnyel jár.
    Segíthetek?
    Bankba csak kényszerből rakom a pénzt, amiket utalnom kell!!!

Szólj hozzá te is

A Bankmonitor szakértői törekednek a fórumban felmerülő kérdésekre maximálisan pontos választ adni. Ennek következtében ha egy kérdés megválaszolásához pénzügyi területen kívüli (pl. mélyebb jogi) ismeretek is szükségesek, nem minden esetben tudjuk rövid időn belül vállalni a válaszadást. Köszönjük a megértést!

Az email címet nem tesszük közzé.


Szakértői cikkek

Személyi kölcsön tudnivalók

A cikksorozat támogatója logo

A Bankmonitor

Velünk időt és pénzt spórolhatsz mert nem kell bemenned egyesével minden bankba. Kalkulátorainkkal összehasonlíthatod a lakossági és vállalati pénzügyi termékeket és a döntésben személyesen is segítünk.

Kapcsolódó tartalmak

A szakértők nyugdíjmegoldása: nyugdíj-előtakarékossági számla

2018. 07. 20.

Egy értékpapírszámla, amihez 20%-os adójóváírás tartozik. Ráadásul bizonyos körülmények között az állam ingyenesé teszi a rajta történő befektetések vásárlását, de még a számlavezetési díját is maximalizálja. Ez a nyugdíj-előtakarékossági számla...

Nyugdíj: nemfizetéskor akár pórul is járhatsz

2018. 07. 15.

Vélhetően, aki nyugdíj-megtakarítást indít el, az úgy gondolja, hogy a pénzbeli vállalásainak eleget tud majd tenni. Adódhat viszont rövidebb-hosszabb időszak, amikor a havi befizetést nem tudjuk teljesíteni. Összegyűjtöttük, hogy mire...

Mindent az önkéntes nyugdíjpénztárról

2018. 07. 06.

A nyugdíj célú megtakarítások legnagyobb vonzerejét a befizetések utáni 20%-os adójóváírás adja. Három ilyen nyugdíj célú megtakarítás létezik: nyugdíj-előtakarékossági számla, nyugdíjbiztosítás és önkéntes nyugdíjpénztár. Többször összehasonlítottuk őket már, de most...

Hitel vagy nyugdíj, hasznos tanácsokról írtunk a héten!

2018. 07. 01.

Számos beszámolónk jelent meg a héten, ezek közül szemezgettünk a mostani összeállításhoz. Legyen szó egy lakáshitel felvétele előtt állóról, vagy már egy adósról, esetleg egy nyugdíj-megtakarítóról, mutattunk olyan érdekességeket, melyekkel...

Blogajánló

  • alapblog

    Olasz bánat

    Olasz jobb-populista kormánypárt gazdasági szóvivője: az EKB mesterségesen szorítsa le az olasz kötvényhozamokat! Csak rá kell nézni Borghi úr Twitter-háttérképére, régi 10 ezer lírás bankóba...

  • Lakásfókusz

    Már az irodában is otthon érezhetjük magunkat

    A munkahelyünkre igencsak ritkán gondolunk úgy, mint egy nyugodt, otthonos helyre, ahová a kötelességeinken túl is szívesen járunk be. Ezen kíván változtatni a myhive nevű vadiúj irodamárka, amely az otthonos megvalósítást ötvözi a modern irodák sajátosságaival. A márka nemrég debütált Magyarországon, aminek köszönhetően öt irodaház is teljesen átalakul.