Betöltés

Nyugdíjra gyűjtenél? – Nézzük, a két fő rivális közül ki kerül ki győztesen!

szerző: Bankmonitor.hu
2017-02-23

Sokan sejtik, hogy évtizedek múlva az állami nyugdíjból nem lehet majd a mostani életszínvonalat fenntartani az időskorban, ezért lehetőségükhöz mérten takarékoskodnak előre. Az állam adó-visszatérítés formájában támogatást nyújt, azonban nem mindegy, hogy ugyanazért a befizetésért mit kapunk a nyugdíjban. Az összehasonlításunkból kiderül, hogy a korhatárig megtartva az önkéntes nyugdíjpénztár megelőzi a nyugdíjbiztosításokat. Viszont, ha idő előtt megszorulnánk, nagyon figyeljünk oda az adózásra.

Elkerülhetetlen, hogy félre tegyünk saját erőnkből a nyugdíjunkra, mert évtizedek múlva az állami nyugdíjrendszer nem lesz képes megbirkózni az elé gördülő feladatokkal. Még ha most a rendszer nem is termel hiányt, hogy lenne képes változatlanul működni, ha a következő 30 évben a munkaképes korúak száma 6,6 millióról 5,4 millióra esik vissza, míg a nyugdíjas korú lakosság negyedével nő?

Az arányaiban kisebb nyugdíjat kiegészíthetjük, szerencsénkre több hosszú távú megtakarítási formát is támogat az állam. A három közül mi most kettőt veszünk górcső alá, az önkéntes nyugdíjpénztárt és a nyugdíjbiztosítást. Akárcsak bármilyen banki terméknél, a fókuszba a költségeket helyeztük, pontosan azért, mert ezen keresztül egyértelművé válhat, hogy melyik oldal felé mozdul el a mérleg nyelve.

Nézd meg, mekkora összeg gyűlhet össze nyugdíj-kiegészítésre!

Nyugdíj-megtakarítás kalkulátor

Mennyi pénzed lesz mire nyugdíjba mész?
  • 20%-os (max. 150 ezer Ft-os) adóvisszatérítés
  • 10 éves átlaghozam a múltban 6,5%,
    (reálhozam 2,7%)!
  • Alacsony (átlagban 1% alatti) költség mellett
A pontosabb kalkuláció érdekében kérjük válaszolj a következő kérdésre:
Rendelkezel vésztartalékkal?
Bejelentett alkalmazottként (is) dolgozol?
Ennyi pénzed lesz mire nyugdíjba mész
A nyugdíjig hátralévő évek
Teljes felvehető összeg
állami támogatás és hozama
összes befizetés
befizetés hozama
teljes költség
Havi nyugdíjkiegészítés
Mennyivel nő a nyugdíjad?
  • Nyugdíjgondjaid megoldhatók, kérd tanácsadónk ingyenes tájékoztatását!
  • Nagyon sokat fog számítani a havi közel ezer forintos összeg a nyugdíjban.

Tudj meg mindent az elérhető nyugdíjmegoldásokról!

  • Megtudhatod számodra melyik a legmegfelelőbb: nyugdíjpénztár, nyugdíjbiztosítás vagy NYESZ
  • Megtudhatod mennyi állami támogatást kaphatsz és tájékoztatunk a felmerülő költségekről
A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban foglaltakat.
Köszönjük, hogy megadtad adataidat!
Hamarosan elküldjük neked a kalkulációd eredményeit!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül!
Bankmonitor

A költségek miatt nem kérdés, hogy hol tudunk több pénzt összegyűjteni

A nyugdíjbiztosításokhoz sok esetben csak úgy férhetünk hozzá, ha legalább havi 15-20 ezer forintos havi befizetést vállalunk, így az összehasonlítási alap nálunk utóbbi volt. Szándékosan az önkéntes nyugdíjpénztárral egy olyan nyugdíjbiztosítást vetettünk össze, amely átlagos, 3% körüli TKM mutatóval bír.

A 30 éves megtakarítási időt nézve a 4,5%-os éves hozamot feltételezve a nyugdíjpénztárban 17,6 millió forintunk gyűlik össze, ezzel szemben a példában hozott nyugdíjbiztosítás esetében 15 millió forintunk lesz. Ugyanolyan feltételek mellett, csak az eltérő költségszerkezet miatt a nyugdíjpénztárban 17%-kal magasabb összeget vehetünk fel.

Mivel bárkivel előfordulhat, hogy idő előtt hozzá kell nyúlnia a nyugdíjcélú megtakarításához, ezért arra vonatkozóan is készítettünk becslést, hogy mekkora összeget vehetnénk fel a futamidő közben.

Az önkéntes nyugdíjpénztárnál 10 évig nem lehet hozzáférni a megtakarításhoz, utána a hozamok adómentesek, viszont a tőke adózik, méghozzá úgy, hogy most már minden befizetést külön vizsgálnak. A befizetés megtörténte után 11-20 év között egyre csökken az adófizetés alapjául szolgáló rész (adókulcs összesen 30,34%), és csak a 21. évtől válik adómentessé az először befizetett összeg.

A nyugdíjbiztosításoknál annyival egyszerűbb a kép, hogy rendszeres díj esetében a hozamok 6 éven belül 15%-kal, 6-10 év között 7,5%-kal, míg 10 évet követően adómentesen felvehetők. Idő előtti felvételnél az adó-visszatérítést 20%-kal növelten kell visszafizetni. Ráadásul a biztosító csak egy meghatározott visszavásárlási táblázat alapján ad nekünk kifizetést. Jelen esetben a tartam közben minimum 80%-os kifizetéssel számoltunk, mert a példában említett biztosításra ez volt érvényes.

Egyik nyugdíjcélú megtakarítási lehetőséget sem azért veszi meg az ember, hogy idő előtt feltörje, viszont a számítások szerint, ha mégis, akkor számolnunk kell a következményekkel. Mind a két esetben kevesebbet kapunk vissza jóval, mint amekkora a számlánk valódi egyenlege, vagyis a döntésünkkel mindig vesztünk. A pénztárakra vonatkozó szigorúbb adózási szabályok miatt viszont adódhat olyan helyzet, amikor a nyugdíjbiztosítás kisebb áldozattal jár. Ha viszont a lejárati összeg fontos nekünk, akkor a nyugdíjpénztár a jobb választás.

Nem véletlenül olcsó a nyugdíjpénztár

Ha eltekintünk a belépéskor egyszeri díjként felmerülő pár ezer forintos költségtől, akkor két fő tételt kell megfizetnünk. Az egyik a működési költségre levont összeg, amit arányosan vonnak le a befizetéseinkből (!). Általában az éves befizetéshez kötődően sávosan változik a működési költség: minél nagyobb összeget fizetünk be, annál kevesebbet von le a pénztár. Ha 10 és 20 ezer forintot fizetünk havonta, akkor a legnagyobb pénztáraknál 4,2-6,3 százalékot visz el a működési költség.

Fontos, hogy ezt a költséget nem a megtakarítás teljes értékéből, hanem a friss befizetésekből vonják, így ha vagyonarányosan néznénk, akkor néhány évtized múlva 1% alatti költség jönne ki. Nem véletlen, hogy az MNB szerint az átlagos díjterhelés 0,31%.

A másik költség a vagyonkezelésre vonatkozik, hiszen a pénzünk kezelésével megbízott pénztárnak vagy a megbízott vagyonkezelőnek is el kell látnia a feladatát. A törvény szerint vagyonarányosan 0,8%-nál nem lehet több a díj, az MNB adataira támaszkodva ennél alacsonyabb, 0,53%-os költséggel találkozunk (a hozamokba épül be ez a költség). Mindent egybevéve a kezelt vagyonhoz vagy más néven az egyéni számlánk egyenlegéhez képest átlagosan 0,84%-ot visznek el a költségek, ami alacsonynak mondható.

Nehezebb átlátni a nyugdíjbiztosítást

2017-től életbe lépett az etikus életbiztosítási koncepciója, bár még mindig nagyobb odafigyelést igényel meg tőlünk, hogy a költségekről részletesen tájékozódjunk. A TKM mutató megkönnyíti a helyzetünket, bár azokat áttekintve is az derül ki, hogy ha a pénzünknél akarunk lenni, akkor átlagosan 2,35-3,81%-os hozamot kellene elérnünk (a TKM-ben nincs benne adó-visszatérítés hatása, viszont a kiegészítő életbiztosítás költsége igen).

Először is ott van a költségek között a szerződéskötési díj, ami az első három évben rendre maximum 80%, 50% és 20% lehet a befizetésekhez képest. Ez az a díj, amit azért fizetünk ki, mert egy tanácsadó akár több alakalommal is találkozik velünk a szerződéskötés előtt.

Szintén jelentős tétel a működési költségek között az adminisztrációs díj, ami a befizetéseinkre vetítve 4-6% közöttire tehető, bár nagy eltérések lehetnek az egyes biztosítók között. Ráadásul az általunk átnézett unit-linked nyugdíjbiztosításoknál külön vagyonarányos díjat is kivetettek (például számlavezetési költség címen), melynek maximális mértéke megközelítette az 1,8%-os értéket. Mindez azért jelent nagy érvágást, mert a teljes vagyonunkat terhelik meg vele.

A biztosító által elérhető eszközalapok fenntartásának van díja, viszont ezt beleépítik az alapokba, vagyis a költség az árfolyamban látszódik. Külön fel kell tüntetniük ezt is a biztosítóknak, és ezen a téren elég nagy eltérést láttunk. Volt olyan nyugdíjbiztosítás, ahol 0,8 százalék volt egy eszközalap díja, míg máshol a 2% sem volt meglepő.

Végül, de nem utolsó sorban, egyes esetekben azért is elkérhetnek pénzt, hogy milyen formában érkezik meg a befizetésünk a biztosítóhoz. Lehet, hogy például egy csoportos beszedés vagy egy átutalás olcsóbb vagy ingyenes, míg egy csekkes befizetés jóval drágább. Befizetésenként ennek értéke 50-100 forint lehet.

3 Hozzászólás

  1. Nagy zita

    Én azt sérelmezem hogy az éveken át fizetee megtakarításom most a gyermekem fizeti, és mivel nekem megszünt a munkahelyem így az adókedvezményt a nyugdíjszámlámra nem érvényesíthetjük! Nem mindegy az államnak? Nyugdíjmegtakaritásra van fordítva az is 🙁 De ha a gyerekem jótékonykodik azt leírhatja az adóból. A szülőtartásnak is eleget tenne ezzel szerintem.

  2. anarhista

    kettő közül a NYESZ a legjobb – vajon miért nem írnak róla?

    1. bankmonitor.hu

      Kedves anarhista! A cikkeinket visszanézve láthatja, hogy többször is foglalkoztunk a NYESZ-számlákkal. A kiemelt cikkben a nyugdíjbiztosításokat és az önkéntes nyugdíjpénztárakat hasonlítottuk össze. A NYESZ eltér tőlük, mivel ez csak azoknak ajánlható, akik tapasztaltak a befektetések világában és képesek hosszú távon saját maguk jó befektetési döntést hozni. A többség viszont iránymutatást vár, és inkább azt, hogy segítsenek a pénzét kezelni. Vagyis a NYESZ nem ajánlható mindenkinek, még akkor sem, ha valóban olcsó a fenntartása, bár a befektetésekre vonatkozó költségekkel itt is kell számolni.

Szólj hozzá te is

A Bankmonitor szakértői törekednek a fórumban felmerülő kérdésekre maximálisan pontos választ adni. Ennek következtében ha egy kérdés megválaszolásához pénzügyi területen kívüli (pl. mélyebb jogi) ismeretek is szükségesek, nem minden esetben tudjuk rövid időn belül vállalni a válaszadást. Köszönjük a megértést!

Az email címet nem tesszük közzé.


Szakértői cikkek

Személyi kölcsön tudnivalók

A cikksorozat támogatója logo

A Bankmonitor

Velünk időt és pénzt spórolhatsz mert nem kell bemenned egyesével minden bankba. Kalkulátorainkkal összehasonlíthatod a lakossági és vállalati pénzügyi termékeket és a döntésben személyesen is segítünk.

Kapcsolódó tartalmak

Tedd, amiket mondunk, és lesz nyugdíjad

2018. 08. 24.

Sokan nem is gondolnak arra, hogy az állami nyugdíj évtizedek alatt egyre kevesebb lehet. Vannak megoldások, melyekkel az állam szeretné ösztönözni a nyugdíjcélra történő megtakarítást. Az ilyen lehetőségek kiaknázásával visszakaphatjuk...

Nyugdíj: nemfizetéskor akár pórul is járhatsz

2018. 07. 15.

Vélhetően, aki nyugdíj-megtakarítást indít el, az úgy gondolja, hogy a pénzbeli vállalásainak eleget tud majd tenni. Adódhat viszont rövidebb-hosszabb időszak, amikor a havi befizetést nem tudjuk teljesíteni. Összegyűjtöttük, hogy mire...

Blogajánló

  • alapblog

    Pénz beszél

    A Sargentini-jelentés lényege Magyarország számára nem a 7-es cikkely szerinti eljárás elindítása, hanem a pénzcsapok potenciális elzárása. A 7-es cikkelyhez kapcsolódó eljárás valószínűleg egyébként is...

  • Lakásfókusz

    Már az irodában is otthon érezhetjük magunkat

    A munkahelyünkre igencsak ritkán gondolunk úgy, mint egy nyugodt, otthonos helyre, ahová a kötelességeinken túl is szívesen járunk be. Ezen kíván változtatni a myhive nevű vadiúj irodamárka, amely az otthonos megvalósítást ötvözi a modern irodák sajátosságaival. A márka nemrég debütált Magyarországon, aminek köszönhetően öt irodaház is teljesen átalakul.