MNB alapkamat 0.90 % EKB alapkamat 0.00 % REGISZTRÁCIÓ

Nyugdíjra gyűjtenél? – Nézzük, a két fő rivális közül ki kerül ki győztesen!

  • 2017.02.23.
  • szerző: bankmonitor.hu

Sokan sejtik, hogy évtizedek múlva az állami nyugdíjból nem lehet majd a mostani életszínvonalat fenntartani az időskorban, ezért lehetőségükhöz mérten takarékoskodnak előre. Az állam adó-visszatérítés formájában támogatást nyújt, azonban nem mindegy, hogy ugyanazért a befizetésért mit kapunk a nyugdíjban. Az összehasonlításunkból kiderül, hogy a korhatárig megtartva az önkéntes nyugdíjpénztár megelőzi a nyugdíjbiztosításokat. Viszont, ha idő előtt megszorulnánk, nagyon figyeljünk oda az adózásra.

Elkerülhetetlen, hogy félre tegyünk saját erőnkből a nyugdíjunkra, mert évtizedek múlva az állami nyugdíjrendszer nem lesz képes megbirkózni az elé gördülő feladatokkal. Még ha most a rendszer nem is termel hiányt, hogy lenne képes változatlanul működni, ha a következő 30 évben a munkaképes korúak száma 6,6 millióról 5,4 millióra esik vissza, míg a nyugdíjas korú lakosság negyedével nő?

Az arányaiban kisebb nyugdíjat kiegészíthetjük, szerencsénkre több hosszú távú megtakarítási formát is támogat az állam. A három közül mi most kettőt veszünk górcső alá, az önkéntes nyugdíjpénztárt és a nyugdíjbiztosítást. Akárcsak bármilyen banki terméknél, a fókuszba a költségeket helyeztük, pontosan azért, mert ezen keresztül egyértelművé válhat, hogy melyik oldal felé mozdul el a mérleg nyelve.

Nézd meg, mekkora összeg gyűlhet össze nyugdíj-kiegészítésre!

Nyugdíj-megtakarítás kalkulátor

Mennyi pénzed lesz mire nyugdíjba mész?

Ft

A legkedvezőbb nyugdíjmegoldás hatalmas segítség

  • Kézzelfogható nyugdíj-kiegészítés időskorban
  • 20%-os (max. 150 ezer Ft-os) adóvisszatérítés
  • 10 éves átlaghozam a múltban 6,5%,
    (reálhozam 2,7%)!
  • Alacsony (átlagban 1% alatti) költség mellett

Ennyi pénzed lesz mire nyugdíjba mész

A nyugdíjig hátralévő évek
Teljes felvehető összeg
állami támogatás és hozama
összes befizetés
befizetés hozama
teljes költség
Havi nyugdíjkiegészítés
Mennyivel nő a nyugdíjadat?
  • Nyugdíjgondjaid megoldhatók, kérd tanácsadónk ingyenes tájékoztatását!
  • Nagyon sokat fog számítani a havi közel ezer forintos összeg a nyugdíjban.

Havi -ból -od lesz.

E-mailben elküldjük a számítás részleteit!
Ha személyre szabott nyugdíjmegoldást szeretnél, a Bankmonitor nyugdíjszakértője felhív

Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed.

A Bankmonitor.hu munkatársa rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot a minél egyszerűbb ügyintézés érdekében!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül.

A költségek miatt nem kérdés, hogy hol tudunk több pénzt összegyűjteni

A nyugdíjbiztosításokhoz sok esetben csak úgy férhetünk hozzá, ha legalább havi 15-20 ezer forintos havi befizetést vállalunk, így az összehasonlítási alap nálunk utóbbi volt. Szándékosan az önkéntes nyugdíjpénztárral egy olyan nyugdíjbiztosítást vetettünk össze, amely átlagos, 3% körüli TKM mutatóval bír.

A 30 éves megtakarítási időt nézve a 4,5%-os éves hozamot feltételezve a nyugdíjpénztárban 17,6 millió forintunk gyűlik össze, ezzel szemben a példában hozott nyugdíjbiztosítás esetében 15 millió forintunk lesz. Ugyanolyan feltételek mellett, csak az eltérő költségszerkezet miatt a nyugdíjpénztárban 17%-kal magasabb összeget vehetünk fel.

Mivel bárkivel előfordulhat, hogy idő előtt hozzá kell nyúlnia a nyugdíjcélú megtakarításához, ezért arra vonatkozóan is készítettünk becslést, hogy mekkora összeget vehetnénk fel a futamidő közben.

Az önkéntes nyugdíjpénztárnál 10 évig nem lehet hozzáférni a megtakarításhoz, utána a hozamok adómentesek, viszont a tőke adózik, méghozzá úgy, hogy most már minden befizetést külön vizsgálnak. A befizetés megtörténte után 11-20 év között egyre csökken az adófizetés alapjául szolgáló rész (adókulcs összesen 30,34%), és csak a 21. évtől válik adómentessé az először befizetett összeg.

A nyugdíjbiztosításoknál annyival egyszerűbb a kép, hogy rendszeres díj esetében a hozamok 6 éven belül 15%-kal, 6-10 év között 7,5%-kal, míg 10 évet követően adómentesen felvehetők. Idő előtti felvételnél az adó-visszatérítést 20%-kal növelten kell visszafizetni. Ráadásul a biztosító csak egy meghatározott visszavásárlási táblázat alapján ad nekünk kifizetést. Jelen esetben a tartam közben minimum 80%-os kifizetéssel számoltunk, mert a példában említett biztosításra ez volt érvényes.

Egyik nyugdíjcélú megtakarítási lehetőséget sem azért veszi meg az ember, hogy idő előtt feltörje, viszont a számítások szerint, ha mégis, akkor számolnunk kell a következményekkel. Mind a két esetben kevesebbet kapunk vissza jóval, mint amekkora a számlánk valódi egyenlege, vagyis a döntésünkkel mindig vesztünk. A pénztárakra vonatkozó szigorúbb adózási szabályok miatt viszont adódhat olyan helyzet, amikor a nyugdíjbiztosítás kisebb áldozattal jár. Ha viszont a lejárati összeg fontos nekünk, akkor a nyugdíjpénztár a jobb választás.

Nem véletlenül olcsó a nyugdíjpénztár

Ha eltekintünk a belépéskor egyszeri díjként felmerülő pár ezer forintos költségtől, akkor két fő tételt kell megfizetnünk. Az egyik a működési költségre levont összeg, amit arányosan vonnak le a befizetéseinkből (!). Általában az éves befizetéshez kötődően sávosan változik a működési költség: minél nagyobb összeget fizetünk be, annál kevesebbet von le a pénztár. Ha 10 és 20 ezer forintot fizetünk havonta, akkor a legnagyobb pénztáraknál 4,2-6,3 százalékot visz el a működési költség.

Fontos, hogy ezt a költséget nem a megtakarítás teljes értékéből, hanem a friss befizetésekből vonják, így ha vagyonarányosan néznénk, akkor néhány évtized múlva 1% alatti költség jönne ki. Nem véletlen, hogy az MNB szerint az átlagos díjterhelés 0,31%.

A másik költség a vagyonkezelésre vonatkozik, hiszen a pénzünk kezelésével megbízott pénztárnak vagy a megbízott vagyonkezelőnek is el kell látnia a feladatát. A törvény szerint vagyonarányosan 0,8%-nál nem lehet több a díj, az MNB adataira támaszkodva ennél alacsonyabb, 0,53%-os költséggel találkozunk (a hozamokba épül be ez a költség). Mindent egybevéve a kezelt vagyonhoz vagy más néven az egyéni számlánk egyenlegéhez képest átlagosan 0,84%-ot visznek el a költségek, ami alacsonynak mondható.

Nehezebb átlátni a nyugdíjbiztosítást

2017-től életbe lépett az etikus életbiztosítási koncepciója, bár még mindig nagyobb odafigyelést igényel meg tőlünk, hogy a költségekről részletesen tájékozódjunk. A TKM mutató megkönnyíti a helyzetünket, bár azokat áttekintve is az derül ki, hogy ha a pénzünknél akarunk lenni, akkor átlagosan 2,35-3,81%-os hozamot kellene elérnünk (a TKM-ben nincs benne adó-visszatérítés hatása, viszont a kiegészítő életbiztosítás költsége igen).

Először is ott van a költségek között a szerződéskötési díj, ami az első három évben rendre maximum 80%, 50% és 20% lehet a befizetésekhez képest. Ez az a díj, amit azért fizetünk ki, mert egy tanácsadó akár több alakalommal is találkozik velünk a szerződéskötés előtt.

Szintén jelentős tétel a működési költségek között az adminisztrációs díj, ami a befizetéseinkre vetítve 4-6% közöttire tehető, bár nagy eltérések lehetnek az egyes biztosítók között. Ráadásul az általunk átnézett unit-linked nyugdíjbiztosításoknál külön vagyonarányos díjat is kivetettek (például számlavezetési költség címen), melynek maximális mértéke megközelítette az 1,8%-os értéket. Mindez azért jelent nagy érvágást, mert a teljes vagyonunkat terhelik meg vele.

A biztosító által elérhető eszközalapok fenntartásának van díja, viszont ezt beleépítik az alapokba, vagyis a költség az árfolyamban látszódik. Külön fel kell tüntetniük ezt is a biztosítóknak, és ezen a téren elég nagy eltérést láttunk. Volt olyan nyugdíjbiztosítás, ahol 0,8 százalék volt egy eszközalap díja, míg máshol a 2% sem volt meglepő.

Végül, de nem utolsó sorban, egyes esetekben azért is elkérhetnek pénzt, hogy milyen formában érkezik meg a befizetésünk a biztosítóhoz. Lehet, hogy például egy csoportos beszedés vagy egy átutalás olcsóbb vagy ingyenes, míg egy csekkes befizetés jóval drágább. Befizetésenként ennek értéke 50-100 forint lehet.

3 Hozzászólás

  • Nagy zita 2017-02-28 10:34:25 - Válasz

    Én azt sérelmezem hogy az éveken át fizetee megtakarításom most a gyermekem fizeti, és mivel nekem megszünt a munkahelyem így az adókedvezményt a nyugdíjszámlámra nem érvényesíthetjük! Nem mindegy az államnak? Nyugdíjmegtakaritásra van fordítva az is 🙁 De ha a gyerekem jótékonykodik azt leírhatja az adóból. A szülőtartásnak is eleget tenne ezzel szerintem.

  • anarhista 2017-02-28 17:11:07 - Válasz

    kettő közül a NYESZ a legjobb – vajon miért nem írnak róla?

    • bankmonitor.hu 2017-03-01 09:59:52 - Válasz

      Kedves anarhista! A cikkeinket visszanézve láthatja, hogy többször is foglalkoztunk a NYESZ-számlákkal. A kiemelt cikkben a nyugdíjbiztosításokat és az önkéntes nyugdíjpénztárakat hasonlítottuk össze. A NYESZ eltér tőlük, mivel ez csak azoknak ajánlható, akik tapasztaltak a befektetések világában és képesek hosszú távon saját maguk jó befektetési döntést hozni. A többség viszont iránymutatást vár, és inkább azt, hogy segítsenek a pénzét kezelni. Vagyis a NYESZ nem ajánlható mindenkinek, még akkor sem, ha valóban olcsó a fenntartása, bár a befektetésekre vonatkozó költségekkel itt is kell számolni.

Szólj hozzá te is

Az email címet nem tesszük közzé.


Szakértői cikkek

Mobilfizetés

Szakértői cikkek

Vállalatfinanszírozási hírek

A Bankmonitor

Velünk időt és pénzt spórolhatsz mert nem kell bemenned egyesével minden bankba. Kalkulátorainkkal összehasonlíthatod a lakossági és vállalati pénzügyi termékeket és a döntésben személyesen is segítünk.

A Bankmonitor Csapata

Blogajánló

  • alapblog

    Románia feljövőben

    Románia külső percepciójának alapvető megváltozásáról tanúskodó címlapszereplés: nyilván ott sincs kolbászból a kerítés és nem a paradicsom, meg egy csomó egyensúlytalanság van, viszont tény, hogy...

  • Lakásfókusz

    Már az irodában is otthon érezhetjük magunkat

    A munkahelyünkre igencsak ritkán gondolunk úgy, mint egy nyugodt, otthonos helyre, ahová a kötelességeinken túl is szívesen járunk be. Ezen kíván változtatni a myhive nevű vadiúj irodamárka, amely az otthonos megvalósítást ötvözi a modern irodák sajátosságaival. A márka nemrég debütált Magyarországon, aminek köszönhetően öt irodaház is teljesen átalakul.