MNB alapkamat 0.90 % EKB alapkamat 0.00 % REGISZTRÁCIÓ

Olcsónak tűnik, de mégis nagyon drága? A nyugdíjra félretett pénzzel is ez a helyzet

  • 2017.09.03.
  • szerző: bankmonitor.hu

Nagyon jó, ha a mindennapokban érzékeny vagy a költségekre, viszont a pénzügyek világában nincs egyszerű dolgod. Itt van a nyugdíjcélú megtakarítások példája is, ahol nagy fejtörést okoz az eltérő vetítési alap miatt megítélni, melyik is lehet a kedvezőbb választás. Ugyanakkor, ha átrágod magad a számokon, meglepő következtetésre juthatsz, hogy az első ránézésre magasabb költségű önkéntes nyugdíjpénztár végeredményben nagyobb időskori megtakarítást eredményez.

Rengetegszer értekeztünk már az egyes nyugdíjcélú megtakarítások költségeit illetően, azonban a tapasztalataink alapján ez egy olyan terep, ami sok kérdést vet fel az emberekben. Ha már egyszer az ember félretesz a nyugdíjra, akkor természetes, hogy olyan lehetőséget szeretne választani, amivel a lehető legjobban jár.

Leggyakrabban az önkéntes nyugdíjpénztárakkal és a nyugdíjbiztosítással futhatsz össze, ha a nyugdíjcélú megtakarítások kerülnek szóba. Abban mindkettő hasonló, hogy igénybe tudod venni a befizetések után járó 20%-os adóvisszatérítést, viszont a működésben és a költségekben már nagy eltéréseket tapasztalhatsz.

Hogy lesz a ránézésre drágábból az olcsóbb megtakarítás?

A nyugdíjbiztosítások esetében a teljes költség mutató (TKM) hivatott kifejezni, hogy gyakorlatilag mekkora kiadás merülhet fel a megtakarítással. Voltaképpen a TKM negatív hozamként is felfogható: a biztosításnak ennyi hozamot legalább el kéne érnie ahhoz, hogy a költségeket is kitermelje és nullszaldóba jöjj ki, vagyis a betett pénzednél legyél. A nyugdíjbiztosítás lejáratától függően a TKM átlagosan 3-4% közelében alakul, azonban annál magasabb lesz, minél magasabb várható hozamú mögöttes befektetést választasz (az MNB ajánlása alapján maximum 5-5,75% lehet).

Az önkéntes nyugdíjpénztár esetében átlagosan 5-6%-os befizetés arányos költséggel találkozhatsz, vagyis a pénztárba fizetett összegeket ilyen költséggel terhelik. Ez első látásra magasnak tűnik, azonban megvezeted magad, ha az abszolút számok alapján ítélkezel, és nem nézel mögéjük.

A fő különbség a részletekben rejlik, vagyis abban hogy a nyugdíjbiztosításnál a TKM vagyonarányosan adja meg a költségeket, míg az önkéntes nyugdíjpénztárnál a befizetésekre vetítve látjuk a költségeket. Hogy mit jelent ez? Egy egyszerű példából azonnal ki fog derülni.

Először is nézzünk egy egyszerű számpéldát, mondjuk évi 120 ezer forintot 5 évig félreteszel egy egyszerű betétben 4%-os kamat mellett. Két variánst ajánlanak számodra, az egyiknél minden évben megnézik éppen mennyid van bent, és arra 3%-os költséget számolnak fel, a másiknál pedig minden évben megnézik éppen mennyit fizettél be, és azért 5%-ot kérnek el.

Az egyszerű számításokat egy táblázatban vezettük le. Ez alapján akkor döntesz jól, ha a magasabb 5%-os befizetéssel arányos variánst választod, ugyanis ekkor évről-évre ugyannyit fizetsz, viszont a teljes egyenleghez képest egyre kisebb a költség. Ugyan az egyenleg alapján az első 2 évben még jobbnak tűnik az első, a költséget vagyonarányosan terhelő megoldás, de hamar hátrányba kerül, mert mindig az összes bent lévő pénzre számítja fel a költségeket. Ráadásul a lemaradás annál nagyobb lesz, minél hosszabb időre tervezel befektetni.

A leegyszerűsített példánk után érdemes visszatérni a valóságba is, ugyanis a költségek terén a nyugdíjcélú megtakarítások is így működnek. Nagyon nem mindegy, hogy a teljes bent lévő összegre terhelik a költséget, mint azzal a nyugdíjbiztosítás népszerűsítése esetében találkozhatsz, vagy az aktuálisan befizetett összegből vonják le a díjakat, mint az önkéntes pénztáraknál. Az eltérő vetítési alap miatt pedig az önkéntes nyugdíjpénztár olcsóbb a nyugdíjbiztosításnál, és ez átlagos befizetés mellett is milliókkal nagyobb megtakarítási összeget jelent.

Tehát nem érdemes ránézésre ítélkezned, hiszen a pénztáraknál elsőre magasabbnak tűnő költség idővel arányaiban jóval kisebb lesz. Az összes kifizetett költség így 2% alá is csökkenhet, mire nyugdíjba vonulnál, és ebben már benne van a befektetésnek a költsége is.

Természetesen nem azt mondjuk, hogy minden élethelyzetben az önkéntes nyugdíjpénztár lesz a legjobb megoldás, mindenesetre a költségek terén mindenképp felé billen a mérleg nyelve. A NYESZ ennél is olcsóbb megoldás lehet az 1% alatti vagyonarányos költségnek köszönhetően, de valamit valamiért, hiszen ez esetben nem portfóliók vagy eszközalapok közül választhatunk, hanem nekünk kell meghatározni a befektetések körét.

Számolj utána a következő kalkulátor segítségével, hogy mekkora nyugdíj-kiegészítésre számíthatsz!

Nyugdíj-megtakarítás kalkulátor

Nyugdíj

Perceken belül megtudhatod, hogy:

  • Mekkora megtakarítást érhetsz el nyugdíjig?
  • Mennyi állami támogatáshoz juthatsz hozzá (maximum 280 ezer forint évente)?
  • Képes vagy-e ténylegesen megvalósítani?

Melyik évben születtél?


Havi fizetéshez képest mekkora vésztartalékkal rendelkezel?


Van SZJA befizetési kötelezettséged?

Mennyit tudsz félretenni havonta?

Ft

Képes leszel évig megtakarítani?


Elfogadod, hogy évig nem nyúlsz a nyugdíj-megtakarításodhoz?

Mekkora hozamot vársz el éves szinten a nyugdíj-megtakarításodtól minimum?

Várható megtakarítás ebből állami támogatás

Válaszaid alapján érdemes nyugdíj-megtakarításban gondolkoznod! Beszéld át szakértő kollégánkkal a megvalósítási lehetőségeket: költségek és várható hozamok valós összehasonlítása személyesen Neked!

Várható megtakarítás ebből állami támogatás

Válaszaid alapján a nyugdíj-megtakarításban még bizonytalan vagy! De semmi gond! Szakértő kollégánk személyesen segít Neked, hogy felelősen – az összes fontos ismeret birtokában - tudj dönteni a nyugdíjkérdésben!

Várható megtakarítás ebből állami támogatás

Válaszaid alapján a nyugdíj-megtakarításban még bizonytalan vagy! De semmi gond! Szakértő kollégánk személyesen segít Neked, hogy felelősen – az összes fontos ismeret birtokában - tudj dönteni a nyugdíjkérdésben!

Havi -ból
-od lehet.

Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!

A Bankmonitor.hu munkatársa rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot, a minél egyszerűbb ügyintézés érdekében!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül!

 

Szeretnéd tudni, hogy honnan és miből lesz nyugdíjad? A Bankmonitor.hu Nyugdíjkalkulátora megmutatja másodpercek alatt, hogy mire lesz elég a megtakarításod. Ráadásul kollégáink mindhárom nyugdíjcélú megtakarítás előnyeit, hátrányait ismerik. Kérdezz minket, és segítünk kiválasztani a számodra legmegfelelőbb nyugdíjcélú megtakarítást és a szerződéskötést is megkönnyítjük számodra!

1 Hozzászólás

  • Sinka László 2017-09-04 00:25:24 - Válasz

    Szerintem érdemesebb kihagyni a bankokat és biztositókat, nyúgdíj pénztárakat! Félre tehetjük máskép is megtakaritásainkat és úgy kell tenünk! Mint tapasztalhatjuk mindig mindenki igyekszik átverni és csőbe húzni! Ne hagyjuk magunkat!

Szólj hozzá te is

Az email címet nem tesszük közzé.


Szakértői cikkek

Vállalatfinanszírozási hírek

A Bankmonitor

Velünk időt és pénzt spórolhatsz mert nem kell bemenned egyesével minden bankba. Kalkulátorainkkal összehasonlíthatod a lakossági és vállalati pénzügyi termékeket és a döntésben személyesen is segítünk.

A Bankmonitor Csapata

Blogajánló

  • Lakásfókusz

    Már az irodában is otthon érezhetjük magunkat

    A munkahelyünkre igencsak ritkán gondolunk úgy, mint egy nyugodt, otthonos helyre, ahová a kötelességeinken túl is szívesen járunk be. Ezen kíván változtatni a myhive nevű vadiúj irodamárka, amely az otthonos megvalósítást ötvözi a modern irodák sajátosságaival. A márka nemrég debütált Magyarországon, aminek köszönhetően öt irodaház is teljesen átalakul.