Betöltés

Olcsónak tűnik, de mégis nagyon drága? A nyugdíjra félretett pénzzel is ez a helyzet

szerző: Bankmonitor
2017-09-03

Nagyon jó, ha a mindennapokban érzékeny vagy a költségekre, viszont a pénzügyek világában nincs egyszerű dolgod. Itt van a nyugdíjcélú megtakarítások példája is, ahol nagy fejtörést okoz az eltérő vetítési alap miatt megítélni, melyik is lehet a kedvezőbb választás. Ugyanakkor, ha átrágod magad a számokon, meglepő következtetésre juthatsz, hogy az első ránézésre magasabb költségű önkéntes nyugdíjpénztár végeredményben nagyobb időskori megtakarítást eredményez.

Rengetegszer értekeztünk már az egyes nyugdíjcélú megtakarítások költségeit illetően, azonban a tapasztalataink alapján ez egy olyan terep, ami sok kérdést vet fel az emberekben. Ha már egyszer az ember félretesz a nyugdíjra, akkor természetes, hogy olyan lehetőséget szeretne választani, amivel a lehető legjobban jár.

Leggyakrabban az önkéntes nyugdíjpénztárakkal és a nyugdíjbiztosítással futhatsz össze, ha a nyugdíjcélú megtakarítások kerülnek szóba. Abban mindkettő hasonló, hogy igénybe tudod venni a befizetések után járó 20%-os adóvisszatérítést, viszont a működésben és a költségekben már nagy eltéréseket tapasztalhatsz.

Hogy lesz a ránézésre drágábból az olcsóbb megtakarítás?

A nyugdíjbiztosítások esetében a teljes költség mutató (TKM) hivatott kifejezni, hogy gyakorlatilag mekkora kiadás merülhet fel a megtakarítással. Voltaképpen a TKM negatív hozamként is felfogható: a biztosításnak ennyi hozamot legalább el kéne érnie ahhoz, hogy a költségeket is kitermelje és nullszaldóba jöjj ki, vagyis a betett pénzednél legyél. A nyugdíjbiztosítás lejáratától függően a TKM átlagosan 3-4% közelében alakul, azonban annál magasabb lesz, minél magasabb várható hozamú mögöttes befektetést választasz (az MNB ajánlása alapján maximum 5-5,75% lehet).

Az önkéntes nyugdíjpénztár esetében átlagosan 5-6%-os befizetés arányos költséggel találkozhatsz, vagyis a pénztárba fizetett összegeket ilyen költséggel terhelik. Ez első látásra magasnak tűnik, azonban megvezeted magad, ha az abszolút számok alapján ítélkezel, és nem nézel mögéjük.

A fő különbség a részletekben rejlik, vagyis abban hogy a nyugdíjbiztosításnál a TKM vagyonarányosan adja meg a költségeket, míg az önkéntes nyugdíjpénztárnál a befizetésekre vetítve látjuk a költségeket. Hogy mit jelent ez? Egy egyszerű példából azonnal ki fog derülni.

Először is nézzünk egy egyszerű számpéldát, mondjuk évi 120 ezer forintot 5 évig félreteszel egy egyszerű betétben 4%-os kamat mellett. Két variánst ajánlanak számodra, az egyiknél minden évben megnézik éppen mennyid van bent, és arra 3%-os költséget számolnak fel, a másiknál pedig minden évben megnézik éppen mennyit fizettél be, és azért 5%-ot kérnek el.

Az egyszerű számításokat egy táblázatban vezettük le. Ez alapján akkor döntesz jól, ha a magasabb 5%-os befizetéssel arányos variánst választod, ugyanis ekkor évről-évre ugyannyit fizetsz, viszont a teljes egyenleghez képest egyre kisebb a költség. Ugyan az egyenleg alapján az első 2 évben még jobbnak tűnik az első, a költséget vagyonarányosan terhelő megoldás, de hamar hátrányba kerül, mert mindig az összes bent lévő pénzre számítja fel a költségeket. Ráadásul a lemaradás annál nagyobb lesz, minél hosszabb időre tervezel befektetni.

A leegyszerűsített példánk után érdemes visszatérni a valóságba is, ugyanis a költségek terén a nyugdíjcélú megtakarítások is így működnek. Nagyon nem mindegy, hogy a teljes bent lévő összegre terhelik a költséget, mint azzal a nyugdíjbiztosítás népszerűsítése esetében találkozhatsz, vagy az aktuálisan befizetett összegből vonják le a díjakat, mint az önkéntes pénztáraknál. Az eltérő vetítési alap miatt pedig az önkéntes nyugdíjpénztár olcsóbb a nyugdíjbiztosításnál, és ez átlagos befizetés mellett is milliókkal nagyobb megtakarítási összeget jelent.

Tehát nem érdemes ránézésre ítélkezned, hiszen a pénztáraknál elsőre magasabbnak tűnő költség idővel arányaiban jóval kisebb lesz. Az összes kifizetett költség így 2% alá is csökkenhet, mire nyugdíjba vonulnál, és ebben már benne van a befektetésnek a költsége is.

Természetesen nem azt mondjuk, hogy minden élethelyzetben az önkéntes nyugdíjpénztár lesz a legjobb megoldás, mindenesetre a költségek terén mindenképp felé billen a mérleg nyelve. A NYESZ ennél is olcsóbb megoldás lehet az 1% alatti vagyonarányos költségnek köszönhetően, de valamit valamiért, hiszen ez esetben nem portfóliók vagy eszközalapok közül választhatunk, hanem nekünk kell meghatározni a befektetések körét.

Számolj utána a következő kalkulátor segítségével, hogy mekkora nyugdíj-kiegészítésre számíthatsz!

Nyugdíj-megtakarítás kalkulátor

Mennyi pénzed lesz mire nyugdíjba mész?
  • 20%-os (max. 150 ezer Ft-os) adóvisszatérítés
  • 10 éves átlaghozam a múltban 6,5%,
    (reálhozam 2,7%)!
  • Alacsony (átlagban 1% alatti) költség mellett
A pontosabb kalkuláció érdekében kérjük válaszolj a következő kérdésre:
Rendelkezel vésztartalékkal?
Bejelentett alkalmazottként (is) dolgozol?
Ennyi pénzed lesz mire nyugdíjba mész
A nyugdíjig hátralévő évek
Teljes felvehető összeg
állami támogatás és hozama
összes befizetés
befizetés hozama
teljes költség
Havi nyugdíjkiegészítés
Mennyivel nő a nyugdíjad?
  • Nyugdíjgondjaid megoldhatók, kérd tanácsadónk ingyenes tájékoztatását!
  • Nagyon sokat fog számítani a havi közel ezer forintos összeg a nyugdíjban.

Segítünk megtalálni a számodra legjobb NYUGDÍJMEGOLDÁST

  • Megtudhatod számodra melyik a legmegfelelőbb: nyugdíjpénztár, nyugdíjbiztosítás vagy NYESZ
  • Elmondjuk mennyi állami támogatást kaphatsz és tájékoztatunk a felmerülő költségekről
A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban foglaltakat.
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
A Bankmonitor.hu munkatársa rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot, a minél egyszerűbb ügyintézés érdekében!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül!
Bankmonitor

 

Szeretnéd tudni, hogy honnan és miből lesz nyugdíjad? A Bankmonitor.hu Nyugdíjkalkulátora megmutatja másodpercek alatt, hogy mire lesz elég a megtakarításod. Ráadásul kollégáink mindhárom nyugdíjcélú megtakarítás előnyeit, hátrányait ismerik. Kérdezz minket, és ingyenesen segítünk kiválasztani a számodra legmegfelelőbb nyugdíjcélú megtakarítást és a szerződéskötést is megkönnyítjük számodra!

Állami támogatás, elérhető többlet nyugdíj, költségek…

  • Nyugdíjcélú megtakarítással kapcsolatos kérdésed van? Mi tudjuk a választ!
A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban foglaltakat.
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
A Bankmonitor.hu munkatársa rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot, a minél egyszerűbb ügyintézés érdekében!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül!

1 Hozzászólás

  1. Sinka László

    Szerintem érdemesebb kihagyni a bankokat és biztositókat, nyúgdíj pénztárakat! Félre tehetjük máskép is megtakaritásainkat és úgy kell tenünk! Mint tapasztalhatjuk mindig mindenki igyekszik átverni és csőbe húzni! Ne hagyjuk magunkat!

Szólj hozzá te is

A Bankmonitor szakértői törekednek a fórumban felmerülő kérdésekre maximálisan pontos választ adni. Ennek következtében ha egy kérdés megválaszolásához pénzügyi területen kívüli (pl. mélyebb jogi) ismeretek is szükségesek, nem minden esetben tudjuk rövid időn belül vállalni a válaszadást. Köszönjük a megértést!

Az email címet nem tesszük közzé.


Szakértői cikkek

Személyi kölcsön tudnivalók

A cikksorozat támogatója logo

A Bankmonitor

Velünk időt és pénzt spórolhatsz mert nem kell bemenned egyesével minden bankba. Kalkulátorainkkal összehasonlíthatod a lakossági és vállalati pénzügyi termékeket és a döntésben személyesen is segítünk.

Kapcsolódó tartalmak

A szakértők nyugdíjmegoldása: nyugdíj-előtakarékossági számla

2018. 07. 20.

Egy értékpapírszámla, amihez 20%-os adójóváírás tartozik. Ráadásul bizonyos körülmények között az állam ingyenesé teszi a rajta történő befektetések vásárlását, de még a számlavezetési díját is maximalizálja. Ez a nyugdíj-előtakarékossági számla...

Nyugdíj: nemfizetéskor akár pórul is járhatsz

2018. 07. 15.

Vélhetően, aki nyugdíj-megtakarítást indít el, az úgy gondolja, hogy a pénzbeli vállalásainak eleget tud majd tenni. Adódhat viszont rövidebb-hosszabb időszak, amikor a havi befizetést nem tudjuk teljesíteni. Összegyűjtöttük, hogy mire...

Mindent az önkéntes nyugdíjpénztárról

2018. 07. 06.

A nyugdíj célú megtakarítások legnagyobb vonzerejét a befizetések utáni 20%-os adójóváírás adja. Három ilyen nyugdíj célú megtakarítás létezik: nyugdíj-előtakarékossági számla, nyugdíjbiztosítás és önkéntes nyugdíjpénztár. Többször összehasonlítottuk őket már, de most...

Hitel vagy nyugdíj, hasznos tanácsokról írtunk a héten!

2018. 07. 01.

Számos beszámolónk jelent meg a héten, ezek közül szemezgettünk a mostani összeállításhoz. Legyen szó egy lakáshitel felvétele előtt állóról, vagy már egy adósról, esetleg egy nyugdíj-megtakarítóról, mutattunk olyan érdekességeket, melyekkel...

Blogajánló

  • alapblog

    Allah meghallotta Erdogant    

    Azután, hogy az elmúlt napokban növekedett a politikai feszültség, és elmérgesedett a kereskedelmi háború az Amerikai Egyesült Államok és NATO szövetségese Törökország között, rohamos gyengülésbe...

  • Lakásfókusz

    Már az irodában is otthon érezhetjük magunkat

    A munkahelyünkre igencsak ritkán gondolunk úgy, mint egy nyugodt, otthonos helyre, ahová a kötelességeinken túl is szívesen járunk be. Ezen kíván változtatni a myhive nevű vadiúj irodamárka, amely az otthonos megvalósítást ötvözi a modern irodák sajátosságaival. A márka nemrég debütált Magyarországon, aminek köszönhetően öt irodaház is teljesen átalakul.