Olcsónak tűnik, de mégis nagyon drága? A nyugdíjra félretett pénzzel is ez a helyzet

2017. 09. 03. szerző: bankmonitor.hu

Nagyon jó, ha a mindennapokban érzékeny vagy a költségekre, viszont a pénzügyek világában nincs egyszerű dolgod. Itt van a nyugdíjcélú megtakarítások példája is, ahol nagy fejtörést okoz az eltérő vetítési alap miatt megítélni, melyik is lehet a kedvezőbb választás. Ugyanakkor, ha átrágod magad a számokon, meglepő következtetésre juthatsz, hogy az első ránézésre magasabb költségű önkéntes nyugdíjpénztár végeredményben nagyobb időskori megtakarítást eredményez.

Rengetegszer értekeztünk már az egyes nyugdíjcélú megtakarítások költségeit illetően, azonban a tapasztalataink alapján ez egy olyan terep, ami sok kérdést vet fel az emberekben. Ha már egyszer az ember félretesz a nyugdíjra, akkor természetes, hogy olyan lehetőséget szeretne választani, amivel a lehető legjobban jár.

Leggyakrabban az önkéntes nyugdíjpénztárakkal és a nyugdíjbiztosítással futhatsz össze, ha a nyugdíjcélú megtakarítások kerülnek szóba. Abban mindkettő hasonló, hogy igénybe tudod venni a befizetések után járó 20%-os adóvisszatérítést, viszont a működésben és a költségekben már nagy eltéréseket tapasztalhatsz.

Hogy lesz a ránézésre drágábból az olcsóbb megtakarítás?

A nyugdíjbiztosítások esetében a teljes költség mutató (TKM) hivatott kifejezni, hogy gyakorlatilag mekkora kiadás merülhet fel a megtakarítással. Voltaképpen a TKM negatív hozamként is felfogható: a biztosításnak ennyi hozamot legalább el kéne érnie ahhoz, hogy a költségeket is kitermelje és nullszaldóba jöjj ki, vagyis a betett pénzednél legyél. A nyugdíjbiztosítás lejáratától függően a TKM átlagosan 3-4% közelében alakul, azonban annál magasabb lesz, minél magasabb várható hozamú mögöttes befektetést választasz (az MNB ajánlása alapján maximum 5-5,75% lehet).

Az önkéntes nyugdíjpénztár esetében átlagosan 5-6%-os befizetés arányos költséggel találkozhatsz, vagyis a pénztárba fizetett összegeket ilyen költséggel terhelik. Ez első látásra magasnak tűnik, azonban megvezeted magad, ha az abszolút számok alapján ítélkezel, és nem nézel mögéjük.

A fő különbség a részletekben rejlik, vagyis abban hogy a nyugdíjbiztosításnál a TKM vagyonarányosan adja meg a költségeket, míg az önkéntes nyugdíjpénztárnál a befizetésekre vetítve látjuk a költségeket. Hogy mit jelent ez? Egy egyszerű példából azonnal ki fog derülni.

Először is nézzünk egy egyszerű számpéldát, mondjuk évi 120 ezer forintot 5 évig félreteszel egy egyszerű betétben 4%-os kamat mellett. Két variánst ajánlanak számodra, az egyiknél minden évben megnézik éppen mennyid van bent, és arra 3%-os költséget számolnak fel, a másiknál pedig minden évben megnézik éppen mennyit fizettél be, és azért 5%-ot kérnek el.

Az egyszerű számításokat egy táblázatban vezettük le. Ez alapján akkor döntesz jól, ha a magasabb 5%-os befizetéssel arányos variánst választod, ugyanis ekkor évről-évre ugyannyit fizetsz, viszont a teljes egyenleghez képest egyre kisebb a költség. Ugyan az egyenleg alapján az első 2 évben még jobbnak tűnik az első, a költséget vagyonarányosan terhelő megoldás, de hamar hátrányba kerül, mert mindig az összes bent lévő pénzre számítja fel a költségeket. Ráadásul a lemaradás annál nagyobb lesz, minél hosszabb időre tervezel befektetni.

A leegyszerűsített példánk után érdemes visszatérni a valóságba is, ugyanis a költségek terén a nyugdíjcélú megtakarítások is így működnek. Nagyon nem mindegy, hogy a teljes bent lévő összegre terhelik a költséget, mint azzal a nyugdíjbiztosítás népszerűsítése esetében találkozhatsz, vagy az aktuálisan befizetett összegből vonják le a díjakat, mint az önkéntes pénztáraknál. Az eltérő vetítési alap miatt pedig az önkéntes nyugdíjpénztár olcsóbb a nyugdíjbiztosításnál, és ez átlagos befizetés mellett is milliókkal nagyobb megtakarítási összeget jelent.

Tehát nem érdemes ránézésre ítélkezned, hiszen a pénztáraknál elsőre magasabbnak tűnő költség idővel arányaiban jóval kisebb lesz. Az összes kifizetett költség így 2% alá is csökkenhet, mire nyugdíjba vonulnál, és ebben már benne van a befektetésnek a költsége is.

Természetesen nem azt mondjuk, hogy minden élethelyzetben az önkéntes nyugdíjpénztár lesz a legjobb megoldás, mindenesetre a költségek terén mindenképp felé billen a mérleg nyelve. A NYESZ ennél is olcsóbb megoldás lehet az 1% alatti vagyonarányos költségnek köszönhetően, de valamit valamiért, hiszen ez esetben nem portfóliók vagy eszközalapok közül választhatunk, hanem nekünk kell meghatározni a befektetések körét.

Számolj utána a következő kalkulátor segítségével, hogy mekkora nyugdíj-kiegészítésre számíthatsz!

Nyugdíj-megtakarítás kalkulátor

Mennyi pénzed lesz mire nyugdíjba mész?
  • 20%-os (max. 150 ezer Ft-os) adóvisszatérítés
  • 10 éves átlaghozam a múltban 6,5%,
    (reálhozam 2,7%)!
  • Alacsony (átlagban 1% alatti) költség mellett
A pontosabb kalkuláció érdekében kérjük válaszolj a következő kérdésre:
Rendelkezel vésztartalékkal?
Bejelentett alkalmazottként (is) dolgozol?
Ennyi pénzed lesz mire nyugdíjba mész
A nyugdíjig hátralévő évek
Teljes felvehető összeg
állami támogatás és hozama
összes befizetés
befizetés hozama
teljes költség
Havi nyugdíjkiegészítés
Mennyivel nő a nyugdíjad?
  • Nyugdíjgondjaid megoldhatók, kérd tanácsadónk ingyenes tájékoztatását!
  • Nagyon sokat fog számítani a havi közel ezer forintos összeg a nyugdíjban.

Segítünk megtalálni a számodra legjobb NYUGDÍJMEGOLDÁST

  • Megtudhatod számodra melyik a legmegfelelőbb: nyugdíjpénztár, nyugdíjbiztosítás vagy NYESZ
  • Elmondjuk mennyi állami támogatást kaphatsz és tájékoztatunk a felmerülő költségekről
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
A Bankmonitor.hu munkatársa rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot, a minél egyszerűbb ügyintézés érdekében!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül!
Bankmonitor

 

Szeretnéd tudni, hogy honnan és miből lesz nyugdíjad? A Bankmonitor.hu Nyugdíjkalkulátora megmutatja másodpercek alatt, hogy mire lesz elég a megtakarításod. Ráadásul kollégáink mindhárom nyugdíjcélú megtakarítás előnyeit, hátrányait ismerik. Kérdezz minket, és ingyenesen segítünk kiválasztani a számodra legmegfelelőbb nyugdíjcélú megtakarítást és a szerződéskötést is megkönnyítjük számodra!

Állami támogatás, elérhető többlet nyugdíj, költségek…

  • Nyugdíjcélú megtakarítással kapcsolatos kérdésed van? Mi tudjuk a választ!
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
A Bankmonitor.hu munkatársa rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot, a minél egyszerűbb ügyintézés érdekében!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül!

1 Hozzászólás

  1. Sinka László

    Szerintem érdemesebb kihagyni a bankokat és biztositókat, nyúgdíj pénztárakat! Félre tehetjük máskép is megtakaritásainkat és úgy kell tenünk! Mint tapasztalhatjuk mindig mindenki igyekszik átverni és csőbe húzni! Ne hagyjuk magunkat!

    2017.09.04.00:25

Szólj hozzá te is

Az email címet nem tesszük közzé.


Szakértői cikkek

Személyi kölcsön tudnivalók

A cikksorozat támogatója logo

A Bankmonitor

Velünk időt és pénzt spórolhatsz mert nem kell bemenned egyesével minden bankba. Kalkulátorainkkal összehasonlíthatod a lakossági és vállalati pénzügyi termékeket és a döntésben személyesen is segítünk.

A Bankmonitor Csapata

Szakértői cikkek

Lakáshitel tudnivalók

A cikksorozat támogatója logo

Kapcsolódó tartalmak

Mi a legjobb megtakarítás nyugdíj előtt?

2018. 05. 25.

A nyugdíj-megtakarításokat érdemes már pályánk elején elkezdeni. De nem mindenkinek volt olyan szerencséje, hogy rögtön a munkába állás után félre tudott tenni nyugdíjára. Talán egyszerűen azért, mert akkoriban még nem...

Mennyi ideig leszünk egészséges nyugdíjasok?

2018. 05. 18.

Várhatóan több, mint 16 évet töltünk majd nyugdíjban (nőként többet, férfiként kevesebbet). Ráadásul ez az időszak folyamatosan nő. Ám a várható egészségben eltöltött idő esetében nem ilyen egyértelmű a növekedés....

Csapj le még most a 280 ezer forintos állami pénzre!

2018. 05. 16.

Lassan itt van az adóbevallás határideje, így érdemes még átgondolni, hogy jogosultak vagyunk-e a nyugdíj megtakarítások esetén a 20%-os adójóváírásra. Már csak azért is, mert a szolgáltatók szerint évről-évre a...

A fiatalok nem bíznak már az állami nyugdíjban

2018. 05. 15.

A mostani nyugdíjasok számára megélhetésében még az állami nyugdíj jelentős szerepet játszik, azonban kérdéses, hogy a fiatalabb korosztályok körében ez miként fog alakulni. Egyáltalán miből lesz pénze a jövő nyugdíjasainak...

Blogajánló

  • Lakásfókusz

    Már az irodában is otthon érezhetjük magunkat

    A munkahelyünkre igencsak ritkán gondolunk úgy, mint egy nyugodt, otthonos helyre, ahová a kötelességeinken túl is szívesen járunk be. Ezen kíván változtatni a myhive nevű vadiúj irodamárka, amely az otthonos megvalósítást ötvözi a modern irodák sajátosságaival. A márka nemrég debütált Magyarországon, aminek köszönhetően öt irodaház is teljesen átalakul.