Sokunk fantáziáját megmozgatta, amikor néhány évvel ezelőtt öntötték ránk az olcsó „osztrák” hitelt. Elegendő volt egy megfelelő, lehetőleg a főváros környéki, vagy Dunántúli ingatlan és szinte tálcán kínálták a hitelt. Nem számított, ha valaki BAR listás, vagy nem tudott jövedelmet igazolni. Mit tehet, aki most szeretné kiváltani az osztrák hitelét? Megkérdeztük a hazai bankokat… és megdöbbentünk.
Erre mi se számítottunk!
A megkérdezett bankok közül két kivétellel senki nem váltja ki az osztrák pénzintézetektől felvett jelzáloghitelt. Az okokat nem firtatjuk, minden banknak megvan a saját szabályrendszere, amibe úgy látszik, ez a típusú hitelkiváltás nem illeszkedik.Két bank nyújt számunkra megoldást. Az egyik a Sopron Bank, a másik az FHB Bank. Az FHB-nál csak az osztrák Sparkasse-k (az Osztrák Erste Bank) által nyújtott hiteleket lehet kiváltani, a Sopron Banknál nincs erre vonatkozóan korlátozás. Az igazsághoz hozzá tartozik, hogy a Sopron Bank tulajdonosa (GRAWE) önmaga is osztrák.
Mik a feltételek?
Lényegében egy osztrák hitel kiváltásánál is az egyébként szokásos kritériumoknak kell megfelelnünk, vagyis:
- a hitelkiváltásnak minden esetben teljes körűnek kell lennie, azaz a kiváltandó kölcsön folyósításával meg kell, hogy szűnjön,
- a hitel törlesztéséhez megfelelő jövedelmet kell igazolni (figyelembe véve az egyéb rendszeres havi kiadásokat is), és
- megfelelő ingatlanfedezetet kell biztosítani, amely Magyarország területén helyezkedik el, önállóan forgalomképes, magánszemély tulajdonában van, per, -teher és igénymentes (a kiváltandó hitel kivételével),
- nem szerepelhetünk a Központi Hitelinformációs Rendszerben (KHR, régi nevén BAR lista) negatív adatbázisában.
Egy kölcsön fedezeteként a bankok általában legfeljebb három ingatlant fogadnak el, melyek minimális hitelbiztosítéki értéke ingatlanonként általában legalább a 3-4 millió forintot el kell, hogy érje.
Ha több hitellel is terhelt az ingatlan
A hitelkiváltást igencsak megnehezítheti, ha egyazon ingatlanra több hitel is be van jegyezve, pláne, ha ezek között deviza alapú kölcsön is van. Az egységes szabályozás alapján, ugyanis ha forint alapú kölcsön van bejegyezve, az ingatlan terheltsége nem haladhatja meg a
forgalmi érték 80%-át, euró alapú hiteleknél a
60%-át, egyéb deviza alapú hitelek (pl. CHF, JPY) esetén pedig a
45%-át. Ezekbe a korlátokba mind a bejegyzett és fennmaradó, mind a felvenni kívánt hitelösszegnek bele kell férnie!
Mire van szükségünk a hitelkiváltáshoz?
- a kiváltandó hitelszerződés másolata,
- igazolás a pénzintézettől, ami tartalmazza a fennálló tartozás összegét és törlesztő részletét,
- a kiváltandó kölcsön minimum utolsó 3 havi törlesztőrészletének megfizetését igazoló számlakivonat,
- a hitelintézet írásbeli nyilatkozata, hogy a teljes tartozás lejárat előtti megfizetését teljes mértékben elfogadja
- a hitelintézet írásbeli nyilatkozata arra vonatkozóan, hogy a teljes tartozás megfizetését követően haladéktalanul törli a jelzálogjogát
Amennyiben a hitel célja kizárólag hitelkiváltás, a folyósítás egy összegben történik a kiváltásra kerülő kölcsön törlesztő-számlájaként megjelölt bankszámlára. Amennyiben a hitelnek a hitelkiváltás mellett szabad felhasználású része is van, akkor a hitelkiváltást követően a szabadon elkölthető pénzösszeget már a saját bankszámlánkra utalják.
Hogyan kezdjünk neki?
Ha hitelkiváltáson gondolkozunk, teljesen mindegy, hogy osztrák, vagy magyarországi bank hiteléről van-e szó. Alapvető feltétel, hogy a kiváltandó hitelünk múltját igazolni kell. Az új bank arra kíváncsi, hogy milyen fizetési fegyelmet tanúsítottunk eddig. Erre vonatkozóan a bankunk ki is fog adni egy igazolást, amin egyértelműen látszik, hogy az elmúlt 1 évben nem estünk-e 30 napot meghaladó késedelembe.
A jövedelemvizsgálatot hitelkiváltásnál sem úszhatjuk meg! Új adóstárs, vagy kezes bevonására is van lehetőség, de ebben az esetben a jövedelemvizsgálat rá is ki fog terjedni. Csak olyan személy vonható be egy hitelügyletbe adóstársként, akinek nincs lejárt adóssága.
Milyen lehetőségeink vannak hitelkiváltásra?
A más banknál jól fizetett hiteleket előszeretettel fogadják mindenhol. Lakáscélú hiteleket lakáshitel kondíciókkal vihetjük át az új bankhoz, míg ha szabad felhasználású hitelt váltunk ki, azt csak szabad felhasználású hitellel tehetjük meg.
Milyen költségeink lehetnek?
Az alábbiakban összefoglaljuk számszerűsítve a hitelkiváltás jellemző költségeit:
- Értékbecslés: kb. 30.000.- Ft
- Közjegyzői okiratba foglalás díja: a hitelösszeg 0,5-1%-a
- Folyósítási jutalék: a hitelösszeg 1-2%-a
- Jelzálogbejegyzés illetéke: 12.600.- Ft,
- Jelzálogtörlés illetéke: 6.600.- Ft
- Végtörlesztési díj: 1,5% -2%
Ami a banki költségeket illeti, jelenetős összeget takaríthatunk meg, ha kihasználjuk a pénzintézetek által meghirdetett díjelengedési akciókat, melyek keretében a járulékos költségek egy részét meg sem kell fizetni, vagy ha igen, akkor azt utólag, folyósítást követően visszatéríti a bank.
Nézzük, hogyan alakulnak induló költségeink egy 10M forintos lakáshitel kiváltása esetében!
Maradt benned kérdés? Véleményed van? Szívesen látjuk! Szólj hozzá írásunkhoz lentebb, vagy írj a jobb oldalon található „Kérdezz tőlünk” felületen! Mindenkinek válaszolunk.
