Vállalkozói hitelt felvenni olykor kifejezetten nehéz dolog, főként azoknak a cégeknek, amelyek történetük során első alkalommal próbálkoznak ezzel. A vállalkozóknak azzal is szembesülniük kell, hogy számos üzleti cél finanszírozását a bankok, termékgazdák egyszerűen kizárják – különösen a kedvezményes kamatozású, államilag támogatott konstrukciók esetében. Ilyenkor is sokszor van azonban alternatív megoldás, csak át kell néznünk a cégünk mérlegét!
Az államilag támogatott hitelek esetében különösen gyakori, hogy a felhasználásuk erőteljesen korlátozott. A számos kizáró feltétel egy részét maguk az állami hitelprogramok termékgazdái (MNB, Kavosz) építik a hitelek üzletszabályzataiba, más részük pedig a támogatott hitelek forgalmazásában részt vevő egyes kereskedelmi bankok „önszorgalmából” kerül bele az adott pénzintézet belső hitelbírálati rendszerébe. Ezért van az például, hogy noha a Kavosz termékleírása szerint a Széchenyi Kártya konstrukcióit akár kezdő vállalkozások is igénybe vehetik, ám a gyakorlatban minimum egy lezárt évet vár el valamennyi kereskedelmi bank az ezen konstrukcióra jelentkezőktől. De szűrik a pénzintézetek a jelentkezőket a vállalkozás tevékenységi köre, sőt némelyek a tulajdonosok, kezességvállalók demográfiai adatai (végzettség, életkor) alapján is.
Az „ahány ház, annyi szokás” nem könnyíti meg a vállalkozások dolgát, különösen akkor, amikor valamilyen összetettebb, mondjuk beruházási típusú hitelt szeretnének igénybe venni.
Hirdetés
Hirdetés
Keressünk alternatívát!
A beruházási hitelek egyébként is „macerásabbak” a többinél, hiszen ezeknél nemcsak a hitelszerződésig nehéz eljutni (sok időt és energiát vihet el a bank által igényelt részletes projektleírás, beruházási költségvetés, megtérülési számítások, fedezetértékelés elkészítése és a beszerzendő eszközökre vonatkozó árajánlatok begyűjtése), hanem a folyósítási feltételek teljesítése is (készültségi fok igazolása, számlabenyújtás a megfelelő mellékletekkel felszerelve) feladatot ró a hiteligénylőre. Sok olyan kisebb beruházás van, ahol egyszerűen nem is éri meg végig járni ezt a bonyolult procedúrát, inkább érdemes valamilyen alternatív megoldást keresni. Lehet, hogy egy kertépítő vállalkozásnak a bővüléséhez szükséges bobcat vásárlása érdekében nem a beruházási hitelhez érdemes nyúlnia – főként, ha eközben ugyanilyen összeget „állomásoztat” különféle kertészeti anyagokban.
Az egyik ilyen alternatív megoldás ugyanis az lehet, ha egy könyvelő, vagy hitelszakértő társaságában alaposan átnézzük a vállalkozásunk mérlegét és az eszközök között keresünk olyan tételeket, amelyeket eddig saját erőből finanszíroztunk. Elsősorban a forgóeszközök és a termelési költségek között érdemes körülnéznünk, azon belül is elsősorban a készleteink, vevőkkel szembeni követeléseink, illetve alvállalkozói számláink és a felmerülő anyagköltségeink között. Amennyiben ezeket eddig saját tőkénkből fedeztük – tehát e célra nem vettünk még igénybe idegen forrást -, akkor célszerű átgondolnunk azt a megoldást, hogy a jövőben ezeket a forgóeszközöket próbáljuk meg inkább valamilyen támogatott hitelből finanszírozni. Ezzel a lépéssel ugyanis saját tőkét tudunk felszabadítani, amit viszont tetszésünk szerint költhetünk el bármilyen célra – akár olyanra is, amire sohasem kapnánk banki hitelt.
Az NHP Konstrukcióban támogatott hitelcélokat például, a bankmonitor.hu alábbi kalkulátorának segítségével hamar le is ellenőrizheted:
Lehet még alacsonyabb a kamat?
A forgóeszközök – készletek, vevőkövetelések – finanszírozására az NHP Hajrá! program keretében is van mód (legfeljebb 3 éves futamidejű forgóeszköz-hitellel, évi fix 2,5%-os kamattal), de még inkább szóba jöhet a Kavosz két válságkonstrukciója, a Széchenyi Likviditási Hitel (maximum 3 évre, 0,2%-os fix éves kamattal), vagy a Széchenyi Kártya Folyószámla Hitel Plusz (2 éves futamidővel, évi mindössze 0,1%-os fix éves kamattal), illetve ugyancsak a Kavosz által kínált Agrár Széchenyi Kártya (1, 2 vagy 3 éves futamidővel, 1 havi BUBOR +4%-os kamattal, melyhez évi 4%-os kamattámogatás kapcsolódik). Ezek a hitelek ugyan nem jelentenek olyan hosszú távú forrást a cégnek, mint a 6-10 évre is felvehető beruházási kölcsönök, viszont lényeges előnyük, hogy nagyon alacsony kamatot kell utánuk fizetni, tehát olcsóbbak, mint akár a Széchenyi Beruházási Hitel Plusz, amelyet szintén nem túl magas (évi 0,5%-os) kamattal hirdetnek.
Persze a fenti alternatíva csak azoknál a vállalkozásoknál merülhet fel, amelyek még viszonylag újak a hitelpiacon, vagyis a folyó költségeiket jelenleg még a saját tőkéjükből fizetik. Számukra viszont akár az egyetlen megoldást is jelenthetik a fenti szabad felhasználású konstrukciók.
Akár gépkocsit is vásárolhatunk így
A példa kedvéért, ha mondjuk egy bizsuk nagykereskedelmi terítésével foglalkozó vállalkozás tulajdonosai vagyunk, akkor a tevékenységünkhöz előbb-utóbb szükségünk lehet valamilyen gépjárműre. Tekintettel arra, hogy a bizsuk kis helyen is elférnek, nem biztos, hogy e célra a legjobb megoldás egy tehergépjármű beszerzése lesz, hiszen ez a fajta árucikk elfér a személygépkocsi csomagtartójában, vagy a hátsó ülésén is. A személygépkocsi beszerzését viszont nem támogatja a kereskedőcégek számára sem az NHP Hajrá! program, sem pedig a Kavosz üzletszabályzata. Vagyis államilag támogatott beruházási hitelt erre a célra nem fogunk tudni igénybe venni. Jobb tehát, ha átnézzük, hogy mennyi pénzt tartunk aktuálisan raktárkészletekben, vagy fordítunk a vevőállományunk finanszírozására. Előfordulhat, hogy még többet is, mint amennyibe a beszerezni kívánt személygépjármű kerülne, tehát egy szabad felhasználású Széchenyi Kártya-konstrukcióval még több tőkét is fel tudunk szabadítani, mint amennyire a tervezett jármű-beszerzéshez szükségünk van.
Ha érdekel, hogy vállalkozásod milyen összegű Széchenyi Hitel felvételére esélyes, használd a bankmonitor.hu alábbi kalkulátorát!
