A KSH adatai alapján a nettó átlagbér áprilisban 293 ezer forint volt, míg a medián jövedelem csupán nettó 220 780 forint volt. A kisebb jövedelem miatt pedig akár 2 százalékponttal is magasabb lehet a THM értéke egy személyi kölcsönnek.
Milyen feltételekkel kaphat személyi kölcsönt egy átlagos magyar? A válasz nagy mértékben attól is függ, hogy kit tekintünk átlagosnak. A medián jövedelemmel ugyanis számos olyan kedvezményt már nem érhetsz el, amelyet az átlagbért keresők már elnyerhetnek.
Emiatt két 3 millió forint összegű, 7 éves futamidejű személyi kölcsön törlesztőrészletei között akár 2 500 forint is lehet az eltérés. Ami a teljes futamidő alatt 200 ezer forint különbséget eredményezhet.
Mi a különbség a medián és az átlag között?
Az átlagbér kiszámításánál összeadják az összes kereső jövedelmét és elosztják a dolgozók számával. Ez azt is jelenti, hogy a kiugrónak magas és alacsony értékek is befolyásolják az átlagbér összegét: emiatt nem feltétlenül tükrözi a legpontosabban egy átlagos magyar jövedelmét.
A medián fizetés azt a jövedelmi szintet mutatja meg, amelynél az emberek fele többet, fele pedig kevesebbet keres. Tekinthetjük emiatt egyfajta középértéknek is. A mutató jellegéből adódóan a kiugró értékek nem befolyásolják az medián értékét.
Jelenleg hazánkban a medián jövedelem nettó 70 ezer forinttal elmarad az átlagbértől. (Arról azonban nem szabad megfeledkezni, hogy mindkét mutató értéke dinamikusan – egy év alatt 9-10 százalékkal – emelkedett az elmúlt időszakban. Vagyis kijelenthető, hogy mérési módszertől függetlenül többet keresnek a magyarok.)
Hirdetés
Hirdetés
A medián jövedelemre kevesebb kedvezményt kaphatunk egy személyi hitelnél
A jövedelem fontos egy hitel felvételénél, hiszen a fizetésünknek el kell bírnia a kölcsön törlesztőrészletét. Márpedig az adósságfék szabályok alapján (más néven JTM szabály) egy személyi kölcsön esetében 500 ezer forint alatti igazolt nettó jövedelem esetén a bevételeknek legfeljebb a fele fordítható a kölcsön törlesztésére. (Ráadásul ezen elvárástól a bankok szigorúbb irányba eltérhetnek.)
Nem csak a JTM miatt fontos a fizetésünk nagysága, az elérhető kedvezmények szempontjából is lényeges lehet. Egyes bankok ugyanis egy meghatározott jövedelem, jóváírás felett extra kamatkedvezményt biztosítanak.
Ez a jövedelmi szint pedig sok esetben valahol a medián fizetés és az átlagbér között van. Vagyis kedvezőbb feltételekkel vehetünk fel ingatlanfedezet nélkül kölcsönt átlagbérrel, mint medián jövedelemmel.
Vegyünk példaként egy 3 millió forint összegű, 7 éves futamidejű személyi kölcsönt. A Bankmonitor személyi kölcsön kalkulátora alapján ezt a hitelt átlagbérrel 7,55% THM-től lehet felvenni, míg medián fizetéssel 9,50 százaléktól indul a kölcsön éves átlagos költsége.
Fontos, hogy a legolcsóbb ajánlatot nem ugyanaz a pénzintézet kínálja. Medián jövedelemmel érdemes lehet az MKB Bankhoz fordulni, ha viszont átlagbérnek megfelelő a fizetésünk, akkor a Sberbank ajánlata lehet a nyerő.
Keresd meg a számodra legkedvezőbb kölcsönt
Ez már jól mutatja, hogy az eltérő élethelyzetben lévő embereknek más-más bank kínálhatja az ideális megoldást. Éppen ezért érdemes megkeresned a számodra legjobb hitelt, ehhez pedig használd a Bankmonitor hitelkalkulátorát. (A saját jövedelmed, egyéb adataid megadásával a kalkulátor a számodra elérhető legkedvezőbb ajánlatokat fogja összehasonlítani.)
Hitel választása során a bank bírálati elvei, szabályzata is nagyon fontos. Elképzelhető, hogy a legolcsóbb banktól nem kaphatod meg a kért hitelt, mert nem felelsz meg valamilyen elvárásnak. Ugyanakkor egy másik pénzintézet gond nélkül folyósítaná neked a kért hitelösszeget. A bírálati elvek közötti eltéréseket azonban nem tudod megismerni a pénzintézetek kondíciós listájából, hirdetményéből. Éppen ezért érdemes lehet független szakértőhöz fordulni, aki segít eligazodni az egyes banki ajánlatok, feltételek és lehetőségek között.
