Rengeteg félreértés, tévhit kering a személyi hitelekkel kapcsolatban. Érdemes ezeket tisztázni, mert egyes esetekben komoly problémát okozhatnak és bizony tévútra vezethetik az érdeklődőket. A Bankmonitor szakértői most tiszta vizet öntenek a pohárba.
A személyi kölcsön egy ingatlanfedezet nélküli hitelkonstrukció, vagyis ideális lehet azok számára, akik nem rendelkeznek lakással, nem tudnak fedezetként egy házat felajánlani. Ráadásul a kért összeget igen gyorsan folyósíthatja a pénzintézet a számlánkra: a teljes, hiánytalan hitelkérelmi dokumentáció benyújtásától számítva jellemzően egy héten belül már a számlán lehet a pénz.
Viszont számos félreértés, tévhit kering a kölcsönnel kapcsolatban a köztudatban, a Bankmonitor szakértői most ezekre a rossz beidegződésekre adják meg a valós, helyes választ.
Hirdetés
Hirdetés
1. Személyi kölcsönt csak kis összegben lehet felvenni
2. A személyi hitel drága
Az valóban igaz, hogy a személyi hitelek drágábbak, mint a lakáshitelek. De ez érthető is, hiszen nincs mögötte ingatlanfedezet, ráadásul jellemzően nincs meghatározva konkrét hitelcél sem.
Éppen ezért érdemesebb inkább a többi szabad felhasználású kölcsönnel összehasonlítani a konstrukciót. Joggal gondolhatnánk azt, hogy a szabad felhasználású jelzáloghiteleknél is magasabb egy fedezetlen hitel költségszintje. A helyzet azonban egyáltalán nem ilyen egyszerű, különösen akkor, ha a személyi hitelre jellemző összeg és futamidő tekintetében hasonlítjuk össze a két terméket.
3 millió forint hitelösszeg és 7 éves futamidő esetén a Bankmonitor személyi kölcsön kalkulátora alapján a három legolcsóbb személyi hitel ajánlat átlagos THM értéke – 250 ezer Ft jövedelem mellett – 7,46% lenne. A hasonló paraméterekkel rendelkező szabad felhasználású jelzáloghitelek közül a legolcsóbb ajánlatok átlagos éves költsége 7,25 százalék. Ez havi 300 forint eltérést jelentene a törlesztőrészletben.
Vagyis nem lehet egyértelműen kijelenteni, hogy a személyi hitel jelentősen drágább lenne. (Természetesen olyan hitelösszeg, futamidő esetén, ami fedezetlen hitelnél nem érhető el már egyértelműen a jelzáloghitelek a kedvezőbbek.)
3. Egy fedezetlen hitel mindig kockázatosabb
Sokan úgy vélik, hogy az ingatlanfedezet hiánya miatt egy személyi hitel felvétele kockázatosabb is. Ez a hitelező bank szempontjából ténylegesen igaz is lehet, ezért határoznak meg kisebb maximális összeget, rövidebb futamidőt és egyes esetekben magasabb kamatot is.
Az adós szempontjából azonban már más a helyzet. A jelenleg elérhető személyi hitelek döntő többsége futamidő végéig fix kamatozású, vagyis nem kell tartanunk egy esetleges kamatemeléstől. Ebből a szempontból például még kisebb is a kockázata, mint a lakáshiteleknek, melyek között még mindig elérhető olyan konstrukció is, amelynek a kamata akár éven belül is megváltozhat. (Szerencsére jelenleg a legnépszerűbb lakáshitelek 10 éves kamatperiódusúak, vagyis relatív alacsony kamatkockázattal rendelkeznek.)
4. A hirdetések, reklámok alapján döntünk
Könnyen előfordulhat, hogy egy tv-ben látott hirdetés, egy óriásplakát, vagy más reklám befolyásolja a döntésünket. (Ez nem meglepő, hiszen ezek a reklámok gyakorlatilag pont ezért léteznek.) Elmegyünk a reklámban látott pénzintézethez és elindítjuk az igénylési folyamatot. Rossz esetben pedig valahol félúton szembesülünk vele, hogy nem azt, vagy legalábbis nem annyiért kapjuk meg az áhított kölcsönt, mint az a reklámban szerepelt.
Átvertek minket? Jellemzően nem, az adott banknál elérhető a reklámban szereplő kondíciókkal is kölcsön, csak mi az ahhoz kapcsolódó kedvezmények, akciók feltételeit nem tudjuk teljesíteni. (Nincs elegendő jövedelem, nem elég magas a hitelösszeg…)
Egyáltalán nem baj, ha egy reklám alapján megkeresünk egy bankot, gyakorlatilag ráirányítja a figyelmünket a hirdetés az adott pénzintézetre. De az igénylési folyamat megkezdése előtt mindenképpen érdemes a részletekről, a feltételekről is tájékozódni. Ha meg is kapjuk a hirdetésben szereplő feltételekkel a kölcsönt, akkor is megéri szétnézni a piacon, lehetnek ugyanis még kedvezőbb ajánlatok is. (Nem minden pénzintézet reklámoz.)
5. Személyi hitelt mindig a számlavezető banknál érdemes igényelni
Sokan azt gondolják, hogy a kamatokban, költségekben megjelenő különbségek kisebb összeg és rövid futamidő esetén nem eredményeznek ténylegesen jelentős pénzügyi előnyt. Legalábbis akkorát nem, ami miatt tényleg érdemes lenne a teljes számlavezetést és számlaforgalmat átirányítani egy másik pénzintézethez.
Valóban sok esetben havi szinten csak pár száz forint két banki ajánlat között a különbség. Ugyanakkor a legolcsóbb és legdrágább konstrukció között már jelentős lehet az eltérés. Egy 3 millió forint összegű, 7 éves futamidejű személyi hitel esetében akár 14 ezer forint különbség is lehet a törlesztőrészletek között, vagyis egy jó választással 1,1 millió forintot is meg lehet spórolni. Éppen ezért érdemes összehasonlítani az egyes banki ajánlatokat és az alapján meghozni a döntést: bankot váltunk a kölcsönért cserébe, vagy sem.
6. Mindig a legolcsóbb ajánlatot érdemes választani
Azok pedig hajlamosak megfeledkezni minden másról, akik összehasonítják az egyes banki ajánlatok költségeit. Nagyon is fontos lépés az árak, költségek összevetése, ezt követően azonban érdemes megismerkedni az egyes bankok bírálati gyakorlatával is. Könnyen lehet, hogy a legolcsóbb banknál nem kapnánk mi meg az áhított hitelösszeget, míg egy másik, valamivel drágább pénzintézet minden gond nélkül kifolyósítaná számunkra a kért összeget.
A kondíciókat könnyen megismerhetjük – a banki hirdetményekből, vagy összehasonító kalkulátorok segítségével -, a banki bírálati elvek azonban jellemzően titkosak. Éppen ezért érdemes lehet független hitelszakértőhöz fordulni, aki ismeri az eltérő gyakorlatokat és segíthet a megfelelő pénzintézet kiválasztásában.
7. Megfeledkezünk a többi szolgáltatásról, költségről
Hajlamosak vagyunk azt gondolni, hogy a személyi hitelhez kapcsolódó közvetlen költségeken kívül nincs is más díj, kiadás, ami befolyásolhatja a döntésünket. Összehasonlítjuk az egyes banki ajánlatokat, megnézzük ezek közül melyik hitelezne meg minket, majd mérlegre tesszük, hogy a pénzügyi előnyért érdemes-e bankot váltanunk. Ez eddig nagyon is jól hangzik, a kérdés azonban az, hogy jól felmértük-e a pénzügyi előnyt?
Sok esetben csak azt nézzük a két hitelajánlat között milyen különbségek vannak és megfeledkezünk a számlákról. Márpedig a legtöbb esetben számlát is kell vezetnünk, sőt aktívan használnunk is kellene azt. Márpedig a számlákhoz kapcsolódó kiadásokat is mérlegre kell tenni a választás során. Gyakorlatilag nem csak személyi kölcsönt választunk, hanem bankot, annak minden szolgáltatásával együtt.
