Betöltés

Tudtad, hogy mi alapján döntik el, hogy kaphatsz-e hitelt?

szerző: Bankmonitor.hu
2014-10-15

Hitelt szeretnél felvenni, de nem tudod, hogy mire számíthatsz? Kíváncsi vagy, hogy mennyi hitelt kaphatsz? Esetleg az érdekel, hogy milyen áron kapod meg? Nem tudod, hogy mire érdemes odafigyelni, hogy jobb feltételekkel kapj kölcsönt? Mi köze van mindehhez a BAR listának? Miben különbözik a magyar és az amerikai rendszer? Ha csak az egyik kérdésben is érintett vagy, akkor érdemes továbbolvasnod!

Legyen szó autó vagy lakásvásárlásáról, esetleg csak egy hitelkártya igénylésről, a hitelező minden esetben tudni szeretné, hogy mekkora kockázatot vállal. A hitelképesség vizsgálat során a bank azt méri fel, hogy mekkora valószínűséggel tudod majd visszafizetni a kölcsönt. A hitelképesség megállapításához a hitelt nyújtók rendszerint különböző adósminősítő rendszereket használnak.

Értelemszerűen minél jobb ügyfélminősítési kategóriába tartozik valaki, annál olcsóbban kaphat hitelt, hiszen a bank kockázata is alacsonyabb. Az alacsonyabb kockázati szint pedig kedvezőbb kamattal párosul, aminek jelentősége leginkább a hosszú futamidejű lakáshitelek esetén domborodik ki.

Ha kíváncsi vagy, hogy milyen kamatszinten érhető el lakáshitel számodra, akkor használd az alábbi kalkulátort:


Lakáshitel kalkulátor

Milyen lakáshitelre van szükséged?
Ft
év
Add meg az adataidat!
Ft
Ft
Szerepelsz-e a KHR-ben?
A megadott adatok alapján ? bank, ? ajánlata közül választhatsz.
A várhatóan legkedvezőbb hitelek:
Badge 1
havi törlesztő
THM
A megadott adatok alapján sajnos nem vagy jogosult egyetlen lakáshitelre sem, mert:
Sajnos nem találtunk a megadott feltételeknek megfelelő hitelt.
Próbálj meg enyhíteni a feltételeken:
  • Csökkentsd a felvenni kívánt hitelösszeget
  • Növeld a futamidőt

X Ft hitel Y év futamidőre
havi Z Ft-tól, Q % THM-től.

A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban foglaltakat.
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
A Bankmonitor.hu munkatársa rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot, a minél egyszerűbb ügyintézés érdekében!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül!
Bankmonitor

Az, hogy a bankok mit és hogyan vesznek figyelembe a hitelbírálat során, országonként akár jelentősen eltérhet. Ezért megnéztük, hogy mi a helyzet az USA-ban, illetve idehaza, Magyarországon!

USA

Az amerikai hitelpiac rendkívül átláthatóan és egyértelműen működik. A bankok az adósok besorolására leggyakrabban (az esetek több mint 90%-ban) a Fair Isaac Corporation – „Igazságos Izsák” – által kiszámított FICO pontszámot használják. Bárki kiszámíthatja saját FICO pontszámát, ehhez mindössze néhány adatát kell megadnia. A kapott FICO pontszám értéke minden esetben 300 és 850 pont között helyezkedik el és mindenki tisztában van vele, hogy jó FICO ponttal bármely banknál kaphat kedvező hitelt, rossz FICO ponttal viszont nem.

A rendszer egyik legnagyobb előnye, hogy a hitelfelvevő kockázati szintjét objektíven egy mutatóba sűríti össze és azt elérhetővé teszi az érdeklődő hitelfelvevőnek. A pontszám kiszámításához figyelembe veszik az összes releváns múltbeli információt, így az adósminősítés végeredménye a következő tényezőktől függ:

Ahogy azt az ábráról leolvashatjuk két tényező befolyásolja leginkább az elért eredményt. A legfontosabb szempont a hiteligénylő múltbeli fizetési története – morálja – mely 35%-os súlyt képvisel. Az összes olyan hitel, amely kapcsán nincs elmaradás, növeli az igénylő pontszámát, míg ellenkező esetben erősen rontja azt. Így aki korábban semmilyen hitellel nem rendelkezett akár maximális pontszámot is kaphat erre a kategóriára. A másik meghatározó tétel az adós fennálló hiteltartozása, amely további 30%-ot tesz ki az eredményből. Ahogy közelít a felvett hitel összege egy elméleti hitelezhetőségi limithez, úgy csökken a kapott pontszám mértéke.

A fennmaradó, kicsivel több, mint egyharmadnyi részt három közel azonos méretű kategória alkotja. Az ügyfél hiteltörténetének hossza 15%-ot jelent. Magától értetődik, hogyha valaki fel tud mutatni egy 10 éves stabil hátteret, akkor az pozitív irányba viszi a besorolást. A maradék 20%-on testvériesen osztozik meg az, hogy az igénylő milyen típusú hitelekkel rendelkezik (például hitelkártya, személyi kölcsön stb.) és, hogy a közelmúltban milyen új hiteleket vett fel (a rendszer nem díjazza, hogyha rövid időn belül több új hitelre is szert tettünk).

Mivel az összes hitelező érdeke, hogy a FICO pontszám alapját képező információs rendszer napra kész legyen, ezért a hitelnyújtás feltétele, hogy a hitel részletei szerepeljenek a közös nyilvántartásban.

A magas pontszám mindkét fél számára előnyökkel jár, ugyanis az ügyfél kedvezőbb árazásban reménykedhet, míg a kölcsönadó várhatóan kisebb kockázatok mellett folytathatja tevékenységét.

Magyarország

Hazánkban természetesen szintén végeznek ügyfélminősítést, azonban az amerikai gyakorlattal ellentétben nem egy egységes séma alapján. A bankok egyedileg, saját szabályzatuk alapján alakítják ki a minősítést befolyásoló tényezőket, és az egyes kategóriákat. Ezt ráadásul nem is minden pénzintézet alkalmazza, van, ahol minden ügyfél azonos árazás mellett kaphat hitelt, csak hitelképes legyen.

Van példa azonban arra is, hogy a hitelkamat tekintetében több ügyfélkategória létezik, és az egyes kategóriákhoz eltérő kamatszintek tartoznak. Hogy melyik ügyfél milyen áron kaphat hitelt az érintett banknál, azt legfőképp az alábbi tényezők határozzák meg, (amely rendre el is tér bank és bank között):

  • összes hiteltörlesztés aránya a jövedelemhez viszonyítva,
  • hitelösszeg aránya a fedezet értékéhez képest,
  • az igazolt és bankhoz utalt nettó jövedelem (magasabb összeg esetén kedvezőbb besorolásra, így alacsonyabb kamatra számíthatunk),
  • vagy egyszerűen a felvenni kívánt hitel összege (minél magasabb a hiteligény, annál kedvezőbb hitelkamatra tehetünk szert).

A hazai hitelinformációs rendszer

Itthon is létezik az a rendszer, amelyben nyilvántartják a fennálló hiteltartozásokat. Ez a Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR, korábbi nevén BAR lista), amelyhez az amerikai példával ellentétben ügyfélminősítés nem kapcsolódik.

Új hitel igénylése esetén a bankok természetesen ellenőrzik a nyilvántartást. Ekkor az ügyfél hozzájáruló nyilatkozata szükséges a róla kezelt adatok lekéréséhez, amelyből kiderül, hogy milyen hitelekkel rendelkezik, problémamentesen fizeti-e azokat, áll-e az adott hitel kapcsán fizetéskönnyítés alatt, vagy éppen adós vagy kezes a hitelben.

Ha késedelmes egy korábbi hitelünk törlesztése, azaz negatív státusszal szerepelünk a KHR-ben, akkor nem szükséges hozzájárulnunk az adatok lekéréséhez, ezt a bankok minden esetben megismerhetik az ügyfél megengedő nyilatkozata nélkül is.

A KHR nem csak negatív, de pozitív adóslistaként is szolgál, hiszen a rendben törlesztő ügyfelek adatai is megtalálhatók. Továbbá a hitel lezárása esetén dönthetünk úgy, hogy még 5 évig kezeljék az adatainkat a rendszerben. Ezzel egy későbbi hitelfelvétel esetén jó pontot szerezhetünk, hiszen az új bank látni fogja, hogy korábban már jó adósok voltunk.

Ha viszont negatív státusz miatt szerepelünk a rendszerben, az elmaradás rendezése, a hitel kifizetése után sem törlik automatikusan az adatainkat, hanem 1 évig passzív KHR státusszal mindenképp rajta maradunk a listán. Ez idő alatt hitel felvételével sem érdemes próbálkoznunk, ugyanis a bankok nem nyújtanak még passzív státusz esetén sem kölcsönt a „rossz adósnak”.

Ami közös

Természetesen mindkét előbb említett rendszer kiegészül még a pénzintézetek részéről

  • jövedelemvizsgálattal,
  • jelzáloghitelek esetén fedezetértékeléssel (mekkora arányt képvisel a hitel az ingatlan értékéhez képes),
  • és egyéb, egyedi tényezők vizsgálatával, amely az adósminősítést befolyásolja (pl. legmagasabb iskolai végzettség, betöltött munkakör, stb.)

Míg jövedelem esetén a magasabb, addig hitelfedezeti arány esetén az alacsonyabb mutató jelent előnyt a hitelfelvevőnek. A kisebb kockázatot a bank pedig alacsonyabb kamattal és törlesztőrészlettel jutalmazza meg.

Változik a szabályozás

Fontos tudni, hogy jövő év elejétől egységessé válik hazánkban a hitelnyújtás szabályozása. 2015-től az igazolt nettó jövedelmünk határozza meg, hogy mekkora hitelhez juthatunk. A szabályozás két részből tevődik össze:

  • a jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató (JTM) az ügyfelek igazolható jövedelmének arányában határozza meg a vállalható összes törlesztőrészletet,
  • a hitelfedezeti mutató (HFM) pedig a hitelhez nyújtott fedezet (pl. jelzáloghitelnél ingatlanfedezet) értékének arányában határozza meg a maximális hitelösszeget.

Maradt benned kérdés? Véleményed van? Szívesen látjuk! Szólj hozzá írásunkhoz lentebb, vagy írj a jobb oldalon található “Kérdezz tőlünk” felületen! Mindenkinek válaszolunk.

1 000 000 Ft személyi kölcsön ajánlataink 3 éves futamidőre
K&H Bank
K&H forint személyi kölcsön
33210
Havi törlesztő
0.13793
THM
1212820
Teljes visszafizetés
Budapest Bank
Budapest Bank Online Hűség hitel
33873
Havi törlesztő
0.13892
THM
1219428
Teljes visszafizetés
Cetelem Bank
Cetelem Saját Ritmus szabad felhasználású kölcsön
33646
Havi törlesztő
0.14485
THM
1221250
Teljes visszafizetés

A fent kalkulációk 150 000 Ft-os havi fizetés, 12 hónapos munkaviszony és jövedelemérkeztetés figyelembe vételével készültek.


A Bankmonitor.hu Személyi Kölcsön kalkulátorával 13 bank ajánlatát hasonlíthatod össze másodpercek alatt, a saját igényeidre szabva. Azon kívül, hogy forintosítható hasznot jelent a legjobb hitel kiválasztása, a Bankmonitor kiemelt és ingyenes szolgáltatása keretében kényelmes, gyors szerződéskötésben lehet részed.

Szeretném igénybe venni a Bankmonitor segítségét Személyi kölcsön vonatkozásában:

A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban foglaltakat.
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
A Bankmonitor.hu munkatársa rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot, a minél egyszerűbb ügyintézés érdekében!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül!

7 Hozzászólás

  1. Péter

    Tisztelt Bankmonitor!

    Három hónappal ezelőtti nagy összegű (235 ezer forintos) átulasásos internetes vásárlás bérminimum esetén befolyásolhatja a hitelbírálatot? Más pénzmozgás nem nahyon volt, főleg állandó nem, mert a szüleimmel lakom és készpénzben kapom a fizetésemet.

    Péter

  2. Róbert

    Üdv! Tobb bank is elutasitotta hitelkerelmemet 480ezer ft netto jovedelem ellenere, meglevo hiteleimet szerettem volna kivaltani(szemelyi kolcson, provident) evvel meg nem is lett volna baj… Elobiralaton minden rendben volt utana megis elutasitottak online szerencsejatek miatt(bet365, unibet) kerdesem az lenne hogy ha felhagyok mindennemu szerencsejatekkal mennyi idonek kell eltelnie, hogy pozitiv elbiralast kapjak? Esetleg nyissak mas banknal szamlat es oda utaltassam a fizetesem? Koszonettel:Róbert

    1. Nagy Ildikó

      Kedves Róbert,
      A rendszeres online szerencsejáték valóban kizáró tényező minden banknál. Legalább 3 havi játékmentes számlakivonat szükséges a sikeres hitelfelvételhez.

  3. Bajiné Farkas Judit

    T.Címzett! Szeretnék érdeklődni, hogy miként tudhatom meg, hogy szerepelek-e a KHR-ben, és miért, és meddig ?
    Autóvásárlás előtt állok, szeretnék előtte tájékozódni. Köszönettel, Bajiné Farkas Judit

    1. Nagy Ildikó

      Kedves Judit,
      Bármelyik banknál díjmentesen lekérdezik Önnek.

  4. Király Zoltán

    Tisztelt Válaszadó ! Olyan kérdésem lenne , lakásvásárlás előtt állok , meg már folyamatban is van , de kétségek merültek fel bennem. Sokan mondják kevés az önerő….Egy 24,5 milliós ingatlanról lenne szó , amibe már meg fizettem 5,5 millió önerőt és a maradék 19 millió hitel lenne . Na most volt egy előminősítés , azon megfeleltem. Várom az ügyvéd által a végleges adásvételi szerződést és utánna lehet benyújtani a hitel kérelmet ugye . Ön mit mond ? A bank megfogja adni a hitelt ???? Adós társként senkit nem bírok behozni ! Már kezdek nagyon izgulni , ha nincs hitel , ha elutasítja a bank , akkor bukó az önerő 5,5 millió Ft ! Egyébként kamionos vagyok a netto jövedelem 600.000 Ft amit le igazoltak !

    1. Nagy Ildikó

      Kedves Zoltán,
      A legtöbb bank odaadja a hitelt, ha 20% önerővel rendelkezik, és minden egyéb feltételnek megfelelt.

Nem lehet hozzászólást írni.

Szólj hozzá te is

A Bankmonitor szakértői törekednek a fórumban felmerülő kérdésekre maximálisan pontos választ adni. Ennek következtében ha egy kérdés megválaszolásához pénzügyi területen kívüli (pl. mélyebb jogi) ismeretek is szükségesek, nem minden esetben tudjuk rövid időn belül vállalni a válaszadást. Köszönjük a megértést!

Szakértői cikkek

Mobilfizetési megoldások

A cikksorozat támogatója logo

A Bankmonitor

Velünk időt és pénzt spórolhatsz mert nem kell bemenned egyesével minden bankba. Kalkulátorainkkal összehasonlíthatod a lakossági és vállalati pénzügyi termékeket és a döntésben személyesen is segítünk.

Kapcsolódó tartalmak

Jó hitel a CSOK-hitel?

2018. 11. 22.

Már a kétgyermekes családok is jogosultak a 3 százalékos fix kamatú, akár 10 millió forint összegű CSOK-hitelre, míg a háromgyermekesek akár 15 millió forintot is igényelhetnek decembertől. De mit kell...

Azt hiszed, hogy az OTP áll Hozzád a legközelebb?

2018. 11. 21.

A bankfiókok száma az utóbbi 10 évben körülbelül 30%-kal, a banki alkalmazottaké nagyjából 10%-kal csökkent, mivel a pénzintézetek igyekeznek ügyfeleiket inkább az online felületek felé terelni. A trend idén annyiban...

Blogajánló

  • alapblog

    A tőzsde jelene és jövője

    A Párbeszéd a gazdaságról legutóbbi adásában Máté-Tóth István, a BÉT vezérigazgató-helyettese és Korányi G. Tamás, tőzsdei szakértő beszélgettek a tőzsde szerepéről, jelenéről és jövőjéről. Az alábbiakban...

  • Lakásfókusz

    Már az irodában is otthon érezhetjük magunkat

    A munkahelyünkre igencsak ritkán gondolunk úgy, mint egy nyugodt, otthonos helyre, ahová a kötelességeinken túl is szívesen járunk be. Ezen kíván változtatni a myhive nevű vadiúj irodamárka, amely az otthonos megvalósítást ötvözi a modern irodák sajátosságaival. A márka nemrég debütált Magyarországon, aminek köszönhetően öt irodaház is teljesen átalakul.