Autót vennél, de megdöbbentenek az egekbe szökő magas árak. Szükséged van autóra, ám nem áll rendelkezésedre elegendő saját forrás? Megmutatjuk a lehetőségeidet, az egyes megoldások előnyeivel és hátrányaival együtt.
Aki autóvásárlást tervez, az készítse fel magát lelkileg és anyagilag egyaránt arra, hogy bizony alaposan felmentek az árak az elmúlt 1-2 évben. Hiszen már az 1 literes benzinmotorral szerelt Kia Picanto árcéduláján is minimum 3,8 millió forint szerepel, de egy Fiat 500-asért, egy Fiat Pandáért, egy Opel Corsáért vagy éppen egy Suzuki Ignis-ért is simán elkérnek 4,5 millió forintot. Az új autókkal együtt a használt modellek is drágultak, ezért, aki kifejezetten jó állapotú és keveset (60-100 ezer km-t) futott autót szeretne, ám az új autók felárát nem fizetné meg, az bizony 5-8 millió forintos árakkal fog találkozni az alsó-középkategóriában. A kérdés az, hogy mit tehet az, akinek nem áll rendelkezésre teljes egészében a vásárlásoz szükséges összeg?
Hirdetés
Hirdetés
Autólízing
Új és használt autóknál egyaránt megoldást jelenthet a lízingfinanszírozás, ami fix kamattal kicsivel 8% feletti THM-től (teljes hiteldíj-mutató, ami a kamaton túl a hitelhez szervesen kapcsolódó költségeket is tartalmazza) érhető el jelenleg. Lízingnél minimálisan 20% önerőt kell a vásárlónak biztosítania, ami azt jelenti, hogy például egy 4,55 millió forintos autó megvásárlásához legalább 910 ezer forint saját forrással kell rendelkeznünk, a havi törlesztő pedig – 8,25%-os fix kamattal és 7 éves futamidővel számolva – a 56 535 Ft lesz. Némileg lefaragható a THM és a havi fizetnivaló azzal, ha változó kamatú lízinget választunk, ám a havi pár ezer forintos megtakarítás miatt nem biztos, hogy érdemes bevállalni egy esetleges kamatemelkedés kockázatát most, amikor minden a kamatok felfelé mozdulását jelzi előre.
A lízing konstrukció sajátossága, hogy itt egészen a futamidő végéig az autó a finanszírozó tulajdonában marad, így azt a vevő nem adhatja el, sőt, sok esetben a külföldi utazáshoz is engedélyre van szüksége.
Gépjárműlízingnél a felvehető hitelösszeg maximuma kizárólag az igazolt nettó jövedelemtől függ: 500 ezer forint alatt a kereset legfeljebb 50%-a fordítható hiteltörlesztésre, míg 500 ezer forinttól 60% a felső határ.
Autóhitel – személyi kölcsön
Elegendő saját forrás híján a vásárláshoz akár igényelhetünk személyi kölcsönt, amelyet egyes bankok kifejezetten autóvásárláshoz is kínálnak. A Bankmonitor hitelkalkulátor számításai szerint azonban nem érdemes megkötnünk a kezünket a kölcsön igénylésekor, ugyanis szabad felhasználásra is ugyanolyan kedvező feltételek érhetőek el, ekkor pedig az autó vételárán felül akár a kezdeti szervizköltségeket is fizethetjük belőle, hiszen nem kell elszámolnunk a bank felé.
Fontos előny a lízinghez képest az is, hogy itt nincs szükség önerőre, vagyis akár a teljes vételár megfinanszírozható, valamint az autó a vásárlást követően a tulajdonunkba kerül, így azt később bármikor eladhatjuk. Mivel a hitel és a megvásárolt autó nincs közvetlen kapcsolatban, casco biztosítást sem kell feltétlenül kötnünk rá, ám ez nem jelenti azt, hogy nincs előnye a biztosításnak, hiszen ha az autót ellopják, vagy esetleg összetörjük, a hitelt akkor is fizetnünk kell utána a futamidő végéig.
Előny az is, hogy személyi kölcsönnel akár egy külföldi autóvásárlás is megfinanszírozható, ám arra figyelni kell, hogy a hitelt forintban folyósítják, így egy például euróra történő átváltás költségekkel fog járni.
Ha valaki személyi kölcsönből vásárolná meg a fenti példában szereplő 4,55 millió forintba kerülő autót, akkor a Bankmonitor hitelkalkulátor alapján a három legjobb ajánlat THM-e 7,28 és 7,87% között van (végig fix kamattal, 7 éves futamidővel és 300 ezer Ft nettó jövedelemmel), ami 68 800 – 70 252 Ft havi törlesztőt jelent. (Ez természetesen a teljes autó árának megfinanszírozását jelenti!)
Itt a felvehető hitelösszeg maximuma kizárólag az igazolt nettó jövedelemtől függ: 500 ezer forint alatt a kereset legfeljebb 50%-a fordítható hiteltörlesztésre, míg 500 ezer forinttól 60% a plafon.
Szabad felhasználású jelzáloghitel
Talán első hallásra furcsának tűnhet, de akár jelzáloghitelből is megfinanszírozható egy autóvásárlás, ami azt jelenti, hogy ingatlanfedezetet vonnunk be a kölcsönügyletbe. A megoldás előnye természetesen a konstrukcióval elérhető pénzügyi előny, hiszen itt a példánkban szereplő 4,55 millió Ft hitel THM-e 5,44 és 7,88% között van a három legjobb ajánlatot kínáló bank esetében, ami 64 700 – 68 579 Ft havi törlesztőt jelenthet.
A szabad célú jelzáloghitelek hátránya ugyanakkor a hosszabb, átlagosan 1,5-2 hónapos átfutási idő (egy személyi kölcsönt akár 5-7 munkanap alatt is meg lehet kapni), valamint a magas egyszeri költségek (pl. értékbecslés díja, földhivatali ügyintézés díja), ami a példánkban szereplő hitelösszegnél akár 150 ezer Ft-ra is rúghat. Mivel azonban a THM-be ezek is beleszámítanak, látható, hogy még így is olcsóbban juthatunk szabad felhasználású jelzáloghitelhez, mint lízinghez vagy személyi kölcsönhöz.
A szabad felhasználású jelzáloghitelek esetében sincs szükség önerőre, vagyis akár az autó teljes vételára megfinanszírozható ezzel is, illetve itt sincs a kölcsön és a megvásárolt jármű között közvetlen kapcsolat, így az bármikor eladható.
A felvenni kívánt hitel nagyságát ebben az esetben a fedezetként bevont ingatlan becsült forgalmi értéke (ennek max. 80%-a lehet a hitelösszeg), valamint az igazolt nettó jövedelem határozza meg. Az úgynevezett JTM-szabály – jövedelemarányos törlesztőrészlet- mutató – szerint 500 ezer forint jövedelem alatt legfeljebb a kereset 50%-a fordítható hiteltörlesztésre, míg félmilliós jövedelemtől 60%-nál ránt be az adósságfék.
Ha megnéznéd, hogy a kiszemelt autó vételárára milyen feltételekkel kapnál személyi kölcsönt, akkor a Bankmonitor hitelkalkulátorával pillanatok alatt ellenőrizheted a lehetőségeidet:
