Betöltés

Új veszély fenyegeti a nyugdíj megtakarításaidat: csökkenő kamatok

szerző: Fülöp Norbert
2019-06-05

A világot egyértelműen csökkenő kamatok jellemzik. Nem, nem csak az elmúlt pár évre gondolunk: az elmúlt 50 évben kirajzolódó trendről van szó. Ennek egyenes következménye, hogy a hosszú távú megtakarításaink, elsősorban a nyugdíj megtakarításaink várható értéke jelentősen csökken. Egy 30 éves megtakarításnál 1%-kal alacsonyabb éves átlagos kamat 16%-kal mérsékli a nyugdíjra rendelkezésre álló összeget.

A Bankmonitor.hu ingyenes szolgáltatásokat nyújtó weboldal: több, mint 30 bank és pénzügyi szolgáltató több ezer termékének objektív összehasonlítása, szakértői írások a jó és megalapozott pénzügyi döntésekért. Tájékoztatáson túl konkrét támogatást is nyújtunk a kiválasztott banki termék szerződésének megkötésében. Jelen írásunkhoz hasznos kiegészítést adhat számodra a nyugdíj kalkulátorunk.

A fejlett világ elvitathatatlanul legfontosabb kamat mutatója az amerikai alapkamat. Ahogy az alábbi grafikonon látható, válságok jönnek és mennek, de összességében folyamatosan csökkent az átlagos kamat az elmúlt 50 évben (1971-ben szűnt meg a dollár és az arany szoros kapcsolata, ezért választottuk vizsgálatunk kiinduló pontjának 1972. évet). Az amerikai alapkamat változásával az amerikai megtakarítások hozama is változik, ahhoz a magyarországi befektetések hozamának is növekednie kell, hogy ugyanannyival érjenek többet, mint egy amerikai. E nélkül számos befektető elvinné innen a pénzét.

Talán elég csupán az elmúlt 30 év nagy változását kiemelni: míg 1988 és 2003 között 4,4% volt az átlagos kamatszint, azt ezt követő időszakban egészen napjainkig pedig csupán 1,4%.

A kamatok csökkenő trendje leginkább a hosszú távú megtakarításokra van hatással. A lakosság körében igen elterjedt, több évtizedes megtakarítási forma a nyugdíj előtakarékosság. Az évek folyamán megtakarított pénzünk értékét azonban a kamatok időbeli alakulása erőteljesen meghatározza.

Milyen hatással van a kamatszint 1 százalékos változása a megtakarításunk értékére? Nézzük meg egy példán keresztül!

Tegyük fel, hogy 30 éven keresztül havi szinten 20.000 Ft-ot teszünk félre. A hosszú távú megtakarításoknál a pénzügyi világban elfogadott gyakorlat szerint 3%-os átlagos éves kamattal számítható a jövőbeni várható érték (az infláció feletti, azaz reálkamatról van szó).

3%-os átlagos kamattal, havi 20 ezer Ft megtakarítással 30 év múlva 11,7 millió Ft-unk lesz. Amennyiben a kamatok csökkenése az elérhető éves átlagos kamatunkat 2%-ra csökkenti, akkor pusztán 9,9 millió Ft-tal számolhatunk 30 év múlva.

1% kamatcsökkenés tehát 1,8 millió Ft-tal, azaz 16%-kal mérsékli nyugdíj megtakarításaink várható értékét!

Hogyan tudjuk ellensúlyozni a kamatcsökkenést?

Természetesen többlet megtakarítással: amennyiben 20.000 Ft helyett 23.700 Ft-ot teszünk félre havonta, akkor 2%-os éves átlagos kamatszint mellett is elérjük a korábban várható (3%-os kamat mellett realizálható) 11,7 millió Ft értéket nyugdíjba vonulásunkra.

Kényelmetlen helyzetben vagyunk tehát: minden bizonnyal ma már félrevezető a múlt átlagos kamataival számolnunk és elkerülhetetlen, hogy a csökkenő kamatok mellett többet tegyünk félre. (A magyar megtakarítók a lakossági állampapírok extra kamatai miatt kényelmes helyzetben vannak. Jelenleg! Minden bizonnyal túlzás lenne a mai kamatok fennmaradását feltételezni a következő 30 évre…)

Az alábbi kalkulátor segítségével kiszámíthatod, hogy – az adókedvezményt is figyelembe véve – milyen anyagi előnyöket érhetsz el nyugdíj megtakarításoddal:

Nyugdíj-megtakarítás kalkulátor

Mennyi pénzed lesz mire nyugdíjba mész?
  • 20%-os (max. 150 ezer Ft-os) adóvisszatérítés
  • 10 éves átlaghozam a múltban 6,5%,
    (reálhozam 2,7%)!
  • Alacsony (átlagban 1% alatti) költség mellett
A pontosabb kalkuláció érdekében kérjük válaszolj a következő kérdésre:
Rendelkezel vésztartalékkal?
Bejelentett alkalmazottként (is) dolgozol?
Ennyi pénzed lesz mire nyugdíjba mész
A nyugdíjig hátralévő évek
Teljes felvehető összeg
állami támogatás és hozama
összes befizetés
befizetés hozama
teljes költség
Havi nyugdíjkiegészítés
Mennyivel nő a nyugdíjad?
  • Nyugdíjgondjaid megoldhatók, kérd tanácsadónk ingyenes tájékoztatását!
  • Nagyon sokat fog számítani a havi közel ezer forintos összeg a nyugdíjban.
Tudj meg mindent az elérhető nyugdíjmegoldásokról!
  • Megtudhatod számodra melyik a legmegfelelőbb: nyugdíjpénztár, nyugdíjbiztosítás vagy NYESZ
  • Megtudhatod mennyi állami támogatást kaphatsz és tájékoztatunk a felmerülő költségekről
Köszönjük, hogy megadtad adataidat!
Hamarosan elküldjük neked a kalkulációd eredményeit!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül!
Bankmonitor

Szakértői cikkek

Befektetésekről érthetően

A cikksorozat támogatója logo

Szakértői cikkek

Mobilfizetési megoldások

A cikksorozat támogatója logo

A Bankmonitor

Velünk időt és pénzt spórolhatsz mert nem kell bemenned egyesével minden bankba. Kalkulátorainkkal összehasonlíthatod a lakossági és vállalati pénzügyi termékeket és a döntésben személyesen is segítünk.

Kapcsolódó tartalmak

Most igazán megéri kiváltani régi személyi kölcsönünket!

2019. 08. 22.

Az utóbbi években érdemleges kamatcsökkenés történt a személyi kölcsönök piacán. Ez a jelenlegi kedvező kamatkörnyezet kitűnő lehetőséget biztosít arra, hogy hitelkiváltással megszabaduljunk korábbi, drága hitelünktől. Egy jó választással több, mint...

Mi lesz a személyi kölcsönök kamatával?

2019. 08. 16.

A lakáshitelek, sőt a Babaváró támogatás kamata is csökkent az utóbbi időben, mivel a bankok kamatköltségei is mérséklődtek. De mi a helyzet a személyi kölcsönökkel? Ott nem tapasztaltunk érdemi változást...

Blogajánló

  • alapblog

    A nagy Huawei Testvér

    A cég több afrikai államban kémkedett ellenzékiek, független újságírók és bloggerek ellen. Feltörte a szociális média oldalaikat, magánbeszélgetéseket hallgatott le, a letartóztatásukhoz cellainformációkat adott ki a...

  • Lakásfókusz

    Már az irodában is otthon érezhetjük magunkat

    A munkahelyünkre igencsak ritkán gondolunk úgy, mint egy nyugodt, otthonos helyre, ahová a kötelességeinken túl is szívesen járunk be. Ezen kíván változtatni a myhive nevű vadiúj irodamárka, amely az otthonos megvalósítást ötvözi a modern irodák sajátosságaival. A márka nemrég debütált Magyarországon, aminek köszönhetően öt irodaház is teljesen átalakul.