Hírdetés

Új veszély fenyegeti a nyugdíj megtakarításaidat: csökkenő kamatok

szerző: |
 

A világot egyértelműen csökkenő kamatok jellemzik. Nem, nem csak az elmúlt pár évre gondolunk: az elmúlt 50 évben kirajzolódó trendről van szó. Ennek egyenes következménye, hogy a hosszú távú megtakarításaink, elsősorban a nyugdíj megtakarításaink várható értéke jelentősen csökken. Egy 30 éves megtakarításnál 1%-kal alacsonyabb éves átlagos kamat 16%-kal mérsékli a nyugdíjra rendelkezésre álló összeget.

A fejlett világ elvitathatatlanul legfontosabb kamat mutatója az amerikai alapkamat. Ahogy az alábbi grafikonon látható, válságok jönnek és mennek, de összességében folyamatosan csökkent az átlagos kamat az elmúlt 50 évben (1971-ben szűnt meg a dollár és az arany szoros kapcsolata, ezért választottuk vizsgálatunk kiinduló pontjának 1972. évet). Az amerikai alapkamat változásával az amerikai megtakarítások hozama is változik, ahhoz a magyarországi befektetések hozamának is növekednie kell, hogy ugyanannyival érjenek többet, mint egy amerikai. E nélkül számos befektető elvinné innen a pénzét.

Talán elég csupán az elmúlt 30 év nagy változását kiemelni: míg 1988 és 2003 között 4,4% volt az átlagos kamatszint, azt ezt követő időszakban egészen napjainkig pedig csupán 1,4%.

A kamatok csökkenő trendje leginkább a hosszú távú megtakarításokra van hatással. A lakosság körében igen elterjedt, több évtizedes megtakarítási forma a nyugdíj előtakarékosság. Az évek folyamán megtakarított pénzünk értékét azonban a kamatok időbeli alakulása erőteljesen meghatározza.

Milyen hatással van a kamatszint 1 százalékos változása a megtakarításunk értékére? Nézzük meg egy példán keresztül!

Tegyük fel, hogy 30 éven keresztül havi szinten 20.000 Ft-ot teszünk félre. A hosszú távú megtakarításoknál a pénzügyi világban elfogadott gyakorlat szerint 3%-os átlagos éves kamattal számítható a jövőbeni várható érték (az infláció feletti, azaz reálkamatról van szó).

3%-os átlagos kamattal, havi 20 ezer Ft megtakarítással 30 év múlva 11,7 millió Ft-unk lesz. Amennyiben a kamatok csökkenése az elérhető éves átlagos kamatunkat 2%-ra csökkenti, akkor pusztán 9,9 millió Ft-tal számolhatunk 30 év múlva.

1% kamatcsökkenés tehát 1,8 millió Ft-tal, azaz 16%-kal mérsékli nyugdíj megtakarításaink várható értékét!

Hírdetés

Hírdetés

Hogyan tudjuk ellensúlyozni a kamatcsökkenést?

Természetesen többlet megtakarítással: amennyiben 20.000 Ft helyett 23.700 Ft-ot teszünk félre havonta, akkor 2%-os éves átlagos kamatszint mellett is elérjük a korábban várható (3%-os kamat mellett realizálható) 11,7 millió Ft értéket nyugdíjba vonulásunkra.

Kényelmetlen helyzetben vagyunk tehát: minden bizonnyal ma már félrevezető a múlt átlagos kamataival számolnunk és elkerülhetetlen, hogy a csökkenő kamatok mellett többet tegyünk félre. (A magyar megtakarítók a lakossági állampapírok extra kamatai miatt kényelmes helyzetben vannak. Jelenleg! Minden bizonnyal túlzás lenne a mai kamatok fennmaradását feltételezni a következő 30 évre…)

Az alábbi kalkulátor segítségével kiszámíthatod, hogy – az adókedvezményt is figyelembe véve – milyen anyagi előnyöket érhetsz el nyugdíj megtakarításoddal:

Kérd részletes
eredményeidet email-ben!
A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
Hamarosan elküldjük neked a kalkulációd eredményeit
Ha addig is további kérdésed lenne, írj nekünk a bankmonitor@bankmonitor.hu címre.
Mennyi pénzed lesz mire nyugdíjba mész?
Ft
Bankmonitor
A pontosabb kalkuláció érdekében kérjük válaszolj a következő kérdésre:
0 Ft
ennyi pénzed lesz
mire nyugdíjba mésZ
A részletes eredményeidet
email-ben küldjük el
  • Megtudhatod számodra melyik a legmegfelelőbb: nyugdíjpénztár, nyugdíjbiztosítás vagy NYESZ.
  • Megtudhatod mennyi állami támogatást kaphatsz és tájékoztatunk a felmerülő költségekről.
Hírdetés