Szélesebb megtakarítási, befektetési palettát kínál egy másik pénzügyi szolgáltató a jelenleginél? A kamatokat, hozamokat szemügyre véve lényegesen kedvezőbbek a lehetőségek? Vagy egyszerűen csak jobbak a számlavezetési feltételek? Tartós Befektetési Számláknál eddig nem volt nagy a mozgástér a váltásra, de most változott a helyzet!
Az adószabályok változásának egyik kedvező hozadékaként ez év elejétől megnyílt az út a Tartós Befektetési Számlákon (TBSZ) elhelyezett megtakarítások, befektetések szabad áramlása előtt. Január elsejétől ugyanis lekötésünk megszakítása nélkül helyezhetjük át teljes megtakarításunk egyik hitelintézettől, illetve befektetési szolgáltatótól a másikhoz.
Mégis milyen előnyökkel jár ez?
A jogszabály módosítását megelőzően, ha a TBSZ futamideje alatt egy másik hitelintézet, vagy befektetési szolgáltató ajánlata szimpatikusabb volt számunkra, akkor a korábban nyitott számlánkon elhelyezett megtakarításunk átcsoportosítására egyetlen megoldás kínálkozott. A régi TBSZ-t meg kellett szüntetni és egy újat kellett nyitnunk a kiszemelt pénzügyi szolgáltatónál. Ennek két hátrányos vonzata is volt:
- A TBSZ a megszüntetés miatt elvesztette adóelőnyét, így a kamatadó és EHO bevallása, valamint megfizetése a számlatulajdonost terhelte (persze, ha egyáltalán keletkezett adófizetési kötelezettsége).
- Az 5+ éves futamidő az új számlanyitásra való tekintettel újraindult. Így a régi számla esetében hiába telt már el a szerződéskötéstől akár több év is, a megszüntetéssel ezt elveszítettük.
Nos, ez a röghöz kötöttség került feloldásra az idei év elejétől, így lehetővé vált a TBSZ számla elmozdítása attól a pénzügyi szolgáltatótól, ahol az korábban megnyitásra került. Gyakorlatilag a korábbi számlánkat kell megszüntetnünk és a számlán lévő teljes megtakarításunkat a megszűnt szerződéssel azonos évben nyitott tartós befektetési számlára kell utaltatnunk (transzferáltatnunk). Egyáltalán nem akadály, ha még nem rendelkezünk az adott szolgáltatónál ilyen TBSZ számlával, akkor ezt a jövőben nemes egyszerűséggel megnyitják részünkre, így nem vesznek el az eltelt évek, ahogy korábban.
Nem elhanyagolható tényező továbbá, hogy mivel az áthelyezés során jövedelem nem keletkezik, így a műveletnek semmilyen adminisztratív adózási vonzata nincs.
Mindez a gyakorlatban
A TBSZ áthelyezéssel történt megszüntetésekor az átadó befektetési szolgáltató, illetve hitelintézet a lekötési átutalással érintett pénzösszegekre, pénzügyi eszközökre vonatkozó igazolást (lekötési igazolás) ad
- az elhelyezés naptári évéről és az elhelyezés naptári évében a tartós befektetési szerződés alapján befizetett összegről (lekötött pénzösszegről),
- az átutalt pénzösszegekről, pénzügyi eszközökről, az eltranszferált pénzügyi eszközök megszerzésére fordított összegekről és
- az átutalás napjáról.
Amennyiben az áthelyezésben érintett TBSZ állományból részkifizetés történt korábban, akkor a lekötési igazolás a részkifizetés során lekötési nyilvántartásból kivont pénzösszeget, és a részkifizetésre jutó TBSZ jövedelmet is tartalmazza.
Persze az élet nem fenékig tejfel
A bankbetétetek viszonylag könnyen mozgathatóak, viszont a betétszámla típusú TBSZ-ek zömén megtakarításunk előre meghatározott futamidejű lekötött betét keretében kerül(t) elhelyezésre. Még véletlenül se feledkezzünk meg róla, hogy egy lekötés felbontása a betétre járó kamat részbeni, vagy teljes elvesztésével járhat. Mindig előre tájékozódjunk, hogy
- milyen feltételek mellett szabadítható fel a számlán elhelyezett összeg,
- milyen díj ellenében utalható el az összeg,
- milyen egyéb addicionális költségek merülnek fel a megszüntetés során.
Az értékpapír típusú TBSZ-ek esete valamelyest bonyolultabb. Egyrészt figyelnünk kell, hogy az új szolgáltatónál megkapjuk a megfelelő szintű kiszolgálást, széles termék paletta álljon rendelkezésre, és a befektetési döntéseink során is számíthassunk támogatásra. Másrészt ugyan az értékpapír transzfer viszonylag gördülékeny folyamat, de egyáltalán nem biztos, hogy az új pénzügyi szolgáltató forgalmazza az általunk birtokolt értékpapír(oka)t. Természetesen nem az egyedi részvények és állampapírok nehezítik az életünket, hanem az adott pénzügyi szolgáltató által kibocsátott befektetési alapok és kötvények. Ez utóbbiak értékesítése ebben az esetben sajnos nem kerülhető el. Természetesen ebben az esetben sem szabad megfeledkezni a költségekről (transzferálás, utalás, megszüntetés, stb.).
Összességében a változás mindenképpen kedvező, ami a Tartós Befektetési Számlák népszerűségét tovább fogja növelni. Fontos, hogy az áthelyezés során körültekintően járjunk el a részleteket illetően, így elkerülhetjük a kellemetlen meglepetéseket.
A bankbetéthez ragaszkodók számára továbbra is egyértelműen a hosszú, 3, vagy 5 éves futamidejű bankbetétek ajánlhatók, hiszen magasabb kamatot fizetnek, mint az egy éves, vagy rövidebb futamidejű társaik. Ezt némileg felülírja a jelenlegi piaci helyzet, hiszen több ország már kamatot emelt, ami hosszabb távon akár nálunk is megtörténhet. Ezért most rövid (2-3 hónapos) lekötésben érdemes megvárni, mit is hoz a jövő, majd ennek megfelelően dönteni később.
Akik pedig hajlandóak elszakadni a bankbetéttől az egyik legkézenfekvőbb alternatíva a befektetési alap lehet. A különböző kategóriák széles köréből válogathatunk annak függvényében, hogy milyen kockázatot szeretnénk (és vagyunk hajlandóak) elviselni a magasabb hozam érdekében.
Az alapok közötti böngészéshez ajánljuk figyelmedbe befektetési alap keresőnket!
1Maradt benned kérdés? Véleményed van? Szívesen látjuk! Szólj hozzá írásunkhoz lentebb, vagy írj a jobb oldalon található „Kérdezz tőlünk” felületen! Mindenkinek válaszolunk.
