Száguld az infláció, rekord gyenge a forint a fontosabb devizákhoz képest, az autóipar szenved az egyre súlyosbodó chiphiánytól, de azt sem látni egyelőre pontosan, hogy a hitelmoratórium részbeni kivezetését követően az adósok mennyire lesznek majd képesek ismét stabilan törleszteni. És akkor még nem beszéltünk az emelkedő kamatkörnyezetről, ami miatt nem csak az újonnan felvett hitelek drágultak meg az elmúlt hónapokban, hanem a meglévő változó kamatú konstrukciók havi törlesztői is egyre emelkednek. Ez utóbbi azért fontos, mert ilyen hitele van több százezer volt devizahitelesnek is jelenleg. Vagyis kijelenthetjük, hogy komoly bizonytalanságban élünk, ilyenkor pedig mindenképpen célszerű megfontoltan, óvatosan dönteni egy hitelfelvételről. Összegyűjtöttünk néhány szempontot, amit feltétlenül gondolj át, mielőtt lépnél.
A Bankmonitor.hu nyújtó weboldal: több, mint 30 bank és pénzügyi szolgáltató több ezer termékének objektív összehasonlítása, szakértői írások a jó és megalapozott pénzügyi döntésekért.
1. Várjunk a hitellel, amíg véget ér a bizonytalanság?
Jogos a kérdés, ám talán meglepő válasszal szolgálhatunk. Ha ugyanis döntöttél arról, hogy szükséged van például egy lakáshitelre, és az ehhez szükséges feltételek rendelkezésre állnak, akkor a jelenlegi kamatkörnyezetben nem érdemes halogatnod a hitelfelvételt. Mégpedig azért nem, mert a hitelek folyamatosan drágulnak, így pár hónap múlva szinte biztosan magasabb kamattal kapnád meg ugyanazt a hitelösszeget. Ráadásul, ha magasabb a kamat, emiatt pedig a havi törlesztő, akkor ugyanakkora összegű hitel felvételéhez magasabb jövedelmet is kell majd igazolnod. Tehát, ha biztos vagy a dolgodban, akkor lépj olyan gyorsan, ahogy csak tudsz.
Hirdetés
Hirdetés
2. Legyen hosszú távú pénzügyi terved
Nagyon fontos az előre tervezés, hogy tudd, mi a célod egy, öt, vagy akár 10 év múlva, majd ez alapján hozd meg a pénzügyi döntéseidet. Hosszú távú cél lehet például egy nyugdíjmegtakarítás, középtávú a meghatározott összegű tartalék összegyűjtése, de a lakáshitelhez szükséges önerő összerakása sem egyik napról a másikra történik. A legtöbb otthonteremtési támogatáshoz elvárnak bizonyos idejű folyamatos TB jogviszonyt, így az esetleges megszakításokat mindenképpen el kell kerülnöd már jó előre, ha ilyet szeretnél.
3. Mennyire stabil a munkahelyed?
A bankok – ha nem is azonos feltételekkel – határozatlan és határozott idejű munkaszerződéssel is adnak hitelt, így a határozott időre szóló szerződés legfeljebb a megfelelő bank megtalálását nehezítheti meg valamelyest. (Éppen ezért lehet célszerű hitelközvetítő segítségét kérni, aki ráadásul az ügyfél részére díjmentesen dolgozik.) Ugyanakkor feltétlenül gondold végig, hogy a szerződésed vajon meg lesz-e hosszabbítva, hiszen a biztos jövedelem kulcskérdés egy hitel esetében. Ezzel kapcsolatban érdemes a munkáltatóddal is konzultálnod, vagy akár nyilatkozatot kérned arról, hogy szándékában áll a hosszabbítás. Bár ez a munkáltatót nem kötelezi semmire, mégis jelent némi támpontot azt illetően, hogy a munkakapcsolat mennyire stabil.
Ha viszonylag új a munkahelyed, akkor minimum három hónapig, illetve a próbaidő lejártáig nem vagy hitelezhető, ám ez nem jelenti feltétlenül azt, hogy a véglegesítést követően azonnal rohannod kell a bankba. Érdemes beszélned a munkáltatóddal a jövődről, valamint te magadnak is átgondolnod, hogy mit tervezel a következő években. Egy lakáshitel havi törlesztőjét ugyanis akár 20-30 évig is fizetned kell, de egy nagyobb összegű személyi kölcsön futamideje is lehet akár 8-10 év.
4. Tanulj a korábbi hibáidból!
Előfordulhat, hogy valamikor megcsúsztál egy hiteleddel, vagyis nem törlesztetted szerződés szerint. Amennyiben az elmaradás összege elérte az aktuális minimálbér összegét, ráadásul ez a helyzet 90 napon túl fennállt, akkor bekerültél a „rossz adósokat” tartalmazó KHR adatbázisba. A KHR adatbázis a magyar hitelezésben rendkívül fontos szerepet játszik, ugyanis a bankok egy hitelkérelem elbírálásakor kötelesek ellenőrizni, hogy az igénylő fennálló vagy úgynevezett megszűnt mulasztással szerepel-e benne.
A fennálló tartozás azt jelenti, hogy az adós a lekérdezés pillanatában is késedelemben van, míg megszűnt státuszba azok kerülnek, akik rendezték a tartozásukat, ám azóta nem telt el legalább egy év. Az előbbiek úgynevezett aktív KHR-esek, akik nem kaphatnak a bankoktól lakáshitelt, Babaváró hitelt vagy személyi kölcsönt! Azok, akik már rendezték hiteltartozásukat, ám azóta nem telt el legalább egy év, úgynevezett passzív KHR státuszúak lesznek. Személyi kölcsönt ők nem kaphatnak, ám lakáshitelhez jutni van esélyük, ugyanis a Bankmonitor által vizsgált 12 bank közül néhány hitelezi őket.
Akár passzív KHR-es vagy, akár már letudtad a kirótt „büntetési időt”, mindenképpen alaposan gondold át, hogy pontosan miért is kerültél bajba, és ezt hogyan tudod elkerülni a jövőben. Ha például az volt a gond, hogy a hiteltörlesztő mellett nem maradt elegendő pénzed a megélhetésre, akkor egy újabb hitelnél mindenképpen hagyj nagyobb szabadon elkölthető összeget a törlesztőrészleten felül. Előfordulhat az is, hogy valakinek hektikusan változik a jövedelme, hol több, hol kevesebb bevételből kell gazdálkodnia. Ebben az esetben mindenképp szükséges megfelelő pénzügyi tartalékkal rendelkezned azért, hogy a szűkösebb hónapokban is rendben tudj fizetni.
5. Ne feszítsd ki magad túlságosan
Az úgynevezett adósságfék szabály alapján egy legalább 10 éves kamatperiódusú lakáshitelnél az igazolt jövedelmed maximum 50-60%-át fordíthatod hiteltörlesztésre attól függően, hogy a kereseted eléri-e vagy sem a félmillió forintot. Vagyis havi 400 ezer forint nettóval akár 200 ezer forintos havi törlesztő is bevállalható, ám nagy kérdés, hogy egyedülállóként vajon képes-e valaki megélni 200 ezer forintból. (A jövedelem persze emelkedhet a jövőben, de ne feledkezz meg az inflációról, illetve a karriered sem feltétlenül fog töretlenül felfelé ívelni a következő 20-30 évben.) A bankok többsége éppen ezért nem megy el a jogszabály biztosította falig, és számol valamekkora megélhetési költséggel is, hogy mennyivel, az azonban nagyon változó. Ám a legjobb az, ha te magad méred fel az igényeidet, illetve a szabad pénzeszközeidet és ez alapján határozod meg a számodra vállalható hiteltörlesztő nagyságát.
Már hallom is a kérdést, hogy mit tehetsz akkor, ha meghatározott hitelösszegre van szükséged mondjuk a kiválasztott családi ház megvásárlásához? Megoldást jelenthet például a futamidő meghosszabbítása, hiszen így ugyanakkora hitelösszegnek kisebb lesz a havi törlesztője. Ennek a megoldásnak a „káros mellékhatása” az, hogy mivel tovább használjuk a bank pénzét – vagyis hosszabb ideig fizetünk utána kamatot -, nagyobb lesz a teljes visszafizetendő összeg is.
Például: ha egy 20 millió forintos lakáshitelnek 126 ezer Ft a havi törlesztője 20 éves futamidőre, akkor 25 évre ugyanezért 112 ezer forintot kell majd fizetni. Ugyanakkor az előbbinél 30,6 millió forint lesz a teljes visszafizetendő összeg, míg az utóbbinál összesen 33,6 millió forintot kell a bank felé törleszteni. Ugyanakkor, ha váratlan pénzösszegre teszünk szert, akkor bármikor lehetőségünk van előtörleszteni, amivel a teljes visszafizetés lefaragható. (Az előtörlesztés költsége általában a befizetett összeg 1-2%-a szokott lenni.)
6. Legyen tartalékod!
Mindenki számára fontos a megfelelő összegű pénzügyi tartalék megléte, amiből legalább 3-6 hónapig megélhet a család akkor is, ha teljes egészében bevétel nélkül maradnának. Különösen fontos ez akkor, ha hiteleink is vannak, mert ezeket mindenképp tudnunk kell rendben fizetni. Már csak azért is, mert ha nem így teszünk, akkor ezzel elveszíthetjük a hitelképességünket, ami pedig a pénzügyi mozgásterünket szűkítheti le radikálisan. Nem csak hitelt nem vehetünk majd fel ugyanis, hanem hitelkeretünk sem lehet, illetve a hitelkiváltás lehetőségével sem élhetünk, ha például meglévő kölcsönünket lecserélnénk olcsóbbra vagy kiszámíthatóbbra.
7. Ne veszíthesd el véglegesen a kamatkedvezményt!
A bankok sokszor kamatkedvezményeket kínálnak akkor, ha bizonyos feltételeket teljesítünk. Ilyen lehet például annak vállalása, hogy meghatározott összegű jövedelem érkezik minden hónapban a számlánkra. Igen ám, de mi történik akkor, a vállalásunkat nem tudjuk teljesíteni?
Két lehetőség van ilyenkor:
1. Végleg elveszítjük a kamatkedvezményt a hátralévő futamidőre.
2. Csak azokban a hónapokban lesz magasabb a kamat, amikor a feltétel nem teljesül.
Egyértelmű, hogy az utóbbi a jobb, ezért ha van rá mód, ilyen hitelt válassz. Lakáshiteleknél a fogyasztóbarát lakáshitelek mindegyike ilyen.
8. Foglalkozz a kamatperiódussal!
A kamatperiódus az az időszak, ami alatt a bank nem módosíthatja egyoldalúan az adott hitel kamatát, közvetve pedig a havi törlesztőjét. Egyértelmű, hogy egy hitel annál kiszámíthatóbb, minél hosszabb a kamatperiódus, vagyis kamatkockázat szempontjából a végig fix hitelek jelentik a nyerő választást. Igen ám, de az 5 éves kamatperiódusú lakáshitelek olcsóbbak a 10 éveseknél, ez utóbbiak pedig kedvezőbbek a végig fix konstrukcióknál.
Jelenleg azonban nincs igazán komoly különbség közöttük: a Bankmonitor lakáshitel kalkulátor alapján – a legkedvezőbb három hitel átlagát véve alapul – egy 20 millió forintos, 20 éves futamidejű lakáshitel havi törlesztője 5 éves kamatperiódussal 119 000 Ft, 10 éves kamatperiódussal 123 363 Ft, míg a végig fix kamatú konstrukció 131 866 Ft-ba kerül.
Látható, hogy az 5 és a 10 éves kamatperiódus között csekély a különbség, ezért ezek közül mindenképp érdemes a kiszámíthatóbb megoldást választani, de ha valaki el akarja felejteni a kamatkockázatot, akkor számára a végig fix hitelek jelentik az optimális megoldást. (A példánkban szereplő 5 éves kamatperiódusú lakáshitel havi törlesztője 1-5%-os kamatemelkedés hatására 8 141 – 43 873 Ft között nőhet, ami talán segíthet a döntés meghozatalában.)
9. Köss hitelfedezeti biztosítást
Munkahelyünk elvesztése, egy tartós betegség, esetleg egy személyes tragédia – rokkantság vagy haláleset – az érzelmi megrázkódtatás mellett anyagi helyzetünkre is kihat. Ilyenkor némi anyagi támaszt jelenthet egy hitelfedezeti biztosítás. Általában a szolgáltatók a havi törlesztőrészletnek egy meghatározott részéért cserében – ez jellemzően a havi esedékesség 6-7 százaléka körül mozog – nyújtanak biztosításokat.
10. A lehető legolcsóbb hitelt válaszd!
A lakáshitelek ára között jelentős különbség lehet, ami a gyakorlatban azt jelenti, hogy ugyanakkora hitelösszegért különböző havi törlesztőt kell fizetned az egyes bankoknál. Egy 20 millió forintos, 20 éves futamidejű lakáshitelnél ez havi szinten akár 30 ezer forintot is jelenthet, ami két évtized alatt 7,5 millió forint különbség! A különböző típusú hitelek összehasonlítására használd a Bankmonitor kalkulátorait, ha pedig ingyenes szakértői segítségre van szükséged, a kalkulációt követően add meg az elérhetőségeidet, és a szakértő hamarosan felveszi veled a kapcsolatot.
Lakáshitel kalkulátor
CSOK-hitel kalkulátor
Személyi kölcsön kalkulátor
Autóhitel kalkulátor
