Többféle okból is kerülhetsz olyan helyzetbe, hogy szabad kezet szeretnél kapni a hitel elköltésénél. Az alacsony kamatoknak köszönhetően oda jutottunk, hogy ma már egy személyi kölcsön akár egy szabad felhasználású jelzáloghitellel is felveszi a versenyt. A végig fix szabad felhasználású hitelekkel szemben a pénzügyi előny szemmel látható, hiszen míg egy 2 millió forintos 7 éves futamidejű hitelt 9,3%-os THM-mel kapunk meg, addig a személyi kölcsönt 8,2%-ossal. Ez összességében 100 ezer forint pénzügyi előnyt jelent.
Előfordulnak olyan élethelyzetek, amikor olyan hitelre van szükséged, aminél nem határozzák meg, hogy azt milyen célra használhatod fel. Kapásból két lehetőség is adódik, mégpedig a szabad felhasználású jelzáloghitel és a személyi kölcsön. Gyakorlatilag mindkettő az elképzeléseidnek megfelelően bármire költhető (például felújítás, utazás, autó, váratlan kiadás), de azért akadnak lényeges különbségek. Nézzük is meg ezeket röviden.
Szabad felhasználású hitelek:
- akárcsak egy lakáshitelnél, az ingatlanod fel kell ajánlanod fedezetként, és azt a hitel összegével megterhelik, emellett megfelelő nagyságú jövedelmet is kell igazolnod
- a hitel átfutási ideje 1-1,5 hónap is lehet, egy lakáshitelnek megfelelő, ügyintézési és dokumentációs igénnyel
- az igényelhető összeg jellemzően 1 millió forinttól indul
Személyi kölcsön:
- fedezetet nem kell a hitel mögé felajánlani, de a megfelelő nagyságú jövedelem, és a stabil törlesztési képesség nagyon fontos
- az elbírálás 4-5 munkanap, van olyan bank, ahol akár pár óra hossza alatt lezongorázható
- a hitel összeg néhány százezer forinttól 7 millió forintig terjed
Tehát a személyi kölcsön jó megoldás lehet, ha nincs ingatlanfedezet, vagy nem elfogadható a bank által, és jellemzően kisebb összegekre van szükséged.
Persze az említett jellemzőkön kívül nagyban meghatározzák a választást a hitelek kondíciói is. 2 millió forintos hiteligény és 7 éves visszafizetés esetén meg is néztük, hogy az aktuális banki ajánlatok alapján mire számíthatsz.
Az összehasonlításban azokat a szabad felhasználású hiteleket néztük meg, ahol a futamidő alatt végig fix a törlesztés, vagyis 7 évig ugyanannyi hitelkiadásunk merül fel. Ez azért fontos, mert így az emelkedő kamatok sem zavarnak be a képbe, és nem száll el a hiteltörlesztő időközben, vagyis biztonságosabb, mint egy rövid kamatperiódusú hitel. A személyi kölcsön ajánlatok döntő többsége alapból ilyen, így itt a kamatkockázatot eleve kizárjuk.
Az adatbázisunk szerint most a legjobb, ugyanúgy végig fix személyi kölcsönök alacsonyabb törlesztővel megkaphatók, mint a szabad felhasználású hitelek. A példánkban a havi kiadás 31,3 ezer forint a személyi kölcsönnél, míg 32,5 ezer forint a szabad felhasználású hitelnél. Ez a látszólag jelentéktelen 1200 forintos eltérés a teljes visszafizetésben már közel 100 ezer forintos pénzügyi előnyt jelent a személyi kölcsön javára. Néhány évvel ezelőtt még biztos alulmaradt volna a személyi kölcsön, de az alacsony kamatoknak köszönhetően oda jutottunk, hogy ez is a látóterünkbe kerülhet.
Az induló költségeket is érdemes szem előtt tartani, ami a jelzáloghiteleknél magasabbnak bizonyulnak. Átlagos esetben összesen körülbelül 80-90 ezer forintot tesznek ki az induló díjak, amibe benne van az értékbecslés, a tulajdoni lap, a jelzálog bejegyzés, és a közjegyzői díj is. Ez esetben sem árt azonban résen lenni és érdeklődni, hiszen vannak olyan banki akciók, amelynek keretében elengedik, vagy visszatérítik a közjegyzői díjat is.
A személyi kölcsönöknél az induló költség jellemzően 20 ezer forint (szerződéskötési díj), de ezt már a THM is tartalmazza, és ezen kívül nem merül fel más kiadás az indulásnál.
Ez nem azt jelenti, hogy minden esetben a személyi kölcsön lenne a jobb, de kisebb, 1-2 millió forintos összegek esetében a személyi kölcsön felé billen a mérleg nyelve. Nagyobb összegnél már például az is gondot okoz, hogy átlagosan a jövedelem 6-9-szeresét hagyják jóvá.
Szabad felhasználású hitelnél és a jövedelmed mellett a felajánlott ingatlan értéke is számít, így jó eséllyel lehet nagyobb hitelösszegre is számítani.
A következő kalkulátorral utánanézhetsz, hogy melyik a legkedvezőbb személyi kölcsön!
